En este artículo presento el panorama de los seguros de gastos médicos que cubren el coronavirus Covid-19 y cuáles podrían negar la cobertura para su tratamiento y bajo qué argumentos.
Información importante: Las empresas AXA y GNP han realizado modificaciones a sus contratos y han declarado que no habrá periodo de espera para la atención de coronavirus COVID-19. En otras palabras: inmediatamente que aprueben tu solicitud tendrás acceso al servicio establecido.
Felicidades a los directivos de estas aseguradoras que han decidido apoyar a sus clientes cuando en verdad lo necesitan.
Por otra parte, Seguros Inbursa es la primera compañía de seguros en México que anuncia un periodo de espera de 180 días a partir de la fecha de contratación o alta del asegurado para el tratamiento del covid-19. De igual forma, se establece un periodo de espera de 120 días para cualquier otra enfermedad respiratoria cubierta por la póliza.
Estos periodos de espera no se pueden eliminar mediante el reconocimiento de antigüedad. Para efectos prácticos, y salvo que alguien tuviera una increíble afinidad por comprar su seguro de gastos médicos mayores con Seguros Inbursa, esto significa que por el momento esta compañía ha abandonado la venta a nuevos asegurados.
Me mantendré al pendiente de este tema y en futuras actualizaciones de este artículo les avisaré si más aseguradoras anuncian esta política.
La Organización Mundial de la Salud declaró el 11 de marzo el brote de coronavirus Covid-19 oficialmente como una pandemia a nivel global. Por lo cual, las siguientes aseguradoras están en posibilidad de no aceptar cubrir los gastos para la atención de la enfermedad Covid-19:
- Axa GBG
- Bupa
- Pan-American de México
- Plan Seguro
- Seguros Atlas
- SisNova
Esto no significa que necesariamente se nieguen a darle cobertura. El desastre en términos de imagen para sus marcas si un paciente publica en sus redes sociales que alguna de estas compañías le abandonó, junto con fotos desde un hospital, seguramente les pondría en riesgo de bancarrota.
Esperemos que todas las aseguradoras que participan en el mercado mexicano sean sensibles a esta situación y actúen de acuerdo a la legítima función social de cualquier asegurador de salud: ser el pilar del bienestar y la solidez patrimonial de nuestro clientes.
Publicado el 1 de marzo de 2020
Al momento de escribir este artículo, el 1 de marzo de 2020, el número de personas afectadas por la enfermedad Covid-19 producida por el brote de una variedad de coronavirus crece aceleradamente en todo el mundo. Esta crisis internacional de salud provoca algunas preguntas relacionadas con los seguros de gastos médicos, a las cuales daré respuesta en este artículo.
En principio, los seguros de gastos médicos mayores sí cubren el tratamiento del coronavirus Covid-19, pero depende de dos cosas:
- El seguro de gastos médicos que se tenga contratado
- La propia definición que se haga de la enfermedad
A menudo ocurre que las personas que revisan el texto del contrato que acompaña su seguro de gastos médicos quisieran encontrar una lista de enfermedades cubiertas. La cual no existe. Lo que sucede es que los contratos enlistan los diferentes servicios de atención médica que cubren y se señala en forma específica aquellas condiciones que son la excepción a la regla general.
Es decir:
No se enlistan las enfermedades que se cubren, sino las que no se cubren.
En la gran mayoría de los contratos de seguros ofrecidos por las aseguradoras más populares que se ofrecen en México, no existe restricción al tratamiento de una enfermedad viral de carácter respiratorio. Tampoco existe salvedad alguna relacionada con la definición que las autoridades locales, nacionales o los organismos multinacionales puedan hacer de una enfermedad.
Puesto en término muy sencillos, la mayoría de los seguros de gastos médicos sí cubren el tratamiento del coronavirus Covid-19.
Las aseguradoras que cubren el coronavirus son:
- Axa
- Best Doctors
- GNP
- Metlife
- Seguros Monterrey
- Ve Por Más
Sin embargo, existen algunas compañías que en el texto de su contrato específicamente indican que:
No se cubre el tratamiento de enfermedades epidémicas o pandémicas.
A continuación, puedes ver un extracto del contrato de Bupa México SA de CV
Exclusiones:
14. Enfermedades epidémicas o pandémicas
No está cubierto el tratamiento de, o que surja como resultado de cualquier enfermedad epidémica y/o pandémica, así como tampoco están cubiertas las vacunas, los medicamentos o los tratamientos preventivos para o relacionados con cualquier enfermedad epidémica y/o pandémica.
A continuación, te presento una lista de las compañías de seguros que podrían NO cubrir el tratamiento de Covid-19:
- Axa GBG
- Bupa
- Panamerican de México
- Plan Seguro
- Seguros Atlas
- SisNova
Ya sea que los comercialice o no, cada compañía aseguradora mantiene en vigor diferentes planes de seguro con múltiples versiones de contratos. Así que esta lista es sólo un ejemplo. Puede que haya otros contratos en los que este padecimiento también esté excluido.
Es obvio que a ningún usuario de estos seguros le gustará saber que su contrato excluye la atención del Covid-19, especialmente a los de las compañías internacionales, que muchas veces pagan centenares de miles de pesos al año por su cobertura. La realidad es que esto no significa necesariamente que tu seguro de gastos médicos no te vaya a cubrir en caso de que te contagies con esta enfermedad.
Primero, porque la Organización Mundial de la Salud ha sido muy precavida en su comunicación y ha utilizado expresiones como emergencia médica con riesgo muy alto de expansión pero se ha negado a utilizar los términos epidemia y pandemia en sus declaraciones oficiales. Así que mientras no se haga una declaración oficial de epidemia, particularmente en México o en el país donde pudieras adquirir la enfermedad, la condición marcada en los contratos no se cumpliría.
En segundo término, la mala publicidad de tener casos de personas infectadas con el coronavirus y rechazar la cobertura del tratamiento seguramente sería ruinosa. Así que veo poco probable que quieran aplicar las limitaciones del contrato en toda su extensión.
¿Es posible asegurarse en este momento?
Sí. Las personas que contraten seguros de gastos médicos mayores en este momento tendrán cobertura para el Covid-19 provocado por esta variedad de coronavirus.
Sin embargo, voy a precisar algunos puntos para dejar esta pregunta 100% aclarada.
- Los seguros de gastos médicos establecen en sus contratos un periodo de 30 días a partir de la compra del seguro para empezar a dar cobertura. Las únicas excepciones a esta situación son los accidentes y las emergencias médicas. Ya que el coronavirus tiene un periodo de incubación de hasta 21 días, su atención no se trata de una emergencia. Así que esperar a manifestar síntomas para considerar comprar un seguro de gastos médicos sería inútil.
- Intentar comprar un seguro de gastos médicos para atender a una persona que está hospitalizada también resulta ocioso. Las compañías de seguros no van a darle cobertura a esos pacientes.
- Los seguros de gastos médicos no pagan gastos que se hayan realizado antes de comprar el seguro.
Cobertura del seguro de gastos médicos para Covid-19
Ahora que ya respondimos a las dos primeras preguntas me voy a detener en describir brevemente los gastos relacionados con la atención de esta enfermedad que serían cubiertos por un seguro de gastos médicos.
Hay que señalar que al día de hoy no hay un tratamiento disponible. Así que la atención médica básicamente consiste en la supervisión del paciente para evitar las complicaciones de la enfermedad o en caso de que estas lleguen a presentarse, tomar medidas para preservar su vida.
En primer lugar, para la realización del diagnóstico se realizan diversas pruebas de laboratorio, las cuales son cubiertas por el seguro.
Si se confirma el diagnóstico, el paciente será hospitalizado en un área aislada para evitar el contagio de la enfermedad. El periodo promedio de hospitalización en este momento es de 21 días, con un mínimo de 11 y un máximo de 26.
Al día de hoy no se dispone de un tratamiento para combatir la enfermedad en forma efectiva. Sin embargo, China ha diseñado un protocolo de tratamiento basado en el uso de antivirales, desinflamantes, corticoides y antibióticos. El seguimiento se apoya en estudios de laboratorio y tomografías axiales computarizadas de tórax.
En los casos más graves, el paciente debe ser ingresado a la unidad de terapia intensiva para mantenerlo con vida gracias a la ayuda de un respirador artificial, ya que el daño a los vasos sanguíneos puede producir hemorragias que impiden la absorción de oxígeno.
Conclusión
La gran mayoría de los seguros de gastos médicos mayores en su gran mayoría SÍ cubren la atención de la enfermedad Covid-19 producida por el brote de coronavirus que se desarrolla por todo el mundo en este momento. Sin embargo, algunos seguros de gastos médicos de empresas muy emblemáticas dentro del sector asegurador mexicano como Bupa México y Panamerican de México excluyen específicamente el tratamiento de enfermedades declaradas epidémicas.
Las personas que han aplazado la decisión de contratar un seguro de gastos médicos privado y que en este momento deseen adquirirlo, tendrán derecho a la cobertura del Covid-19 producido por esta variedad de coronavirus y de cualquier otra enfermedad infecciosa siempre que compren su seguro al menos 30 días antes del diagnóstico de la enfermedad.
Los seguros de gastos médicos cubrirán todos los gastos necesarios para la atención del paciente según las reglas que cada aseguradora aplique para la cobertura de enfermedades.
Por favor, comunícate con nosotros si tienes preguntas sobre este material.
Referencias
