En este artículo te presentamos las principales ventajas de los seguros médicos privados internacionales que están disponibles para los residentes de los países latinoamericanos. Luego calificaremos a tres de las aseguradoras con mayor presencia en la región, revisaremos los principales planes de seguro que ofrecen y veremos cuáles resultan los mejores seguros de gastos médicos en América Latina.
¿Qué ofrece el seguro internacional?
El seguro médico internacional privado o international private health insurance ofrece una solución para las personas que buscan lo siguiente:
| 1. Tener la mejor atención médica en el país en donde viven. |
| 2. Que esa cobertura médica también funcione en otros países ya sea porque salen con mucha frecuencia; pasan periodos de tiempo prolongados en el extranjero, o desean atender una condición complicada de salud en otro país. |
| 3. Tener la posibilidad de llevar su póliza de gastos médicos si migran a otro país. |
Ventajas de los seguros internacionales sobre los locales
Tienen el mejor nivel de cobertura disponible; se distinguen por ofrecer cinco beneficios importantes, además de la cobertura internacional:
| 1. Límite máximo de beneficios o sumas aseguradas que se reinstalan cada año póliza. |
| 2. Un deducible anual por persona o, en algunos casos, por familia, lo que permite tener certeza del monto de los gastos por atención de la salud que una persona o familia pueden tener en un año. En otras palabras, se vuelve fácil definir el “peor escenario”. |
| 3. La mayoría de las condiciones médicas se cubren sin carencias o periodos de espera. Esto garantiza a las personas que se aseguran por primera vez, o que migran de una póliza de seguro anterior, que dispondrán de todas las coberturas prácticamente desde el día del inicio de vigencia de su póliza. |
| 4. En muchos de estos seguros no existen los coaseguros o participaciones sobre los gastos cubiertos por la aseguradora. |
| 5. Los clientes pueden elegir libremente el hospital y el médico de su confianza para recibir tratamiento. |
Beneficios financieros de los seguros internacionales
Es preciso destacar que este también permiten algunos beneficios financieros que pueden ser de gran utilidad para los residentes latinomericanos, por ejemplo:
Sumas aseguradas en dólares americanos
La inflación médica y el incremento general en los precios de los servicios médicos está entre 8% y 12% anual dependiendo del país donde se haga la medición. Esto establece un piso natural a la inflación con la que las sumas aseguradas pierden valor año con año. Si a esto agregamos la devaluación de muchas de las monedas locales frente al dólar americano podremos ver que las sumas aseguradas en moneda local pierden el 50% de su valor cada cinco años o menos. Probablemente el caso más extremo de esto sea Venezuela, donde sumas aseguradas de 170 millones de bolívares se convirtieron en unos cuantos cientos de dólares, lo que dejó a miles de personas que tenían seguros médicos contratados con compañías locales con pólizas que no servían para nada.
Indemnizaciones en dólares americanos
En algunos países de América Latina, las frecuentes devaluaciones de las monedas locales hacen que el tiempo que se tarda una compañía aseguradora en indemnizar gastos acabe por afectar el valor real del monto reembolsado. Por ejemplo, el caso de una persona que padece de una enfermedad crónica y debe solicitar en forma recurrente indemnizaciones a su compañía aseguradora. En los casos en que los pagos se hacen en moneda local, el asegurado siempre utiliza una mayor cantidad de su propio dinero; a mediano plazo eso puede volverse una carga sobre su patrimonio. Por otra parte, las aseguradoras internacionales pueden indemnizar a sus clientes en cuentas bancarias en cualquier lugar del mundo, lo cual protege su privacidad en países donde muchas veces hay colusión entre empleados bancarios, autoridades hacendarias y organizaciones criminales.
Pago de primas a través de cuentas bancarias ubicadas en cualquier país
En países como México y Argentina hay importantes porcentajes del ahorro nacional depositados en bancos de Estados Unidos, Panamá y Uruguay, sólo por citar algunos lugares populares. Esto se debe a una larga tradición latinoamericana de controles de cambio que le impide a las personas disponer libremente de sus recursos; a esto se suma el temor a las ya comentadas complicidades entre empleados de la banca, autoridades hacendarias y organizaciones criminales que derivan en secuestros y extorsiones.
Los seguros de gastos médicos internacionales ofrecen a sus clientes la posibilidad de pagar sus pólizas a su mejor conveniencia, por ejemplo a través de cuentas bancarias o tarjetas de crédito locales, o mediante cuentas radicadas en otros países. Esto les garantiza que podrán ahorrar para el pago de sus seguros de salud sin temor a devaluaciones o controles de cambio. De igual manera, les proporciona un grado mayor de privacidad en relación con las pólizas locales, que en la mayoría de los casos sólo pueden cubrirse con recursos depositados en bancos del país de residencia fiscal del cliente.
Ahora sí, revisemos las ofertas de las diferentes compañías aseguradoras.
Allianz Care
Esta empresa es parte del grupo alemán Allianz, una de las empresas aseguradoras más grandes del mundo. Fue fundada en 1890 y es la única de las opciones que vamos a revisar que es parte de un gran grupo asegurador internacional con múltiples líneas de negocios. La oficina central de Allianz Care se encuentra en Dublín, Irlanda. En Latinoamérica, Allianz ofrece tres planes y para cada uno tiene tres regiones de cobertura:
- Mundial
- Mundial, pero excluyendo EE.UU., Hong Kong, China, Singapur, Suiza, Reino Unido y Brasil.
- América Latina
Los planes y sus principales características son:
| Global Pass Choice 1 | Global Pass Choice 2 | Global Pass Connect | |
| Suma asegurada | 9,000,000 | 7,000,000 | 3,000,000 |
| Atención médica en los Estados Unidos (cobertura mundial) | Libre elección de hospitales y médicos en EE.UU. | Libre elección de hospitales y médicos en EE.UU. | Cobertura dentro de la red al 100%; fuera, al 60% |
| Trasplante de órganos | 2,000,000 por órgano | 2,000,000 por órgano | 500,000 |
| Psiquiatría y psicoterapia | 25,000 | 12,500 | No cubierto |
| Corrección refractiva con laser | 1,350 | No cubierto | No cubierto |
Best Doctors Insurance
Es la más grande de las aseguradoras independientes de salud en la región de América Latina y la que tiene la mayor presencia global. BDI es parte de Now Health, una aseguradora británica especializada en salud con amplia presencia en Asia, Oceanía, África y Europa. Se distingue por ofrecer el más alto standard de servicio en el mercado asegurador internacional, así como por su servicio de interconsulta que le permite a todos sus asegurados tener acceso a un equipo interdisciplinario de los médicos más renombrados del mundo para la revisión de casos complejos sin necesidad de hacer viaje alguno. Best Doctors Insurance ofrece siete planes disponibles según el país de residencia principal del asegurado al momento de la contratación del seguro.
Planes con libre elección de hospitales en cualquier país del mundo
| Medical Elite | Premier Plus | |
| Suma asegurada por año póliza | 10,000,000 | 7,000,000 |
| Disponibilidad geográfica | Mundial (excepto Canadá, Guatemala y Brasil) | Mundial (excepto Canadá, Guatemala y Brasil) |
| Habitación y alimentación hospitalaria | 100% | 100% |
| Unidad de cuidados intensivos | 100% | 100% |
| Cirugía | 100% | 100% |
| Honorarios de cirujano y anestesista | 100% | 100% |
| Cirugía reconstructiva por enfermedad o accidente | 100% | 100% |
| Visitas a médicas y especialistas | 100% | 100% |
| Tratamiento de cáncer | 100% | 100% |
| Tratamiento de Alzheimer | 100% | 100% |
| Medicamentos por prescripción médica para tratamiento ambulatorio | 100% | 100% |
| Parto Natural | 100% dentro de la red de maternidad | 7000 |
| Cesárea medicamente necesaria | 100% | 100% |
| Condiciones congénitas y hereditarias | 100% | 100% |
Planes con libre elección de hospitales en cualquier país del mundo con excepción de los Estados Unidos. En EEUU hay una red de hospitales en convenio para tratamientos programados.
| Premier Care | Global Care | Medical Care | |
| Suma asegurada por año póliza | 7,000,000 | 5,000,000 | 2,000,000 |
| Disponibilidad geográfica | Mundial (excepto Canadá, Guatemala y Brasil) | Mundial (excepto Canadá, Guatemala y Brasil) | Mundial (excepto Canadá, Guatemala y Brasil) |
| Habitación y alimentación hospitalaria | 100% | 100% | 100% |
| Unidad de cuidados intensivos | 100% | 100% | 100% |
| Cirugía | 100% | 100% | 100% |
| Honorarios de cirujano y anestesista | 100% | 100% | 100% |
| Cirugía reconstructiva por enfermedad o accidente | 100% | 100% | 100% |
| Visitas a médicas y especialistas | 100% | 100% | 100% |
| Tratamiento de cáncer | 100% | 100% | 100% |
| Tratamiento de Alzheimer | 100% | 100% | 100% |
| Medicamentos por prescripción médica para tratamiento ambulatorio | 100% | 15000 | 8000 |
| Parto Natural | 5000 | 3500 | NA |
| Cesárea medicamente necesaria | 500,000 con endoso de complicaciones de maternidad. | 500,000 con endoso de complicaciones de maternidad. | 500,000 con endoso de complicaciones de maternidad. |
| Condiciones congénitas y hereditarias | 100% | 500,000 si el diagnóstico es antes de los 18 años; 100% si es posterior. | 100,000 si el diagnóstico es antes de los 18 años; 100% si es posterior. |
Planes con libre elección de hospitales en cualquier país del mundo con excepción de los Estados Unidos. En EE.UU. hay una red de hospitales en convenio para tratamientos programados. Disponible solo en algunas regiones
| Medical Select | Advanced Care Plus | |
| Suma asegurada por año póliza | 500,000 | 1,500,000 de por vida; a partir de los 71 años 1,500,000 vitalicio |
| Disponibilidad geográfica | Centroamérica (excepto Guatemala), el Caribe, Bolivia y Chile | Chile (es requisito contar con ISAPRE) |
| Habitación y alimentación hospitalaria | 100% | 100% |
| Unidad de cuidados intensivos | 100% | 100% |
| Cirugía | 100% | 100% |
| Honorarios de cirujano y anestesista | 100% | 100% |
| Cirugía reconstructiva por enfermedad o accidente | 100% | 100% |
| Visitas a médicas y especialistas | 100% | 100% |
| Tratamiento de cáncer | 100% | 100% |
| Tratamiento de Alzheimer | 100% | 100% |
| Medicamentos por prescripción médica para tratamiento ambulatorio | 6,500 | 100% si el cliente cuenta con ISAPRE. |
| Parto Natural | NA | NA |
| Cesárea medicamente necesaria | NA | NA |
| Condiciones congénitas y hereditarias | 100,000 por asegurado de por vida si el diagnóstico es antes de los 18 años; 100% si es posterior. | 250,000 por asegurado de por vida si el diagnóstico es antes de los 18 años; 100% si es posterior |
VIP Universal Medical Insurance Group VUMI
Es un grupo de empresas norteamericanas que comenzó a operar en 1985 en Dallas, Texas, administrando servicios médicos para pequeñas y medianas empresas en los Estados Unidos. Con los años se fueron abriendo o adquiriendo otras empresas especializadas en la administración de servicios de salud. En 2012 iniciaron operaciones como aseguradora especializada en seguros médicos internacionales. Actualmente ofrecen cuatro planes de seguro médico: dos con libre elección de hospitales en todo el mundo, y dos con libre elección de hospitales fuera de los Estados Unidos
Planes con libre elección de hospitales en cualquier país del mundo
| Absolute | Universal | |
| Suma asegurada por año póliza | Sin límite | 5,000,000 |
| Disponibilidad geográfica | Mundial | Mundial |
| Habitación y alimentación hospitalaria | 100% | 100% |
| Unidad de cuidados intensivos | 100% | 100% |
| Cirugía | 100% | 100% |
| Honorarios de cirujano y anestesista | 100% | 100% |
| Cirugía reconstructiva por enfermedad o accidente | 100% | 100% |
| Visitas médicas y especialistas | 100% | 100% |
| Tratamiento de cáncer | 100% | 100% |
| Tratamiento de Alzheimer | 100% | 100% |
| Medicamentos por prescripción médica para tratamiento ambulatorio | 100% | 100% |
| Parto natural | 100% dentro de la red de maternidad | 7,000 |
| Cesárea medicamente necesaria | 100% | 100% |
| Condiciones congénitas y hereditarias | 2,000,000 si el diagnóstico es antes de los 18 años; 100% si es posterior. | 2000000 si el diagnóstico es antes de los 18 años; 100% si es posterior. |
| Deportes profesionales o de alto riesgo | Todo tipo de deportes profesionales y amateurs. | Todo tipo de deportes profesionales y amateurs. |
A continuación presentamos los dos planes que tienen libre elección de hospitales en cualquier país fuera de los Estados Unidos; en ese país hay una red de hospitales en convenio.
Planes con libre elección de hospitales fuera de Estados Unidos
| Special | Access | |
| Suma asegurada por año póliza | 3,000,000 | 2,000,000 |
| Disponibilidad geográfica | Mundial | Mundial |
| Habitación y alimentación hospitalaria | 100% | 100% |
| Unidad de cuidados intensivos | 100% | 100% |
| Cirugía | 100% | 100% |
| Honorarios de cirujano y anestesista | 100% | 100% |
| Cirugía reconstructiva por enfermedad o accidente | 100% | 100% |
| Visitas a médicas y especialistas | 100% | 100% |
| Tratamiento de cáncer | 100% | 100% |
| Tratamiento de Alzheimer | 100% | 100% |
| Medicamentos por prescripción médica para tratamiento ambulatorio | 12500 | 5000 |
| Parto natural | 4000 | 3000 |
| Cesárea medicamente necesaria | 100% | 100% |
| Condiciones congénitas y hereditarias | 500,000 si el diagnóstico es antes de los 18 años; 2,000,000 si es posterior. | 125,000 si el diagnóstico es antes de los 18 años; 100% si es posterior. |
| Deportes profesionales o de alto riesgo | Deportes profesionales de bajo riesgo y todo tipo de deportes amateur. | Todo tipo de deportes amateur. |
Consideraciones generales para todos los productos de las tres compañías
| Allianz | Best Doctors | Vumi | |
| Atención de partos por reproducción asistida | Atención hospitalaria con límite de 42,500 dólares por niño durante los primeros tres meses de vida. | ||
| Portabilidad mundial | Portabilidad solo aplica dentro de América Latina y el Caribe. | Garantizada | Garantizada |
| Cesarea medicamente necesaria | Topada a 12,500 o 10,000 según el plan. | Hasta el límite de complicaciones de maternidad establecido en el plan | Hasta el límite de complicaciones de maternidad establecido en el plan |
| Enfermedades congénitas o hereditarias | Topada según el plan para asegurados menores de 18 años: 750,000 o 500,000 | 100% o limitada según el plan. | Limitada según el plan. |
| Fisioterapia | Limitada a 12 sesiones; se pueden autorizar adicionales con revisión cada 12. | 100% o limitada por suma asegurada, no por sesiones, según el plan | 100% o limitada por suma asegurada, no por sesiones, según el plan |
| Compra de lentes | 250 en Choice 1; no cubierto en los otros planes. | No cubierto | No cubierto |
| Medicamentos fuera del hospital | Choice 1: 7,000; Choice 2: NA; Connect: 7,000 | 100% o limitada según el plan | 100% o limitada según el plan |
| Medicamento especializado | Choice 1: 100%; Choice 2: NA; Connect: 20,000 | 100% o limitada según el plan. | 100% o limitada según el plan. |
¿Cómo elegir el mejor seguro de gastos médicos en América Latina?
Estas tres marcas ofrecen los mejores seguros de gastos médicos disponibles en esta región del mundo. Así que la elección depende del producto que mejor se adapta a las necesidades de cada cliente. Hagamos una breve revisión de las fortalezas y debilidades de cada una.
Allianz Care
| Fortalezas | Debilidades |
| El respaldo del grupo alemán Allianz, una de las principales aseguradoras a nivel mundial. | Portabilidad limitada a América Latina; no es opción para personas que tengan abierta la posibilidad de ir a vivir por algún tiempo fuera de la región. |
| En la cobertura de padecimientos congénitos para asegurados menores de 18 años, los topes de cobertura son relativamente bajos; no es la mejor opción para parejas que estén considerando embarazarse. |
Best Doctors Insurance
| Fortalezas | Debilidades |
| El servicio de intersconsulta. | Frente a competidores de aparición más reciente en el mercado, tienen una cartera madura, por lo que deben mantener un nivel de precios para preservar la rentabilidad de su cartera. |
| Una reputación de altísimo estándar de servicio ganada en tres décadas de operaciones. | |
| Enfoque preciso a nivel regional en su oferta de productos como los hechos especialmente para Centroamérica, Venezuela, Bolivia y Chile. |
VUMI Group
| Fortalezas | Debilidades |
| Al tener una cartera que ingresó hace relativamente poco tiempo pueden mantener precios muy competitivos en muchos de los mercados donde operan. |
Conclusión
A lo largo de este artículo hemos analizado los mejores seguros de gastos médicos en América Latina; como siempre la opción ideal es la que se adapte a las necesidades del usuario; ponte en contacto con nosotros para que juntos encontremos el producto y la compañía que mejor te funcionen.
1 Comentario
Buen articulo aunque llama la atención que no estén considerados BUPA y Panamerican.
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