Aprende Sobre Ahorro Para el Retiro

Ahorro para el retiro
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Decidirte a aprender es el mejor camino para que hagas el ahorro para el retiro que necesitas para vivir como tú lo imaginas.

En este artículo encontrarás todo lo relacionado con ahorro para el retiro:

1)¿Qué es el retiro?

2)Una breve historia

3)Ideas sobre las cuales debes pensar para alcanzar el retiro que te imaginas

  • Crédito y deuda;
  • Haz un ahorro deducible de impuestos;
  • Entiende el concepto de inflación.

¿Qué es el retiro?

El retiro es una condición de vida en la cual tienes la posibilidad de elegir, con base en tu estructura de valores, creencias y deseos la forma en la que ocupas tu tiempo.

Esta idea es un poco diferente de cómo vieron el retiro nuestros padres.

Para muchos de ellos retirarse ha significado llegar a los 65 años de edad, dejar de ir a trabajar y cobrar pensión en la seguridad social, llámese Instituto Mexicano del Seguro Social IMSS, Instituto de Seguridad Social al Servicio de los Trabajadores del Estado ISSSTE o cualquier organismo público parecido.

Me gusta mucho más la primera definición porque tiene que ver con la libertad.

La libertad de trabajar en lo que y para lo que te apasiona.

Así como la libertad de organizar tu tiempo en la forma en que puedas disfrutarlo más.

¿Qué te gusta? ¿Qué te significa el uso de tu tiempo en que sientas que dejas algo?:

  • ¿Pasar tiempo con tu familia?
  • ¿Prepararte para alcanzar una meta deportiva?
  • ¿Recorrer el mundo mientras escribes tus impresiones?

Eso es lo más bonito de la libertad. Cada quien elige vivirla como mejor satisfaga sus creencias y valores con la única limitante de no fastidiar la libertad de otras personas.

(Bueno y no violar los miles de disposiciones oficiales que regulan nuestras vidas. Pero, en general, la gran mayoría de las personas preferimos hacer el bien a dañar a nuestro prójimo).

La mayor parte de esta libertad de ser es libertad de pensamiento.

Pero tiene otro componente fundamental: la libertad financiera.

Y para alcanzar esa libertad financiera el ahorro para el retiro es la escalera que hay que ascender.

Lo que no vas a encontrar en este artículo

Leer este artículo no tiene una lista de 10 pasos infalibles para conseguir libertad financiera.

Tampoco vas a encontrar ningún tip para ganar el 10,000% de rendimiento con una inversión 100% segura (por cierto, ese tipo de tips en el 99.99% de las veces son fraudes).

Bueno, ni siquiera te puedo ofrecer un fabuloso paseo de turismo emocional.

Lo que si vas a encontrar son algunas ideas que te sugiero pienses y vuelvas a pensar. Porque pensar (y luego actuar, por favor, siempre en ese orden) si te va a llevar a la libertad financiera.

Un poco de historia

Si paseas un poco por mi blog verás que soy una persona muy enfocada al mundo de los seguros de personas, como los seguros de gastos médicos y los seguros de vida. También evaluó los productos de las diferentes compañías aseguradoras. Y en general, trato de ayudar a mis lectores para sacarle el mejor provecho posible de sus seguros y los otros instrumentos que tienen a la mano para proteger e incrementar su patrimonio.

Ideas sobre las cuales debes pensar para alcanzar el retiro que te imaginas

Hagamos un sencillo ejercicio.

Abre los portales de los bancos en los que tienes cuentas y revisa si tienes saldos de compras realizadas hace meses en tus tarjetas de crédito. O si tienes vigente algún crédito personal de corto plazo. Si la respuesta es afirmativa hay un problema que tenemos que empezar por resolver.

Ninguna persona que tenga un trabajo (llámese empleo o negocio) y que no ha tenido una crisis personal (un severo problema de salud propio o de un familiar, un robo, un divorcio, un secuestro o la muerte inesperada de su soporte económico) tiene porque deber en este tipo de créditos.

Desde luego, los créditos para adquirir bienes, como los créditos hipotecarios son una historia muy diferente para platicarse en otra ocasión.

Esto de ninguna forma es una crítica. Hoy por hoy se requiere un nivel de disciplina propia de un comando de fuerzas especiales para lograr mantener tus finanzas personales en orden.

Estamos rodeados por todos lados de tentaciones para gastar. Si no te conquista el último gadget de moda seguramente lo hará esa increíble bicicleta de triatlón. O unos zapatos fabulosos. O tal vez ese viaje con tus hijos que si te perdieras sientes que jamás recuperarás la oportunidad perdida.

Es que llevar una vida financiera sana es mucho más difícil en la segunda década del siglo XXI que cuando las mujeres tenían dos vestidos, uno para el diario y el otro para los domingos. La mayoría de los hombres dos pantalones y los niños solo anhelaban un trompo.

Sin embargo, controlar el endeudamiento es la primera parte, y la más difícil, de hacer el ahorro para el retiro que te imaginas tener.

Ármate un plan de ahorro regular

Existen cualquier cantidad de planes para tener un ahorro regular. Por ejemplo, la gran mayoría de las compañías de seguros ofrecen planes de ahorro donde puedes hacer pagos mensuales descontados de una tarjeta de crédito. También las Administradoras de Fondos para el Retiro te ofrecen esquemas de aportaciones regulares con descuento a tu quincena.

Hacer aportaciones adicionales a tu AFORE no tiene un pelo de sentido financiero porque es simplemente contrario al principio de diversificación que es una de las características esenciales de ser un buen inversionista.

Más sobre esto más adelante.

Sin importar el esquema que elijas lo importante es que quites el elemento voluntario de tu proceso de ahorro. Tiene que ser algo que para evitar que se haga tu aportación mensual tengas que realizar un trámite y que el dinero no este líquido y disponible. Porque de otra manera, por muy ordenado que seas, eres tú contra un mundo de mercadólogos dedicados de tiempo completo a ver como te convencen de gastarte ese dinero hoy mismo.

Estudia, piensa y aprende

Si yo fuera devoto de las teorías del complot me encantaría pensar que hay una conspiración organizada por todas las empresas de este mundo en contra de los consumidores.

(No creo que exista tal comparación. Simplemente es que todas las personas buscamos naturalmente nuestro mejor interés).

Lo cierto es una cosa de llamar la atención que prácticamente todos los estudiantes de preparatoria en México toman materias de temas como calculo diferencial e integral. Conocimiento que dejando de lado la gran utilidad de comprender el concepto del cambio marginal la gran mayoría de las personas no volverá a utilizar en su vida.

¡En cambio, ni siquiera los estudiantes de las materias como administración, economía y finanzas llevan una sola clase de finanzas personales!

Cuando te pones a pensar sobre esto es como para aterrarse de miedo. Te puedes dedicar a cualquier actividad desde diseñador de modas hasta arquitecta. Todos, todos los días tenemos que tomar decisiones de cómo administrar nuestras finanzas personales.

¿Cómo se supone que puedes hacer un ahorro para el retiro si no tienes la menor preparación para hacerlo?

Así es que lo primero sobre lo que necesitas pensar es que si quieres tomar control de tus finanzas personales y si quieres hacer un ahorro para tu retiro que te permita que esta etapa de tu vida verdaderamente cumpla con tus anhelos y creencias necesitas aprender lo que la escuela no te enseñó.

Educación financiera de primer año

Una educación financiera funcional no requiere que sepas de acciones, bonos, el Índice de Precios y Cotizaciones de la Bolsa Mexicana de Valores o el S&P 500 (aunque hare todo lo que esté al alcance de mi imaginación para que te interese saberlo).

Lo que si es indispensable es que entiendas de tres cosas: deuda y crédito, impuestos e inflación.

 

Deuda y crédito

Para todos nosotros que no somos un banco solo hay dos lados de la ecuación del crédito:

  1. pagas intereses para usar el dinero de alguien más o
  2. recibes intereses por prestarle tu dinero a alguien más.

Y esos intereses no son otra cosa que objetos y experiencias futuras.

Si los pagas, estás cambiando tenerlos en el futuro y si te los pagan estas aumentando las cosas y experiencias futuras que puedes tener.

¿Bastante sencillo, no?

Así que el chiste de esto es hacer lo necesario para no tener que pagar intereses. Para ganar esta parte del juego necesitas controlar tu gasto para que no se exceda de tu ingreso y tener un seguro de gastos médicos, de auto y de responsabilidad civil familiar para evitar que si a ti o alguno de los tuyos les pasa un accidente o una enfermedad tengas que pedir prestado para resolver la situación.

Ahora bien, si me preguntas si toda deuda es mala la respuesta es desde luego que no.

Endeudarse es una poderosa palanca para hacer crecer un negocio siempre que pongas a trabajar ese dinero en algo que genere suficiente dinero para pagar por los intereses del préstamo. De hecho, por eso también a la deuda se le conoce como apalacamiento.

Pero ese es un tema de negocios y empresarios. Dejemoslo para otro día.

Los impuestos

Por favor, grabate esto con cincel:

Si no comprendes la verdadera naturaleza de los impuestos no hay manera de tengas o mantengas libertad financiera o que puedas ahorrar para el retiro que quieres.

Los impuestos son algo que pareciera que esta hecho para que las personas que los pagan no estén consciente del impacto que tienen en nuestra economía familiar.

Si lo mides en tiempo trabajado podrías ver que cada año los mexicanos trabajamos del primero de enero hasta mediados de marzo solo para pagar los impuestos al trabajo.

Así es que estas planeando tu futuro con seriedad ten presente la frase del economista inglés John Maynard Keynes: “Evitar los impuestos es el único esfuerzo intelectual que tiene recompensa”.

Afortunadamente puedes agregar a la frase de Keynes que el ahorro para el retiro también es un esfuerzo intelectual que tiene recompensa.

Me explico: La Ley del Impuesto sobre La Renta es su artículo 151 fracción V establece que las aportaciones realizadas a las cuentas personales de retiro son deducibles del pago del impuesto sobre la renta hasta el 10% de los ingresos del contribuyente o de 147,014.40 para el año 2018.

Veamos el ejemplo de una persona que gana 900,000 pesos al año y no se preocupa mayormente por su planeación fiscal.

Ingresos anuales                900,000.00

Impuesto sobre la renta  219,020.23

Esta persona trabajó para el gobierno desde el primero de enero hasta el 29 de marzo.

Ahora veamos que pasa si esta persona hace un ahorro para el retiro equivalente al 10% de ingreso.

Ingresos anuales                           900,000.00

Ahorro para el retiro                        90,000.00

 

Impuesto sobre la renta                191,513.23

Ordenar sus finanzas para hacer un ahorro para el retiro le permite conservar 27,507, solo en 2018 .

Esto en 20 años se transforma en aproxidamente 770,000 para ti y tu familia.

Más dinero del que muchas personas logran ahorrar al final de su vida laboral.

La inflación

Todos nos percatamos de que los precios de las cosas que consumimos y de los servicios que utilizamos suben. Sin embargo, como es un incremento constante y generalmente no muy abrupto no alcanzamos a darnos cuenta del enorme daño que la pérdida del valor del dinero hace a nuestro patrimonio.

Solo al cabo de algunos años la gente que no entiende los efectos de la inflación en su bienestar empiezan a decir cosas como:

“Ahora ya no nos alcanza para ir de viaje”

“Antes podíamos cambiar de coche”

“Voy a tener que sacar a mis hijos de esa escuela porque ya no alcanza”

Nada empobrece tanto como el efecto erosivo de la inflación en el ingreso. Y, por lo tanto, para hacer el ahorro para el retiro que te imaginas necesitas tomar todas las medidas posibles para evitar que lo guardado a lo largo de años de trabajo se evapore de la misma manera.

Mucho que pensar

Espero hayas encontrado en este artículo alimento para tu mente. Te sugiero piensas sobre estas ideas y luego hagas tu plan de acción.

Las personas estamos muy mal educados en temas de libertad financiera y ahorro para el retiro. Pero afortunadamente si nos diseñaron con una gran tenacidad cuando se trata de perseguir lo que nos ilusiona.

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