El mejor seguro de gastos médicos mayores es el que te da la mayor tranquilidad cuando lo contratas y te responde mejor cuando lo necesitas. En este artículo conocerás varias opciones y te ayudaremos a elegir el que te conviene. Hoy mismo puedes contratar tu seguro de gastos médicos con nosotros.
¿Qué cubren los seguros médicos que te presentamos?
Las opciones que te compartimos cubren los gastos que el asegurado realice por la atención de accidentes y enfermedades, por ejemplo:
| 1. Honorarios de los médicos tratantes |
| 2. Costos de la atención hospitalaria |
| 3. Medicamentos |
| 4. Estudios de laboratorio (como químicas sanguíneas y biometrías hemáticas) |
| 5. Estudios de imagenología (como rayos X, tomografías computarizadas y resonancias magnéticas) |
| 6. Fisioterapia para rehabilitación |
| 7. Gastos por atención de enfermería |
| 8. Ambulancias |
| 9. Renta de equipos auxiliares como concentradores de oxígeno, sillas de ruedas, camas para enfermos, etc. |
¿Cómo elegir tu seguro de gastos médicos ideal?
Existen muchas diferencias que el consumidor debe conocer antes de animarse a comprar un seguro de gastos médicos. Aquí comenzamos con la guía para que llegues al mejor para tus necesidades. Comencemos por separar a los jugadores para que esto sea más fácil.
Seguros médicos internacionales
Son seguros médicos que fueron diseñados para dar una cobertura como la de los mejores servicios de atención de la salud en el mundo. Aunque los hemos llamado seguros internacionales y desde luego que la cobertura en cualquier país es una de sus características distintivas, esto no es lo más importante. Lo que les distingue es un mucho mejor nivel de cobertura y, también hay que decirlo, precios considerablemente más altos.
Seguros médicos nacionales
Algunos de estos seguros ofrecen cobertura de atención médica en el extranjero, pero el término de seguros nacionales no es por geografía, sino porque su diseño se apega a una estructura muy particular de los seguros que se comercializan en México. Sus coberturas son más limitadas y también sus costos son menores.
¿Cuáles son los mejores seguros médicos internacionales?
En esta sección te mostraré un comparativo entre los mejores seguros médicos, los cuales considero así por tener la cobertura más amplia. Estas son las opciones de las tres aseguradoras más reconocidas en este nicho:
| Los mejores seguros médicos internacionales |
|---|
| Best Doctors |
| Bupa |
| Panamerican |
¿En qué consiste el análisis?
Tomamos en cuenta cinco dimensiones diferentes. Y la calificación está basada en mi mejor apreciación sobre los beneficios del producto en esa dimensión, pero cada usuario debe determinar a qué características otorgar mayor peso en su evaluación según sus necesidades especificas.
| Características de seguros internacionales analizadas |
|---|
| Cobertura vitalicia |
| Alcance de la cobertura |
| Suma asegurada por año póliza |
| Portabilidad |
| Precio |
¿Qué tienen en común las opciones que analizamos?
Aquí encontrarás algunas de las características que distinguen a estas cuatro aseguradoras de las otras ofertas disponibles en el mercado:
| Deducible anual | Una vez cubierto se encargan de los gastos de cualquier padecimiento. |
| Cobertura internacional | Cubren gastos médicos que se presenten en cualquier parte del mundo. |
| Honorarios de cualquier médico | No se requiere elegir a un médico dentro de la red de proveedores en convenio con una aseguradora. |
| Cobertura completa | Inicia desde la contratación de la póliza. |
| Sin coaseguro | La aseguradora cubre 100% de los gastos de la atención médica. |
Best Doctors Insurance
Esta empresa es propiedad de Now Health, un consorcio británico con sede en Hong Kong que ofrece servicios de seguro internacional de salud a más de 100,000 personas en todo el mundo. Ofrece a sus clientes dos modalidades de contratación. La Internacional en la cual las pólizas son emitidas por Best Doctors Insurance; y la Nacional en alianza con Seguros Atlas la cual se encarga de realizar la emisión de la póliza.
Les explico que la compañía de seguros emisora es aquella frente a la cual los asegurados tenemos nuestro derecho de cobrar las prestaciones derivadas de un seguro. En ambos casos la atención a los asegurados se realiza desde las oficinas de la aseguradora en Miami, Florida.
Best Doctors es un compañía que da servicio a un nicho muy especializado. Sin embargo, es altamente reconocida en los principales hospitales del país como Grupo Ángeles, Hospitales ABC, Star Médica, Amerimed, Zambrano Hellion, San Javier, entre otros.
Ha recibido múltiples premios internacionales por su servicio de interconsulta, un procedimiento que permite obtener diagnósticos y confirmaciones de tratamientos con los mejores médicos del mundo sin necesidad de trasladarse al extranjero.
Cobertura vitalicia
El clausulado establece que la renovación de la póliza es vitalicia y automática. No se marcan ningún tipo de condiciones o excepciones a esta disposición. Por lo que el asegurado y sus familiares son libres de cambiar su ocupación, hábitos o pasatiempos durante el tiempo en que estén asegurados.
¿En qué radica la importancia de esto? En que el asegurado titular puede hacer cambios en su forma de vida sin afectar su seguro. Pero lo que es mucho más importante es que sus hijos, nietos o dependientes menores pueden elegir la profesión y pasatiempos que quieran cuando se vuelvan mayores.
Alcance de la cobertura
Las pólizas de Best Doctors son referencia en el mercado sobre el máximo nivel de cobertura que ofrece una aseguradora privada de gastos médicos. Se cubren prácticamente todos los tratamientos conocidos por la ciencia médica para recuperar la salud después de un accidente o una enfermedad.
La amplísima cobertura de honorarios médicos dan una gran certeza al asegurado de que en caso de usarlo, la aseguradora cubrirá los gastos por el pago de los honorarios del especialista que el cliente elija.
Suma asegurada por año póliza
Best Doctors ofrece cuatro planes de seguro para el mercado mexicano. En todos los casos la suma asegurada se reinstala cada año, aún para el mismo padecimiento y no existe límite por evento. Al ser sumas aseguradas reinstalables puede decirse que son prácticamente sumas aseguradas sin límite.
| Medical Elite | Premiere Plus | Global Care | Medical Care |
| 10,000,000.00 USD | 7,000,000.00 USD | 5,000,000.00 USD | 3,000,000.00 USD |
Portabilidad
Las pólizas emitidas por Best Doctors Insurance son seguros globales. Dejando de lado a Cuba, Corea del Norte, Siria, Libia e Irán, el asegurado puede trasladarse a cualquier país del mundo y continuar con su seguro de gastos médicos.
Precio
El gran problema de las pólizas de Best Doctors es su precio, especialmente en los planes más altos Medical Elite y Premier Plus. Sin embargo, Medical Care es una excelente opción para tener un seguro de gastos médicos con todos los beneficios de los seguros internacionales a precios muy cercanos a los planes amplios con cobertura nacional, los cuales revisaremos más adelante.
Bupa México
A nivel global es el gigante de las aseguradoras de gastos médicos. Dan servicio a más de 30 millones de personas. The British United Provident Association (Bupa) fue creada en 1947 en Reino Unido. En México obtuvo autorización para operar en el año 2003.
Desde entonces Bupa ha ido ampliando su base de productos para incluir una extensa oferta de seguros internacionales, seguros nacionales y seguros integrales de salud. A continuación me referiré específicamente a los planes internacionales de su línea Global Health.
Cobertura vitalicia
En la búsqueda del mejor seguro de gastos médicos mayores esta compañía califica por debajo de sus competidores, ya que su contrato conserva la figura de agravación del riesgo prevista en la Ley Sobre el Contrato de Seguro. Esto le permite no cubrir sus obligaciones si hay un cambio en las condiciones de vida del asegurado que, si la compañía hubiera conocido cuando se contrató, la póliza resultaría en una evaluación diferente del riesgo.
Me voy a detener un poco para explicarte este concepto previsto en la ley. Fue creado para proteger a las compañías de seguros de abusos de los asegurados en los seguros de daños. Por ejemplo, que al propietario de una caldera se le ocurriera mantenerla operando a una presión por encima de los estándares de fábrica para lograr un rendimiento mayor. Esto evidentemente aumenta el riesgo de una explosión.
Este concepto de la ley está incorporado en la mayoría de los contratos de seguros de gastos médicos en México. Sin embargo, es obvio que las personas no somos como las calderas, no traemos manual de operación ni siempre realizamos la misma actividad a la misma intensidad. Esta disposición inclina desfavorablemente la balanza en contra del usuario del seguro de gastos médicos mayores.
También es de considerar lo establecido en la cláusula 4.10 Renovación de este contrato de seguro, la cual establece lo siguiente:
“En caso de que el asegurado cambie de residencia u ocupación, la renovación de la póliza quedará sujeta a la aprobación de Bupa”.
Más adelante trataré con amplitud la restricción sobre la residencia. Considero que este punto es una falla importante en el contrato que ofrece esta aseguradora. La elección del mejor seguro de gastos médicos debe ser una decisión a largo plazo. Es obvio que es muy difícil planear a largo plazo si existen restricciones como no cambiar de ocupación. Es imposible saber con certeza a qué nos vamos a dedicar dentro de 10 o 15 años.
Alcance de la cobertura
Los planes de seguros internacionales de Bupa compiten en el segmento del máximo nivel de cobertura. Incluso ofrecen algunos beneficios adicionales como eliminación de deducible en cualquier accidente y auxiliares auditivos en el plan más alto.
Suma asegurada por año póliza
| Global Ultimate | Global Elite | Global Premier | Global Select |
| 10,000,000 USD | 5,000,000 USD | 3,000,000 USD | 2,000,000 USD |
Además del límite de cobertura anual, los contratos de estos seguros marcan una suma asegurada máxima por evento de 200 millones de pesos. Es decir, existen dos límites, el de la suma asegurada anual y el máximo por evento.
La obligación de establecer sumas aseguradas con un tope fue definida por la Comisión Nacional de Seguros y Fianzas, que es el organismo que se encarga de regular el mercado asegurador mexicano desde el año 2013 y, por eso, es que encontramos sumas limitadas en los productos de Bupa y Panamerican.
En esta dimensión, Bupa México ofrece la suma asegurada por evento más alta de las tres. Pongamos un ejemplo para comprender esto mejor:
Un cliente cubierto por el seguro Global Select podría realizar gastos por 2,000,000 de dólares en un año y quedarse sin cobertura hasta que se cumpla el siguiente aniversario de la póliza. Al siguiente año, tendrá nuevamente hasta 2,000,000 de dólares. Si en toda la historia de ese asegurado se llegaran a gastar más de 200,000,000 de pesos por la atención del mismo diagnóstico, esa persona ya no tendría más cobertura para ese padecimiento.
Pongo esto en contexto. Actualmente las sumas aseguradas más altas que ofrecen Axa, GNP, Metlife, Seguros Monterrey (las cuales revisaremos más adelante) y las demás compañías nacionales son de aproximadamente 160,000,000 de pesos.
Portabilidad
A primera vista, son los campeones en portabilidad internacional del seguro ya que tienen presencia en prácticamente cualquier país del mundo. Sin embargo, hay que observar dos hechos importantes. Bupa se reserva el derecho de continuar la cobertura si el asegurado deja de vivir permanentemente en México y en caso de que el asegurado se mude a Estados Unidos la cobertura se da por terminada.
Precio
Los seguros internacionales de Bupa se encuentran entre los más costosos del mercado. De acuerdo al producto que se compare, algunos tienen precios ligeramente menores que los productos de Best Doctors y en otros casos algo mayores. Al final de este artículo te muestro gráficamente cómo se ven los precios de las diferentes compañías a través de los años.
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Pan-American
Pan-American Life Insurance Group (PALIG) es una compañía fundada hacia 1911 en Nueva Orleans, Estados Unidos. Tiene presencia en 49 estados de la Unión Americana y en gran parte de América Latina. En 2012, siguieron los pasos de Bupa y optaron por obtener permiso de las autoridades mexicanas para establecer Pan-American México, Compañía de Seguros, SA de CV.
Te resultará interesante saber que es la segunda vez que PALIG se establece en México. En los años setenta eran socios minoritarios de una compañía de seguros (oficialmente en aquel tiempo los extranjeros no podían ser dueños de una aseguradora en México) y tenían una importante presencia en el mercado de seguros de vida. En 1979 abandonaron el mercado. Aunque oficialmente fue un tema de diferencias en la estrategia con sus socios mexicanos, siempre corrió el rumor de manejos fraudulentos por parte de los administradores locales.
Cobertura vitalicia
Pan-American garantiza la renovación vitalicia del contrato de seguro sin establecer limitantes sobre la ocupación o actividades de los asegurados. Asimismo la aseguradora renuncia a ejercer su derecho a rescindir el contrato por causa de una agravación esencial del riesgo. Esto le otorga a los asegurados una certeza que no dan los contratos de Bupa. Por esto le doy a Pan-American la máxima calificación en este rubro.
Cinco estrellas
Alcance de la cobertura
Pan-American ofrece un contrato con muy alto nivel de cobertura, muy similar al de sus competidores. Es de destacar la excelente cobertura de honorarios y equipos médicos. En el lado de los puntos negativos, el contrato señala en sus exclusiones que solo se pagan los medicamentos recetados durante una hospitalización o una cirugía ambulatoria.
Aunque mi experiencia y la de algunos colegas es que la compañía no ha hecho efectiva esta disposición de su contrato, y por ello lo menciono, ya que siempre nos interesa buscar contratos lo más favorables al cliente que sea posible.
También hay una exclusión sobre el tratamiento del maxilar superior, la mandíbula, la articulación mandibular y su complejo de músculos salvo en los casos de accidentes o cáncer cubierto por la póliza.
| World Access | Acceso Mundial | Preferred Access | Acceso Preferente |
| 5,000,000 USD | 100,000,000 MN | 2,000,000 USD | 40,000,000 MN |
Al igual que ocurre con Bupa, los contratos de Pan-American tienen dos sumas aseguradas. La anual y una suma asegurada máxima por evento. Las pólizas de World Access y Preferred Access tienen sumas aseguradas máximas por evento de US$8,000,000. Mientras que sus similares en moneda nacional, Acceso Mundial y Acceso Preferente, tienen límites de cobertura por evento de $160 millones de pesos.
Portabilidad
En caso de un cambio de país de residencia, la compañía tiene la facultad para rescindir el contrato de seguro. Sin embargo, el asegurado puede solicitar a Pan-American que se continúe con la cobertura, siempre que el cambio de residencia no sea a Estados Unidos. La compañía no está obligada a aceptar la solicitud de cambio de residencia.
Precio
Los planes en moneda nacional de Pan-American tienen el precio más competitivo entre todos los seguros de las marcas que hemos revisado. En este momento, son la forma más económica para acceder a los beneficios de una póliza internacional de gastos médicos.
¿Cuáles son los mejores seguros de gastos médicos internacionales?
Responder a esta pregunta es como elegir qué marca de automóvil es mejor entre Bentley, Mercedes Benz, Porsche y Rolls Royce. La posibilidad de elegir un vehículo de cualquiera de estas marcas ya es un privilegio. Sin embargo, el título del artículo promete una respuesta y es la siguiente:
Primer lugar: Best Doctors Insurance
Esta marca ofrece el contrato más sencillo y la garantía más clara. Es un seguro que podrás conservar para toda la vida sin importar los cambios que te depare el futuro.
Segundo lugar: Pan-American de México
Pan-American ofrece un contrato excelente. De hecho, me atrevo a decir que es el mejor de cualquier compañía de seguros establecida bajo las leyes mexicanas. Además, sus productos con suma asegurada en pesos son los más accesibles dentro de toda la categoría. Seguramente muchas personas interesadas en una cobertura de seguro médico internacional pueden considerarlos una opción atractiva.
Tercer lugar: Bupa México
Bupa tiene la mayor infraestructura para el servicio de seguros de gastos médicos en el mundo. También cuenta con muchos beneficios de medicina preventiva que la convierten en una póliza que se puede usar. Puedes revisar estos beneficios en mi artículo. Analicemos los seguros médicos internacionales de Bupa. Decidí no asignarle el primer lugar porque sus contratos no garantizan una cobertura vitalicia si hay cambios importantes en la vida de sus asegurados, tienen una suma asegurada máxima en pesos y sus precios son mayores a los de Best Doctors y Pan-American de México.
Comparativo de los mejores seguros de gastos médicos internacionales
Cada póliza de estos seguros médicos internacionales tiene sus ventajas y puntos débiles; sin embargo, puede requerir un esfuerzo muy desgastante encontrar la que más te conviene. Por lo tanto, profundicé en los contratos y para cerrar esta sección te dejo una tabla con las calificaciones asignadas a cada compañía en cada dimensión que analizamos. Espero que te sea de utilidad.
| Compañía | Renovación vitalicia | Alcance de la cobertura | Suma Asegurada | Portabilidad | Precio |
| Best Doctors | 5 | 5 | 5 | 5 | 3 |
| Pan-American | 5 | 4 | 4 | 2 | 5 |
| Bupa | 3 | 5 | 4 | 2 | 3 |
Segunda parte
¿Cuáles son los mejores seguros médicos nacionales?
En la segunda parte de este artículo platicaremos sobre los seguros de gastos médicos nacionales o tradicionales. Como comenté al principio, al describirlos como seguros nacionales no me refiero a que no tengan cobertura fuera de México, de hecho, en todas las ofertas que vamos a revisar es posible incluir alguna forma de cobertura internacional. Esta distinción la hago por la estructura de los contratos y el nivel de cobertura. Todas estas pólizas de seguro médico ofrecen contratos similares, que brindan opciones más limitadas que los que vimos en la primera parte pero también encontrarás precios más accesibles.
Es importante señalar que esta distinción entre seguros internacionales y nacionales no está definida en ninguna disposición oficial, simplemente son dos categorías que utilizo para ayudarte a encontrar el seguro de gastos médicos que te conviene.
Al igual que en la primera parte, calificaré a cada una de estas empresas en diferentes dimensiones para ayudarte a distinguir lo que sea más importante para ti. Ya que algunas de las dimensiones que ya revisamos no tienen mucho sentido en los seguros nacionales, por ejemplo, un seguro de gastos médicos emitido en México por definición de ley no puede ser portable. A continuación explico los rubros que analizo.
¿En qué consiste el análisis?
Estas son las dimensiones o rubros en los que profundicé para poder responder la pregunta, ¿cuál es el mejor seguro de gastos médicos nacionales?
| Alcance de la cobertura | ▪ Las coberturas de los seguros médicos nacionales son muy similares entre ellas, pero tienen diferencias puntuales que revisaremos. |
| Cobertura de hospitales | ▪ Todos estos planes están hechos con base en un catálogo de hospitales, depende en qué nivel de ese catálogo esté el hospital u hospitales donde quieras atenderte será el plan que debas elegir. ▪ Aunque los catálogos de hospitales son muy parecidos no son exactamente iguales, en una aseguradora cierto hospital puede ser de costo medio o incluso de costo accesible mientras que en otro sea de lujo. |
| Periodos de espera | ▪ Las compañías de seguros en México, en particular las 4 de las que hablamos, ofrecen productos que tienen períodos de restricción para la atención de determinados padecimientos, y no son precisamente para los más graves o costosos, sino para las enfermedades que se prestan a malas prácticas. ▪ Lo que las aseguradoras buscan es evitar el mal negocio de personas que inmediatamente después de contratar el seguro desean atenderse con el objetivo de pagar sólo el primer mes. ▪ En la sección en la que nos referimos específicamente a cada aseguradora podrás ver que los periodos de espera son muy similares. Vale mucho la pena detenerse en las excepciones, por ejemplo, Metlife tiene tiempo de espera para cualquier tipo de cáncer y GNP para leucemia. ▪ Los periodos de espera solo afectan a las personas que nunca han tenido un seguro de gastos médicos mayores o a quienes lo han tenido pero han pasado más de 30 días sin cobertura de seguro. ▪ Las cuatro compañías aseguradoras que vamos a revisar reconocen la antigüedad que sus clientes hayan generado en cualquier otra aseguradora mexicana. Con la excepción de los periodos de espera para maternidad (10 meses) y VIH (48 meses) para los cuales no hay reconocimientos de antigüedad. |
| Participación del asegurado en los gastos | ▪ Todos los seguros de gastos médicos mayores que vamos a revisar a continuación tienen deducibles por evento, coaseguros y porcentajes máximos de coaseguro. ▪ Una de las cosas en la que debes poner mucha atención es cuánto te corresponde pagar de tu bolsa en caso de un accidente o una enfermedad. ▪ Es importante entender que los seguros de gastos médicos no cubren el 100% de los gastos de un tratamiento, especialmente cuando se trata de los seguros nacionales. Y por ello, cuando estés revisando diferentes opciones una de las cosas que debes hacer es comparar cuánto te toca pagar de tu dinero, adicionalmente a lo que el seguro pague. |
| Penalizaciones | ▪ La participación del asegurado en los gastos tiene como función limitar el acceso a los hospitales catalogados en niveles superiores al del plan elegido. ▪ La práctica general es penalizar al asegurado con un incremento en su coaseguro, aumentar el tope de coaseguro o, simplemente, quitarlo del todo. ▪ Cada aseguradora tiene sus particularidades y esto es una de las consideraciones más importantes al elegir un seguro de gastos médicos mayores. |
| Tabuladores médicos | ▪ Las preexistencias y los honorarios quirúrgicos son dos elementos que generan muchos disgustos de clientes con las aseguradoras. ▪ Las aseguradoras establecen listas de precios en las que aclaran la cantidad por la que indemnizarán a su asegurado por determinado procedimiento. ▪ Es preciso subrayar que entre más alto sea el tabulador de esa lista de precios, más costoso será el seguro. ▪ En ocasiones, al pedir el reembolso de los honorarios médicos, con disgusto los asegurados ven que la cantidad que su doctor les cobró es más de lo que la aseguradora les reembolsa. ▪ Para evitar esto, las aseguradoras proponen acudir con médicos de su red, eso significa que son profesionales de la salud que hacen un acuerdo de precios con la compañía de seguros, la cual establece la cantidad que pagará por los procedimientos. ▪ El acuerdo consiste en que a las personas que ese médico reciba como referidos de esa aseguradora no les puede cobrar más que la cantidad establecida, y eso evita las sorpresas desagradables. ▪ Esto suena muy bien, pero la realidad es que dos terceras partes de las atenciones médicas se realizan con médicos que no están en convenio con las compañías aseguradoras. ▪ La principal causa son las urgencias médicas y otra que las personas suelen sentir más confianza si acuden con médicos que les recomiendan familiares y amigos. ▪ En caso de una emergencia hay muy poco rango de acción, ya que la primera prioridad es salvar la vida y la integridad física del paciente. Pero te conviene saber que para sacar el mayor provecho de tu seguro lo ideal es atenderse con médicos escogidos de los listados que proporciona la propia compañía de seguros. ▪ Siempre existirá la posibilidad de que no puedas elegir con quién atenderte. Por ello conviene conocer qué compañía te reembolsará más dinero para indemnizarte por los pagos que hagas a tus médicos tratantes. |
| 6. Precio | ▪ Se debe elegir el seguro que ofrezca el precio más bajo por el mismo nivel de cobertura. ▪ Los costos de los seguros de gastos médicos mayores se determinan según la edad, sexo y ciudad en la que residen cada uno de los integrantes de la póliza. Así como por las coberturas que se integren. ▪ Por ello, la opción más económica para una familia en CDMX puede ser diferente si esa familia reside en Baja California. ▪ Siempre hay que cotizar las diferentes opciones para conocer la mejor para cada caso particular. ▪ También es importante comparar realmente seguros con las mismas coberturas, ya que si surge una propuesta significativamente más económica, no es una ganga, es que están comparando y ofreciéndote cosas distintas; el punto central es comparar lo mismo. |
Los mejores seguros nacionales de gastos médicos mayores
En esta parte revisaremos las ofertas de las 4 compañías de seguros más grandes de México por número de asegurados en gastos médicos mayores. En la siguiente tabla te muestro el nombre de la compañía aseguradora junto a su línea de productos de seguros de gastos médicos individuales o familiares:
| Aseguradora | Producto |
|---|---|
| Axa | Flex Plus |
| GNP | Premium Platino Flexibles |
| Metlife | Medicalife |
| Seguros Monterrey | Alfa Medical |
¿Cuáles son las aseguradoras más grandes en México?
Según la información del organismo regulador del sector asegurador, la Comisión Nacional de Seguros y Fianzas, tres de cada cuatro personas aseguradas en pólizas individuales o familiares de seguros de gastos médicos en México están cubiertas por una póliza emitida por una de estas compañías: Axa, GNP, Metlife y Monterrey.
¿Cuáles son sus similitudes?
Para dejar el campo más nivelado empecemos por describir lo que tienen en común todos los planes de las líneas ya mencionadas. Los gastos médicos que cubren estas compañías son:
| 1. Honorarios de los médicos tratantes |
| 2. Costos de la atención hospitalaria |
| 3. Medicamentos |
| 4. Estudios de laboratorio (como químicas sanguíneas y biometrías hemáticas) |
| 5. Estudios de imagenología (como rayos X, tomografías computarizadas y resonancias magnéticas) |
| 6. Fisioterapia para rehabilitación |
| 7. Gastos por atención de enfermería |
| 8. Ambulancias |
| 9. Renta de equipos auxiliares como concentradores de oxígeno, sillas de ruedas, camas para enfermos, etc. |
Los gastos no cubiertos son los mismos para todos los seguros nacionales, aunque algunos de estos gastos sí se cubren en los seguros internacionales, por ejemplo:
| 1. Enfermedades o accidentes que ya fueron diagnosticadas o que se conocen, aunque no hayan sido atendidas. |
| 2. Padecimientos psicológicos y psiquiátricos |
| 3. Tratamientos nutricionales |
| 4. Atención de transtornos de la conducta y el aprendizaje. |
| 5. Procedimientos estéticos salvo en los casos en que sean a consecuencia de un accidente o enfermedad cubierta por la póliza. |
Todos los seguros de gastos médicos nacionales que vamos a revisar tienen en común los siguientes conceptos básicos:
| Sumas aseguradas por evento | ▪ La suma asegurada es la cantidad máxima que la aseguradora pagará por la atención de una enfermedad o accidente. |
| Deducible por evento | ▪Monto mínimo de dinero que debe costarle al asegurado la atención de una enfermedad o un accidente para que el seguro indemnice al paciente. ▪ En todos las seguros que vamos a revisar el asegurado paga un solo deducible por evento. Sin importar cuantos años pueda durar la atención o tratamiento. |
| Coaseguro | ▪ Todas estas pólizas están hechas para no cubrir el total de los gastos, aunque estos hayan sido aprobados por el seguro. ▪ A la parte que le toca cubrir al paciente sobre los gastos aprobados se le llama coaseguro y cada compañía incluye dentro de su oferta comercial diferentes porcentajes. ▪ La gran mayoría de las pólizas utilizan coaseguros del 10%, pero hay otras opciones como 15%, 20% o 30%. |
| Topes de coaseguro | ▪ De igual forma en todos estos planes de seguro hay un límite para lo que paga el cliente por concepto de coaseguro, esto sirve para proteger a los clientes de gastos millonarios. |
| Tabuladores de honorarios médicos | ▪ A diferencia de los gastos por facturas hospitalarias o medicamentos que tienen como único límite la suma asegurada contratada en los seguros médicos tradicionales, las indemnizaciones por el pago de honorarios médicos están limitadas. ▪ Las cantidades máximas que se cubren por este concepto están listadas en los catálogos de honorarios médicos de cada aseguradora. De los cuales cada compañía tiene varias opciones enfocadas en diferentes necesidades. ▪ Estos seguros tienen listas de médicos con los cuales la aseguradora ha pactado cuánto van a cobrar por sus servicios así como los procedimientos que deben seguir para la atención de los pacientes. ▪ Los clientes que no quieran atenderse con médicos de estos listados pueden hacerlo libremente. Pero deberán estar conscientes de que pagarán al médico tratante para obtener una factura por la cual pedirán reembolso con la aseguradora y solo se les regresará lo establecido en el catálogo de honorarios médicos del producto contratado como ayuda para compensar los honorarios de sus médicos tratantes cuando estos no pertenecen a la red. |
| Niveles de hospitales | ▪ En todos los planes de seguro que estamos revisando las aseguradoras tienen un catálogo de todos los hospitales con los que han hecho acuerdos para la atención de sus clientes. ▪ El catálogo clasifica a los hospitales según los costos que cobran por la atención a los asegurados en altos, intermedios y de costo accesible. Y se hacen planes de seguro para cada nivel de hospitales. ▪ Así que los planes catalogados como de nivel alto cubren en cualquier hospital de la red, los de nivel medio permiten el uso de los hospitales medios y de costo accesible, pero limitan el acceso a los de costo elevado y los planes de costo accesible limitan el acceso a los niveles superiores. ▪ Esta penalización se hace a través de incrementar el coaseguro o participación del asegurado sobre los gastos aprobados por el seguro. |
Ahora que hemos dejado establecido lo que tienen en común, revisemos cómo califica cada una de las aseguradoras dentro de las dimensiones que ya mencionamos.
Axa Flex Plus
Ya hemos asentado que las coberturas entre los cuatro seguros son muy similares. Sin embargo, hay diferencias interesantes cuando revisamos la forma en que se cubren las tecnologías de tratamiento más avanzadas que se encuentran actualmente disponibles. Al respecto tomé en cuenta tres áreas para el análisis:
- Trasplante de células troncales o células madre
- Cirugía por robot
- Pruebas genéticas y moleculares para el tratamiento de cáncer
Cada compañía define las especificaciones sobre estos tratamientos, pero la característica común es que son procedimientos muy costosos, por lo que conviene saber en qué plan se puede acceder a ellos.
Tecnología en los mejores seguros de gastos médicos mayores
| Nombre del tratamiento médico | Condición establecida en el contrato de seguro |
| Trasplante de células troncales hematopoyéticas (*) | Cubierto |
| Cirugía de robot | Prostatectomía Histerectomía por cáncer de endometrio, ovario y cervicouterino. Nefrectomía por cáncer renal Colectomía por cáncer de colon Recambio de válvula mitral |
| Pruebas genéticas y moleculares (**) | Cubierto desde la primera línea de tratamiento según guías National Comprehesive Cancer Network. |
Fisioterapia y rehabilitación
Otro aspecto a revisar es la cobertura de fisioterapia y rehabilitación. Axa cubrirá como máximo por evento:
| 30 sesiones para rehabilitación musculoesquelética |
| 30 sesiones para hidroterapia |
| 180 sesiones para neurorrehabilitación |
| 365 sesiones para neurodesarrollo |
Por último, revisemos las disposiciones del contrato de Axa sobre equipos médicos necesarios para el tratamiento del asegurado. En el caso de sillas de ruedas, camas eléctricas y grúas, el monto máximo a indemnizar será de 150,000 pesos por equipo. Para equipo médico siempre se requiere un coaseguro del 20% sin aplicación del tope de coaseguro.
Cobertura de hospitales
Axa ofrece tres catálogos de hospitales:
| Diamante | Todos los hospitales a nivel nacional |
| Esmeralda | Hospitales de costo medio y costo accesible pero limita el acceso a través de penalizaciones en el coaseguro a los hospitales de mayor costo. |
| Zafiro | Hospitales de costo accesible |
En los seguros médicos Flex Plus de Axa los hospitales mejor equipados en la mayoría de las ciudades están clasificados en el nivel más alto que es el Diamante. Sin embargo, esta desventaja se compensa porque los seguros de Axa son los que tienen el precio más accesible si comparamos planes de nivel hospitalario alto.
Periodos de espera
A continuación puedes revisar los periodos de espera que están marcados en el contrato de Axa Flex Plus.
| Padecimiento o región anatómica donde se presenta | Periodo de espera |
|---|---|
| Todo tipo de cáncer | No aplica |
| Columna vertebral | 12 meses |
| Cáncer del aparato respiratorio | No aplica |
| Leucemia | No aplica |
| Trasplantes | No aplica |
| Vías urinarias | 12 meses |
| Vesícula y vías biliares | 12 meses |
| Ginecológicos | 12 meses |
| Glándulas mamarias | 12 meses |
| Piso pélvico | 12 meses |
| Rodilla | 12 meses |
| Endometriosis | 12 meses |
| Enfermedades ácido pépticas | 12 meses |
| Desviación septal y senos paranasales | 24 meses |
| Amígdalas y adenoides | 24 meses |
| Hemorroides | 24 meses |
| Hernias | 24 meses |
| Próstata | 24 meses |
| Cataratas | 24 meses |
Los seguros médicos Flex Plus de Axa tienen el menor número de padecimientos con periodos de espera y dentro de aquellos que los tienen son en la mayoría de los casos más cortos que los de sus competidores.
Participación del asegurado en los gastos
Ya hemos mencionado que todos los seguros nacionales tienen en común tener deducibles por evento, coaseguros porcentuales y topes de coaseguro. Sin embargo, cada aseguradora determina libremente las opciones que ofrece a sus clientes y es uno de sus principales puntos competitivos. Axa ofrece las siguientes opciones.
| Deducibles | Coaseguro |
|---|---|
| 11,000.00 | 5% |
| 16,000.00 | 10% |
| 21,000.00 | 20% |
| 31,000.00 | 30% |
| 44,000.00 | |
| 68,000.00 | |
| 145,000.00 |
Los seguros médicos Flex Plus tienen las siguientes reglas para la aplicación del coaseguro según el nivel del plan contratado y el nivel del hospital en donde se reciba la atención.
| Nivel hospitalario contratado | Nivel hospitalario | en donde se atiende | el paciente |
|---|---|---|---|
| Diamante | Esmeralda | Zafiro | |
| Diamante | Coaseguro contratado. | Reducción de 5 puntos sobre el coaseguro contratado. | Reducción de 5 puntos sobre el coaseguro contratado |
| Esmeralda | Aumento de 10 puntos porcentuales sobre el coaseguro contratado. | Coaseguro contratado | Reducción de 5 puntos sobre el coaseguro contratado |
| Zafiro | Aumento de 20 puntos porcentuales sobre el coaseguro contratado. | Aumento de 10 puntos porcentuales sobre el coaseguro contratado | Coaseguro contratado |
Uno de los puntos más fuertes en los seguros de Axa es que, a diferencia de sus competidores, hay un tope de coaseguro para atenciones en hospitales de nivel superior al contratado.
| Coaseguro contratado | Tope de coaseguro | Tope de coaseguro |
|---|---|---|
| Atención en nivel hospitalario | Atención en nivel hospitalario | |
| Contratado o inferior | Superior | |
| 5% | 41,000 | 104,000 |
| 10% | 45,000 | 121,000 |
| 20% | 80,000 | 145,000 |
| 30% | 100,000 | 190,000 |
Al ofrecer los topes más bajos del mercado, descuentos para atención en niveles de hospitales inferiores al contratado y el que se conserven los topes de coaseguro para atención en hospitales de mayor nivel al que establece la póliza, los seguros de gastos médicos de Axa son la mejor propuesta dentro de esta dimensión.
Tabuladores médicos
Aquí te muestro los nombres de los diferentes niveles de tabuladores que puedes elegir en los planes de Axa y las necesidades para los que están diseñados.
| Nombre del tabulador | Uso recomendado |
|---|---|
| Roble + 100%Roble + 50% | Muy buena opción si te interesa la atención en los hospitales de lujo y alta especialidad en CDMX y Monterrey. |
| Roble | Ideal para la atención en hospitales catalogados por Axa como de nivel alto (gama hospitalaria Diamante) y gamas Esmeralda y Zafiro en CDMX y Monterrey. |
| Caoba | Funcional para atención en hospitales de gamas Esmeralda y Zafiro en otras ciudades del país. |
| Cedro Fresno Olivo | Buena opción para asegurados que solo se atenderán con médicos que estén en la red de Axa. |
Los seguros médicos de Axa ofrecen dos grandes ventajas en cuanto a sus tabuladores.
| Tabuladores | Ventaja |
|---|---|
| Roble+100 | Es el tabulador más alto disponible entre las 4 grandes aseguradoras de gastos médicos mayores. |
| Fresno y Olivo | Ofrecen muy buenos descuentos para personas que aceptan atenderse únicamente con médicos en convenio con Axa. |
Precio
Calificar el precio en las compañías nacionales es mucho más complicado que hacerlo con las compañías internacionales, ya que hay una infinidad de opciones de cobertura y todas las aseguradoras nacionales que vamos a revisar, con excepción de GNP, dan descuentos en zonas distintas a la CDMX. Aún con estas aclaraciones, en la mayoría de los casos AXA tiene la oferta de precios más accesible entre las 4 compañías.
GNP Premium, Platino y Flexibles
Ahora analizamos a la segunda aseguradora, y comenzamos con lo que marca el contrato de GNP sobre las tecnologías de punta
Tecnologías de punta
| Nombre del tratamiento médico | Condición establecida en el contrato de seguro |
| Trasplante de células troncales hematopoyéticas (*) | Cubierto |
| Cirugía de robot | Prostatectomía Histerectomía. Nefrectomía por cáncer renal. Colectomía. |
| Pruebas genéticas y moleculares(**) | A discreción del analista de siniestros asignado por GNP. |
Otras disposiciones del contrato que se deben considerar son los sublimites para la indemnización de ciertos insumos médicos:
| Aparato/Producto | Monto máximo de indemnización (*) |
| Prótesis | 260,000 |
| Dispositivo médico o aparato ortopédico | 647,000 en caso de exceder hasta cantidad se pagará la suma asegurada contratada con 50% de coaseguro sobre el excedente.. |
| Terapia génica | 3,500,000 en caso de exceder hasta cantidad se pagará la suma asegurada contratada con 50% de coaseguro sobre el excedente. |
| Auxiliares mecánicos, electrónicos y computarizados | 170,000 |
El gran beneficio de los seguros de gastos médicos de GNP es que no hay límite prestablecido para sesiones de rehabilitación.
Al revisar esta dimensión de una forma global encontramos que los seguros médicos de GNP tienen más sublímites específicos que los de sus competidores. Por este motivo tienen una calificación de 3 en esta dimensión.
Tres estrellas
Cobertura de hospitales
GNP ofrece cinco niveles de hospitales:
| Premium | Incluye todos los hospitales a nivel nacional |
| Platino | Restringe algunos hospitales de alto costo en la Ciudad de México. Todos los otros hospitales a nivel nacional están cubiertos. |
| Índigo | Restringe los hospitales de alta especialidad y costo medio en la CDMX. Se cubren todos los demás hospitales a nivel nacional. |
| Ámbar | Se cubren hospitales de costo medio y accesible en todo el país |
| Cuarzo | Solo se cubren hospitales de costo accesible. |
GNP ofrece en sus seguros médicos la cobertura de ampliación hospitalaria definida para que sus asegurados que radiquen en ciudades pequeñas y a quienes les puede hacer sentido contratar los niveles hospitalarios Ámbar y Cuarzo tengan cobertura en hospitales mejor equipados para la atención de ciertos padecimientos complejos. Los gastos que ampara la cobertura de ampliación hospitalaria definida deben proceder de los siguientes padecimientos o servicios:
| Especialidades Médicas | Procedimientos quirúrgicos | Padecimientos |
|---|---|---|
| Oncológicas | Cirugía de columna | Politraumatismos |
| Cardiológicas | Cirugía de padecimientos congénitos | Enfisema pulmonar |
| Neurológicas | Transplantes | Desprendimiento de rutina |
| Hematológicas | Autoinmunes | |
| Enfermedades pancreáticas | ||
| Quemaduras de 3er. grado |
Con el objeto de no tener un esquema de regionalización, GNP crea una estructura de producto más compleja que las de sus competidores.
Periodos de espera
Ahora enumeremos los periodos de espera que marcan los contratos de los seguros Premium, Platino y Flexibles de GNP.
| Padecimiento o región anatómica donde se presenta | Periodo de espera |
|---|---|
| Todo tipo de cáncer | No aplica |
| Columna vertebral | 24 meses |
| Cáncer del aparato respiratorio | 12 meses |
| Leucemia | 6 meses |
| Trasplantes | 6 meses |
| Vías urinarias | 24 meses |
| Vesícula y vías biliares | 24 meses |
| Ginecológicos | 24 meses |
| Glándulas mamarias | 24 meses |
| Piso pélvico | 24 meses |
| Rodilla | 24 meses |
| Endometriosis | 24 meses |
| Enfermedades ácido pépticas | 24 meses |
| Desviación septal y senos paranasales | 24 meses |
| Amígdalas y adenoides | 24 meses |
| Hemorroides | 24 meses |
| Hernias | 24 meses |
| Próstata | 24 meses |
| Cataratas | 24 meses |
Vale la pena destacar los periodos de espera para cáncer y leucemia.
Participación del asegurado en los gastos
Los planes Premium, Platino y Flexibles ofrecen las siguientes opciones para elegir coaseguros y deducibles:
| Deducibles | Coaseguros |
| 16,000 | 5% |
| 19,500 | 10% |
| 28,500 | 15% |
| 34,500 | 20% |
| 42,500 | |
| 52,500 | |
| 73,500 | |
| 91,500 | |
| 115,500 | |
| 136,000 | |
| 159,000 | |
| 183,000 |
El tope de coaseguro se establece con el porcentaje de coaseguro contratado.
| Coaseguro | Tope de coaseguro |
| 5% | 75,500 |
| 10% | 75,500 |
| 15% | 112,500 |
| 20% | 112,500 |
Lo que sí cambia frente a otros competidores es la forma en que se penaliza por el uso de hospitales de nivel superior al contratado. GNP aplica un castigo de 15 puntos porcentuales por cada nivel de incremento, antes del deducible. Esta tiene un límite de 66,500 para incrementos de un nivel. La penalización se vuelve ilimitada a partir de un cambio de dos niveles hospitalarios o más. Este sistema de penalización es aún más agresivo que los que utilizan Axa y Metlife. Sin embargo, como un punto favorable se dan descuentos en el coaseguro por atención en hospitales de menor nivel al contratado.
| Nivel hospitalario contratado | Nivel | hospitalario | donde | se atiende | el paciente |
| Premium | Platino | Indigo | Ambar | Cuarzo | |
| Premium | Coaseguro contratado | Reducción de 10 puntos sobre el coaseguro contratado | Reducción de 10 puntos sobre el coaseguro contratado | Reducción de 10 puntos sobre el coaseguro contratado | Reducción de 10 puntos sobre el coaseguro contratado |
| Platino | Penalización del 15% sobre gastos hospitalarios | Coaseguro contratado | Reducción de 10 puntos sobre el coaseguro contratado | Reducción de 10 puntos sobre el coaseguro contratado | Reducción de 10 puntos sobre el coaseguro contratado |
| Indigo | Penalización del 30% sobre gastos hospitalarios | Penalización del 15% sobre gastos hospitalarios | Coaseguro contratado | Reducción de 10 puntos sobre el coaseguro contratado | Reducción de 10 puntos sobre el coaseguro contratado |
| Ambar | Penalización del 45% sobre gastos hospitalarios | Penalización del 30% sobre gastos hospitalarios | Penalización del 15% sobre gastos hospitalarios | Coaseguro contratado | Reducción de 10 puntos sobre el coaseguro contratado |
| Cuarzo | Penalización del 60% sobre gastos hospitalarios | Penalización del 45% sobre gastos hospitalarios | Penalización del 30% sobre gastos hospitalarios | Penalización del 15% sobre gastos hospitalarios | Coaseguro contratado |
El sistema de penalización para desincentivar el uso de hospitales de nivel más alto al contratado es muy complejo y le genera incertidumbre al cliente sobre su participación en los gastos.
Calificación 2
Tabuladores médicos
Los seguros de gastos médicos Premium, Platino y Flexibles de GNP también permiten combinar una variedad de tabuladores médicos con los diferentes niveles de hospitales. A continuación te sugiero el tabulador que puedes utilizar en tu póliza según tus necesidades.
| Novus | Es el tabulador más alto que se ofrece. La mejor opción de las disponibles para combinar con el plan Premium para tener buena cobertura de honorarios médicos en los hospitales de nivel alto en CDMX. |
| Excelsis | Tiene honorarios médicos menores por lo que se recomienda para combinar con planes Platino que incluyen hospitales de costo medio en CDMX y Monterrey. |
| Tempus | Este tabulador ofrece la mejor relación costo precio para las personas que elijan los planes flexibles pero quieran tener una buena cobertura de honorarios médicos si se atienden con médicos con que no tienen convenio con GNP. |
| Omnia | Es el tabulador que puedes combinar con un plan Flexible Omnia siempre y cuando aceptes atenderte con médicos en convenio. |
| Decus | Este nivel de tabulador médico funciona bien para las personas que eligen contratar planes Ambar o Cuarzo. |
GNP ofrece una gran variedad de tabuladores, lo cual considero un beneficio importante al estructurar un seguro de gastos médicos mayores.
Calificación 5
Precio
GNP es la única de estas compañías que no regionaliza tarifas. Si quieres atención en cualquier hospital del país tendrás que tener un plan Premium que te costará lo mismo sin importar en dónde vivas. Si el asegurado se adapta bien a la atención en su ciudad de residencia las tarifas de GNP pueden ser competitivas.
Metlife, planes Medicalife
Revisemos los puntos a destacar del contrato de los seguros de gastos médicos Medicalife de Metlife. Comencemos por revisar lo que se dispone sobre tecnologías de punta.
Tecnologías de punta
| Nombre del tratamiento médico | Condición establecida en el contrato de seguro |
| Trasplante de células troncales hematopoyéticas* | Cubiertas únicamente para el tratamiento de: Leucemias agudas mieloides y linfoides Leucemias crónicas mieloides, Mielodisplasias, Linfomas Tumores sólidos de riñón, mama, ovario y neuroblastoma. |
| Cirugía de robot | No cubierta salvo para cirugías cerebrales |
| Pruebas genéticas y moleculares** | Cubierto con aprobación de un comité de expertos médicos independiente al médico tratante. |
Un beneficio único de los seguros médicos Medicalife es la cobertura de menopausia.
Al igual que Axa, Metlife tiene limitaciones específicas para la cobertura de sesiones de rehabilitación. El contrato establece un máximo de 40 sesiones de rehabilitación física o neurorrehabilitación por evento cubierto.
Cobertura de hospitales
Metlife ofrece 5 niveles de hospitales:
| Internacional | Da cobertura sin restricciones a nivel mundial. |
| Ejecutivo | Incluye todos los hospitales a nivel nacional |
| Mas | Restringe los hospitales de alta especialidad y alto costo. Se cubren todos los demás hospitales de costo medio y costo accesible a nivel nacional. |
| Básico | Solo se cubren hospitales de costo accesible. |
| Práctico | Se cubren los mismos hospitales que en el nivel básico pero hay tiene un grupo especial de hospitales en los que se ofrecen descuentos para el asegurado en el pago del deducible y el coaseguro. |
Metlife tiene hospitales de muy buen nivel en las redes de sus planes Mas y Básico. Esto es una ventaja competitiva importante ya que hace menos necesario contratar planes de nivel Ejecutivo, que son relativamente más costosos que los de nivel alto de sus competidores.
Periodos de espera
A continuación, te enlisto los periodos de espera que están establecidos en los contratos de seguros de gastos médicos Medicalife de Metlife.
| Padecimiento o región anatómica donde se presenta | Periodo de espera |
|---|---|
| Todo tipo de cáncer | 12 meses |
| Columna vertebral | 24 meses |
| Cáncer del aparato respiratorio | 12 meses |
| Leucemia | 12 meses |
| Trasplantes | 12 meses |
| Vías urinarias | 24 meses |
| Vesícula y vías biliares | 24 meses |
| Ginecológicos | 24 meses |
| Glándulas mamarias | 24 meses |
| Piso pélvico | 24 meses |
| Rodilla | 24 meses |
| Endometriosis | 24 meses |
| Enfermedades ácido pépticas | 12 meses |
| Desviación septal y senos paranasales | 24 meses |
| Amígdalas y adenoides | 24 meses |
| Hemorroides | 24 meses |
| Hernias | 24 meses |
| Próstata | 24 meses |
| Cataratas | 24 meses |
Los seguros médicos Medicalife de Metlife tienen un periodo de espera de un año para cualquier tipo de cáncer. Considero que esto es un aspecto muy negativo ya que durante un año completo el asegurado deberá pagar para tener su seguro pero no tendrá cobertura para uno de los mayores temores que experimentamos las personas sobre nuestra salud, el diagnóstico de cáncer. Por este motivo le voy a poner a Metlife una calificación de 2 en esta dimensión.
Participación del asegurado en los gastos
Metlife ofrece las siguientes opciones de deducibles y coaseguros.
| Deducibles | Coaseguros |
| 19,000.00 | 10% |
| 22,000.00 | 12% |
| 26,500.00 | 14% |
| 33,000.00 | 15% |
| 41,000.00 | 16% |
| 54,000.00 | 20% |
| 65,0000.00 | 25% |
| 74,000.00 | 30% |
| 77,500.00 | |
| 87,000.00 | |
| 92,000.00 | |
| 97,000.00 | |
| 100,000.00 |
Los seguros médicos Medical Life tienen las siguientes reglas para la aplicación del coaseguro según el nivel del plan contratado y el nivel del hospital en donde se reciba la atención. En el siguiente cuadro podrás ver las reglas establecidas en los planes Medicalife para la aplicación del coaseguro según el plan contratado y el nivel hospitalario en el que se reciba la atención. Los puntos porcentuales adicionales se deben sumar al coaseguro contratado en la póliza.
| Plan contratado | Plan en el que está | catalogado el hospital | en el que | se recibió | la atención médica |
| Internacioal | Ejecutivo | Mas | Básico | Práctico | |
| Internacional | Coaseguro contratado | Coaseguro contratado | Coaseguro contratado | Coaseguro contratado | Coaseguro contratado |
| Ejecutivo | Sin cobertura internacional | Coaseguro contratado | Coaseguro contratado | Coaseguro contratado | Coaseguro contratado |
| Mas | Sin cobertura internacional | + 10 puntos porcentuales | Coaseguro contratado | Coaseguro contratado | Coaseguro contratado |
| Basico | Sin cobertura internacional | + 20 puntos porcentuales | + 10 puntos porcentuales | Coaseguro contratado | Coaseguro contratado |
| Práctico | Sin cobertura internacional | + 20 puntos porcentuales | + 10 puntos porcentuales | Coaseguro contratado | Coaseguro 0 |
También según el coaseguro contratado en función del plan en que esté catalogado el hospital en el que se recibió la atención médica.
| Coaseguro contratado | Nivel en el que está catalogado | el hospital donde se recibió | la atención médica |
| Nivel contratado | Un nivel superior al contratado | Dos niveles superiores al contratado | |
| 10% | 73,500 | 135,000 | Sin tope |
| 12% | 79,000 | 135,000 | Sin tope |
| 14% | 83,000 | 135,000 | Sin tope |
| 15% | 85,000 | 135,000 | Sin tope |
| 16% | 86,000 | 135,000 | Sin tope |
| 20% | 90,000 | 135,000 | Sin tope |
| 25% | 100,000 | 135,000 | Sin tope |
| 30% | 117,000 | 135,000 | Sin tope |
La oferta de deducibles y coaseguros de Metlife es muy competitiva dentro del mercado. Sin embargo, hay puntos negativos que vale la pena resaltar.
- El coaseguro ilimitado cuando el asegurado se atiende en un hospital clasificado como dos niveles por encima del contratado.
- No se incentiva con un coaseguro menor el uso de hospitales de nivel inferior al contratado como la hacen los otros competidores.
Tabuladores médicos
Metlife ofrece incrementos porcentuales sobre su tabulador básico. Es posible incrementar 50%, 100% o 200%. Al igual que con las otras aseguradoras, a mayor sea el tabulador que contrates mayor será la cobertura de honorarios de médicos que no estén en convenio con Metlife. Sin embargo, carecen de la opción de ofrecer tabuladores más bajos para las personas que realmente están dispuestas a atenderse con médicos en convenio. Por este motivo, dejemos la calificación para la dimensión de tabuladores médicos en un 3.
Precio
La competitividad de los seguros de gastos médicos de Metlife en cuanto a precio está directamente relacionada con la región en la que se cotice y con el nivel de hospitales que se elija. En algunas regiones como el sureste o el occidente el Plan Práctico es muy competitivo. Sin embargo, para 2024 sus tarifas son más altas que las de Axa y GNP, por lo le asigno una calificación de 3 en esta dimensión.
Seguros Monterrey New York Life
Veamos lo que marca el contrato de las pólizas de seguro Alfa Medical sobre las tecnologías de punta para analizarla de modo que podamos comparar con sus tres principales competidores.
Tecnología de punta
| Nombre del tratamiento médico | Condición establecida en el contrato de seguro |
| Trasplante de células troncales hematopoyéticas (*) | No cubiertas por condiciones generales. |
| Cirugía de robot | Cubierta únicamente para Prostatectomía Histerectomía Nefrectomía por cáncer renal y colectomía |
| Pruebas genéticas y moleculares (**) | Unicamente se cubren Oncotype, MammaPrint, EndoPredict y FoundationOne. Solo se cubrirá un estudio por siniestro cubierto con una suma asegurada de 100,000 pesos |
Al igual que ocurre con GNP hay algunos sublímites sobre algunos beneficios específicos que es importante tener en cuenta al contratar los planes Alfa Medical de Seguros Monterrey. Otras disposiciones del contrato que se deben considerar son los sublímites para la indemnización de ciertos insumos médicos:
| Aparato/Producto | Monto máximo de indemnización (*) |
| Prótesis, equipo ortopédico y similares | Para prótesis que incluyan mecanismos electrónicos y/o computarizados el tope máximo a pagar será de 170,000 pesos |
| Desfibriladores automáticos, endoprótesis e implantes cardiovasculares. | Límite máximo de 500,000 pesos |
| Neuroestimuladores y reemplazo de válvula aórtica. | Límite máximo de 700,000 |
| Equipo de recuperación extrahospitalaria que incluyan mecanismos electrónicos y/o computarizados. | Límite máximo 170,000 |
| Cirugía reconstructiva por cáncer de mama | Límite máximo 100,000 |
Otra disposición particular se encuentra en el apartado de nariz y senos paranasales en el que se marca un coaseguro adicional del 25% al coaseguro contratado en la póliza.
Cobertura de hospitales
Seguros Monterrey ofrece 3 niveles de hospitales:
| Pleno | Incluye todos los hospitales a nivel nacional |
| Íntegro | Restringe los hospitales de alta especialidad y alto costo. Se cubren todos los demás hospitales de costo medio y costo accesible a nivel nacional. |
| Práctico | Solo se cubren hospitales de costo accesible y algunos de costo intermedio |
Uno de los puntos más fuertes de los seguros de gastos médicos mayores Alfa Medical de Seguros Monterrey son sus redes de hospitales. En muchas ciudades tienen de muy alto nivel en Íntegro e incluso algunos en el nivel Práctico. Esto es una gran ventaja ya que puedes contratar un plan de nivel hospitalario menor, lo que hace menos costoso el seguro.
Periodos de espera
| Padecimiento o región anatómica donde se presenta | Periodo de espera |
|---|---|
| Todo tipo de cáncer | No aplica |
| Columna vertebral | 24 meses |
| Cáncer del aparato respiratorio | No aplica |
| Leucemia | No aplica |
| Trasplantes | No aplica |
| Vías urinarias | 24 meses |
| Vesícula y vías biliares | 24 meses |
| Ginecológicos | 24 meses |
| Glándulas mamarias | 24 meses |
| Piso pélvico | 24 meses |
| Rodilla | 24 meses |
| Endometriosis | 24 meses |
| Enfermedades ácido pépticas | 24 meses |
| Desviación septal y senos paranasales | 24 meses |
| Amígdalas y adenoides | No aplica |
| Hemorroides | 24 meses |
| Hernias | 24 meses |
| Próstata | No aplica |
| Cataratas | No aplica |
Los seguros médicos individuales de Seguros Monterrey tienen establecidos todos sus periodos de espera con 24 meses a partir de la contratación de la póliza. Esto los hace una opción poco atractiva para las personas que contratan seguros médicos por primera vez o no han tenido cobertura por más de 30 días.
Participación del asegurado en los gastos
Monterrey New York Life ofrece las siguientes opciones de deducibles y coaseguros.
| Deducibles | Coaseguros |
| 15,000 | 0% |
| 20,000 | 10% |
| 25,000 | 15% |
| 30,000 | 20% |
| 35,000 | 25% |
| 40,000 | |
| 45,000 | |
| 50,000 | |
| 65,000 | |
| 80,000 | |
| 90,000 | |
| 100,000 | |
| 200,000 |
Los seguros médicos AlfaMedical tienen las siguientes reglas para la aplicación del coaseguro según el nivel del plan contratado y en el siguiente cuadro podrás revisar las condiciones que aplican en los seguros médicos de Seguros Monterrey. Te darás cuenta que se premia a los asegurados que se atienden en hospitales de nivel menor al contratado, y se penaliza a los que lo hagan hospitales de nivel superior. Al igual que ocurre en Axa y en Metlife, los puntos porcentuales adicionales se deben sumar al coaseguro contratado en la póliza.
| Nivel hospitalario contratado | Nivel hospitalario | en donde se atiende | el paciente |
| Pleno | Íntegro | Práctico | |
| Pleno | Coaseguro contratado | Reducción de 10 puntos sobre el coaseguro contratado. | Reducción de 10 puntos sobre el coaseguro contratado |
| Íntegro | Aumento de 25 puntos porcentuales sobre el coaseguro contratado | Coaseguro contratado | Reducción de 10 puntos sobre el coaseguro contratado |
| Pr´actico | Aumento de 50 puntos porcentuales sobre el coaseguro contratado | Aumento de 25 puntos porcentuales sobre el coaseguro contratado | Coaseguro contratado |
Monterrey es muy severa con las penalizaciones por atención en hospitales de nivel superior al contratado, lo cual es un punto negativo. Otro punto negativo a considerar es el coaseguro de 30% sin tope que se aplica a la compra de medicamentos fuera de las farmacias en convenio de Seguros Monterrey. Por lo anterior, le asigno a los seguros AlfaMedical de Seguros Monterrey una calificación de 2 en este dimensión.
2 estrellas
Tabuladores médicos
Los planes médicos de Seguros Monterrey utilizan un tabulador base y permiten incrementarlo en diferentes porcentajes si se quiere tener una mayor protección en este sentido. De una forma muy similar a lo que ocurre en los seguros de Metlife. La desventaja de este esquema es que no se puede elegir un tabulador para reembolsos de honorarios médicos más pequeño cuando los asegurados se comprometen a atenderse por médicos de convenio de la compañía aseguradora.
También hay que considerar la desventaja que si la póliza se contrató en una región de tarifa menor a la de la región donde se recibió la atención, los honorarios médicos se pagan de acuerdo a los de la región de contratación, no a los de la región de atención. Esto se traduce en mayor incertidumbre para los asegurados sobre los montos reales de las indemnizaciones que recibirán por este concepto.
Precio
Los seguros médicos AlfaMedical tienen precios consistentemente más altos que sus 3 competidores principales. En múltiples comparativos no existe una edad o una combinación de edades en la familia en la que Seguros Monterrey tenga el mejor costo. Por esta razón le otorgo una calificación de 2 en esta dimensión.
¿Cuál es el mejor seguro nacional de gastos médicos mayores?
Al igual que ocurre con los seguros médicos internacionales que revisamos en la primera parte cada una de las pólizas nacionales tiene sus puntos fuertes y sus debilidades. Además son un poco más complicadas de revisar por la gran variedad de opciones que ofrecen. Sin embargo, en el artículo incluyo muchos diferenciadores al momento de decidir cuál es el seguro de gastos médicos que más te conviene. En el siguiente cuadro te muestro las calificaciones que le otorgué a cada una de las dimensiones que revisamos en la segunda parte:
| Compañía aseguradora | Alcance de la cobertura | Cobertura de hospitales | Periodos de espera | Participación del asegurado en los Gastos | Tabuladores médicos | Precio |
| Axa | 4 | 4 | 5 | 5 | 5 | 5 |
| GNP | 3 | 3 | 3 | 2 | 5 | 4 |
| Metlife | 4 | 4 | 2 | 3 | 3 | 3 |
| Seguros Monterrey | 3 | 5 | 3 | 2 | 3 | 2 |
¿Cuáles son los mejores seguros nacionales de gastos médicos mayores?
Primer lugar: Axa
Esta compañía quedó en primer lugar entre las cuatro que revisamos por tener la cobertura más clara, el sistema de participación del asegurado en los gastos más trasparente y los precios más competitivos en la mayoría de los casos.
Segundo lugar: GNP
Esta compañía tiene al mayor número de asegurados en seguros de gastos médicos individuales en México. Sin embargo, se les escapa el primer lugar por las limitaciones que tiene su cobertura y la gran complejidad que tiene el mecanismo para que el asegurado participe en los gastos de su atención.
Tercer lugar: Metlife
Metlife se ubica prácticamente empatado con GNP. Sin embargo, perdieron puntos por el periodo de espera de un año en todos los tipos de cáncer y su precio más alto en muchos casos.
Cuarto lugar: Monterrey
Monterrey se fue al último lugar, por su sistema de participación en los gastos que aplica penalizaciones durísimas al cliente que se atiende en un hospital de nivel superior al contratado y el alto precio de sus pólizas en comparación con las de sus competidores.
Conclusión
En México existe una gran oferta de seguros de gastos médicos mayores y la búsqueda puede resultar extenuante.
Para simplificar este proceso te dejo aquí los puntos más importantes que tratamos en este artículo:
1. Aunque no existe como una clasificación formal, los seguros de gastos médicos mayores pueden separarse de acuerdo a la forma en que se presentan sus coberturas y beneficios en seguros internacionales y seguros nacionales.
2. Los seguros de gastos médicos internacionales ofrecen una mejor cobertura y le dan al asegurado más alternativas para atenderse, tanto dentro como fuera de México. Sin embargo, son significativamente más costosos.
3. Dentro de los seguros nacionales hay muchas alternativas y no existe una sola opción ideal para cada persona o cada familia. Pero con un poco de ayuda es alentador saber que hay opciones para prácticamente cualquier necesidad.
