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¿Cuál es el mejor Seguro de Gastos Médicos Mayores?

Best Doctors, Bupa y Panamerican

•Cobertura Vitalicia •Alcance de la cobertura •Portabilidad

•Cobertura Vitalicia •Alcance de la cobertura •Portabilidad

•Cobertura Vitalicia •Alcance de la cobertura •Portabilidad

¿Cuál es el mejor seguro de gastos médicos?

Introducción

¿Cuál es el Mejor Seguro de Gastos Médicos Mayores?

Esta es una de las preguntas que más escucho en mi trabajo como agente de seguros. Por ello escribí este artículo, para darte información actualizada que aclare esta duda.

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Importante: Tus datos no serán mal utilizados ni vendidos a terceros. Por favor revisa nuestraspolíticas de privacidad. 

En primer lugar, toma en cuenta que la elección de tu seguro de gastos médicos no es un tema pasajero o del momento. Los resultados de tu elección pueden cambiar tu vida y la de tu familia en los años venideros.

Ten presente también que mientras los miembros de tu familia se encuentren sanos, es posible cambiar de seguro las veces que quieran. Sin embargo, una vez que aparecen los problemas de salud, esto se vuelve prácticamente imposible.

Por ello es tan importante el elegir el mejor seguro de gastos médicos que esté a tu alcance.

En este artículo analizo los cuatro mejores seguros de gastos médicos mayores que operan en México: 

Los que te presento a continuación son los productos enfocados a las personas que quieren vivir con la certeza de que si las cosas se ponen difíciles con su salud tienen garantizados los medios para contar con los mejores servicios médicos en México o en cualquier lugar del mundo.

Las características de los mejores seguros de gastos médicos mayores

A continuación, encontrarás algunas de las características que distinguen a estas cuatro compañías de seguros de las otras ofertas disponibles en el mercado:

1 Estos seguros operan con un deducible anual. Así que una vez que éste ha quedado cubierto se cubren los gastos de cualquier padecimiento.

2 El seguro cubre los gastos médicos que se presenten en cualquier lugar del mundo. 

3 La aseguradora pagará los honorarios de cualquier médico que elijas. Así no requieres elegir a tu médico dentro de la red de proveedores en convenio de una compañía de seguros.

4 Se cuenta con la cobertura completa desde la contratación de la póliza.

5 La aseguradora cubre el 100% de los gastos de la atención médica necesaria ya que no existen los coaseguros.

Ahora si, revisemos cada una de estas aseguradoras para responder a la pregunta ¿Cuál es el Mejor Seguro de Gastos Médicos Mayores?

 Y si quieres conocer un poco acerca del origen de los seguros internacionales, nuestro artículo La Historia del Seguro Danés puede interesarte. Estoy seguro que con esos antecedentes podrías beneficiarte mucho más de esta información

  • Best Doctors Insurance • Bupa México • GBG Axa • Panamerican de México.

 

En búsqueda del mejor seguro de gastos médicos mayores

Empezaré por analizar a las cuatro empresas en tres dimensiones que me parece son verdaderamente importantes para el asegurado de gastos médicos:

Alcance de la cobertura • Cobertura vitalicia • Portabilidad

 

BEST
DOCTORS

BEST
DOCTORS

Best Doctors Insurance

Esta empresa es propiedad de Now Health, un consorcio británico con sede en Hong Kong que ofrece servicios de seguro internacional de salud a más de 100,000 personas en todo el mundo. Best Doctors atiende a sus clientes mexicanos desde sus oficinas en Miami, Florida.  

Aunque Best Doctors no tiene oficinas en México es altamente reconocida en los principales hospitales del país como Grupo Angeles, Hospitales ABC, Star Médica, Amerimed, Zambrano Hellion, San Javier, etc.

También la empresa ha recibido múltiples premios internacionales por su servicio de Interconsulta, un procedimiento que permite obtener diagnósticos y confirmaciones de tratamientos con los mejores médicos del mundo, sin necesidad de trasladarse al extranjero.

COBERTURA VITALICIA

BEST DOCTORS • Cobertura vitalicia
EXCELENTE 100%

El clausulado establece que la renovación de la póliza es vitalicia y automática. No se marcan ningún tipo de condiciones o excepciones a esta disposición. 

Así que el asegurado y sus familiares son libres de cambiar su ocupación, hábitos o pasatiempos durante el tiempo en que esta asegurados.

 ¿En qué radica la importancia de esto?  Desde luego que, en el hecho de que asegurado titular pueden hacer cambios en su forma de vida sin afectar su seguro. Pero lo que es mucho más importante, que sus hijos, nietos o dependientes menores pueden elegir la profesión y pasatiempos que quieran cuando se vuelvan mayores.

Best Doctors,  les otorga a los cónyuges o compañeros domésticos (así como denominan a las parejas de los asegurados titulares) el derecho a solicitar una póliza independiente en forma automática y con el reconocimiento de los efectos de cualquier enfermedad o accidente que haya ocurrido durante la primera póliza. Esto es muy importante ya que garantiza que en caso de un divorcio o separación de los asegurados de una póliza familiar todos tienen derecho a continuar con su seguro.

Alcance de la cobertura

BEST DOCTORS • Alcance de la cobertura
EXCELENTE 100%

Medical Elite

10,000,000.00 USD

Premiere Plus

7,000,000.00 USD

Global Care

5,000,000.00 USD

Medical Care

2,000,000.00 USD

Suma asegurada por año Póliza

En todos los casos la suma asegurada se reinstala cada año, aún para el mismo padecimiento y no existe límite por evento.

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PORTABILIDAD

BEST DOCTORS • Portabilidad
EXCELENTE 100%

Este es un seguro completamente global. Dejando de lado a Cuba, Corea del Norte, Siria, Libia e Irán el asegurado puede trasladarse a cualquier país del mundo y continuar con su seguro de gastos médicos.

Bupa

México

Bupa

México

Bupa México

Bupa a nivel global es el gigante de las aseguradoras de gastos médicos. Dan servicio a más de 30 millones de personas. The British United Provident Association (Bupa) fue creada en 1947 en Reino Unidos. En México obtuvo autorización para operar en el año 2003. Aunque prácticamente toda la operación se hace desde Miami, Bupa México, Compañía de Seguros, SA de CV, está registrada en México como una empresa legalmente independiente de la compañía matriz.

Los productos que ofrece Bupa México tienen los siguientes límites de cobertura:

 

ALCANCE DE LA COBERTURA

BUPA MÉXICO • Alcance de la cobertura
MUY BUENO 80%

Global Ultimate

US$10,000,000

Global Elite

US $5,000,000

Global Premier

US$3,000,000

Global Select

US$2,000,000

Además del límite de cobertura anual los contratos de estos seguros marcan una suma asegurada máxima por evento de 100 millones de pesos.  Es decir, existen dos límites, el de la suma asegurada anual y el máximo por evento.   

La obligación de establecer sumas aseguradas con un tope fue establecida por la Comisión Nacional de Seguros y Fianzas, que es el organismo que se encarga de regular el mercado asegurador mexicano en el año de 2013 y, por eso, es que encontramos sumas limitadas en los productos de Bupa, GBG Axa y Panamerican.

En esta dimensión Bupa México ofrece la suma asegurada por evento más pequeña de las tres.

Pongamos un ejemplo para comprender esto mejor:  

Una cliente cubierto por el seguro Global Select podría realizar gastos por 2 millones de dólares en un año y quedarse sin cobertura hasta que se cumpla el siguiente aniversario de la póliza.  Al siguiente año, tendrá nuevamente hasta 2 millones de dólares. Si en toda la historia de ese asegurado se llegaran a gastar más de 100 millones de pesos por la atención del mismo diagnóstico, esa persona ya no tendría más cobertura para ese padecimiento.
Pongo esto en contexto. Actualmente las sumas aseguradas que ofrecen Axa, GNP, Metlife, Seguros Monterrey y las demás compañías nacionales son de aproximadamente 100 millones de pesos.
Entonces, ¿qué tiene esto de especial?
El problema de contratar sumas aseguradas denominadas en pesos mexicanos es que si hay una devaluación muy abrupta del peso, la cobertura del seguro se contrae a la misma velocidad.
Solo imagínate una devaluación donde el peso llegará a 50 pesos por dólar. Si desafortunadamente este cataclismo económico se combina con una enfermedad severa te quedaras sin seguro en un par de años.

COBERTURA VITALICIA

BUPA • Cobertura vitalicia
REGULAR 70%

En la búsqueda del mejor seguro de gastos médicos mayores esta compañía califica por debajo de sus competidores, ya que su contrato conserva la figura de agravación del riesgo prevista en la Ley Sobre el Contrato de Seguro. Esto le permite no cubrir sus obligaciones si hay un cambio en las condiciones de vida del asegurado que, si la compañía hubiera conocido cuando se contrató, la póliza resultaría en una evaluación diferente del riesgo.

Me voy a detener un poco para explicarte este concepto -como ya dije previsto en la ley-. Esto fue creado para proteger a las compañías de seguros de abusos de los asegurados en los seguros de daños. Por ejemplo, que al propietario de una caldera se le ocurriera mantenerla operando a una presión por encima de los estándares de fábrica para lograr un rendimiento mayor.  Esto evidentemente aumenta el riesgo de una explosión.

Este concepto de la ley está incorporado en la gran mayoría de los contratos de seguros de gastos médicos en México. Sin embargo, es obvio que las personas no somos como las calderas, no traemos manual de operación ni siempre realizamos la misma actividad a la misma intensidad. Esta disposición inclina desfavorablemente la balanza en contra del usuario del seguro de gastos médicos mayores.

También es de considerar lo establecido en la clausula 6 Renovación de este contrato de seguro, la cual establece lo siguiente:

“En caso de que el asegurado cambie de residencia u ocupación, la renovación de la póliza quedará sujeta a la aprobación de Bupa”.

Más adelante trataré con amplitud la restricción sobre la residencia.

Considero que este punto es una falla importante en el contrato que ofrece esta aseguradora. La elección del mejor seguro de gastos médicos debe ser una decisión de largo plazo. Y es obvio que es muy difícil planear en el largo plazo si existen restricciones como no cambiar de ocupación. Es imposible saber con completa certeza a qué nos vamos a dedicar dentro de 10 ó 15 años.

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PORTABILIDAD

BUPA • Portabilidad
REGULAR 70%

A primera vista son los campeones en portabilidad internacional del seguro ya que tienen presencia en prácticamente cualquier país del mundo.  Sin embargo, hay que observar dos hechos importantes. Bupa se reserva el derecho de continuar la cobertura si el asegurado deja de vivir permanente en México y en caso de que el asegurado se mude a los Estados Unidos la cobertura se da por terminada.

GBG AXA

GBG AXA

GBG Axa

En noviembre de 2018, Axa México lanzó al mercado una nueva línea de seguros de gastos médicos internacionales en alianza con la aseguradora norteamericana Global Benefits Group (GBG).

GBG es una de las aseguradoras más grandes del mundo en el mercado de los seguros internacionales de salud, vida y viajes.

El acuerdo entre Axa México y GBG crea una oferta muy original en el mercado mexicano de seguros internacionales. Servicio, pago de reclamaciones y administración de las pólizas es realizado por GBG. Pero los asegurados tienen sus contratos establecidos con Axa México, lo cual les da los beneficios y (algunas limitaciones) de tratar con una aseguradora local.

Alcance de la cobertura

GBG Axa • Alcance de la cobertura
EXCELENTE 100%

Globalmex Premium

US $5,000,000

Globalmex Executive

US$3,000,000

Los contratos de estos seguros marcan una suma asegurada máxima por evento de 10 millones de dólares.  

Este límite ofrece dos claras ventajas sobre la oferta de Bupa:

  • Es prácticamente el doble
  • Está denominado en dólares americanos, así que una devaluación del peso mexicano no afecta su valor.

COBERTURA VITALICIA

GBG Axa • Cobertura vitalicia
REGULAR 70%

La oferta de GBG en México establece en el contrato la obligación para la aseguradora de garantizar la renovación vitalicia del seguro.

A diferencia de la oferta de Bupa, la renovación vitalicia no esta condicionada a no cambiar de ocupación o profesión. 

Aunque se conserva en el contrato la figura de “agravación del riesgo” que ya tratamos con amplitud en la parte de este artículo dedicada a Bupa.

PORTABILIDAD

GBG Axa • Portabilidad
REGULAR 70%

La portabilidad internacional es probablemente la parte más restrictiva de los seguros de gastos médicos contratados con aseguradoras mexicanas. 

Al igual que ya comentado sobre Bupa y que veremos más adelante con Panamerican la póliza de GBG-Axa establece que las cobertura solo se ofrece a residentes permanentes en territorio mexicano.

Panamerican

Insurance

Panamerican

Insurance

PANAMERICAN

Panamerican Life Insurance Group (PALIG) es una compañía estadounidense fundada hacia 1911 en Nueva Orleans. Tiene presencia en 49 estados de la Unión Americana y en gran parte de América Latina. En 2012, siguieron los pasos de Bupa y optaron por obtener autorización de las autoridades mexicanas para establecer Pan-American México, Compañía de Seguros, SA de CV.

Te resultará interesante saber que es la segunda vez que PALIG se establece en México. En los años setenta eran socios minoritarios de una compañía de seguros (oficialmente en aquel tiempo los extranjeros no podían ser dueños de una aseguradora en México) y tenían una importante presencia en el mercado de seguros de vida. En 1979 abandonaron el mercado. Aunque oficialmente fue un tema de diferencias en la estrategia con sus socios mexicanos, siempre corrió el rumor de manejos fraudulentos por parte de los administradores locales.

Alcance de la Cobertura

World Access

US $5,000,000

Acceso Mundial

$100,000,000

Preferred Access

US$2,000,000

Acceso Preferente

$40,000,000

PANAMERICAN • Alcance de la cobertura
MUY BUENO 80%
  • World Access con una suma asegurada de 5 millones de dólares. 
  • Acceso Mundial (existe una opción en pesos de 100 millones de suma asegurada) 
  • Preferred Access ofrece 2 millones de dólares de suma asegurada.  
  • Acceso Preferente que es la versión en pesos del producto Preferred Access. Tiene una suma asegurada de 40 millones de pesos.

Al igual que ocurre con Bupa y GBG-Axa los contratos de Panamerican tienen dos sumas aseguradas. La anual y una suma asegurada máxima por evento. 

Las pólizas de World Access y Preferred Access tienen sumas aseguradas máximas por evento de US$8,000,000.

Mientras que sus similares en moneda nacional, Acceso Mundial y Acceso Preferente, tienen límites de cobertura por evento de $160 millones de pesos.

COBERTURA VITALICIA

PANAMERICAN • Cobertura vitalicia
EXCELENTE 100%

Este contrato obliga a la compañía a la renovación vitalicia del seguro en condiciones que no pueden ser menos favorables para el asegurado de las originalmente pactadas.  También quedan establecidas las causas de terminación del contrato y estas básicamente la falta del pago de la prima o que el asegurado sea descubierto en un engaño o intento de fraude en contra de la aseguradora. 

Asimismo, el contrato establece que Panamerican de México renuncia al derecho que le da la Ley sobre el Contrato de Seguro para negarse a realizar un pago de un evento cuando el asegurado haya incurrido en lo que se conoce como una agravación esencial del riesgo. 

Esto es muy importante porque garantiza que una vez que el asegurado ha sido aceptado por la compañía este puede cambiar de ocupación, hábitos o pasatiempos con la tranquilidad de que esto no afectara su cobertura de seguro.

PORTABILIDAD

PANAMERICAN • Portabilidad
EXCELENTE 100%

También ofrece la posibilidad de continuar asegurado si hay un cambio en el país de residencia.  Sin embargo, hay que tener en cuenta dos cosas importantes.  Primero, no existe la opción de residir permanente en los Estados Unidos y en segundo término, por tratarse de una empresa concentrada en América Latina si la mudanza fuera a un país fuera de esta área geográfica el asegurado podría encontrar dificultades de atención.

¿Cuál es el mejor Seguro de Gastos Médicos Mayores?

Responder a esta pregunta es como elegir qué marca de automóviles es mejor entre Bentley, Mercedes Benz, Porsche y Rolls Royce. Simplemente ya tener la posibilidad de elegir un vehículo de cualquiera de estas marcas ya es un privilegio. 

Sin embargo, el título del articulo promete una respuesta.

BEST DOCTORS

Esta marca ofrece el contrato más sencillo y la garantía más clara de que es un seguro que podrás conservar para toda la vida sin importar los cambios que te depare el futuro.

Bupa México

Bupa tiene la mayor infraestructura para el servicio de seguros de gastos médicos en el mundo.  También cuentan con muchos beneficios de medicina preventiva que la convierten en una póliza que se puede usar. Puedes revisar estos beneficios en mi artículo. Analicemos los seguros médicos internacionales de Bupa

Decidí no asignarle el primer lugar porque sus contratos no garantizan una cobertura vitalicia si hay cambios importantes en la forma de vida de sus asegurados.

GBG-AXA

La alianza entre GBG y Axa es muy prometedora. Ofrecen un seguro de gastos médicos internacional con el respaldo financiero de una de las mayores aseguradoras locales.

La suma asegurada máxima por evento de 10 millones de dólares de los Estados Unidos esta empatada como la mejor ofrecida por una aseguradora mexicana con el producto VIP de GNP (el cual no analizo aquí porque no es estrictamente un seguro médico internacional sino una póliza local con cobertura en el extranjero).

Una muy buena alternativa para quienes decidan contratar con una aseguradora local, pero busquen las ventajas de los seguros internacionales.

Le asigné el tercer lugar porque su introducción al mercado mexicano tiene menos de un año y todavía no sabemos con certeza si podrán cumplir con el nivel de servicio que se espera de estos seguros ni si están dispuestos a invertir lo necesario para mantener sus precios competitivos.

Panamerican de México

Panamerican ofrece un contrato excelente. De hecho, me atrevo a decir el mejor de cualquier compañía mexicana. Sin embargo, me ha tocado vivir junto con mis clientes algunas malas experiencias de servicio.   

También hay que considerar que en los dos últimos años han tenido incrementos de precio superiores a los de sus competidores. Es probable que hayan sido muy optimistas en sus cálculos sobre el costo de la atención en el mercado mexicano y ahora estén teniendo que hacer los ajustes necesarios para mantenerse rentables.

Cada una de las pólizas que analizamos tiene sus ventajas y sus puntos fuertes.  Y puede requerir de un esfuerzo muy desgastante encontrar la que más te conviene.  Así que me metí “a fondo” en los contratos para tratar de darte elementos para que puedas tomar tu decisión.  Espero que te sea de utilidad. 

 

COTIZA AHORA

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Fuentes: 

Best Doctors Insurance 

Bupa México 

Panamerican de México Fuentes:

Ley del Impuesto Sobre La Renta, Artículo 151, Deducciones Personales

https://www.sat.gob.mx/articulo/82615/articulo-151

Salario mínimo México 2019

https://salariominimo2018mexico.com/salario-minimo-2019-mexico/