Califiquemos los seguros médicos internacionales de Axa GBG

Califiquemos los seguros médicos internacionales de Axa GBG
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Este artículo está dedicado a analizar la nueva oferta de Axa GBG en México.

Índice

  • Alianza entre Aseguradora Axa y GBG Seguros
  • ¿Qué es GBG?
  • La participación de GBG en México
  • ¿En qué consiste la alianza Axa – GBG?
  • La línea de producto GBG GLOBALMEX
  • Suma asegurada GLOBALMEX
  • Condiciones de contrato GLOBALMEX
  • Redes de proveedores GLOBALMEX
  • Tabuladores de honorarios médicos GLOBALMEX
  • Participación del asegurado en los gastos médicos GLOBALMEX
  • Servicios a los asegurados en los seguros GBG GLOBALMEX
  • Beneficios adicionales del seguro médico GBG GLOBALMEX
  • Precio de seguro médico GBG GLOBALMEX
  • Conclusiones

Alianza entre aseguradora Axa y GBG seguros

La alianza entre el grupo asegurador Axa y la aseguradora estadounidense Global Benefits Group, conocida en el medio como GBG, ha lanzado una nueva propuesta en el mercado mexicano de seguros de gastos médicos internacionales para atraer clientes de los conocidos como personas de alto patrimonio (high net worth individuals) que quieren saberse plenamente respaldados por sus seguros médicos.

La oferta de GBG busca competir directamente con los seguros internacionales de Bupa México y Panamerican de México e indirectamente con el seguro GNP VIP, que es más un seguro nacional con cobertura en el extranjero que un seguro internacional, pero que ha sido muy empujado por la extensa fuerza de ventas de GNP. Algunos de estos seguros los he analizado en un artículo específico como el dedicado a Bupa. También he hecho un comparativo de las diversas opciones que tienen los buscadores de seguros que den completa confianza en mi artículo ¿Cuál es el Mejor Seguro de Gastos Médicos Mayores?

¿QUÉ ES GBG?

Global Benefits Group es una aseguradora establecida en 1981 en California, Estados Unidos. Sus clientes son en lo general corporaciones multinacionales, expatriados y personas de alto nivel patrimonial de los 120 países donde hacen negocios. 

GBG se ha especializado en los negocios de salud, ramo que representa 79% de su negocio, invalidez con casi 8%, 7% en seguro de viajero y 8% en seguro de vida. Aún cuando GBG no está 100% especializada en el negocio de salud como Best Doctors y Bupa (aseguradoras que también ofrecemos a nuestros clientes) sí es su negocio principal. Para nosotros es muy importante ofrecer aseguradoras especializadas en el ramo de salud, porque así podemos disminuir la incertidumbre de que nuestros asegurados se vean afectados por eventos catastróficos que no tienen que ver con el ramo de la salud como son terremotos o huracanes.

Tras una colocación de acciones en el mercado AIM de Londres en 2017, a principios de 2019 el 100% de las acciones fueron adquiridas por el Further Global Capital Managment, un fondo de capital privado que como es lógico prefirió deslistar las acciones del mercado accionario.

LA PARTICIPACIÓN DE GBG EN MÉXICO

GBG ofrecía sus seguros internacionales en el llamado mercado offshore a clientes mexicanos desde hace muchos años. Así que médicos, hospitales y otros proveedores de servicios de salud en México les conocen y de acuerdo con el consenso en el medio tienen una buena opinión acerca de su infraestructura de pago. Por otra parte, la apertura de las empresas locales de Bupa y Panamerican supuso una presión competitiva para establecer una aseguradora en México.

Establecer una aseguradora sancionada por la Comisión Nacional de Seguros y Fianzas (el órgano regulador de los seguros en México), no es cosa fácil ni financiera y organizacionalmente. Es muy costoso contratar a todo el personal que se necesita para cumplir con la complejidad burocrática que es tan propia del gobierno mexicano.

La solución al problema llegó con un acuerdo que establecido en 2017 entre Global Benefits Group y el grupo asegurador francés Axa, que en México conocemos muy bien.

LA ALIANZA AXA GBG

Esta alianza tiene como base que el grupo Axa sea el reasegurador de GBG a nivel global. Sin embargo, contempla otras posibilidades como la participación en asociaciones de negocios en mercados específicos. Ese fue el caso de la entrada GBG a México.

En lugar de optar por la estrategia que siguieron Bupa y Panamerican, que establecieron empresas locales que operan como filiales, GBG optó por una figura diferente.

GBG México o GBG Seguros México no existe como empresa establecida con una razón social. Lo que GBG hizo para ofrecer sus productos en México -como seguros locales- fue utilizar su alianza con el grupo francés Axa, para que su filial Axa México se encargue de la emisión de pólizas de seguro.

Con este arreglo, Axa México emite, cobra y factura los seguros de los clientes GBG, mientras que esta empresa se encarga de la suscripción (es decir revisar las condiciones en las que se aceptan a los nuevos clientes), el servicio y el pago de las indemnizaciones a los asegurados.

Esta estructura es muy favorable para los propios asegurados ya que la contratación se hace con una la de aseguradoras más grandes y sólidas de México. A diferencia de lo que ocurre con Bupa México y Panamerican de México, que si bien representan a empresas gigantescas, en México son básicamente empresas “fachada”.

En el cuadro 1 puedes ver las diferencias entre los montos de inversiones, reservas para riesgos en curso y capital de Axa México, Bupa México y Panamerican de México.

Indicadores Financieros AXA •Bupa •Panamerican

El inconveniente de esta forma de entrar a un mercado es la posible confusión de marcas entre GBG y Axa. Axa es una empresa muy visible con presentación en muchos puntos de atención a sus clientes, como módulos hospitalarios. Cuando los asegurados de GBG necesiten servicio es muy probable que busquen apoyarse en la infraestructura de Axa y es casi seguro que los empleados de esta compañía desconozcan de la operación de estos seguros.

Ahora platiquemos sobre las características de estos seguros que deberás valorar si estas considerando adquirir un seguro de gastos médicos internacional.

LA LÍNEA DE PRODUCTO GLOBALMEX

La alianza de Axa con GBG ofrece dos productos en el nombre comercial Globalmex

Mi idea con estas valoraciones es darte una herramienta de comparación entre los seguros médicos internacionales. Así podrás tomar una decisión más equilibrada si tu capacidad económica te permite considerar asegurarte con este tipo de seguros.  La puntuación va del 1 al 5.  1 es mejor gasta tu dinero en otra cosa y 5 es la opción más atractiva en comparación con propuestas similares.

SUMA ASEGURADA

Desde la publicación de la Circular Única de Seguros en 2013, los seguros de gastos médicos en México tienen que tener sumas aseguradas limitadas, así que, estás pólizas deben apegarse a la normatividad vigente en el país. Afortunadamente, la oferta en los productos Globalmex tiene una suma asegurada máxima por padecimiento, en todas las vigencias, en las que se presenten gastos es de US$10 millones de dólares americanos.

Y dado que es lo más alto disponible en el mercado nacional le asignaremos una calificación de 5.

CONDICIONES DE CONTRATO

Al emitir sus seguros en México las compañías de seguros deben apegarse a la normatividad local, que no ha sido diseñada para favorecer al consumidor, como ya lo vimos en el punto anterior.

El contrato de Axa-GBG en México conserva una figura prevista en la Ley sobre el Contrato de Seguro llamada agravación del riesgo. Esta disposición básicamente da plena discrecionalidad a las compañías locales sobre el pago de las reclamaciones de sus asegurados derivadas de accidentes laborales o durante actividades de esparcimiento. Para una explicación más detallada de esta cláusula puedes leer mi artículo ¿Cuál es el Mejor Seguro de Gastos Médicos Mayores? 

En relación con la cláusula de agravación del riesgo Axa-GBG queda por debajo de Panamerican de México que la retiró de su contrato y empatada con Bupa México que si la considera en su contrato de seguro.

En el apartado de condiciones de Renovación el contrato de Axa-GBG establece que la compañía no podrá negar la renovación de la póliza por motivos de siniestralidad o edad. 

De igual forma, el incremento de prima debe estar realizarse conforme a la nota técnica registrada en la Comisión Nacional de Seguros y Fianzas. Dicho de otra manera, los incrementos tienen que calcularse de acuerdo a la fórmula registrada y no pueden penalizar a un asegurado por su siniestralidad particular.

En esta variable, le asigno una Redes calificación de 3 a los seguros internacionales de Axa en asociación con GBG.

Redes de Proveedores

Las personas que decidan contratar estos seguros deben tener claro que no van a usar los convenios de proveedores médicos de Axa México. Si no los establecidos por una empresa que se llama GBG Elite Medical Services S.A. de C.V.

Esta empresa, es una subsidiaria en México de Global Benefits Group y va a utilizar los convenios de proveedores que GBG fue estableciendo durante el tiempo en que operaron como empresa extranjera.

GBG es una empresa muy conocida entre los principales grupos hospitalarios del país como son Grupo Ángeles, Hospitales ABC, San Angel Inn, Médica Sur y los hospitales de la Beneficencia Española. También tienen convenios con hospitales en las principales ciudades de los estados.

Global Benefits Group tiene una de las redes de proveedores más extensas entre las aseguradoras dedicadas al negocio del seguro de gastos médicos privado internacional. De hecho, es uno de los puntos más fuertes que tiene esta empresa y una de las razones por las cuales Axa decidió aliarse con ellos para ofrecer su seguro de cobertura mundial.

Para la atención en los Estados Unidos, el producto Globalmex Premium ofrece a sus asegurados libre elección de hospitales. Mientras que Globalmex Executive requiere de una red de proveedores. Puedes consultar un listado con los hospitales disponibles en el plan Executive en el área dedicada a este plan dentro de nuestro listado de productos.

TABULADORES DE HONORARIOS MÉDICOS

Para muchos clientes tiene más peso en la decisión de contratar un seguro internacional de gastos médicos mayores el tener un seguro que cubra los honorarios de los médicos tratantes al 100% que la misma cobertura internacional.

La razón de esto es que los seguros “tradicionales” ofrecidos por las aseguradoras más conocidas como el Flex Plus de la misma Axa, Platinum y Premium de GNP, Medicalife de Metlife, los Pleno e Integro de Seguros Monterrey solo dan una “ayuda” por concepto de pago de honorarios a los asegurados cuando escogen médicos que no tienen convenios firmados con las compañías de seguros.

El utilizar médicos fuera de las redes de la compañía aseguradora normalmente en dos problemas que dañan al asegurado:

  • Este tiene que pagar a los médicos para después solicitar el reembolso a la compañía de seguros.
  • Este reembolso es por una cantidad significativamente menor a lo que el paciente desembolso para pagarle originalmente al médico.

Como es lógico suponer, los médicos más renombrados no hacen convenios con las aseguradoras. Al momento de estar escribiendo este artículo platique con un buen amigo, médico, me contó que algunos colegas suyos le refieren haberse negado a acudir a interconsultas para pacientes hospitalizados porque hay aseguradoras que les pagan 540 pesos por la visita.

Los seguros Globalmex reciben en esta dimensión una calificación de 5, porque no hay un tabulador establecido. La política de GBG es cubrir los honorarios médicos de acuerdo al gasto usual y acostumbrado en el hospital donde se realice la atención médica.

PARTICIPACIÓN DEL ASEGURADO EN LOS GASTOS MÉDICOS

Los seguros Globalmex tienen deducibles por año póliza. Esto significa que una vez cubierto el deducible anual quedan cubiertos todos los gastos médicos en que incurra el asegurado durante ese año de seguro.

Esto es una ventaja de los seguros internacionales sobre las opciones tradicionales. A continuación voy a explicar esto:

La regla más común en los seguros de gastos médicos tradicionales es que se usen deducibles por evento. 

¿Y quién determina qué es un evento? 

Lógicamente los empleados de la compañía de seguros.

Así que es bastante frecuente que una persona que ingresa a un hospital reciba la noticia de que tiene que cubrir varios deducibles ya que la aseguradora determinó que se le hicieron varios diagnósticos.

Esto suele ser una sorpresa desagradable para la mayoría de los pacientes que no tienen en la mente tener que cubrir estos pagos.

Los seguros médicos de Axa-GBG resuelven esta incertidumbre porque necesariamente solo se aplica un deducible por año póliza.

Otra ventaja de los seguros de gastos médicos de GBG es que no tienen coaseguro. Así que el cliente sabe que los gastos aceptados por la compañía de seguros serán cubiertos al 100%. A diferencia de lo que ocurre con las pólizas de seguro tradicionales que cubren solo el 90% de los gastos. (Este es el famoso concepto del coaseguro).

La atención por accidente merece una mención especial por sus reglas particulares.

Esto significa que pequeños gastos por accidentes como pueden ser torceduras de tobillo, raspones o golpes menores son cubiertos en su totalidad por la aseguradora. El monto máximo a cubrir depende del plan contratado, US$500 en el Premium y US$250 en el Executive. 

Este tipo de gasto siempre serán tratados como reembolsos. Es decir, el asegurado debe pagar los gastos y después entregar las facturas a la aseguradora, a través de su agente de seguros, para que esta le indemnice los gastos.

También existe una disposición especial para los accidentes serios que requieren de atención hospitalaria. En cuyo caso la aseguradora cubre al hospital el total de los gastos por el internamiento, y después, el asegurado podrá solicitar el reembolso de los gastos adicionales, como consultas, terapias y medicamentos durante un año a partir de que ocurra el evento.

Desde luego, si las consecuencias de un accidente se prolongan por más de un año, la aseguradora seguirá cubriendo todos los gastos hasta el agotamiento de la suma asegurada máxima por padecimiento, que es de 10 millones de dólares. Solo que en cada renovación de la póliza el asegurado accidentado será responsable de cubrir sus gastos hasta el deducible contratado.

En la dimensión Participación del Asegurado en los Gastos AXA-Global se lleva una calificación de 5.

SERVICIOS A LOS ASEGURADOS EN LOS SEGUROS MÉDICOS INTERNACIONALES DE GBG

El principal beneficio que ofrecen las aseguradoras internacionales a sus clientes es un servicio de excelencia. El cual pueden ofrecer porque su negocio los ofrece a crear una infraestructura muy robusta.

GBG tiene presencia en 120 países así que no pueden tener horas “libres”. La compañía tiene que tener capacidad para dar autorizaciones de atención y cartas de pago a hospitales prácticamente 7 por 24.

Al principio de este artículo mencioné que el servicio no es proporcionado por Axa, sino por GBG. Así que las experiencias favorables o no que puedas tener como cliente con Axa, no pueden servirte de referencia. Toda la atención a clientes para estas pólizas se va a realizar desde Miami, por el personal de GBG.

Vamos a asignar a GBG una calificación de 3 en servicio, ya que no tenemos suficiente experiencia de reclamaciones, para darles las calificaciones más altas. En próximas revisiones de este artículo actualizaré esta calificación.

BENEFICIOS ADICIONALES DE LOS SEGUROS AXA-GBG

En mi opinión el beneficio adicional más importante de las pólizas de GBG es su cobertura de salud mental. Por lo común, la atención de este tipo de condiciones está excluida por los seguros médicos. O se ofrecen como beneficio algunas consultas en casos en casos muy específicos como asalto, secuestro o violación.

Estos seguros ofrecen cobertura al 100% para enfermedades tan complejas como la depresión severa, esquizofrenia, ansiedad o trastornos alimenticios como anorexia y bulimia.

Otros beneficios adicionales de estos seguros son

  1. La cirugía profiláctica es el retiro quirúrgico de los senos y los órganos reproductivos, de manera preventiva, cuando existen estudios genéticos o antecedentes familiares que señalan que una paciente tiene una probabilidad anormalmente alta de desarrollar cáncer en estos órganos.
  2. La cirugía Lasik cirugía láser, como se le conoce popularmente, se utiliza para corregir problemas de la visión como la miopía y la hipermetropía.
  3. Los actos terroristas, entendidos como acciones violentas realizadas con el único objeto de sembrar el pánico entre la población con fines políticos, son comúnmente una exclusión de los seguros de gastos médicos.

Los seguros de Axa-GBG en México ofrecen un paquete muy atractivo de servicios adicionales y algunas coberturas por encima del estándar de la industria y muy competitivas. Sin embargo, me gustaría que se incluyera algún beneficio de atención dental para otorgar un 5 de calificación.

 Calificación de 4.

PRECIO

Empecé este artículo con el comentario de que Axa-GBG se habían aliado para lanzar una nueva propuesta de seguro médico para individuos de alto patrimonio. Así que, es muy claro que estos seguros tienen un precio alto.

Sin embargo, los encargados de lanzar esta propuesta están conscientes que llegan a un mercado muy competido donde están presentes marcas internacionales con reputaciones tan acreditadas como Best Doctors y las subsidiarias mexicanas de empresas de mucho prestigio como Bupa México y Panamerican México.

Así que los precios de estos seguros son un 20% menores que los planes similares de Bupa México.

Axa-GBG tienen precios particularmente atractivos para personas de menos de 40 años de edad, especialmente en el plan Executive.

En su segmento de mercado Axa-GBG hace una propuesta bastante competitiva sin caer en precios tan bajos que hagan imposible la operación del negocio en el largo plazo, como le pasó a Panamerican de México cuando lanzaron sus seguros. Así que les doy una calificación de 4.

Al igual que la calificación en servicio, necesitamos algunos años de operación para constatar que sus incrementos son competitivos y acorde con la realidad del mercado.

Conclusión

La alianza entre GBG en México y Axa Seguros es una propuesta muy atractiva para las personas que buscan un seguro de amplios beneficios y que les cubre al 100% los honorarios de los médicos de su confianza, que muchas veces no tienen convenios con compañías de seguros.

También es una propuesta que deben considerar las personas que buscan seguros con cobertura internacional, ya sea, porque pasan mucho tiempo en el extranjero o porque quieren tener abierta la posibilidad de atenderse en los hospitales más prestigiosos del mundo.

Ponte en contacto conmigo para que platiquemos si estos seguros son los ideales para ti.

Referencias:




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