Pensar a futuro: buscando el mejor plan de ahorro para el retiro
Existen dos formas de responder a la pregunta: ¿cuál es el mejor plan de ahorro para el retiro? La primera es la respuesta corta: el mejor plan es el que se lleva a cabo; la segunda es la que implica análisis, el mejor plan es el que mejor se ajusta a tus objetivos, perfil de inversionista y preferencias.
En este artículo analizaremos algunos de los planes privados de retiro que han alcanzado mayor importancia en diferentes sectores del mercado mexicano. Sin embargo, antes de entrar a los detalles hay algo que se debe recordar: cualquier plan que al final ayude a aumentar el patrimonio será infinitamente mejor que aquel que nunca se realizó. Tristemente millones de mexicanos no toman acción cuando se trata de prever para el futuro y esto les cobrará una severa factura en su vejez.
¿Qué planes de ahorro vamos a analizar?
| Empresa | Producto |
|---|---|
| Seguros Monterrey | Imagina Ser |
| Insignia Life | Universal |
| Allianz | Optimaxx Plus |
| Investors Trust | S&P 500 |
| Skandia | Crea |
| Prudential Mexico | Retiro Pru |
Es por eso que esta guía la he titulado ¿Cuál es el mejor plan de ahorro para el retiro? En ella evalúo algunos de los planes de ahorro para el retiro más populares y que además representan una alternativa adicional a las Afores o cuentas en el Sistema de Ahorro para el Retiro. La idea es que nuestro trabajo te acerque herramientas para comparar y analizar de forma más objetiva entre tus opciones.
Las características del mejor plan de ahorro para el retiro
- Están diseñados para existir a largo plazo y darle la mayor seguridad posible al contratante.
- Tienen flexibilidad para ajustarse a las circunstancias cambiantes del cliente pero al mismo tiempo le generan disciplina de ahorro.
- Permiten de forma razonable que el cliente pueda invertir los fondos ahorrados en diferentes tipos de activos o instrumentos para generar rendimientos, diversificar y al mismo tiempo ajustarse a su perfil de inversionista.
- Legalmente tienen algún beneficio fiscal como diferir el pago de impuestos sobre ganancias de capital o incluso que todas o parte de las aportaciones sean deducibles para la persona física.
- Permiten que los fondos estén denominados en monedas fuertes o unidades que se ajusten con la inflación. En otras palabras, son planes que buscan cuidar el poder adquisitivo de los recursos acumulados.
- Tienen importantes garantías jurídicas como no ser embargables o proteger al cliente en casos de bancarrota o divorcio.
Evaluando los mejores planes de ahorro para el retiro
Considero los siguientes grados de evaluación para los planes de ahorro para el retiro.
| Producto | Seguridad | Opciones de inversión | Rendimiento | Rendimiento Garantizado | Flexibilidad | Beneficios Fiscales | Cobertura Moneda | Seguro de Vida | Comisiones | Calificación |
|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|
| Imagina Ser / Seguros Monterrey | 100% | 50% | 70% | 80% | 80% | 100% | 90% | 70% | 70% | 79% |
| Universal / Insignia Life | 80% | 50% | 80% | 90% | 80% | 100% | 90% | 80% | 90% | 82% |
| S&P 500 / Investors Trust | 90% | 100% | 100% | 90% | 80% | 80% | 90% | 70% | 90% | 87% |
| Optimaxx Plus / Allianz | 100% | 100% | 70% | 50% | 80% | 100% | 70% | 80% | 50% | 77% |
| Crea / Skandia | 90% | 80% | 70% | 70% | 80% | 100% | 70% | 90% | 70% | 80% |
| Prudential / Retiro Pru | 100% | 50% | 70% | 80% | 80% | 100% | 80% | 70% | 70% | 78% |
Seguros Monterrey New York Life | Imagina Ser (Nacional)
Seguros Monterrey New York Life (SMNYL) es una aseguradora mexicana con más de 75 años de trayectoria. En el año 2000 se integró a New York Life Insurance Co., la empresa mutualista más grande de Estados Unidos en el ramo de seguros de vida. En el año 2014 obtuvo la mayor calificación del ramo en toda América Latina con el grado A+ por A.M. Best.
El Plan Imagina Ser es un seguro de vida con componente de ahorro que permite al contratante acumular en dólares o unidades de inversión (Udis) y establecer una fecha de retiro en la que podrá optar entre recibir rentas vitalicias (una especie de pensión) o el monto total acumulado. Desde un inicio hay una suma asegurada por fallecimiento y se pueden contratar una serie de coberturas adicionales.
Seguridad: Excelente (100%)
Una brillante trayectoria de más de 70 años. Calificación A+ (Superior) de A.M. Best. Seguramente la aseguradora más sólida financieramente en México.
Opciones de inversión: Insatisfactorio (50%)
El contratante sólo puede elegir la moneda base y no tiene ninguna libertad para decidir en qué tipo de instrumento se coloca su ahorro (Ej: renta variable o renta fija).
Rendimientos: Regular (70%)
Aunque se garantizan rendimientos anuales mínimos de 2% en dólares o de 1% en Udis esto se ve opacado por los costos de seguro en el plan. Consideramos bajo el rendimiento real ofrecido (después de la inflación).
Rendimiento garantizado: Bueno (80%)
Para muchos ahorradores es importante tener una garantía mínima de retorno sobre su capital. Seguros Monterrey la ofrece. Este beneficio se vuelve interesante al utilizar la opción prima planeada porque aquí no debería tener efecto el costo del seguro (si se sigue aportando la prima básica). Fuera de eso no son rendimientos tan atractivos pensando en plazos muy largos.
Flexibilidad: Bueno (80%)
Aquí el grado de Bueno es gracias al concepto de prima planeada que permite hacer un ahorro “extra” al comprometido en el plan y que tiene buenas ventajas como disposición recurrente y acceso a los rendimientos garantizados. Se debe tener cuidado con los planes que se contratan como planes personales de retiro (PPR) porque retirar antes de edad 65 tendría penalizaciones.
Beneficios Fiscales: Excelente (100%)
Se puede contratar el plan aplicando los artículos 151 o 185 de la Ley del ISR.
Cobertura moneda: Bueno (80%)
Se puede contratar el plan en dólares o Udis.
Seguro de Vida: Regular (70%)
Ten presente que en el mejor plan de ahorro para el retiro los costos que pagues por cobertura de seguro de vida, deben ser los menores posibles para que una mayor parte de tus aportaciones se destinen a la acumulación para el ahorro. Con base en esta información consideramos costoso el seguro de vida de Imagina Ser.
Costos y comisiones: Regular (70%)
Muchos contratantes creen que sus rendimientos garantizados cubrirán los costos del seguro de vida y/o coberturas. Creemos que esto rara vez ocurre y en especial porque son muy pocos los planes con un buen componente de prima planeada (ahorro voluntario adicional en la póliza).
¿Qué diferencia tiene con «Realiza»?
Realiza es probablemente el seguro de vida universal más conocido de Seguros Monterrey. Frente al Imagina Ser tiene la ventaja de permitir invertir el ahorro en diferentes fondos de inversión, aunque ya no se ofrece un rendimiento mínimo garantizado.
Otro punto a favor es que el costo de seguro (cobertura por fallecimiento) es mucho más económico. A pesar de esto, también se enfrenta el problema de ser vendido con la estructura más costosa para el cliente, limitando el potencial de rendimientos a largo plazo. Pensando en el retiro, Realiza tiene la enorme desventaja de no poder aplicar los artículos 151 o 185 de la Ley del ISR para beneficios de deducción.
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Insignia Life | Universal
Insignia Life inició oficialmente sus funciones en el año 2008. Se ha especializado en el ramo de seguros de vida y gracias a su oferta de productos, la claridad de su información y el esfuerzo por innovar, se ha desempeñado exitosamente mostrando un gran crecimiento en esta última década.
El plan Universal de Insignia permite combinar un seguro de vida con diferentes proporciones entre ahorro y protección desde la prima base. Adicionalmente está la posibilidad de hacer aportaciones extraordinarias a discreción del cliente y que son totalmente líquidas. Esto es algo novedoso en México, pues por lo general las aseguradoras no permiten al contratante modificar las proporciones internas de las primas base (qué tanto es para el seguro o coberturas, y qué tanto se va a puro ahorro).
Seguridad: Bueno (80%)
Insignia Life es una de las aseguradoras más jóvenes en México. A pesar de esto ha demostrado mantener finanzas fuertes y cumplir con los requisitos regulatorios. Tiene una calificación de B+ (Bueno) por parte de A.M. Best.
Opciones de inversión: Insatisfactorio (80%)
Este producto es una de las mejores opciones disponibles en el mercado para personas que no quieren tomar el riesgo de los mercados financieros, especialmente cuando contratan la opción en unidades de inversión. Con este esquema se garantiza la cobertura de la inflación más un rendimiento real (por encima de inflación). Además el plan permite beneficiarse de rendimientos reales mayores a la tasa garantizada si la aseguradora puede obtenerlos.
Rendimientos: Bueno (80%)
Al igual que otros seguros de ahorro para el retiro, el plan de Insignia Life ofrece retornos garantizados al vencimiento pero con un tope que difícilmente podrá superar a los índices de los principales mercados de valores. Sin embargo, dentro de su sector Insignia ofrece algunos de los rendimientos más atractivos para pólizas en udis, pesos o dólares.
Rendimiento garantizado: Muy bueno (90%)
Insignia Life ofrece algunos de los rendimientos garantizados más altos del mercado. Esto se vuelve aún más interesante al considerar que ofrecen una póliza en la que se puede minimizar el costo de seguro de vida, es decir, reducir la suma de protección por fallecimiento a un monto muy bajo.
Flexibilidad: Bueno (80%)
Esta calificación se debe a las múltiples modalidades en las que se ofrece el plan, ya sea por forma de pago, plazo o beneficios fiscales . Se debe tener cuidado con los planes que se contratan como PPR pues los retiros previos a edad 65 estarían sujetos a retenciones fiscales.
Beneficios Fiscales: Excelente (100%)
Se puede contratar el plan aplicando los artículos 151 o 185 de la Ley del ISR.
Cobertura moneda: Muy bueno (90%)
Se puede contratar el plan en dólares, Udis o pesos.
Seguro de Vida: Bueno (80%)
Consideramos muy competitivo el costo del seguro de vida que se incluye en sus pólizas de retiro y la opción de reducirlo a un mínimo del 5% de la prima pagada es un excelente beneficio. Otro punto favorable en el producto Universal de Insignia Life es que el porcentaje de la aportación pagada que se destina al seguro de vida es deducible en términos del ya mencionado artículo 151 del impuesto sobre la renta.
Costos y comisiones: Muy bueno (90%)
Esta calificación se debe principalmente a la alternativa de contratar el plan sin suma asegurada (protección por fallecimiento) y que la póliza pueda funcionar como “ahorro puro”. No conocemos otra aseguradora que ofrezca este esquema con monedas como dólares o Udis.
Investors Trust S&P 500 | Evolution (Internacional)
Ahora analizamos el plan de retiro americano S&P 500 de Investors Trust (ITA). Esta es la marca que representa a un grupo de compañías y fideicomisos con presencia global dedicados al mercado internacional. Con sede en Miami, Florida, ITA se ha logrado posicionar fuertemente en el mercado latinoamericano gracias a la innovación y competitividad de sus productos. Su objetivo es llevar instrumentos financieros de primera línea a mercados menos desarrollados.
Seguridad: Muy bueno (90%)
A diferencia de muchas compañías que sólo están reguladas en su país de origen, las subsidiarias de Investors Trust están reguladas y tienen licencia en centros financieros como Puerto Rico, Islas Caimán, Labuan o Dubai. Adicionalmente están estructuradas como compañías de capital o portafolio segregado, con la custodia de los activos de los clientes en fuertes bancos de Estados Unidos. Desde hace un par de años la compañía principal del grupo está calificada con A- (Excelente) por A.M. Best.
Opciones de inversión: Excelente (100%)
Los expertos dicen que un buen portafolio de retiro debería estar bien diversificado teniendo activos de diferentes regiones del mundo o sectores. Por ejemplo, un estadounidense no debería tener todo su capital en acciones de empresas americanas que sólo operan en su país. Lo ideal sería tener otra parte en Europa, mercados emergentes, Asia o sectores como tecnología o salud. Los planes de Investors Trust abren un mundo de posibilidades para invertir. Otra enorme ventaja es que sólo distribuye fondos mutuos o ETFs de los principales gestores a nivel global, como Morgan Stanley, BlackRock o Fidelity.
Rendimientos: Excelente (100%)
Con el nivel adecuado de aportaciones y una buena selección de fondos, los planes de Investors Trust pueden llegar a generar excelentes rendimientos netos (después de comisiones) y además en monedas fuertes como dólares o euros. Los planes del S&P 500 parecen superar por mucho los retornos de los seguros o planes tradicionales.
Rendimiento garantizado: Muy bueno (90%)
Los planes del S&P 500 de Investors Trust ofrecen algunos de los rendimientos garantizados más competitivos que hemos encontrado en el mercado. Adicionalmente señalan que los garantes son grandes bancos globales.
Flexibilidad: Bueno (80%)
Los planes de ITA tienen muchas posibilidades para elegir entre plazos, monedas, fondos, entre otras variables importantes. Sin embargo, los productos clásicos que manejan son muy similares a los conocidos en México por su rigidez una vez contratados (por ejemplo las penalizaciones por pronta cancelación). Los nuevos planes Evolution son excelentes en este sentido pues para quien puede contratarlos verán que tienen enorme flexibilidad.
Beneficios Fiscales: Bueno (80%)
Al ser productos internacionales no aplican a los artículos 151 o 185 de la Ley del ISR. A pesar de esto y por su estructura fiduciaria, con la regulación actual sí deberían contar con el beneficio de diferir el pago de impuestos sobre ganancias de capital.
Cobertura moneda: Muy bueno (90%)
Se puede comprar directamente (algo que no sucede con aseguradoras en México) monedas fuertes como dólares americanos, euros o libras esterlinas. Cabe aclarar que no tienen Udis, que son muy solicitadas en el mercado mexicano.
Seguro de Vida: Regular (70%)
Estos planes están diseñados como cuentas de ahorro e inversión, sin embargo cuentan con la ventaja de que los beneficiarios del contratante puedan recuperar los fondos acumulados en caso de fallecimiento.
A pesar de esto se ha identificado que combinar un buen producto de ahorro e inversión con un seguro de vida temporal puede ser mucho más rentable y benéfico para el cliente.
Costos y comisiones: Muy bueno (90%)
La mayoría de los productos de ITA parecen ser más baratos que la mayoría de las opciones similares en el mercado. Esto es especialmente cierto cuando se aportan cantidades mayores a 300 USD mensuales o equivalentes.
Allianz | Optimaxx Plus (nacional)
Allianz México es una de las aseguradoras subsidiarias del Grupo Allianz, una multinacional alemana de servicios financieros con sede en Múnich. El conglomerado es una de las organizaciones más grandes del mundo con operaciones en más de 70 países y una presencia de más de 23 años en México.
El plan Optimaxx Plus logró un acelerado crecimiento en el mercado nacional gracias a ser pionero en la modalidad de “ahorro puro”. Es decir, aunque técnica y legalmente es un seguro de vida, la cobertura es casi nula por lo que funciona más como un instrumento de ahorro que destina la totalidad de los fondos a inversión (y ya no tiene los altos costos de seguro de las pólizas tradicionales como los dotales o universales). El Optimaxx Plus ofrece acceso a diferentes tipos de fondos o ETFs lo que es muy positivo. Probablemente su principal desventaja es que sólo se ofrece en pesos y tiene costos muy altos al inicio.
Seguridad: Excelente (100%)
El Grupo Allianz es uno de los mayores y más reconocidos proveedores de servicios financieros a nivel global. Cuenta con una calificación de A+ (Superior) por A.M. Best, lo que refleja su enorme fortaleza financiera.
Opciones de inversión: Excelente (100%)
Como comentamos en el caso de Investors, en los productos de renta variable es muy importante la diversificación. Allianz es una de las opciones de productos nacionales con mayor número de opciones de diversificación.
Rendimientos: Regular (70%)
Hemos visto pólizas de Allianz que logran tener buenos rendimientos (ya considerando el bono) pero no son la mayoría. Creemos que estos casos de éxito se deben a factores como elegir fondos dolarizados del S&P 500 (aunque al cliente siempre se le darán pesos) y que llevan más de siete u ocho años de aportaciones puntuales. Sin embargo, hemos notado que una enorme cantidad de planes tienen resultados mediocres o malos, seguramente por el elevado costo de la póliza durante sus primeros años y la mala asesoría sobre los portafolios a elegir.
Rendimiento garantizado: Insatisfactorio (50%)
Allianz no ofrece ningún plan de retiro que dé alternativas a los clientes que buscan valores o rendimientos garantizados.
Flexibilidad: Bueno (80%)
Los Optimaxx Plus tienen la misma modalidad de plazos forzosos y penalidades de salida que la mayoría de los productos del sector. Hay buenas opciones para elegir fondos o portafolios pero pocas en cuanto a moneda. Una ventaja es que tienen menos requisitos de suscripción en temas de salud (por la ausencia de una suma asegurada relevante).
Beneficios Fiscales: Excelente (100%)
Con el Optimaxx Plus es posible aprovechar los beneficios fiscales de Ley del ISR. Adicionalmente otras pólizas de la compañía se pueden utilizar muy bien para estrategias fiscales.
Cobertura moneda: Regular (70%)
Aunque dentro de los fondos de inversión o portafolios hay alternativas de activos dolarizados (por lo que se lograría una cierta cobertura en tipo de cambio) la moneda de base siempre es el peso. Supuestamente había una opción para contratar el plan en euros, aunque todos los casos que hemos revisado están en pesos. No hay opciones en dólares o Udis. Como despacho creemos que la diversificación en monedas es de la misma importancia que la diversificación en activos.
Seguro de Vida: Bueno (80%)
Estos planes están diseñados como cuentas de ahorro, por lo que únicamente está incluida una cobertura por muerte accidental cuyo costo se incluye dentro de las comisiones por administración que se cobran al cliente
Costos y comisiones: Regular (70%)
En definitiva, Optimaxx es un mecanismo costoso para ahorrar ya que se cobran altas comisiones por administración, que en los primeros años pueden representar hasta el 7.2% del fondo de administración durante los primero 18 meses. Este porcentaje disminuye hasta llegar a ser del 3% del valor total al acercare al final del plan. Existe una bonificación para los clientes que llegan al final del plazo, que compensa en cierta medida estos costos. Pero aun así hay que tener claro que la justificación para ahorrar en este producto solo puede ser la de aprovecharse de los beneficios fiscales.
Skandia Life | Crea (Nacional)
Skandia México comenzó a operar en 1995 como Aseguradora (Skandia Vida), y en el 2003 se incorporó como Operadora y Distribuidora de Fondos de Inversión (Skandia Operadora de Fondos). En el 2006 Old Mutual llega a México, adquiriendo las operaciones que tenía el Grupo Skandia en la región y empezando a operar formalmente bajo la marca en 2014. En 2019 se concluye de manera exitosa el regreso paulatino de la marca Skandia con el cierre de la transacción de compra de la totalidad de la operación en Latinoamérica, por la compañía CMIG International de Singapur.
Seguridad: Buena (90%)
Una sólida trayectoria internacional de más de 100 años. La compañía holding es un importante conglomerado financiero. Skandia Life (México) tiene la Calificación BBB+ (Grado Inversión) por Fitch Ratings. Creemos que es una compañía muy robusta, al igual que los fondos que opera.
Opciones de inversión: Buena (80%)
En los productos de renta variable es muy importante la diversificación. Skandia ofrece seis distintas alternativas de portafolios que ellos construyen a través de un mecanismo tipo “fondos espejo” o “fondos de fondos”, y que buscan adaptarse a diferentes perfiles de riesgo de inversión (conservador, moderado, agresivo). Si bien las opciones que ofrece Skandia son “buenas” en comparación al grueso de aseguradoras en México, están lejos de tener la gran cantidad que se ofrecen en productos de estructura similar en los mercados internacionales.
Rendimientos: Regular (70%)
Este tipo de productos de inversión sólo pueden obtener buenos rendimientos a mediano y largo plazos bajo la condición de que el ahorrador haga sus aportaciones de manera muy puntual.
Para preparar este documento, analizamos muchos planes individuales y observamos que el rendimiento está directamente relacionado con haber hecho una elección oportuna de fondos. Por ejemplo, al momento de escribir este artículo, los planes que están concentrados en el fondo que invierte en deuda del gobierno federal mexicano, son los que tienen los mejores rendimientos gracias a las altas tasas de interés que se pagan en el mercado nacional de capitales.
Pero esta situación, podría cambiar en el futuro y los rendimientos que pueda obtener el cliente dependerán de las modificaciones que haga a la conformación de su portafolio de inversión.
Rendimiento garantizado: Regular (70%)
Skandia no tiene dentro de su oferta planes que tengan valores garantizados. Por lo que, al igual que ocurre con Allianz, es fundamental que el cliente comprenda que toma el total del riesgo de fluctuaciones en el valor de su fondo.
Por eso los consideramos un producto que se adapta mejor a inversionistas con un grado mayor de cultura financiera y conocimiento sobre su tolerancia al riesgo.
Flexibilidad: Bueno (80%)
El plan Crea tiene la misma modalidad de plazos forzosos y penalidades de salida que la mayoría de los productos del sector. Hay buenas opciones para elegir fondos o portafolios pero pocas en cuanto a moneda. Una ventaja es que tienen menos requisitos de suscripción en temas de salud (por la ausencia de una suma asegurada relevante).
Beneficios Fiscales: Excelente (100%)
Con el plan Crea es posible aprovechar los beneficios fiscales de la Ley del ISR. Adicionalmente otras pólizas de la compañía se pueden utilizar muy bien para estrategias fiscales.
Cobertura moneda: Regular (70%)
Para las personas preocupadas por tener exposición al dólar estadounidense (práctica que difinitivamente recomendamos dentro de un portafolio integral), a través de CREA es posible invertir en un fondo que a su vez utiliza varios fondos de deuda y renta variable denominados en dólares.
Sin embargo, recordemos que aunque el fondo se publicita como una inversión en dólares, más bien se trata de una inversión en pesos indexada al tipo de cambio del dólar. Lo cual no es lo mismo que invertir directamente en esa moneda.
Seguro de Vida: Muy bueno (90%)
Skandia Life tiene un aspecto muy positivo, el concepto de agregar un seguro de vida decreciente sin restar costos de seguro a las aportaciones (primas). Esto permite que el 100% del dinero abonado por el cliente se acredite al concepto de inversión, pero incluyéndole un seguro de vida que podría llegar hasta los 2,000,000 de pesos mexicanos. El monto de seguro de vida se calcula en función del monto anual de aportación y el plazo comprometido.
Costos y comisiones: Regular (70%)
CREA es, al igual que su competidor más directo, Optimaxx de Allianz, un producto relativamente costoso cuya principal utilidad es aprovecharse de los beneficios fiscales establecidos en la ley del ISR. Los costos administrativos rondan el 3% anual del valor del fondo acumulado.
En función del plazo de aportación y monto comprometido puede ser un poco más barato o un poco más costoso que el producto de Allianz. Sin embargo, en conjunto, al considerar el beneficio de seguro de vida e invalidez, que no está contemplado en el Optimaxx, el costo global puede ser ligeramente menor.
Prudential México | Retiro Pru (Nacional)
Prudential México es una subsidiaria de Prudential International, uno de los grupos financieros más grandes del mundo y la mayor aseguradora de Estados Unidos. En 2024 tiene la calificación AA.mx por Moody’s.
Retiro Pru es un seguro de vida con componente de ahorro que permite al contratante acumular en dólares o unidades de inversión (Udis) y establecer una fecha de retiro en la que podrá optar entre recibir rentas vitalicias (una especie de pensión) o el monto total acumulado. Desde un inicio hay una suma asegurada por fallecimiento y se pueden contratar una serie de coberturas adicionales.
Seguridad: Excelente (100%)
Prudential tiene una excelente trayectoria de casi 150 años a nivel internacional. En México opera desde 2007 con una muy buena calificación de fortaleza financiera por Moody’s (AA.mx).
Opciones de inversión: Insatisfactorio (50%)
El contratante sólo puede elegir la moneda base y no tiene ninguna libertad para decidir en qué tipo de instrumento se coloca su ahorro (Ej: renta variable o renta fija).
Rendimientos: Regular (70%)
Aunque se garantizan rendimientos anuales mínimos, esto se ve opacado por los costos de seguro en el plan. Consideramos bajo el rendimiento real ofrecido (después de la inflación).
Rendimiento garantizado: Bueno (80%)
Para muchos ahorradores es importante tener una garantía mínima de retorno sobre su capital. Prudential tiene este tipo de pólizas. Este beneficio se vuelve interesante al utilizar la opción prima adicional porque aquí no debería tener efecto el costo del seguro (si se sigue aportando la prima básica). Fuera de eso no son rendimientos tan atractivos pensando en plazos muy largos.
Flexibilidad: Bueno (80%)
Aquí el grado de Bueno es gracias al concepto de prima adicional que permite hacer un ahorro “extra” al comprometido en el plan y que tiene buenas ventajas como disposición recurrente y acceso a los rendimientos garantizados. Se debe tener cuidado con los planes que se contratan como planes privados de retiro (PPR) porque retirar antes de edad 65 tendría penalizaciones.
Beneficios Fiscales: Excelente (100%)
Se puede contratar el plan aplicando los artículos 151 o 185 de la Ley del ISR.
Cobertura moneda: Bueno (80%)
Se puede contratar el plan en dólares, Udis o pesos.
Seguro de Vida: Regular (70%)
Consideramos costoso el seguro de vida que viene con el plan.
Costos y comisiones: Regular (70%)
Muchos contratantes creen que sus rendimientos garantizados cubrirán los costos del seguro de vida y/o coberturas. Creemos que esto rara vez ocurre y en especial porque son muy pocos los planes con un buen componente de prima planeada (ahorro voluntario adicional en la póliza) y que además siguen a término con el plazo del producto.
¿Cuál es el mejor plan de ahorro para el retiro en México 2024?
Te compartimos el cuadro de honor de las principales aseguradoras
Comentarios finales
Estimado lector, aunque en esta guía intentamos responder a la pregunta ¿cuál es el mejor plan de ahorro para el retiro? y calificar los planes de la forma más objetiva posible, las circunstancias cambian con cada persona.
Se debe enfatizar la importancia de evaluar cada producto con base en las necesidades y condiciones del cliente, y no sólo que se le venda lo que le dará más comisión al promotor o agente. Un adecuado proceso de planeación financiera debe considerar diferentes tipos de planes para encontrar aquel que mejor sirva a los intereses del ahorrador.
También es importante recordar que si bien el beneficio de deducción de impuestos que se tiene con los planes personales de retiro es muy bueno, tiene sus limitaciones y restricciones. Si el cliente tiene intención de utilizar los fondos antes de cumplir los 65 años de edad, lo más probable es que no convenga aplicar el artículo 151 y sólo en algunos casos el 185.
Finalmente es crítico recordar que el mejor plan de retiro será aquel que forme parte de una estrategia a largo plazo con objetivos y montos muy claros. Se deben tener metas bien establecidas e iniciar lo antes posible. La falta de acción siempre será peor que no tomar la mejor decisión (si es que esta existe).
Para saber cuál es el mejor plan de ahorro para el retiro se recomienda una evaluación responsable y tomar una decisión inteligente con información; sin embargo, desde ahora te decimos que el mejor plan de retiro es el que inicia lo antes posible, se lleva a cabo con disciplina y se adapta constantemente. ¡Haz que las cosas sucedan!
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