¿Los seguros de gastos médicos cubren el cáncer?
La respuesta a esta pregunta es un gran depende, puesto que influyen el tipo de póliza, el estado de salud del paciente, el tipo de cáncer del que se trate y un larguísimo etcétera. En este artículo daré las respuestas más detalladas a esa pregunta y les adelanto los seguros de gastos médicos para el cáncer que abordaré:
- Axa planes Flex Plus
- Best Doctors (todos los planes)
- Bupa (todos los planes)
- GBG (todos los planes)
- GNP (planes Premium, Platino y Flexibles)
- Metlife (todos los planes)
- Monterrey (planes tradicionales)
¿A quién está dirigido el artículo?
Este trabajo es una guía para:
- Personas sin seguro de gastos médicos mayores que están preocupadas por proteger su salud y su patrimonio del desastre que puede representar el diagnóstico de esta enfermedad.
- Personas con seguro de gastos médicos que quieren conocer realmente los alcances de su cobertura para esta enfermedad; esto incluye a quienes no la tienen y a aquellos que están recibiendo tratamiento.
- Profesionales de la salud interesados en proporcionar a sus pacientes una atención integral que considere la importancia de los seguros de gastos médicos como instrumento para el pago de los tratamientos.
Advertencia al lector
Es preciso hacer algunas aclaraciones para las siguientes personas:
- Quienes han recibido un diagnóstico de cáncer y no tienen seguro de gastos médicos.
- Quienes están cubiertos por un seguro de gastos médicos que reciben como prestación y han sido diagnosticados de cáncer.
- Aquellos que han contratado un seguro individual o familiar de gastos médicos pero que es muy limitado y quieren mejorarlo después del diagnóstico.
Estas personas deben saber que es inútil buscar un seguro médico o tratar de mejorar uno que ya se tiene. Hay que decirlo con toda claridad, las compañías de seguros son negocios que están en el mercado en busca de una ganancia. La atención del cáncer es exorbitantemente costosa y los seguros son instrumentos financieros hechos para indemnizar los costos de eventos inciertos.
Si ya recibiste un diagnóstico de cáncer es mejor buscar otras alternativas para la atención médica y no perder valiosa energía y tiempo tratando de engañar a una aseguradora.
¿Qué es el cáncer?
Para entender la relación entre seguros y cáncer, debemos partir de un conocimiento, al menos básico, de la enfermedad. Para ello se requiere una aproximación a la biología molecular. Sin embargo, estos párrafos son una explicación realmente sencilla, tomemos en cuenta que lo escribe alguien que sabe de negocios y de actuaría, y que se ha asesorado con profesionales del área médica y biológica.
Todas las células de nuestro cuerpo (y de hecho de cualquier ser vivo) tienen un compuesto químico que se llama ácido desoxirribonucleico, el famosísimo ADN, el cual es una molécula muy compleja capaz de hacer dos cosas básicas para la vida:
- Copiarse a sí misma
- Construir (sintetizar) proteínas
Podemos imaginar el ADN como una máquina capaz de manipular la materia a través del control de cargas eléctricas y dentro de ella existen programas con funciones específicas llamados genes. En ellos se encuentra contenida toda la información de las funciones esenciales de la vida.
Por razones de las que la ciencia ha aprendido una enormidad pero que aún le queda mucho por descubrir, a veces esos genes tienen cambios anormales, conocidos como mutaciones.
Las mutaciones provocan alteraciones en las cargas eléctricas de las moléculas de ADN y, por lo tanto, producen un mal funcionamiento en las células. A muchos de esos funcionamientos incorrectos les llamamos cáncer.
El cáncer es una enfermedad genética que:
- Puede aparecer en cualquier lugar del cuerpo
- Tiene infinidad de manifestaciones
- Es tan compleja de curar porque se trata nada más y nada menos que de corregir un problema en los mecanismos que regulan las funciones de la vida.
La investigación de la medicina genética ha descubierto que entre 5 y 10% de los cánceres es producto de mutaciones heredadas; el resto es resultado de mutaciones adquiridas.
Puede parecer desalentador saber que muchísimas personas tienen una predisposición a enfermar de cáncer y que no tiene nada que ver con sus acciones o hábitos, sino que la mutación estaba presente desde su concepción; sin embargo, también hay una muy buena noticia: la ciencia médica puede al día de hoy determinar en muchos casos si una persona tiene predisposición a adquirir ciertos tipos de cáncer.
Los seguros médicos empiezan a despertar a la idea de que se pueden tomar medidas profilácticas para evitar la aparición de una enfermedad devastadora.
¿Se puede predecir el riesgo de cáncer?
Aunque la medicina genética está en una etapa incipiente de desarrollo, hoy se conocen técnicas para descubrir cambios no fatales en los genes de las células humanas. A esos cambios anormales se les denomina mutaciones deletéreas. Por medio del estudio de estas mutaciones se puede medir la propensión de las personas a desarrollar cáncer.
Aunque todavía hay muchas variedades para las cuales no se han podido determinar los cambios anormales que las predicen, ha habido éxito en la creación y comercialización de pruebas para ciertos tipos, por ejemplo el cáncer de mama. Las personas que presentan mutaciones en los genes BrCA1 y BrCA2 tienen una predisposición significativamente mayor que aquellas que no las presentan.
Ante la aparición de los primeros estudios genéticos, muchas personas temieron que al realizarse pruebas las compañías de seguros tendrían fundamento para no aceptarlas como asegurados o rechazar la atención de cierta enfermedad, por ejemplo, el cáncer en caso de que llegara a presentarse; sin embargo, es necesario hacer una aclaración:
Una predisposición genética no cumple con las condiciones de preexistencias como están definidas en las pólizas de los seguros médicos, es decir, no representa el diagnóstico de una enfermedad ni mucho menos su tratamiento. Por tanto, conocer una predisposición genética no puede considerarse como preexistencia.
Es materia de muchos comentarios lo que ocurrirá en el futuro cuando esté disponible más información genética para predecir el cáncer y otras enfermedades. Es claro que las compañías de seguros querrán conocerla; sin embargo, al día de hoy los procedimientos de aceptación de nuevos asegurados no incluyen la solicitud de información genética alguna.
Esto plantea una oportunidad: hoy entendemos que 10% de los cánceres está altamente asociado a la carga genética hereditaria. Así que las personas con antecedentes familiares pueden acercarse a un especialista en genética e investigar si existen pruebas que les permitan conocer si sus genes presentan mutaciones que los predispongan. Aunque ese tipo de pruebas son aún costosas puede resultar una extraordinaria medida de prevención.
Las personas que tienen alteraciones genéticas pueden adquirir seguros con alto nivel de cobertura previendo algo que podría manifestarse en el futuro.
A continuación les compartimos la entrevista con la oncogenetista Talia Wegman, quien profundiza en los temas que he abordado:
Los seguros médicos en la prevención del cáncer
En 2013, la actriz Angelina Jolie atrajo la atención internacional, pero esta vez no fue por una película exitosa, sino por la decisión de someterse a un procedimiento quirúrgico para disminuir el riesgo de cáncer de mamá. Dos años después también decidió realizarse una cirugía para extirparse los ovarios.
Este es el caso más afamado de una mujer que decidió realizarse pruebas genéticas para determinar su riesgo de padecer cáncer, ya que tiene una alta predisposición familiar; su madre, su abuela y su tía fallecieron de este mal.
La mayoría de los seguros de gastos médicos establecen, específicamente, en sus contratos que no cubren las pruebas genéticas ni acciones preventivas basadas en ellas; sin embargo, encontré en los contratos de Best Doctors Insurance Limited, una de las aseguradoras que revise para esta investigación, los siguientes párrafos:
La cirugía profilactica para la reducción del riesgo de cáncer se cubrirá hasta un máximo de (la cantidad depende del plan elegido) por Asegurado, de por vida, después del Deducible, si se cumplen las siguientes condiciones:
a) El Asegurado tiene una conocida predisposición al cáncer (BrCA1 o BrCA2 u otra fuerte predisposición genética de susceptibilidad de cáncer) mutación deletérea confirmada por pruebas genéticas realizadas en una fecha posterior al término del Período de Espera de este beneficio. Se confirma por una InterConsulta® que la cirugía es Medicamente Necesaria.El monto máximo de este beneficio incluye todos los procedimientos y complicaciones relacionadas con la cirugía profiláctica autorizada. El costo de las pruebas genética o procedimientos similares que determinaron la predisposición genética mencionada en el literal a) podrá ser incluido dentro del monto total de los procedimientos. No se cubrirán los costos de ninguna prueba genética previa a los procedimientos quirúrgicos.
Es bueno saber que al menos esta compañía ya entendió la importancia de las acciones preventivas para la atención de esta enfermedad.
Es posible que en el futuro cercano, la ciencia médica pueda detectar una mutación genética dentro de nuestro cuerpo con gran facilidad y tomar medidas de control para evitar la enfermedad; mientras llega ese día, debemos hablar del diagnóstico y tratamiento.
Diagnóstico y tratamiento
El mal funcionamiento de las células del cuerpo, derivado de las mutaciones a las que nos hemos referido, genera aún en etapas tempranas señales de alerta que la ciencia médica actual ya puede descubrir con estudios ampliamente disponibles.
El cáncer al manifestarse en formas tan diversas, también es diagnosticado a través de múltiples métodos. A continuación muestro un ejemplo de un proceso de diagnóstico:
- El médico revisa al paciente y por la descripción de sus síntomas sugiere pruebas de laboratorio o de imagen para buscar elementos que le lleven a confirmar sus sospechas.
- Un primer acercamiento puede ser a través de una prueba en sangre para la búsqueda de indicadores tumorales. La idea de esta prueba es que los tumores generan sustancias (ciertas proteínas) que estarán presentes en la sangre del paciente.
- Otro acercamiento pueden ser las pruebas de imagen como rayos X para buscar masas anormales. En función de las sospechas del médico tratante y de los recursos económicos disponibles hay pruebas más precisas como la tomografía por emisión de positrones, generalmente conocida como PET por sus siglas en inglés; la tomografía axial computarizada; y la resonancia por emisión de positrones. Los diagnósticos más avanzados utilizan las tres técnicas en forma combinada para aumentar la confiabilidad.
- Para obtener una confirmación final del diagnóstico es típicamente necesario realizar una biopsia, una extracción de tejido del posible tumor. Este material es revisado posteriormente por un laboratorio de patología.
Cobertura del diagnóstico por parte del seguro
Podemos decir que la mayoría de los procedimientos de diagnóstico están cubiertos por las seguros de gastos médicos; sin embargo, hay diferencias muy importantes que trataré más adelante.
Mientras tanto, basta con decir que sólo los seguros más amplios (Best Doctors, Bupa, GBG) cubren los procedimientos de diagnóstico con una cobertura sin restricción.
En la mayoría de los seguros de gastos médicos los procedimientos de diagnóstico deben estar asociados a la confirmación de dicho diagnóstico. En otras palabras, si se realiza un PET, una tomografía, una resonancia magnética y el estudio no es concluyente o no se puede confirmar con los resultados de patología, entonces no quedarán cubiertos y el paciente deberá pagar 100% de su costo.
En cuanto al tratamiento de esta enfermedad, el estado actual del conocimiento médico utiliza técnicas dirigidas a destruir el tumor o las células donde se ha presentado una mutación, por ejemplo:
- Extraer el tumor a través de una cirugía
- Destruirlo mediante descargas de energía (radioterapia)
- Utilizar químicos con cargas eléctricas que destruyen las células cancerosas o evitan que se multipliquen y diseminen.
Ante la complejidad de los tratamientos, la ciencia médica ha evolucionado del modelo del médico tratante, que actúa individualmente, al módelo de los equipos multidisciplinarios donde especialistas de diversas áreas trabajan en conjunto para ser más eficientes y precisos.
Una descripción amplia de los tratamientos disponibles supera por mucho el alcance de este trabajo; sin embargo, en una sección posterior analizaremos la forma en que diversos seguros de gastos médicos cubren la variedad de tratamientos disponibles para la atención del cáncer.
¿Cuál es el mejor lugar para el tratamiento de cáncer?
Cuando se recibe la noticia de que un miembro de la familia ha sido diagnosticado con esta enfermedad, es muy razonable que las personas se pregunten: ¿Cuál es el mejor lugar para tratarlo?
La buena noticia es que en las principales ciudades de México hay hospitales privados que cuentan con los medios necesarios para atender cualquier tipo de cáncer. Sin embargo, también cabe la pregunta: ¿Es mejor tratarse en el extranjero? De nueva cuenta, la respuesta es un gran depende.
En la mayoría de los hospitales del mundo el paciente no obtendrá una diferencia significativa con respecto a los nacionales, pero existen lugares en los que puede haber diferencias significativas por los siguientes motivos:
- En EEUU se genera la mayor parte de la investigación biotecnológica del mundo; asimismo, es posible que los pacientes tengan acceso a medicamentos que aún no se autorizan para la venta en México y pueden resultar más eficientes que los disponibles en el país.
- Algunos centros de atención médica en el mundo cuentan con equipos sofisticados más precisos, o que causan menores efectos secundarios, que los disponibles incluso en los mejores centros de atención en México.
- Fuera del país hay algunos hospitales en los que se fusiona la investigación de las técnicas más avanzadas de tratamiento con la docencia y atención al paciente. Son los centros médicos con más experiencia y los que cuentan con las herramientas tecnológicas más avanzadas, en muchas ocasiones desarrolladas por sus propios laboratorios.
Hospitales más avanzados para la atención del cáncer
Para conocer más sobre esos centros de atención realizamos una investigación sobre los 10 hospitales más avanzados en materia de tecnología en el mundo. Algunos pacientes mexicanos cuyos seguros de gastos médicos lo permiten han optado por la atención médica en ellos.
En muchos casos los pacientes acuden a estas instituciones internacionales para realizar el diagnóstico y determinar el tratamiento. Después, buscan un centro de atención en México para el seguimiento.
El criterio fue comparar registros que los califican y se consideró a aquellos que aparecen en al menos dos listas. El orden fue tomado del listado Best MS in Health Administration Programs.
En nuestra revisión consideramos dos factores principales:
- La calidad y modernidad de las opciones de tratamiento (esto incluye instalaciones médicas de última generación como salas de operaciones, equipos de diagnóstico y métodos quirúrgicos).
- La aplicación de las prácticas más innovadoras para el tratamiento.
Como es de suponer, la mayoría de la innovación médica se realiza en hospitales asociados a universidades o en los centros nacionales de investigación. El listado se presenta en orden descendente.
10. Instituto de Oncología Vall D´Hebron, Barcelona, España
Fue diseñado especialmente para acortar la línea del centro de investigación a la clínica de tratamiento. El hospital aloja cuatro equipos de investigación especializados en investigaciones preclínicas, investigaciones traslacionales, investigaciones clínicas y tecnologías críticas. Estos equipos enfocan sus esfuerzos en los campos de la genómica del cáncer, proteómica (estudio de las proteínas), oncología molecular y genómica traslacional. Este hospital ha crecido de forma muy importante su programa de tratamientos experimentales desde 1999 hasta incluir 800 pacientes en 2017; es el más grande de Barcelona.
Esta es una opción interesante de tratamiento para pacientes mexicanos que no se sientan a gusto con tener atención en hospitales de los Estados Unidos.
9. Instituto Gustave Roussy, Paris, Francia
Esta institución se promueve a sí misma como “el mayor centro de tratamiento del cáncer de Europa”. Y ciertamente es muy grande, aunque no el mayor. Tiene 3,000 empleados, más de 200 doctores y 300 investigadores en el suburbio parisino de Villejuif. El hospital Gustave Roussy combina las áreas de tratamiento, investigación y enseñanza con 70 años de experiencia en el tratamiento del cáncer. El trabajo de este centro se especializa en medicina molecular, inmunología antitumoral, reparación del DNA y cánceres extraños.
8. Centro de Cáncer Seidman de la Universidad de Cleveland, Ohio, Estados Unidos
Este centro de atención tiene varios primeros lugares en su historial, entre ellos, ser el primer centro hospitalario de los Estados Unidos con la capacidad para hacer resonancias magnéticas MRI durante una intervención quirúrgica o el primero en tener un escáner que combina los equipos de tomagrafía por emisión de positrones PET y MRI para el diagnóstico. Otras tecnologías en las que este centro está altamente especializado son la tomoterapia y el Gamma Knife Perfexion que les permite realizar radiocirugía cerebral de alta precisión.
Este centro hace énfasis en los protocolos de investigación. A finales de 2019, el centro Seidman realizaba 300 experimentos simultáneamente y 20% de todos sus pacientes participaba de alguna forma en pruebas durante el tratamiento.
7. Hospital Christie del National Health Service, Withington, Manchester, Reino Unido
Es el centro de cáncer más grande de Europa. Atiende a 44,000 pacientes al año. Este hospital alberga algunos de los centros más importantes de radioterapia y quimioterapia del mundo. También es un centro enfocado en la investigación y trabaja activamente para que sus pacientes tengan acceso a pruebas clínicas especialmente en los campos de imagenología, medicina nuclear, cirugía, gastroenterología, endocrinología y cuidados paliativos.
6. USC Centro Integral de Cáncer Norris, Los Angeles, California, Estados Unidos
Este centro hace énfasis en integrar la investigación, el cuidado al paciente y la educación. Sus médicos tienen experiencia en el tratamiento de una gran variedad de cánceres incluyendo los de sangre, colorrectales y neurológicos. Además, se especializa en el trasplante de médula ósea y estudios predictivos de genética. Entre las tecnologías que ofrece se encuentran el Gamma Knife Perfexion, CyberKnife y TrueBeamâ„¢, es decir, cuenta con los más avanzados equipos de radioterapia disponibles en el mundo.
5. Centro Nacional de Investigación Oncológica (CNIO), Madrid, España
Un centro excepcional entre los países de habla hispana por su empeño en integrar investigación básica y aplicada para transferir el conocimiento científico tan rápido como sea posible a la práctica clínica. En 2010, el CNIO estableció un programa de investigación clínica que enfatiza la importancia de conectar a los pacientes a las pruebas clínicas más avanzadas que permitan mejorar su calidad y adelantar la investigación sobre el cáncer. Este esfuerzo ha derivado en importantes avances en oncología molecular, genética del cáncer en seres humanos y terapias de última generación que le permiten a los pacientes del CNIO acceso a los tratamientos más avanzados disponibles en el mundo.
Destaca en las áreas de protocolos de investigación para pacientes internacionales, investigación del tratamiento de tumores pediátricos, biología estructural y biocomputación, secuenciación del DNA, citogenética y procesamiento histopatológico avanzado.
4. Centro de Cáncer Memorial Sloan-Kettering, Nueva York, NY, Estados Unidos
Este centro de atención es el mayor y más antiguo hospital de cáncer en el mundo con una experiencia de 130 años en el tratamiento de esta enfermedad. Las áreas de mayor especialización de este hospital son la terapia de células madre y el trasplante de médula ósea. Han acumulado un acervo tan vasto de información sobre estos tratamientos que IBM trabaja con ellos para el desarrollo de una versión del sistema Watson que utilice inteligencia artificial para sugerir opciones de tratamiento para los pacientes con cáncer.
3. University of Texas M.D. Anderson Cancer Center, Houston, TX, Estados Unidos
Este centro de atención alberga una amplia variedad de clínicas que tratan variedades específicas de cáncer como el gastrointestinal, torácico y endocrino. Su trabajo ha sido especialmente reconocido en el trasplante de células madre, cirugía reconstructiva y terapia de protones. Entre los componentes más importante del sistema de atención están múltiples laboratorios que establecen los más altos estándares mundiales en áreas especializadas como la nanomedicina y neuroinmunología y que proveen con información a sus médicos.
2. Johns Hopkins Hospital Sidney Kimmel Comprehensive Cancer Center, Baltimore, MD, Estados Unidos
William Nelson director del Kimmel Cancer Center describe la posición de esta institución en relación con la innovación como “lo más avanzado y algo más”. Kimmel es, desde un punto de vista tecnológico, el centro de atención del cáncer más avanzado del mundo. Sus equipos de investigadores han estado a la vanguardia por décadas: investigadores de Johns Hopkins fueron los primeros en realizar un mapa del genoma de una célula cancerígena y fueron protagonistas centrales en las investigaciones que llevaron a comprender al cáncer como una enfermedad genética.
1. Hospital of the Universidad of Pennsylvania, Philaphelphia, PA, Estados Unidos
El centro de cáncer Abramson en el Hospital de la Universidad de Pennsylvania es el mejor centro de atención de cáncer en el mundo por la combinación entre innovación, medicina traslacional y tecnologías de punta. Abramson cuenta con el programa de pruebas clínicas más grande de los Estados Unidos. Se han distinguido especialmente en la atención de los cánceres de seno, sangre y pulmón.
Algunos de los tratamientos en los cuales los expertos del Abramson han ganado mayor renombre son trasplante de células madre y médula ósea, terapia fotodinámica, terapia de protones y muchas otras.
Los investigadores de la Universidad de Pennsylvania tienen una historia de importantes descubrimientos y son los creadores de los protocolos que actualmente se usan para el tratamiento del cáncer de pulmón.
Coberturas en algunos de los seguros más populares
La atención de una enfermedad compleja como el cáncer puede dividirse en tres grandes áreas:
- Diagnóstico y pruebas para ajustar el tratamiento
- Medios para realizar el tratamiento
- Honorarios de los médicos tratantes
Todos los seguros de gastos médicos cubren estas tres áreas. Sin embargo, no los cubren de la misma forma ni con la misma amplitud. También es muy importante tener en cuenta que las aseguradoras son empresas reguladas que deben ajustar su política de pagos a cierta normatividad que las rige en cada país.
Esto puede resultar en motivos de controversia ya que la investigación y desarrollo de nuevas tecnologías para la atención de esta enfermedad suele llevar a situaciones en los que los profesionales de la medicina quieren utilizar alguna técnica o medicamento muy novedoso y las aseguradoras se niegan a pagar por ello debido a que no se cumplen con todas las regulaciones que la compañía aseguradora debe cubrir.
En términos generales, todos los procedimientos, técnicas y medicamentos deben haber sido aprobados por:
- Federal Drug Administration de los Estados Unidos
- Comisión Federal para la Protección contra Riesgos Sanitarios, (Cofepris)
- Estar registradas en las guías que publica el National Comprehensive Cancer Network o una organización similar.
Otro factor que hace complejo determinar la efectividad en la cobertura por parte de una compañía de seguros es la enorme discrecionalidad de los empleados en los departamentos de atención a siniestros de muchas compañías aseguradoras.
No es raro encontrar dos situaciones que pueden percibirse como muy similares que son atendidas de forma completamente diferente en la misma compañía aseguradora. Una gran área de oportunidad para los profesionales involucrados en la atención de la salud será la parametrización de los procesos de autorización para disminuir la ya comentada discrecionalidad.
Termómetro de cobertura
Con todas estas salvedades revisamos cada una de las áreas de atención y al final de cada comentario se agregó un termómetro que sirve como medida gráfica de la efectividad de cobertura que ofrece cada aseguradora.
En esta medición, rojo es ninguna cobertura y, por lo tanto, el paciente absorbe todo el gasto; verde es 100% de cobertura y el paciente no debe realizar pagos adicionales para recibir su tratamiento.
Para el análisis del termómetro de cobertura se incluyeron a las siguientes compañías aseguradoras y planes de seguro:
- Axa planes Flex Plus
- Best Doctors (todos los planes)
- Bupa (todos los planes)
- GBG (todos los planes)
- GNP (planes Premium, Platino y Flexibles)
- Metlife (todos los planes)
- Monterrey (planes tradicionales)
Diagnóstico y pruebas para ajustar el tratamiento
Las pruebas utilizadas para el diagnóstico y guía en el tratamiento de esta enfermedad abarcan desde lo más elemental como pruebas de laboratorio e imagenología simple, hasta lo más avanzado de la medicina de precisión como son las pruebas genéticas y moleculares.
Sin duda, todo los gastos relacionados con los primeros estudios son completamente cubiertos por cualquier póliza existente actualmente en el mercado mexicano. Sin embargo, conforme entramos en el terreno de la medicina de precisión encontramos muchos casos de rechazo a solicitudes de pago.
De hecho, los clausulados de muchas de las aseguradoras más populares excluyen en forma específica las pruebas genéticas o moleculares y las autorizaciones sólo se dan de forma discrecional a juicio del médico dictaminador.
Por el contrario, las aseguradoras de muy alto nivel de cobertura, Best Doctors, Bupa, AXA-GBG, establecen en sus clausulados, de forma específica, la cobertura de estas pruebas, es decir, cubren el cáncer al 100%.
En este termómetro sólo mostramos los nombres de las compañías de seguros ya que las condiciones son prácticamente iguales entre todas las variables de pólizas que ofrece cada aseguradora.
Medios para realizar el tratamiento
Los mejores seguros médicos para la atención del cáncer reconocen el hecho de que los avances tecnológicos en esta disciplina son constantes y producen una batería de recursos de atención siempre en expansión.
Los seguros de gastos médicos más limitados establecen restricciones específicas al uso de nuevas técnicas como el uso de robots quirúrgicos, terapia de células madre o técnicas avanzadas de radioterapia.
Otra punto a tomar en cuenta en muchas pólizas de seguro médico son las restricciones a ciertos hospitales por su costo.
Desde luego, muchos de los centros hospitalarios que tienen costos más accesibles carecen de los equipos e instalaciones modernas como pueden ser equipos avanzados de radioterapia.
Honorarios de los médicos tratantes
Este es uno de los temas más controversiales entre las compañías de seguros y los pacientes que reciben tratamiento de cáncer, o de hecho de cualquier otra enfermedad compleja.
Mientras que los hospitales y laboratorios reciben el pago íntegro de sus servicios y medicamentos, muchos de los planes de seguro más populares establecen topes al monto que se cubre a los pacientes para pagar los honorarios de sus médicos tratantes.
Estos topes típicamente no reflejan la inversión en capital humano que requiere la preparación de un profesional de la medicina que estudió durante 10 o 15 años para después financiar una estancia de estudio en alguno de los hospitales de alta especialidad a los que se hizo referencia en la sección anterior.
Sin embargo, también es verdad que si las aseguradoras pagaran el precio real de dicha inversión en capital humano, habría menos personas que pudieran contratar un seguro de gastos médicos y tener sus beneficios.
Así que la mayoría de las aseguradoras optan por una solución de compromiso y dan a escoger a los pacientes entre dos opciones:
- Atenderse con médicos que han aceptado pactar condiciones de precio con la compañía aseguradora, lo que en el medio se conoce como redes, círculos o grupos de médicos en convenio.
- Permitir que el paciente escoja libremente a su médico tratante pero indemnizar el pago de sus honorarios solo hasta el límite establecido en su lista de precios. Esta lista se conoce comúnmente como tabulador de honorarios médicos.
La evidencia sostiene que hay una relación positiva entre el conocimiento acumulado por el médico tratante y el éxito en el tratamiento, al menos en las enfermedades de alta complejidad, como es el caso del cáncer. Por lo tanto, ya que estos médicos han realizado inversiones cuantiosas en su preparación, es poco probable que la mayoría de las compañías de seguros estén dispuestas a cubrir los honorarios de estos profesionales altamente especializados.
Las personas que estén estudiando este documento en forma preventiva deben considerar esto en la selección de un futuro seguro de gastos médicos mayores.
Nota: HQ es la abreviatura de honorarios quirúrgicos y es un listado de precios para procedimientos médicos.
En resumen
El cáncer es una enfermedad sumamente compleja que representa el principal reto a la salud del siglo XXI. La gran cantidad de historias de vida que han sido destruidas por esta enfermedad también la convierten en el principal objeto de la ciencia médica.
El contenido de este artículo puede resumirse en cuatro grandes puntos:
- El cáncer es una enfermedad genética que afecta los procesos esenciales de las células de un ser humano. Eso explica su enorme complejidad. Es tan compleja que su tratamiento y curación representan uno de los mayores retos que la ciencia tiene por delante.
- Nuestros genes determinan las características que nos hacen individuos únicos. Por ello una enfermedad resultado de alteraciones o mutaciones en nuestros genes es tan única como cada paciente. Hoy la ciencia ha entendido que para vencerla necesita tratamientos altamente personalizados.
- La medicina personalizada es una frontera avanzada del conocimiento científico. Los principales centros de investigación en el mundo trabajan en el desarrollo de tratamientos personalizados que harán una diferencia sustancial con la medicina masiva que era el estándar a nivel mundial hace unos años. Las diferentes velocidades a las que se adaptan estos tratamientos hacen que las mejores oportunidades para sobrevivir al cáncer sean para los afortunados que tengan acceso a las técnicas más avanzadas de tratamiento.
- Los seguros de gastos médicos cubren la atención del cáncer, pero no todos lo cubren con la misma amplitud ni están igualmente preparados para la adopción de la medicina personalizada. Entre más robusta sea la cobertura de un seguro mayor será el acceso que tenga un paciente a los tratamientos más modernos.
Al igual que el cáncer es una enfermedad compleja que requiere tratamientos personalizados para aumentar la efectividad, las disposiciones de los seguros médicos también son complejas y precisan un análisis personalizado para encontrar la mejor forma de protegerse de un futuro diagnóstico o llevar un tratamiento. Escribo este artículo para ayudarte a resolver esa complejidad. Espero que te sirva.
Por último, les comparto la entrevista con el oncólogo médico, Juan Antonio Matus, quien también me ayudó a dar sustento científico a esta investigación.
Fuentes:
