En este artículo resolvemos una de las preguntas más frecuentes en nuestro sector: ¿Puedo contratar un seguro médico si ya estoy enfermo? Te adelantamos que existen algunos casos en los que es posible; por su parte, la aseguradora puede establecer algunas limitantes, pero la opción de asegurarse existe. ¡Bienvenidos!
¿Cómo funcionan los seguros médicos?
Los seguros están hechos para convertir en negocio las leyes de la probabilidad; no son un sistema de descuentos para pagar menos por un evento que ya ocurrió. A continuación te mostramos aquello que es posible e imposible hacer si estás buscando un seguro de gastos médicos mayores al saber que tienes un problema de salud.
Enfermedades con las que es posible contratar un seguro médico
Existen casos asegurables de personas con condiciones crónicas o que han sufrido accidentes que resultan en situaciones limitantes pero no ponen en peligro su vida, al menos en el futuro cercano. Por ejemplo:
- Lesiones de la columna vertebral
- Condiciones de la rodilla
- Enfermedades de otras articulaciones
- Prótesis
- Hipertensión arterial
- Colesterol alto
- Dislipidemias
- Litiasis
Tres posible escenarios
- Aceptación del cliente con todas las condiciones de salud: Este es el resultado que nos da a clientes y agentes de seguros, mayor tranquilidad; pero no siempre podemos llegar a este objetivo.
- Aceptación del cliente con ciertas restricciones a enfermedades que conocía, o al menos, no es creíble que no las conocía. Este es el caso más complicado. Es muy importante que tanto el cliente como su médico entienda cuando una póliza ha sido emitida con restricciones.
- Mención especial para las personas con diabetes mellitus tipo II que están siendo tratadas con insulina. Hoy en día podemos ofrecer seguros a personas diagnosticadas con esta enfermedad. No es posible dar cobertura a la condición de diabetes en sí, pero si a cualquier otra enfermedad e incluso a las complicaciones asociadas a la diabetes en muchos casos.
Condiciones de salud que no son asegurables
Una aclaración importante es que buscar un seguro para pagar menos por una cirugía cuando tu médico te la sugiere es inútil. No hay forma de plantearlo a la aseguradora. Solo se podría hacer engañandola y los analistas son buenos para descubrir esas trampas. Entre las enfermedades no asegurables están:
- Enfermedades cardiovasculares
- Eventos vasculares cerebrales
- Cáncer ya diagnosticado con o sin tratamiento iniciado
- Diabetes mellitus tipo I o tipo II cuando ya se han presentado complicaciones
- Enfermedades autoinmunes
- VIH positivo
- Sindromes congénitos
Aseguradoras que aceptan casos de nuevos asegurados con enfermedades
Hay empresa que buscan llegar a mercados masivos así que se concentran en atraer al mayor número de clientes que les sea fácil evaluar y atender; otras son de nicho y desarrollan procesos muy especializados para evaluar las propuestas de aseguramiento que les hacen a sus clientes. Estas compañías son las más costosas, por ejemplo:
El consejo más importante al respecto es que es mucho mejor asegurarse cuando tienes salud y ningún problema importante, así tienes todas las opciones abiertas.
Qué hacer cuando ya se tiene una enfermedad
Hay un concepto muy importante al respecto: enfermedad preexistente, y las pólizas suelen definirlas de la siguiente manera: “Se consideran enfermedades preexistentes aquellas cuyo diagnóstico se haya realizado con anterioridad a la celebración del Contrato de Seguro”.
Lineamientos de la aseguradora para determinar que es una enfermedad preexistente
- Que la enfermedad haya sido declarada por el contratante al momento de hacer el contrato. Lo cual quiere decir que el contratante lo haya puesto en el cuestionario con el que la aseguradora decide si le toma o no como asegurado.
- Que se encuentre un expediente médico donde se determine la existencia de la enfermedad con anterioridad al contrato de seguro.
- Mediante pruebas de laboratorio, gabinete u otro medio de diagnóstico disponible.
- Que existen gastos documentados o comprobables para recibir diagnóstico o tratamiento de la enfermedad de que se trate.
¿Puedo contratar un seguro médico si ya estoy enfermo?: mitos y realidades
❌ No pagar por un seguro mientras se está sano es una idea inteligente. Esto nos puede ubicar en una situación angustiante en el futuro.
✅ Asegurar a una persona ya enferma es sumamente difícil. En los casos donde es posible que una aseguradora acepte a este paciente es muy probable que el seguro no cubra las enfermedades ya conocidas.
❌ Aunque la mayoría de los seguros de gastos médicos tienen alguna forma de cobertura de enfermedades, si se les revisa con cuidado se puede ver que realmente no es forma efectiva de cubrir una condición de salud.
✅ Asegurar a una persona con problemas de salud es una labor compleja y especializada. Si lo tienes que hacer busca a un agente de seguros capacitado para hacerlo.
