Analicemos los seguros médicos internacionales de Bupa

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Bupa busca atraer a clientes con vidas financieras exitosas y mentalidad global.  ¿En realidad es el mejor seguro de gastos médicos?

La British United Provident Association conocida en todo el mundo como Bupa es una de las empresas de seguros de salud más antiguas del mundo.  Fue fundada en el Reino Unido en 1947.

En el año 2005 compraron una empresa danesa llamada IHI Danmark. Esta empresa es recordada por muchas personas en México por el famoso seguro danés, la cual introdujo a muchas personas al concepto del seguro médico internacional.

Varias empresas del Reino Unidos, Dinamarca y Estados Unidos ofrecían sus seguros médicos en México desde la década de los 80´s.  A este tipo de seguros se les conoce como seguros médicos internacionales.

Estos no deben ser confundidos con los seguros con cobertura internacional que ofrecen las compañías nacionales.  En este artículo, y en otros de esta serie, comentaré sobre las principales diferencias entre dos dos tipos de seguro médico. Pero por ahora solo digamos que son las mejores coberturas de salud disponibles en cualquier país.

Bupa inició con la compra de IHI Danmark la absorción de esas empresas de seguros médicos internacionales y se convirtió en el gorila del mercado. Pero un gorila con una oferta de docenas de productos. Muchos de ellos, los mejores de toda la industria.  El reto estaba en que una cartera de productos como esa es muy difícil de administrar. Y sobre todo, casi imposible de hacer rentable.

El camino de Bupa México

En el año de 2013 Bupa México lanzo al mercado la línea Bupa Global. Al mismo tiempo se cerró la venta de pólizas nuevas en las líneas antiguas de productos a residentes de México.

Por cierto, una advertencia: si tienes un seguro internacional de Bupa emitido en Estados Unidos, el Reino Unido o aún conservas tu seguro danés pide varias opiniones de agentes expertos antes de migrar a la línea Bupa Global. O por lo menos, termina de leer este artículo. Verás que los seguros de Bupa México tienen restricciones que no tenían los productos anteriores.

¿Cuál es la diferencia del seguro médico internacional vs uno tradicional?

La gran diferencia entre los seguros médicos tradicionales ofrecidos por compañías como Axa, GNP y Metlife y los seguros médicos internacionales está relacionada con la administración de tu patrimonio.

Los seguros médicos internacionales buscan cubrir el 100% de la atención médica de una enfermedad o un accidente.

La idea es que puedas hacer uso de la mejor atención médica disponible sin pagar por ello.  Como si estuvieras en un servicio de seguridad social escandinavo. En cambio, las pólizas tradicionales buscan disminuir el daño económico de pagar por una enfermedad o un accidente. Y eso, no es lo mismo.

Obviamente muchas personas piensan que los seguros médicos internacionales, como los seguros de Bupa, son para atenderte en el extranjero. Por lo mismo, parece que son productos para personas de altísimo poder adquisitivo. Algo que solo tiene sentido para quien puede darse el lujo de pasarse dos meses viviendo en Estados Unidos o en Alemania.

Esto de ninguna forma es la idea principal. Los seguros de Bupa, al igual que otros seguros médicos internacionales, buscan ofrecerte certeza sobre cuánto tendrás que gastar al año en atención médica.

Y esto es increíblemente útil para varios tipos de personas:

  1. Las personas que tienen un patrimonio ya hecho. Una característica habitual de muchos de nosotros es que no nos gusta pensar en cosas desagradables. Pero esto es inevitable cuando se hace planeación financiera.  Aunque quisiéramos negarlo la realidad es que venderíamos lo que sea para tratar de proteger la salud de las personas que queremos.
  2. Quienes viven con cantidades establecidas como pensiones o retiros programados de capital a un ahorro para la jubilación.
  3. Empresarios que tienen negocios en expansión y que necesitan todo el efectivo disponible para invertirlo en su empresa.

¿Cuál es el beneficio de todo esto?

En cualquiera de los supuestos anteriores tu principal interés es evitar que gastos imprevistos, no cubiertos por el seguro médico, te obliguen a deshacerte de tu patrimonio.

O a conservar mucho dinero en efectivo, para prever emergencias. El dinero en efectivo es carísimo cuándo tienes donde invertirlo.

La línea de productos Bupa Global

La línea de seguros Bupa Global está conformada por tres productos:

Valoremos algunas características de los seguros médicos internacionales de Bupa

Mi idea con estas valoraciones es darte una herramienta de comparación entre los seguros médicos internacionales. Así podrás tomar una decisión más equilibrada si tu capacidad económica te permite considerar asegurarte con este tipo de seguros.  La puntuación va del 1 al 5.  1 es: mejor gasta tu dinero en otra cosa y 5 es la opción más atractiva en comparación con propuestas similares.

También puedes leer los comparativos que tengo sobre pólizas tradicionales de Axa, Metlife, GNP y Seguros Monterrey.

1) Suma asegurada 

Bupa ofrece las siguientes sumas aseguradas según el plan:

Este es el punto más débil de la cobertura de estas pólizas.  Si te pones a leer con detenimiento las condiciones generales te llevarás una sorpresa interesante.

El contrato establece que la cantidad máxima acumulada que el asegurado podrá tener como protección a lo largo de las vigencias en que haya tenido cobertura para el mismo accidente o enfermedad es de 100 millones de pesos.

Ni que decir que 100 millones son un montón de dinero. En el cuadro que te presente en mi artículo ¿Qué es la suma asegurada? puedes ver que hasta el día de hoy, marzo de 2018, ningún evento médico pagado por una aseguradora mexicana ha pasado de los 100 millones de pesos.  Sin embargo, hace dos años ninguno había pasado de 40 millones. De verdad, ¿quieres apostar que en 2025 no haya casos de más de 100 millones de pesos?

Para el costo de estas pólizas, no creo razonable que tengan un límite de 100 millones de pesos. Y me parece menos razonable que haya que leer hasta la página 26 para encontrar esta restricción.

Suma Asegurada, calificación: 2

2) Condiciones del Contrato

Todas las pólizas de seguro de gastos emitidas por compañías de seguros mexicanas llevan una cláusula que si los asegurados la leyeran estarían más que preocupados. Es la cláusula de Agravación del Riesgo que tiene su fundamento en los artículos 52 y 53 de la Ley Sobre el Contrato de Seguro:

“El asegurado deberá comunicar a la empresa aseguradora las agravaciones esenciales que tenga el riesgo durante el curso del seguro, dentro de las veinticuatro horas siguientes al momento en que las conozca. Si el asegurado omitiera el aviso o si el provoca una agravación esencial del riesgo, cesaran de pleno derecho las obligaciones de la empresa en lo sucesivo”.

Para los efectos del artículo anterior se presumirá siempre:

I. Que la agravación es esencial cuando se refiera a un hecho importante para la apreciación de un riesgo de tal suerte que la empresa habría contratado en condiciones diversas si al celebrar hubiera conocido un agravación análoga.

II. Que el asegurado conoce o debe conocer toda agravación que emane de actos u omisiones de sus inquilinos, cónyuge, descendientes o cualquier otra persona que, con su el consentimiento del asegurado, habite el edificio o tenga en su poder el mueble que fuera materia del seguro”

Es hasta gracioso que en un contrato sobre un seguro de gastos médicos venga una cláusula que menciona edificios y muebles materia del seguro. Sin embargo, sus resultados pueden no tener nada de graciosos.

En los seguros sobre las cosas, lo que se llama los seguros de daños, este articulo tiene por objeto proteger a las aseguradoras de abusos que puedan cometer sus clientes para obtener un beneficio económico al aumentar el riesgo que corre la compañía aseguradora.

Por ejemplo, imaginemos que una empresa es dueña de una caldera que utiliza en su planta para su proceso productivo.  Toman un seguro sobre este equipo y luego descubren que si aumentan la temperatura de la caldera pueden obtener más presión y con ello la aumentar productividad de su linea de producción. Aunque ese aumento en la temperatura y, por consiguiente, en la presión rebase las recomendaciones del fabricante.

Después de todo, si la caldera explota, ¿tiene seguro o no?

Para evitar este tipo de conductas los seguros prevén que si los asegurados son descubiertos aumentando intencionalmente el riesgo el seguro no tiene validez.

Ahora veamos el caso en los seguros de gastos médicos de Bupa:

Pensemos en una persona cuyos hijos eran pequeños al momento en que compro su seguro. Años más tarde, una de sus hijas descubre que le gusta la gimnasia olímpica. O tal vez, uno de sus hijos descubre que le fascina el futbol americano.

La práctica de ambas disciplinas constituye una agravación esencial del riesgo. Y, por lo mismo, le da completo derecho a Bupa para cancelar el seguro de toda la familia.

Se supone que compramos estas cosas para tener tranquilidad, no lo contrario.

Calificación 1

3) Redes de proveedores

Bupa ha desarrollado en México una amplia red de proveedores que incluye los principales hospitales del país y muchos hospitales en ciudades medianas.

En cuanto a la cobertura fuera de México la red de proveedores depende del producto contratado:

Ventajas

Todos los planes de Bupa tienen dentro de su red a los hospitales norteamericanos más prestigiados entre los mexicanos que buscan atención médica en el extranjero:

MD Anderson de Houston, Texas.

Clínica Mayo en Rochester, Minnesota

Desventajas

Los productos Global Premier y Global Select solo permiten elegir libremente el hospital en que quieres atenderte en México. Además de que en un tratamiento por emergencia en extranjero hay que trasladar al paciente cuando la emergencia fue estabilizada.

Esto es bastante limitado para productos que se publicitan como seguros para personas con vida global.

En esta dimensión Global Premier y Global Select tendrían una calificación de 3.

Desde luego, Global Elite tiene una calificación de 5.

4) Tabuladores de Honorarios Médicos en los seguros de gastos médicos Bupa

El mercado mexicano de servicios de salud es caótico. Un mismo médico cobra a diferentes pacientes honorarios totalmente diferentes.

Según el sapo es la pedrada, rezaría el refrán popular.

Esta es una de las principales razones por las cuales hay muchas personas que contratan seguros médicos internacionales.

¡Los seguros médicos de Bupa cubren por honorarios de médicos tratantes entre 3 y 4 veces lo que pagan las aseguradoras tradicionales como AXA, GNP, Metlife o Seguros Monterrey!

Si tienes un seguro tradicional aprovecho para recordarte la enorme importancia de elegir siempre médicos que verifiques estén dentro de la red de la compañía que elijas.  Este mismo consejo va para los que después de evaluar los seguros médicos internacionales encuentran que están fuera de su presupuesto. Porque el objeto de pagar por un seguro médico es que no tengas que utilizar en atención médica el dinero que puedes usar en algo que le deje mucho más beneficio a ti ya tu familia.

En honorarios médicos los seguros médicos internacionales de Bupa tienen una calificación de 5.

5) Participación del Asegurado en los Gastos (Deducible y Coaseguro)

Los seguros de gastos médicos internacionales tienen deducibles anuales. Esto hace una diferencia muy notable con los deducibles por evento que son la regla, con sus excepciones en las compañías nacionales tradicionales.

Si te quedan dudas sobre este tema puedes leer el artículo que prepare sobre este tema aquí.

Los deducibles anuales son como una cubeta que vas llenando con todos los gastos médicos que se generen en un año póliza.  Sin importar que los gastos se hagan para atender diferentes enfermedades o accidentes.

Esto es uno de los elementos por los cuales los seguros médicos internacionales dan mucha más certeza que sus competidores tradicionales.

Las pólizas de seguro de gastos médicos internaciones de Bupa no contemplan coaseguros. Así que sabes que una vez que un gasto está aprobado, la aseguradora lo pagará al 100%

Si como a muchas otras personas el concepto de coaseguro no es tan claro, te sugiero leer este artículo.

Calificación: 5

Participación del asegurado

6) Servicio a asegurados en los seguros médicos internacionales de Bupa

Las aseguradoras internacionales tienen una gran ventaja en lo que a servicio se refiere contra las aseguradoras locales. Debido a que tienen operaciones en muchos países deben tener capacidad de respuesta 24/7. 

Esto permite tiempos de respuesta mucho más cortos para las solicitudes de servicio. Por ejemplo, la programación de cirugías o cartas autorización para pagos a hospitales en emergencias en muchos casos se pueden dentro de las primeras 12 horas de haberlas solicitado.

Calificación: 5

Servicio a asegurado



7) Beneficios adicionales de los productos Bupa Global México

Un punto muy fuerte de los seguros médicos de la línea Bupa Global son los beneficios adicionales para atención de salud preventiva y gastos médicos menores.

En esta tabla puedes los beneficios disponibles para cada producto.

Si eres el tipo de persona que se hace un check up anual piensa que al contratar un seguro de gastos médicos mayores de con Bupa en los planes Global Elite y Global Premier puedes aplicar este beneficio de inmediato. Esto equivale a un descuento de US$1,000 en el primer plan y US$600 en el segundo.

Además, durante el año póliza puedes consumirte la mayor parte del deducible en gastos que realizas de todas maneras como son compra de lentes y vacunas.

En este rubro Bupa se lleva una calificación de 5.

8) Precio de los seguros médicos de Bupa México

Como todos los servicios exclusivos y de alto valor los seguros médicos de Bupa tienen un precio alto. Por este motivo, insisto que están diseñados para individuos y familias en determinadas situaciones financieras.

Los precios pueden ser más de 50% superiores a los de los seguros con cobertura en todos los hospitales de las compañías tradicionales como AXA, GNP, Metlife, etc.

A continuación puedes ver los costos para una familia compuesta de un hombre de 50 años, una mujer de 45 y dos hijos menores de 25 años. Estos datos fueron tomados del cotizador Bupa 2018.

También en esta gráfica puedes ver costos por edad para todos los planes.

Si te interesa conocer acerca de los precios de otros seguros de gastos médicos mayores puedes consultar:

La Guía Completa del Seguro de Gastos Médicos (2018)

Aqui dedico un capitulo 4 a la pregunta ¿Cuánto cuesta el seguro de gastos médicos mayores?

Bupa no ofrece tarifas regionalizadas, así que las diferencias serán aún mayores para las personas que vivan fuera de la Ciudad de México.

Calificación 3

Precio

En conclusión

Bupa ofrece muy buenos seguros de gastos médicos internacionales.  Sin embargo, es muy importante conocer las restricciones de estas pólizas para que decidas si son las adecuadas para ti.

La elección de tu seguro de gastos médicos puede tener un gran impacto en tu vida financiera. Comunícate con nosotros para que tengas una asesoría completa.

Fuentes:

Historia de Bupa

Condiciones de cobertura Bupa 2018

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