Debido a que la opción de residir en otro país es cada vez más común para cierto sector de la población mexicana, decidimos hacer este artículo en el cual les decimos qué tipo de seguro médico para vivir en el extranjero necesitan.
La pregunta original
Este tema surgió cuando en una de nuestras charlas de cuarentena platicamos con Jorge Ávila, mexicano que está en proceso de migrar a Estados Unidos y nos contó la respuesta que obtuvo de su agente de seguros al plantearle esta pregunta:
—¿Qué seguro mexicano me sirve para vivir en Estados Unidos?
La respuesta fue:
—Ninguno
Y es completamente cierta, más adelante veremos la razón legal que la sustenta y analizaremos el concepto de portabilidad. Por lo pronto, lo que podemos adelantar es que más allá del país de destino y las razones migratorias, la cobertura internacional es nuestra recomendación al elegir un seguro médico para vivir en el extranjero
Razones para migrar
Hoy en día, las principales razones de los mexicanos para migrar siguen siendo las laborales y educativas; sin embargo, se han sumado la inseguridad social y jurídica, así como la inestabilidad económica y política.
Son bien conocidas las historias de expatriados (expats) que forman parte del servicio diplomático o pertenecen a una corporación internacional y han comenzado una nueva vida incluso al otro lado del mundo. En un caso similar están los estudiantes que desde etapas tempranas de su formación y, por supuesto, en el posgrado se encaminan a una aventura en el extranjero.
Sin embargo, de unos años a la fecha entre las razones para migrar también figuran la inseguridad, la inestabilidad política y la incertidumbre jurídica con respecto al patrimonio y los bienes. Esto se debe en particular a leyes como la extinción de dominio; a las iniciativas de gravar con un impuesto especial bienes inmuebles, muebles y activos financieros o la reciente intención de facultar al Inegi para entrar a los domicilios a medir el nivel de riqueza.
Éstas son algunas razones que identificamos para que un connacional decida migrar al extranjero; a continuación nos adentramos en los destinos principales y en las características que requiere un seguro médico para vivir en el extranjero.
Estados Unidos: el destino natural
Al ser el principal socio comercial, Estados Unidos es el destino primario de los mexicanos. A pesar del idioma y las diferencias culturales no resulta ajeno para la clase media alta del país, quienes con certeza lo han visitado como turistas y no en pocas ocasiones lo han considerado una posibilidad de residencia.
Las diferencias más importantes emergen cuando se desea vivir en Estados Unidos, por ejemplo, es clave considerar que el sistema de salud en este país es privado y obligatorio, y para obtener una cotización se debe ser residente.
Al respecto, Jorge Ávila nos comentó que para afianzar su decisión de migrar debía saber cuánto tenía que invertir en su seguro de gastos médicos; no podía saberlo hasta ser residente por lo que era una decisión a ciegas. Para resolverlo, se asesoró con una agencia oficial de reclutamiento y conoció las posibilidades que tenía. A continuación les compartimos la charla que tuvimos.
Ambos territorios poseen un servicio médico socializado; algunos migrantes apuestan por obtener los servicios médicos pagados por el Estado como parte de su condición de residentes. Pero vale la pena hablar de la calidad de la salud pública, ya que tanto en Europa como en Canadá hay una importante oferta de seguros médicos privados.
Por ejemplo, hay canadienses cuya capacidad económica les permite comprar seguros para atenderse en hospitales de alto nivel de Estados Unidos, aun cuando en su país pueden hacerlo mediante el servicio prepagado con los impuestos.
Para el caso europeo, compartimos la experiencia directa de Francia Donis, mexicana radicada en Suecia desde hace 6 años, quien nos platica, entre otros temas, de la salud pública. En su opinión es un servicio muy bueno y cuando lo requirió obtuvo atención en pocos días. Si consideramos que nuestro punto de partida es la salud pública mexicana, quizá ahí encontremos el porqué de la buena calificación; sin embargo, a pesar de ser un país con una economía más desarrollada y con más contribuyentes, el servicio de salud público es lento comparado con la salud privada.
Centro y Sudamérica
Existen países como Panamá, Costa Rica y Argentina que resultan destinos atractivos para personas retiradas o que han acumulado un capital, sobre todo en dólares. El objetivo en estos casos no es aprovechar los servicios de salud pública, sino buscar opciones para proteger el patrimonio. Los trámites migratorios son sencillos y, en el caso argentino, resulta accesible comprar una extensión de terreno o poner un negocio.
La inflación es tan alta y la devaluación tan frecuente que los precios para los inversionistas suelen ser bajos. A continuación compartimos la charla de cuarentena con Gerónimo, argentino residente de Buenos Aires quien nos platica sobre la economía de su país en los últimos 20 años.
El seguro danés y la portabilidad
La Ley de Instituciones de Seguros y Fianzas en el artículo 19 establece que los contratos de seguros de gastos médicos realizados con apego a las leyes mexicanas sólo pueden ser efectivos dentro del territorio nacional, por tanto, carecen de la característica llamada portabilidad. Si eres mexicano fuera del país y quieres renovar contrato desde fuera, la ley dicta que no se puede; esta característica es una constante a nivel mundial.
Debido a esto, a finales de los años 70, nació en Dinamarca una aseguradora que precisamente quería dar una cobertura portable a los residentes daneses, después se extendió a los países nórdicos y, por último, al resto del mundo; el fundamento era que pudieran llevarse la póliza a cualquier parte.
IHI Danmark observó un creciente mercado de expats que salían de Dinamarca para trabajar en empresas danesas fuera del país y buscaban un seguro médico para vivir en el extranjero. En ese entonces la portabilidad no era conocida; hoy en día, cada vez es más frecuente que las personas deseen traspasar un seguro de un país a otro y mantener las mismas coberturas, garantías de renovación, derechos conservados y el resto de prestaciones.
En México hay personas que contratan seguros internacionales y no precisamente para salir del país, sino porque el nivel de cobertura es amplio, los conocen todos los hospitales grandes y satisfacen sus necesidades. Es preciso decir que el costo de este tipo de productos es elevado debido a la robustez de su cobertura.
Nuestra recomendación de seguro médico para vivir en el extranjero
La recomendación general para las personas que han decidido vivir en el extranjero es que, antes de involucrarse en la dinámica del seguro público o privado de los países donde residirán, arriben con una póliza internacional; aquí nuestras razones:
Estados Unidos
Para Estados Unidos lo recomendamos debido a que el sistema de salud es algo complejo. De inicio, cuando seas residente, entrarás al mercado del Affordable Care Act, también conocido como Obamacare; es un mercado caro y si buscas un seguro económico, la cobertura es bastante limitada. En este caso, no tendrás portabilidad fuera del país e incluso te enfrentarás a la portabilidad estatal.
Asimismo, en los seguros económicos la aseguradora se involucra mucho en el tratamiento. Sabemos que una de las reglas, por lo menos en México y a nivel internacional, es que el dueño del tratamiento es el médico tratante. Por tanto, si quieres un seguro portable en otros países y estados de la Unión, que reconozca preexistencias y que tenga libertad de proveedores y tratamiento, es mucho mejor migrar con una póliza internacional antes que entrar al mercado de seguros estadounidense.
Europa
En Europa y Canadá los servicios de salud nacionales son socializados. Se puede acceder a ellos por el hecho de residir legalmente en el país. En general, tienen un buen nivel de servicio; sin embargo, si consideramos que en varios países europeos y en Canadá existe una importante demanda de servicios médicos privados, estaríamos pensando que a pesar de tener el recurso gratuito, alguna deficiencia inclina a cierta población a elegir el privado; una de estas razones es la portabilidad, ya que ningún servicio público la tiene.
Centro y Sudamérica
Para las personas que van a lugares donde no hay servicio de salud público ni tampoco existe un mercado robusto de seguros a nivel local, la mejor opción es contratar una póliza internacional para mantener los servicios que tenía en el país de origen.
Si estás considerando cambiar tu residencia a otro país, ten en cuenta que es difícil que el lazo con México se rompa por completo. Por tanto, las pólizas internacionales funcionan muy bien debido a la portabilidad, ésta es nuestra recomendación de seguro de gastos médicos para vivir en el extranjero. Te compartimos un artículo donde comparamos los mejores seguros internacionales.
