En este artículo conocerás qué es un seguro de gastos médicos menores, en qué se diferencia de uno de gastos médicos mayores y aprenderás a complementarlos de la mejor manera. A continuación te comparto el webinar que realizamos sobre este tema.
A lo largo de 2020 y hasta el presente, ha tomado fuerza en el mercado mexicano una oferta de seguros de gastos médicos menores que funcionan como complementos para que las personas ya aseguradas con gastos médicos mayores reorganicen sus coberturas y optimicen los costos de sus programas de protección. Para entender las diferencias entre ambos productos es importante hacer un repaso por las características de cada uno.
¿Qué son los seguros de gastos médicos mayores?
Son la columna vertebral del sistema de salud privado en México desde hace muchos años y su función es proteger el patrimonio de los asegurados de una catástrofe financiera derivada de la atención de una enfermedad o accidente. Se usan en los casos de enfermedades graves que requieren hospitalizaciones, cirugías, tratamientos prolongados (a veces de años) y estudios sofisticados como resonancias magnéticas, tomografías por emisión de positrones o secuenciaciones genéticas, entre otros.
Dos conceptos básicos
Entre sus características se encuentran estos dos conceptos, los cuales es importante conocer para entender el funcionamiento de los gastos médicos mayores.
Deducible
Es una cantidad fija que determina el monto mínimo que un evento médico debe costarle a un paciente para que sea considerado un gasto médico mayor y, por tanto, sea cubierto por la aseguradora.
Coaseguro
Es una parte de los gastos que califica para que la aseguradora los cubra pero que de todas maneras paga el asegurado. Así, comparte con la compañía aseguradora su interés en buscar los mejores precios para recibir atención médica.
Aceptación de acuerdo a condiciones de salud
Las compañías aseguradoras se reservan el derecho de admisión de nuevos asegurados. A continuación te decimos en qué se fijan las aseguradoras para decidir si aseguran o no a una persona.
Estado general de salud
El peso y la estatura son variables a las que los analistas de las compañías aseguradoras les ponen mucha atención. Si una persona está excedida de peso es muy probable que no quieran asegurarle.
Antecedentes médicos
Las enfermedades padecidas por una persona son evaluadas para determinar si se otorga una cobertura de gastos médicos mayores. Por ejemplo, alguien que haya padecido cáncer o que esté siendo tratado por diabetes o problemas cardiovasculares es muy probable que no sean cubiertas.
Restricciones en la cobertura de acuerdo a antecedentes médicos
Si una persona con enfermedades diagnosticadas es aceptada por la compañía aseguradora, es muy probable que su cobertura sea otorgada con condiciones limitadas. Por ejemplo si una persona con hipertensión arterial es aceptada, lo más probable es que la aseguradora establezca restricciones como no pagar enfermedades cardiovasculares, eventos vasculares cerebrales o insuficiencia renal.
Precios
Éste es uno de los mayores dolores de cabeza de todos los usuarios, ya que anualmente los seguros de gastos médicos mayores incrementan su costo.
¿Qué es un seguros de gastos médicos menores?
Un seguro de gastos médicos menores es un contrato hecho con una compañía de seguros para que, a cambio de un pago anual, se comprometan a dar servicios médicos de uso frecuente. A continuación mencionamos las características que distinguen a los gastos médicos menores y resaltamos la más importante:
Los seguros de gastos médicos menores no sustituyen a los mayores, ya que no cubren gastos por hospitalización, cirugías o compra de medicamentos de alto costo. Es importante entender que son un complemento a los seguros de gastos médicos mayores o a los servicios médicos que proporcionan las instituciones de seguridad social.
Sin deducibles ni coaseguros
Otra diferencia con sus primos mayores es que la operación es muy sencilla, por tanto, no existe la cantidad que determine el monto mínimo, es decir el deducible, ni gastos compartidos con el asegurado, o sea el coaseguro.
La aceptación no está condicionada
Asimismo, ni estado de salud actual ni los antecedentes médicos determinan la aceptación de las personas, por lo que está abierto a todo tipo de usuarios.
Diferencias entre seguros de gastos médicos mayores y menores
| Gastos médicos mayores | Gastos médicos menores | |
| ¿Cuándo usarlo? | Eventos médicos importantes y costosos. | Atención médica ordinaria. |
| Principal beneficio | Evitar la ruina económica en caso de un evento médico de alto costo. | Disminuir los costos de la atención médica habitual de una persona o una familia. |
| Deducible | Se utiliza para distinguir los gastos médicos mayores de aquellos que son menores y que el seguro no cubre. | No se aplica. |
| Coaseguro | Se utiliza para incentivar al asegurado a usar. | No se aplica. |
| Aceptación del asegurado | Depende del estado de salud del asegurado al solicitar su seguro. Se toma en cuenta tanto el estado de salud actual como los antecedentes. | El estado de salud del asegurado no se considera para decidir si se le otorga cobertura. |
| Limitaciones de la cobertura con base en el estado de salud. | Los seguros pueden emitirse con limitaciones a la cobertura debido a las condiciones médicas actuales o anteriores del asegurado. | Los beneficios no se limitan debido a condiciones médicas. |
| Precios | Los precios se incrementan año por la edad del asegurado. | No hay incrementos por edad. Todas las personas pagan la misma cuota. |
¿A quién le conviene un seguro de gastos médicos menores?
Están dirigidos a cualquier persona interesada en hacerse un check up anual para revisar su estado de salud y si en esta revisión se añade algún servicio o estudio adicional, se realizarán sin costo. Sin embargo, hay personas a las que les conviene en particular un producto como éste, por ejemplo:
- Mujeres ya embarazadas
- Familias con hijos pequeños
- Personas mayores de 65 años
- Pacientes diagnosticados con diabetes
- Personas que busquen atención psiquiátrica o nutricional frecuente, entre otros.
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En resumen
Es importante considerar que los seguros de gastos médicos menores son muy útiles para complementar los gastos médicos mayores y los servicios de salud pública, pero no los sustituyen. Si buscas una cobertura de servicios médicos de uso frecuente, este tipo de producto es tu mejor opción.
