En este artículo te mostraré un comparativo entre los mejores seguros de gastos médicos internacionales. Las marcas que consideramos son las siguientes:
- Best Doctors
- BMI
- Ever
- Vumi
Los rubros que incluí para el análisis son:
- Cobertura vitalicia
- Alcance de la cobertura
- Suma asegurada por año póliza
- Portabilidad
Los principales usuarios que se benefician de estos seguros son:
- Mexicanos que van a vivir a otros países en forma temporal o permanente.
- Residentes de México que desean pagar sus seguros con dinero que producen en otros países.
- Nómadas digitales que andan por el mundo conectados a internet y que quieren tener un servicio médico de primer nivel en todas partes.
- Extranjeros que pasan largos periodos de tiempo en México pero no se registran como residentes temporales.
Las características de los mejores seguros médicos internacionales
Aquí encontrarás algunas de las características que distinguen a estas cuatro aseguradoras de seguros de gastos médicos mayores de las otras ofertas disponibles en el mercado:
- Estos seguros operan con un deducible anual; una vez cubierto, se encargan de los gastos de cualquier padecimiento.
- El seguro cubre los gastos médicos que se presenten en cualquier lugar del mundo.
- La aseguradora pagará los honorarios de cualquier médico que elijas. Así no requieres elegir a tu médico dentro de la red de proveedores en convenio de una compañía de seguros.
- Se cuenta con la cobertura completa desde la contratación de la póliza.
- La aseguradora cubre 100% de los gastos de la atención médica necesaria ya que no existen los coaseguros.
Ahora sí, revisemos cada una de estas aseguradoras para responder a la pregunta ¿cuáles son los mejores seguros de gastos médicos internacionales?
Si quieres conocer un poco acerca del origen de los seguros internacionales, nuestro artículo La Historia del Seguro Danés puede interesarte. Estoy seguro que con esos antecedentes podrías beneficiarte mucho más de esta información.
Las mejores aseguradoras de Gastos Médicos Mayores
¿Cuáles son los mejores seguros de gastos médicos? Empezaré por analizar a las cuatro empresas en tres dimensiones que me parece son verdaderamente importantes para el asegurado de gastos médicos:
- Cobertura vitalicia
- Alcance de la cobertura
- Portabilidad
Las mejores aseguradoras de Gastos Médicos Mayores
| Aseguradora | Cobertura | Alcance | Portabilidad |
|---|---|---|---|
| Best Doctors | 10 | 10 | 10 |
| Bupa | 8 | 9 | 8 |
| Axa-GBG | 8 | 10 | 8 |
| Pan-American | 10 | 9 | 10 |
Best Doctors Insurance
Esta empresa es propiedad de Now Health, un consorcio británico con sede en Hong Kong que ofrece servicios de seguro internacional de salud a más de 100,000 personas en todo el mundo. Best Doctors atiende a sus clientes mexicanos desde sus oficinas en Miami, Florida.
Aunque Best Doctors no tiene oficinas en México, es altamente reconocida en los principales hospitales del país como Grupo Angeles, Hospitales ABC, Star Médica, Amerimed, Zambrano Hellion, San Javier, entre otros.
Ha recibido múltiples premios internacionales por su servicio de interconsulta, un procedimiento que permite obtener diagnósticos y confirmaciones de tratamientos con los mejores médicos del mundo sin necesidad de trasladarse al extranjero.
Cobertura vitalicia
Calificación: Excelente
El clausulado establece que la renovación de la póliza es vitalicia y automática. No se marcan ningún tipo de condiciones o excepciones a esta disposición. Por lo que el asegurado y sus familiares son libres de cambiar su ocupación, hábitos o pasatiempos durante el tiempo en que estén asegurados.
¿En qué radica la importancia de esto? En que el asegurado titular puede hacer cambios en su forma de vida sin afectar su seguro. Pero lo que es mucho más importante es que sus hijos, nietos o dependientes menores pueden elegir la profesión y pasatiempos que quieran cuando se vuelvan mayores.
Best Doctors otorga a los cónyuges o compañeros domésticos (así es como denominan a las parejas de los asegurados titulares) el derecho a solicitar una póliza independiente en forma automática y con el reconocimiento de los efectos de cualquier enfermedad o accidente que haya ocurrido durante la primera póliza.
Esto es muy importante para responder ¿cuáles son los mejores seguros de gastos médicos? ya que garantiza que en caso de un divorcio o separación de los asegurados de una póliza familiar todos tienen derecho a continuar con su seguro.
Alcance de la cobertura
Calificación: Excelente
| Medical Elite | Premiere Plus | Global Care | Medical Care |
|---|---|---|---|
| 10,000,000.00 USD | 7,000,000.00 USD | 5,000,000.00 USD | 2,000,000.00 USD |
Suma asegurada por año póliza
En todos los casos la suma asegurada se reinstala cada año, aún para el mismo padecimiento y no existe límite por evento.
Portabilidad
Calificación: Excelente
Este es un seguro completamente global. Dejando de lado a Cuba, Corea del Norte, Siria, Libia e Irán, el asegurado puede trasladarse a cualquier país del mundo y continuar con su seguro de gastos médicos.
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Bupa México
Bupa a nivel global es el gigante de las aseguradoras de gastos médicos. Dan servicio a más de 30 millones de personas. The British United Provident Association (Bupa) fue creada en 1947 en Reino Unido. En México obtuvo autorización para operar en el año 2003.
Aunque prácticamente toda la operación se hace desde Miami, Bupa México, Compañía de Seguros, SA de CV, está registrada en México como una empresa legalmente independiente de la compañía matriz.
Alcance de la cobertura
Calificación: Muy bueno
| Global Ultimate | Global Elite | Global Premier | Global Select |
|---|---|---|---|
| 10,000,000 USD | 5,000,000 USD | 3,000,000 USD | 2,000,000 USD |
Además del límite de cobertura anual, los contratos de estos seguros marcan una suma asegurada máxima por evento de 100 millones de pesos. Es decir, existen dos límites, el de la suma asegurada anual y el máximo por evento.
La obligación de establecer sumas aseguradas con un tope fue definida por la Comisión Nacional de Seguros y Fianzas, que es el organismo que se encarga de regular el mercado asegurador mexicano en el año de 2013 y, por eso, es que encontramos sumas limitadas en los productos de Bupa, Axa-GBG y Pan-American.
En esta dimensión, Bupa México ofrece la suma asegurada por evento más pequeña de las tres.
Pongamos un ejemplo para comprender esto mejor:
Un cliente cubierto por el seguro Global Select podría realizar gastos por 2,000,000 de dólares en un año y quedarse sin cobertura hasta que se cumpla el siguiente aniversario de la póliza. Al siguiente año, tendrá nuevamente hasta 2,000,000 de dólares. Si en toda la historia de ese asegurado se llegaran a gastar más de 100,000,000 de pesos por la atención del mismo diagnóstico, esa persona ya no tendría más cobertura para ese padecimiento.
Pongo esto en contexto. Actualmente las sumas aseguradas que ofrecen Axa, GNP, Metlife, Seguros Monterrey y las demás compañías nacionales son de aproximadamente 100,000,000 de pesos.
¿Qué tiene esto de especial? El problema de contratar sumas aseguradas denominadas en pesos mexicanos es que si hay una devaluación muy abrupta del peso, la cobertura del seguro se contrae a la misma velocidad. Solo imagínate una devaluación donde el peso llegará a 50 pesos por dólar. Si desafortunadamente este cataclismo económico se combina con una enfermedad severa te quedaras sin seguro en un par de años.
Cobertura vitalicia
Calificación: Regular
En la búsqueda del mejor seguro de gastos médicos mayores esta compañía califica por debajo de sus competidores, ya que su contrato conserva la figura de agravación del riesgo prevista en la Ley Sobre el Contrato de Seguro. Esto le permite no cubrir sus obligaciones si hay un cambio en las condiciones de vida del asegurado que, si la compañía hubiera conocido cuando se contrató, la póliza resultaría en una evaluación diferente del riesgo.
Me voy a detener un poco para explicarte este concepto previsto en la ley. Fue creado para proteger a las compañías de seguros de abusos de los asegurados en los seguros de daños. Por ejemplo, que al propietario de una caldera se le ocurriera mantenerla operando a una presión por encima de los estándares de fábrica para lograr un rendimiento mayor. Esto evidentemente aumenta el riesgo de una explosión.
Este concepto de la ley está incorporado en la mayoría de los contratos de seguros de gastos médicos en México. Sin embargo, es obvio que las personas no somos como las calderas, no traemos manual de operación ni siempre realizamos la misma actividad a la misma intensidad. Esta disposición inclina desfavorablemente la balanza en contra del usuario del seguro de gastos médicos mayores.
También es de considerar lo establecido en la cláusula 6 Renovación de este contrato de seguro, la cual establece lo siguiente:
“En caso de que el asegurado cambie de residencia u ocupación, la renovación de la póliza quedará sujeta a la aprobación de Bupa”.
Más adelante trataré con amplitud la restricción sobre la residencia. Considero que este punto es una falla importante en el contrato que ofrece esta aseguradora. La elección del mejor seguro de gastos médicos debe ser una decisión a largo plazo.
Es obvio que es muy difícil planear a largo plazo si existen restricciones como no cambiar de ocupación. Es imposible saber con certeza a qué nos vamos a dedicar dentro de 10 o 15 años.
Portabilidad
Calificación: Regular
A primera vista, son los campeones en portabilidad internacional del seguro ya que tienen presencia en prácticamente cualquier país del mundo.
Sin embargo, hay que observar dos hechos importantes. Bupa se reserva el derecho de continuar la cobertura si el asegurado deja de vivir permanentemente en México y en caso de que el asegurado se mude a los Estados Unidos la cobertura se da por terminada.
También te puede interesar: Analicemos los seguros médicos internacionales de Bupa
Axa-GBG
En noviembre de 2018, Axa México lanzó al mercado una nueva línea de seguros de gastos médicos internacionales en alianza con la aseguradora norteamericana Global Benefits Group (GBG), la cual es una de las aseguradoras más grandes del mundo en el mercado de los seguros internacionales de salud, vida y viajes.
El acuerdo entre Axa México y GBG crea una oferta muy original en el mercado mexicano de seguros internacionales. Servicio, pago de reclamaciones y administración de las pólizas son realizados por GBG. Pero los asegurados tienen sus contratos establecidos con Axa México, lo cual les da los beneficios y (algunas limitaciones) de tratar con una aseguradora local.
Alcance de la cobertura
Calificación: Excelente
| Globalmex Premium | Globalmex Executive |
|---|---|
| 5,000,000 USD | 3,000,000 USD |
Los contratos de estos seguros marcan una suma asegurada máxima por evento de 10,000,000 de dólares. Este límite ofrece dos claras ventajas sobre la oferta de Bupa:
- Es prácticamente el doble
- Está denominado en dólares americanos, así que una devaluación del peso mexicano no afecta su valor.
Cobertura vitalicia
Calificación: Regular
La oferta de GBG en México establece en el contrato la obligación para la aseguradora de garantizar la renovación vitalicia del seguro. A diferencia de la oferta de Bupa, la renovación vitalicia no esta condicionada por un cambio de ocupación o profesión. Aunque se conserva en el contrato la figura de “agravación del riesgo” que ya tratamos con amplitud en la sección dedicada a Bupa.
Portabilidad
Calificación: Regular
La portabilidad internacional es probablemente la parte más restrictiva de los seguros de gastos médicos contratados con aseguradoras mexicanas. Al igual que Bupa y Pan-American, el cual veremos más adelante, la póliza de Axa-GBG establece que las cobertura sólo se ofrece a residentes permanentes en territorio mexicano.
También te puede interesar: Califiquemos los seguros médicos internacionales de Axa GBG
Pan-American
Pan-American Life Insurance Group (PALIG) es una compañía fundada hacia 1911 en Nueva Orleans, Estados Unidos. Tiene presencia en 49 estados de la Unión Americana y en gran parte de América Latina. En 2012, siguieron los pasos de Bupa y optaron por obtener permiso de las autoridades mexicanas para establecer Pan-American México, Compañía de Seguros, SA de CV.
Te resultará interesante saber que es la segunda vez que PALIG se establece en México. En los años setenta eran socios minoritarios de una compañía de seguros (oficialmente en aquel tiempo los extranjeros no podían ser dueños de una aseguradora en México) y tenían una importante presencia en el mercado de seguros de vida. En 1979 abandonaron el mercado. Aunque oficialmente fue un tema de diferencias en la estrategia con sus socios mexicanos, siempre corrió el rumor de manejos fraudulentos por parte de los administradores locales.
Alcance de la cobertura
Calificación: Muy bueno
| World Access | Acceso Mundial | Preferred Access | Acceso Preferente |
|---|---|---|---|
| 5,000,000 USD | 100,000,000 USD | 2,000,000 USD | 40,000,000 USD |
- World Access: una suma asegurada de 5 millones de dólares.
- Acceso Mundial: una opción en pesos de 100 millones de suma asegurada
- Preferred Access: 2 millones de dólares de suma asegurada.
- Acceso Preferente: la versión en pesos del producto Preferred Access tiene una suma asegurada de 40 millones de pesos.
Al igual que ocurre con Bupa y Axa-GBG, los contratos de Pan-American tienen dos sumas aseguradas. La anual y una suma asegurada máxima por evento. Las pólizas de World Access y Preferred Access tienen sumas aseguradas máximas por evento de US$8,000,000. Mientras que sus similares en moneda nacional, Acceso Mundial y Acceso Preferente, tienen límites de cobertura por evento de $160 millones de pesos.
Cobertura vitalicia
Calificación: Excelente
Este contrato obliga a la compañía a la renovación vitalicia del seguro en condiciones que no pueden ser menos favorables para el asegurado de las originalmente pactadas. También quedan establecidas las causas de terminación del contrato, las cuales son básicamente la falta del pago de la prima o que el asegurado sea descubierto en un engaño o intento de fraude en contra de la aseguradora.
Asimismo, el contrato establece que Pan-American de México renuncia al derecho que le da la Ley sobre el Contrato de Seguro para negarse a realizar un pago de un evento cuando el asegurado haya incurrido en lo que se conoce como una agravación esencial del riesgo.
Esto es muy importante porque garantiza que una vez que el asegurado ha sido aceptado por la compañía, puede cambiar de ocupación, hábitos o pasatiempos sin que esto afecte su cobertura de seguro.
Portabilidad
Calificación: Excelente
También ofrece la posibilidad de continuar asegurado si hay un cambio en el país de residencia. Sin embargo, hay que tener en cuenta dos cosas importantes. Primera: no existe la opción de residir permanentemente en Estados Unidos; en segundo término, por tratarse de una empresa concentrada en América Latina si la mudanza fuera a un país fuera de esta área geográfica el asegurado podría encontrar dificultades de atención.
¿Cuáles son los mejores seguros de gastos médicos?
Responder a esta pregunta es como elegir qué marca de automóviles es mejor entre Bentley, Mercedes Benz, Porsche y Rolls Royce. La posibilidad de elegir un vehículo de cualquiera de estas marcas ya es un privilegio. Sin embargo, el título del articulo promete una respuesta y es la siguiente:
1. Best Doctors Insurance
Esta marca ofrece el contrato más sencillo y la garantía más clara. Es un seguro que podrás conservar para toda la vida sin importar los cambios que te depare el futuro.
2. Bupa México
Bupa tiene la mayor infraestructura para el servicio de seguros de gastos médicos en el mundo. También cuenta con muchos beneficios de medicina preventiva que la convierten en una póliza que se puede usar. Puedes revisar estos beneficios en mi artículo. Analicemos los seguros médicos internacionales de Bupa.
Decidí no asignarle el primer lugar porque sus contratos no garantizan una cobertura vitalicia si hay cambios importantes en la forma de vida de sus asegurados.
3. Axa-GBG
La alianza entre GBG y Axa es muy prometedora. Ofrecen un seguro de gastos médicos internacional con el respaldo financiero de una de las mayores aseguradoras locales.
La suma asegurada máxima por evento de 10 millones de dólares de los Estados Unidos empata como la mejor ofrecida por una aseguradora mexicana con el producto VIP de GNP (el cual no analizo aquí porque no es estrictamente un seguro médico internacional sino una póliza local con cobertura en el extranjero, pero es una muy buena alternativa para quienes decidan contratar con una aseguradora local y busquen las ventajas de los seguros internacionales).
Le asigné el tercer lugar porque su introducción al mercado mexicano tiene menos de un año y todavía no sabemos con certeza si podrán cumplir con el nivel de servicio que se espera de estos seguros ni si están dispuestos a invertir lo necesario para mantener sus precios competitivos.
4. Pan-American de México
Pan-American ofrece un contrato excelente. De hecho, me atrevo a decir que es el mejor de cualquier compañía mexicana. Sin embargo, me ha tocado vivir junto con mis clientes algunas malas experiencias de servicio.
También hay que considerar que en los dos últimos años han tenido incrementos de precio superiores a los de sus competidores. Es probable que hayan sido muy optimistas en sus cálculos sobre el costo de la atención en el mercado mexicano y ahora estén teniendo que hacer los ajustes necesarios para mantenerse rentables.
¿Cuál es el mejor seguro de gastos médicos internacional?
Cada póliza de estos seguros médicos internacionales tiene sus ventajas y puntos débiles; sin embargo, puede requerir un esfuerzo muy desgastante encontrar la que más te conviene. Por lo tanto, profundicé en los contratos con el fin de responder a la pregunta ¿cuáles son los mejores seguros de gastos médicos? y ayudarte a tomar la decisión. Espero que te sea de utilidad.
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Referencias
