¿Qué puedo hacer en la renovación de mi seguro gnp línea azul premier 100?
Introducción
Si actualmente estás asegurado en una póliza individual o familiar de gastos médicos mayores lo más probable es que tengas una póliza de GNP Linea Azul Premier 100, o una Plus 360 de Axa, o un plan Pleno de Seguros Monterrey, o un Ejecutivo de Metlife México.
Cualesquiera de estas pólizas fueron, por muchos años, los productos más promocionados por mis colegas, los agentes de seguros.
Golpe de Realidad
¡Lo cierto es que durante varios años consecutivos el costo de la renovación de este tipo de pólizas mantiene incrementos de 30%!
Ante este escenario surgen varias inquietudes:
¿Qué opciones tengo para poder contener estos costos tan elevados?
¿Qué puedo hacer si la renovación del seguro ya me resulta impagable?
¿Por qué es que este seguro sube tanto año con año?
¿Renovar este seguro es la mejor alternativa?
Para responder estas preguntas es necesario que hagamos un poco de historia.
¿Por qué suben tanto los costos de renovación de los Seguros GNP línea azul premier? Un poco de historia
A principios de los 90´s las principales compañías aseguradoras mexicanas, Grupo Nacional Provincial GNP, Seguros Comercial América y Seguros Monterrey, estaban empezando con la promoción masiva de los seguros de gastos médicos después del éxito que habían tenido los agentes de IHI Denmark con la comercialización de sus seguros médicos. (La historia de esta aseguradora es interesante y puedes leerla en este artículo La Historia del Seguro Danés).
En un principio los actuarios de las compañías aseguradoras estaban muy temerosos de las posibles pérdidas que las empresas para las que trabajaban podían sufrir por cubrir los riesgos sobre la salud de las personas.
Así que lanzaron productos topados en suma asegurada y en tiempo de cobertura.
¿Qué significa un producto topado en suma asegurada y en tiempo de cobertura?
En aquellas pólizas de seguro, auténticamente del siglo pasado, las aseguradoras estaban obligadas a cubrir los gastos de sus asegurados hasta el agotamiento de la suma asegurada o por un periodo de 730 días a partir de la realización del primer gasto relacionado con esta atención, lo que se acabará antes.
Por ejemplo:
“Si una persona era diagnosticada con hipertensión arterial la compañía de seguros solo era responsable por los gastos que se pudieran realizar para el tratamiento de esta condición por los dos años posteriores al día del diagnóstico. Aunque el paciente apenas hubiera gastado una pequeña fracción de la suma asegurada…”
El que los agentes de aquellos años hayan logrado colocar tantos contratos de esas pólizas tan limitadas es una clara prueba de las capacidades de convencimiento de muchos de ellos o de que muchos clientes compraron sin saber muy bien lo que estaban haciendo.
En 1996 GNP lanzó su nueva línea de seguros médicos bajo una premisa que en aquel entonces parecía muy revolucionaria.
La posibilidad de elegir una suma asegurada ilimitada y en toda la línea de productos la promesa de otorgar cobertura hasta el agotamiento de la suma asegurada (cuando el cliente elegía ponerle límite a la suma asegurada) o mientras el cliente siguiera pagando su seguro.
Estos seguros médicos son conocidos la Línea Azul de GNP Seguros. Del cual el producto más representativo era el Premier 100.
La idea se hizo rápidamente popular y en pocos años todas las compañías de seguros importantes estaban ofreciendo un producto con suma asegurada sin límite.
La lógica detrás de esto
Tómate un momento para observar a la gente que tienes a tu alrededor.
Todos ellos han estado enfermos en diferentes momentos de sus vidas de una infección de vías respiratorias o del aparato digestivo.
Prácticamente todos, salvo unos muy pocos, han tenido que ser atendidos por un accidente de cierta gravedad.
Dependiendo del grupo de edad de la gente que te rodea un porcentaje de esas personas han estado internadas en un hospital para un diagnóstico o tratamiento.
Y solo unos pocos han pasado o están pasado por enfermedades complejas como cáncer o la atención de enfermedades autoinmunes como el lupus.
Así que algún grupo de actuarios se quisieron ver muy creativos y se los ocurrió que sería un gran hit ofrecer sumas aseguradas ilimitadas.
Pero al igual que se dice que los economistas dedican la primera mitad del año para pronosticar algo y la segunda mitad a explicar porque no sucedieron así las cosas (broma contada con todo aprecio para mis amigos economistas) los actuarios pueden dedicar una década a decir que algo era una gran idea y la siguiente o siguientes para explicar el porqué era la peor locura que se le puede haber ocurrido a alguien.
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El cambio en la enfermedad
Ha sido ampliamente estudiado el cambio en las enfermedades en México y en el mundo.
Hace cincuenta años el grueso de las enfermedades eran agudas.
Me detengo para aclarar que una enfermedad aguda es aquella que requiere atención médica inmediata para que la persona afectada salve la vida o uno de sus órganos. En otras palabras, la persona se cura o no, pero el resultado se conoce en periodos breves de tiempo.
Y por lo mismo, los costos de la atención no suelen ser muy altos. Y lo que posiblemente es lo más importante para el tema que nos ocupa. La pérdida del valor del dinero en el tiempo, es decir, la inflación no alcanza a incrementarlos.
Pero conforme la medicina fue venciendo a la enfermedad, esta ha ido cambiando.
Los eventos agudos siguen siendo los más comunes, pero conforme pasan los años va creciendo el número de enfermedades crónico degenerativas como el cáncer, la diabetes, las afecciones cardiovasculares y las enfermedades autoinmunes cuyo tratamiento puede llevar años o a veces décadas.
Houston, tenemos un problema.
Esta frase de la película Apolo 13 describe muy bien la situación en los departamentos de actuaría de varias aseguradoras mexicanas hacia el 2010.
Los reportes indicaban que cada año la duración promedio de las reclamaciones de los asegurados se hacía más larga y al ser más larga también más costosa conforme los servicios médicos subían de precio.
En 2008 México había pasado por la última devaluación severa y el tipo de cambio había caído del orden de los 10 a los 12.50 pesos por dólar.
Ese incremento se estaba dejando sentir con toda su intensidad en los resultados de las empresas aseguradoras.
Urgía hacer algo de lo contrario iban a empezar a rodar cabezas conforme la rentabilidad del negocio de vender seguros médicos se fuera deteriorando año con año.
La Asociación Mexicana de Instituciones de Seguros AMIS puso en operación su maquinaria de presión política y en 2012 la Comisión Nacional de Seguros y Fianzas CNSF, que es un órgano desconcentrado de la Secretaría de Hacienda publicó la Circular Única de Seguros y Fianzas que entre otras muchas disposiciones estableció la obligación de fijar sumas aseguradas explícitas para los seguros de gastos médicos mayores. La cual entró en vigor en abril de 2013.
Pocos días más tarde las principales compañías de seguros del país suspendieron la venta a nuevos asegurados de sus líneas anteriores de seguros médicos y lanzaron nuevas líneas de producto.
En un principio la disposición afectaba a todos los seguros de gastos médicos con independencia de su fecha de primera contratación, pero unos días antes de que la medida entrará en vigor la AMIS se percató de que corría el riesgo de destruir el mercado y obtuvo otro cambio en la regulación.
Las pólizas vendidas por primera vez antes de abril de 2013 podían conservar sus sumas aseguradas ilimitadas.
Así que el mercado quedó dividido entre las pólizas por primera vez antes de abril de 2013 y las vendidas posteriormente.
Lo cual género que las aseguradoras tuvieran dos grupos o carteras de pólizas.
Literalmente la que recibe asegurados nuevos y la que no. A continuación voy a explicarte por qué es de tu mayor interés no estar en la segunda.
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Entendamos la operación financiera del seguro de gastos médicos mayores
Para una aseguradora que decida ofrecer seguros de gastos médicos los primeros años son muy buenos en términos de ganancias.
Las razones de esto son muy lógicas:
- La mayoría de los clientes están sanos y prácticamente no usan sus pólizas.
- Las restricciones de tiempo que limitan ciertos padecimientos como las enfermedades de columna durante los primeros años de las pólizas evitan tener que hacer pagos por eventos que pueden ser muy costosos.
- Los clientes desconocen cómo usar las pólizas y dejan sin reclamar muchos gastos a los que tienen derecho.
Pero el tiempo va pasando y todo lo anterior va cambiando.
Con el tiempo las personas se empiezan a enfermar y a tener accidentes. Algunos son eventos agudos y unos pocos son crónicos (como ya platiqué al principio de este artículo).
Al siguiente año hay nuevos eventos agudos, más el comienzo de nuevas enfermedades crónicas más los pagos que se deben hacer por la atención de las enfermedades crónicas que empezaron el año anterior.
Esto se va convirtiendo en una bola de nieve y en 2017 cerca del 40% de todo lo pagado como indemnización a los clientes por los seguros de gastos médicos en México fueron pagos por el seguimiento de enfermedades diagnosticadas con anterioridad.
Para que te des una idea de la importancia de este dato. Lo que significa es que actualmente las compañías de seguros solo tienen disponible 60 centavos de cada peso que pueden destinar a pagar indemnizaciones porque 40 centavos ya están comprometidos.
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De igual forma los otros factores también van cambiando.
Las restricciones que tienen las pólizas recién compradas se van terminando y los asegurados adquieren el total de los beneficios establecidos en los contratos.
Y los asegurados van aprendiendo a usar sus pólizas. Es un fenómeno bien documentado que conforme una persona paga más años de estar asegurado empieza a solicitar la indemnización de un mayor número de gastos que en un principio no había entendido u olvidaba que estaban cubiertos.
¿Qué hacen las aseguradoras para mantener el equilibrio?
Para que la venta de seguros de gastos médicos mayores siga siendo negocio en el largo plazo para una aseguradora es necesario tener una entrada constante de nuevos asegurados a la cartera.
Estos asegurados que piden pocas indemnizaciones equilibran los pagos hechos a asegurados “experimentados” y permiten mantener un negocio sustentable en el largo plazo.
¿Pero qué pasa cuando no ingresan nuevos asegurados como ocurre con la cartera de planes Línea Azul Premier 100 de GNP?
Pues que, como es lógico suponer, el monto de las indemnizaciones pagadas al mismo número de asegurados va en constante crecimiento.
Mientras que el número de asegurados no crece. Esto acaba por absorber todos los recursos apartados para el pago a los asegurados, después que estaba destinado a ser gasto administrativo, cuánto estaba destinado a ser utilidad para la empresa y por último, hasta el capital de la compañía si no se hace algo.
Y ese algo es simplemente incrementar los costos de los seguros radicalmente.
El efecto de los incrementos radicales en los precios
Muchos clientes reaccionan e estos fuertes incrementos en el precio dejando de pagar sus pólizas ya sea asegurarse en otras opciones o simplemente ya no estar cubiertos por un seguro de gastos médicos mayores.
Normalmente los primeros en hacerlo son las personas sanas, que no perciben un beneficio inmediato de tener el seguro médico.
Esto hace que el número de personas enfermas en relación con la cartera total vaya aumentado, lo cual dispara otro circulo vicioso de mayor porcentaje de pagos por indemnizaciones sobre lo cobrado a los asegurados, lo que llamamos siniestralidad en la industria, mayores incrementos en el costo de los seguros, o primas, y mayor deserción de asegurados sanos o que no están gravemente enfermos.
GNP, Axa Seguros (quienes se quedaron con los seguros emitidos en su tiempo por Seguros Comercial America y después por ING) y Seguros Monterrey conocen este fenómeno perfectamente y ya han estimado la futura desaparición de estas carteras.
Simplemente van a ir dejando que los precios de las pólizas suban hasta que el último asegurado deserte y deje de pagar.
¿Qué hacer para resolver este problema?
La respuesta a esta pregunta es dejar ese seguro GNP Linea Azul Premier 100 o similar o evaluar cambiarse de seguro de gastos médicos.
Desde luego, sugerir dejar un seguro de gastos médicos que puedes haber conservado por más de 20 años no es cosa que deba tomarse a la ligera.
Hace algunos meses escribí un artículo que se titula como La Guia Completa Para Cambiar de Seguro de Gastos Médicos Mayores/para tratar con detalle este tema. Te sugiero le des una revisada.
Aquí voy a tratar algunos de las preguntas más frecuentes relacionadas con este tema.
¿Si me cambio de seguro me reconocen la antigüedad que acumule en mi seguro premier 100 o similar?
La respuesta es que si.
El problema es que típicamente esta no es la pregunta que las personas quisieran hacer.
Me explico:
La regla número de los seguros de gastos médicos, aquí y en China, es que están hechos para cubrir eventos inciertos. Algo que puede o no ocurrir en el futuro. Obviamente todo el esquema se altera si los asegurados ya tienen enfermedades conocidas.
Por esa razón, las compañías de seguros ponen muchísimas restricciones a dar cobertura a enfermedades ya conocidas, lo que se conoce como enfermedades preexistentes.
Por cierto, que con mucha frecuencia los clientes me preguntan que una enfermedad que ya se tiene pero que se desconoce que se tiene es una preexistencia. La respuesta es por supuesto que no. Para que una aseguradora pueda liberarse de su obligación de pagar debe tener elementos que demuestren la preexistencia de la enfermedad. Si el paciente no tiene conocimiento del padecimiento es materialmente imposible que la aseguradora encuentre pruebas.
¿Qué sucede cuando si existe una preexistencia?
Siendo realistas la probabilidad de que una persona haya estado asegurada por más de 15 años sin haber utilizado su seguro médico es bastante remota. Así que casi seguro que tengas una enfermedad preexistente para un nuevo seguro en caso de que decidas intentar un cambio.
El proceso de selección para contratar un nuevo seguro es que vas a responder un cuestionario en el que te van a preguntar sobre las enfermedades que has tenido. Esa información será enviada por tu agente a la compañía aseguradora donde llegará al departamento de selección de riesgos. El seleccionador, como le llaman a las personas que trabajan ahí es muy probable que te requiera información adicional como resultados de estudios, interpretaciones de rayos X o informes con reportes actualizados de tu médico tratante o de un médico de la especialidad a la que corresponde tu enfermedad.
Los seleccionadores se fijan en la historia, no en la expectativa futura. Así que para ti el objetivo de este proceso no es conseguir que la nueva aseguradora acepte cubrirte una enfermedad preexistente, el objetivo es recibir ofertas acerca de las condiciones y restricciones que diferentes aseguradoras le pondrían a tu póliza.
Para ayudarte un poco con la terminología te platico que las disposiciones especiales se registran en las pólizas de seguro mediante unas anotaciones a las que se llama endosos.
Por ejemplo, las anotaciones donde la aseguradora establece que en tu contrato no se dará cobertura a los gastos derivados de cierta condición de salud se les llama endosos de exclusión.
O por el contrario, cuando la aseguradora acepta dar cobertura a gastos que el contrato no cubriría normalmente (como las preexistencias) o acepta cancelar un endoso de exclusión lo hace a través de un endoso de aceptación.
Esto se comprende mejor con una anécdota. Hace poco recibí la llamada de una persona interesada en cambiar su seguro de Premier 100 de GNP, con el que había estado asegurada más de 20 años. Esta persona había tenido un accidente bastante severo hace diez años del cual salvo la vida milagrosamente. La única secuela permanente del accidente fue que su cadera derecha había sido sustituida por una prótesis. Presentamos su caso en varias compañías de seguros y todas nos respondieron que no cubrirían gastos relacionados con su prótesis. Y todas, menos una, le ofrecían tomar su seguro sin cubrir padecimientos relacionados con su cadera. Lo interesante es que si conseguimos una aseguradora que le ofreció colocar un endoso de exclusión en su póliza para restringir únicamente la cadera con la prótesis y cubrir el otro lado.
Este ejemplo es típico de lo que estaríamos persiguiendo en esta circunstancia.
No hay manera de tener cobertura para una cadera, una rodilla o una columna que ya fue tratada. Sin embargo, es muy diferente de tres vertebras lumbares que de toda la columna vertebral.
Se sugiere precaución extrema. Estas en una de las partes más complejas de los contratos de seguros
Si tienes un seguro de gastos médicos mayores Linea Azul Premier 100 de GNP o similar y quieres salir al mercado para ver tus opciones te sugiero que antes platiques con tu agente de seguros o si no lo tienes, converses con dos o tres de nosotros. Para este ejercicio vas a necesitar a alguien que conozca tus clausulados de las pólizas que ofrece con mucho detalle.
Me explico:
En prácticamente todos los contratos hay clausulas que hablan acerca de la cobertura de enfermedades preexistentes. Muy comunmnente estableciendo periodos de espera de dos años para la cobertura de estas enfermedades.
Lo cual te podría llevar a pensar que después de dos años de tener tu seguro en la nueva aseguradora quedaría cubierto un padecimiento preexistente.
Pues lee de nuevo.
En muchos casos, lo que los contratos dicen es que los padecimientos preexistentes quedarán cubiertos después de dos años de que el seguro este vigente siempre y cuando el padecimiento no caiga dentro de una lista de condiciones definidas en el mismo contrato, no tenga un endoso de exclusión y además la aseguradora lo acepte explícitamente mediante un endoso que deberá incluirse dentro de tu póliza.
Es prácticamente imposible que logres pasar por todos esos filtros.
Lo que necesites es tener completa claridad acerca de tu situación. Porque de lo contrario tendrás la expectativa de que cierta condición de salud será cubierta al cabo de dos años de tener el seguro e incluso puedes hacer planes para atenderte cuando la realidad es que la compañía aseguradora no cubrirá gastos relacionados con este padecimiento.
Una de las razones por las cuales me gusta proponer los seguros médicos internacionales de Best Doctors es su claridad sobre este tema.
El contrato de esta aseguradora establece que todas las preexistencias están cubiertas, desde el primer día de vigencia del seguro, excepto si existe un endoso de exclusión.
Eso le da plena certeza a mis clientes, y a mi mismo, del cual es la verdadera expectativa que mis clientes pueden tener sobre una condición preexistente.
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