El mejor seguro de viaje internacional es aquel que se complementa con un seguro de gastos médicos mayores en el país de residencia y tiene validez en los países que se visitarán. En este artículo te explicamos todo lo relacionado con los seguros de viajero y responderemos a preguntas como:
- ¿Cuál es el mejor seguro para viajar a Europa?
- ¿Cuál es el mejor seguro para viajar a Estados Unidos?
Comencemos por explicar su objetivo y características.
¿Qué es y para qué sirve?
La mayoría de las personas tenemos resuelto, de alguna manera más o menos eficaz, la atención a nuestra salud en caso de un accidente o una enfermedad en nuestro país. Pero el asunto se torna mucho más complicado cuando tenemos la necesidad o la posibilidad de hacer un viaje internacional.
En muchos países, incluso es requisito contar con un seguro de viaje para obtener la visa a ese destino. La razón de este requerimiento es para asegurarse de que sus visitantes tengan el dinero para atender los gastos por enfermedad o accidente durante su estancia.
La importancia del seguro de viaje internacional resalta si consideramos que en muchos países los servicios médicos para las personas que no son ciudadanos tienen costos exorbitantes.
Por ejemplo, el costo de una atención en un hospital de Estados Unidos para una persona que no tiene un seguro norteamericano es hasta 6 veces mayor que el costo en México. Algo similar podemos decir de países europeos como Alemania y Francia donde los ciudadanos y residentes reciben atención médica pagada con sus impuestos pero los costos para los extranjeros son hasta 4 veces mayores a los de México.
Esta diferencia es aún más drástica si comparamos con países de Centro y Sudamérica donde la atención médica no suele ser muy costosa. Así que es muy útil viajar con un seguro que cubra gastos médicos por la atención de accidentes o enfermedades.
Coberturas del seguro de viaje internacional
Los seguros de viajero no solo cubren gastos médicos. Este tipo de pólizas son amplios paquetes de seguros y asistencias para proteger todo lo que puede estar expuesto durante un viaje. Además de la asistencia médica que mencionamos en la sección anterior, es común que un seguro de viaje te cubra por alguno de estos riesgos:
Atención dental de emergencia
¿Recuerdas la película Náufrago? No es el caso, pero pocas cosas tan molestas como una muela picada especialmente si estas de viaje. Y si necesitas a un dentista en Europa o Estados Unidos es posible que pagues por una endodoncia lo que pagarías en América Latina por cambiar una dentadura completa.
Fallecimiento en caso de accidente o emergencia médica durante el viaje
Los imprevistos ocurren y algunos tienen consecuencias fatales. Los seguros de viaje incluyen estos riesgos en su cobertura.
Repatriación en caso de emergencia
Existen circunstancias completamente fuera de nuestro control como accidentes, enfermedades o incluso un evento totalmente ajeno a nosotros como una epidemia, las cuales pueden cancelar un viaje que se ha planeado por mucho tiempo. Los costos resultan altísimos ya que típicamente se requieren transportes con facilidades especiales.
Repatriación funeraria
En caso de que uno de los asegurados falleciera durante el viaje, la aseguradora pagará los gastos necesarios para la repatriación del cuerpo al país original de residencia y realizará, con las autoridades del país donde ocurrió el fallecimiento, las gestiones necesarias para la repatriación. A nadie le gusta hablar de estas cosas, pero es importante prevenirse contra los costos y, sobre todo, las complicaciones administrativas de una situación así.
Traslado de familiar por hospitalización
Cuando una persona sufre un accidente o una enfermedad que requiere hospitalización, es posible que necesite que un familiar viaje para auxiliarlo. El costo de ese boleto de avión esta cubierto por el seguro de viajero.
Viaje de regreso por fallecimiento de familiar en primer grado
El seguro de viaje también puede cubrir los gastos de cambiar la fecha de un boleto de avión si el asegurado tuviera que regresar a su país de residencia debido al fallecimiento de un familiar en primer grado.
Regreso anticipado por siniestro grave en domicilio
En caso de que un incidente grave como un incendio, explosión, inundación o robo con violencia afecte el domicilio del cliente en el país de residencia es muy probable deba regresar de inmediato para atender la situación. El seguro de viaje cubriría la diferencia para realizar el cambio del boleto de avión o pagaría por un boleto de avión en caso de que la reservación del cliente no admita cambios.
Cancelación de viaje contratado
Eventos como el fallecimiento del propio asegurado o de un familiar inmediato, una enfermedad, un accidente o un despido inesperado pueden obligar a cancelar un viaje ya planeado. Las pérdidas económicas por estas cancelaciones pueden ser de 100% de lo pagado por servicios como boletos de avión, tours o cruceros. El seguro se encarga de indemnizar al asegurado estas cantidades para que la pérdida económica no se sume a la pena de cancelar el viaje.
Indemnización por pérdida de equipaje
Es muy frecuente que las líneas aéreas pierdan el equipaje de sus pasajeros. Por lo que se ven en la necesidad de comprar artículos de primera necesidad mientras la aerolínea localiza el equipaje perdido. Dichos gastos pueden quedar cubiertos con este tipo de seguro.
Vuelo demorado o cancelado
Otro inconveniente común es la demora o cancelación de vuelos, lo que obliga a los viajeros a pagar hoteles y alimentos, entre otros. Este tipo de seguros incluyen coberturas que indemnizan estos gastos.
Complemento del seguro de gastos médicos
El seguro de viaje internacional está hecho para complementar un seguro de gastos médicos o, en última instancia, a los institutos de salud pública como el IMSS e ISSSTE, pero no los sustituye.
Lo subrayo porque los seguros de viajero están hechos para cubrir las situaciones de emergencia médica que puedan ocurrir cuando el asegurado se encuentra fuera de su país. Sin embargo, una vez controlada la emergencia por el seguro, si el accidente o la enfermedad tienen consecuencias que requieran atención prolongada, ésta no será cubierta.
Reglas del seguro de viaje internacional
Al igual que ocurre con otros seguros, en el de viajero existen reglas que protegen a la compañía de posibles acciones abusivas de algunos asegurados. Es importante tenerlas en cuenta:
- Debe ser contratado antes de comenzar el viaje. Como es lógico suponer, algunas personas podrían pensar en solo comprarlo si ocurre una emergencia, pero si contratas el seguro después de haber comenzado tu viaje no tendrás cobertura o estará restringida por cierto número de días, por lo que una emergencia que ya ocurrió no sería cubierta.
- Una vez que usas la cobertura de tu seguro de viajero, ésta se da por concluida aunque no hayas terminado tu viaje.
- Los seguros de viaje no cubren la atención de enfermedades preexistentes al momento de iniciar tu viaje. Para mayor claridad sobre este punto te explico a continuación cómo se les define:
Enfermedades preexistentes son las que fueron diagnosticadas antes de iniciar el viaje, aquellas que ya representaron gastos para su atención o diagnóstico o incluso aquellas que, aunque no las conocieras, ya tenían una evolución previa al inicio del viaje.
Esta medida se introdujo en los contratos para limitar los abusos de algunas personas que compraban seguros de viajero para tener «emergencias» muy convenientes justo a unas cuadras de los hospitales de alta especialidad, casi siempre en Estados Unidos, y así ser atendidos por médicos de alta calidad a costos accesibles.
También es un punto a considerar para personas ya padecen enfermedades crónicas como la diabetes, hipertensión o problemas del corazón. En caso de presentarse alguna complicación de estas condiciones durante el viaje, la aseguradoras podría no hacerse cargo del pago ya que sería una complicación de una condición preexistente.
Alternativas al seguro de viajero
En la mayoría de los seguros de gastos médicos mayores existe una cobertura que se llama Emergencia en el Extranjero. Los asegurados salen de viaje con la confianza que están cubiertos en caso de una emergencia médica. Pero es importante considerar que típicamente esa es una cobertura restringida.
Se entiende por emergencia médica en el extranjero un evento que ponga en peligro la vida del asegurado o la viabilidad de uno de sus órganos.
Esta definición pone al viajero en situaciones complicadas porque puede percibir que sus síntomas son tan graves que justifican ir a un hospital, pero al final descubre que todo era una falsa alarma.
Ejemplos de lo anterior serían:
- Una infección gastrointestinal puede confundirse, por sus síntomas, con un infarto al corazón. El asegurado percibe el peligro de estar desarrollando un infarto al corazón y, de forma adecuada, acude a un hospital, para proteger su vida, pero descubre que la situación médica en realidad no ponía en peligro su vida. Puede ser que sus gastos no sean resueltos por la cobertura de emergencia en el extranjero de su póliza de gastos médicos mayores.
- El asegurado percibe síntomas de una apendicitis. No puede darse el lujo de esperar a que la situación se confirme para tomar acción, pero es posible que se haya confundido con una colitis. Este caso tampoco sería cubierto por un seguro de gastos médicos mayores ya que se trata de una condición que no pone en peligro su vida.
En resumen: el seguro de viajero habría dado cobertura a ambas situaciones sin problema alguno.
Recomendación para viajeros frecuentes
Como puedes ver, es mejor contratar un seguro de viajero aunque cuentes con un seguro de gastos médicos mayores, ya sea comprado por ti o un miembro de tu familia o que lo recibas como prestación de tu empleo. Sin embargo, ya vimos que el seguro de viajero también tiene sus limitantes.
Para las personas que viajan con frecuencia al extranjero o que, anque no sea frecuente, cuando lo hacen practican actividades deportivas riesgosas como alpinismo, esquí en agua o en nieve, ciclismo de montaña, etc, la solución ideal es contar con un seguro de gastos médicos con cobertura internacional. Si te interesa ese tema consulta mi artículo sobre seguros de gastos médicos internacionales.
Seguro de viajero a Europa
La mayoría de los países europeos forman parte de un acuerdo al que se denomina como el Espacio Schengen. Este es un acuerdo que permite el libre tránsito de personas dentro de sus fronteras. Un turista que arriba a un aeropuerto de un país que está dentro del Acuerdo Schengen puede moverse libremente sin que le requieran presentar de nuevo su documentación.
Los mexicanos que viajan a Europa no necesitan tramitar visa, solamente su pasaporte vigente y un seguro que cubra algunos requisitos mínimos:
- Cobertura para repatriación por motivos médicos o por defunción.
- Suma asegurada mínima de 30,000
- Vigencia durante todo el periodo del viaje
- Validez en todos los países integrantes del acuerdo
Ten en cuenta dos puntos importantes:
- Aunque es poco frecuente que el oficial de migración que te reciba al llegar a Europa te solicite que le muestres un seguro con estas características, está plenamente facultado para hacerlo y para negarte el ingreso al Espacio Schengen si no puedes mostrarlo y comprobar que cumple con los requisitos mínimos.
- Los costos de la atención médica en Europa, cuando tienen que ser pagados por el viajero, pueden ser mucho más altos que los costos de servicios similares en México o Latinoamérica; los hospitales pueden requerir que demuestres capacidad de pago antes de proporcionar tratamiento alguno.
Seguro de viajero a Estados Unidos
Contar con un seguro de atención médica y de repatriación por razones médicas o fallecimiento no es un requisito de ingreso para los mexicanos que desean viajar a Estados Unidos, así que contar con él es más un asunto práctico que legal.
El sistema americano de atención a la salud cuenta con Medicare para personas mayores de 65 años y Medicaid para personas en condiciones de necesidad económica extrema. Los hospitales americanos cobran cantidades exorbitantes por sus servicios a las personas que no cuentan con un seguro médico del país. Si vas a viajar a Estados Unidos, conviene tener un seguro médico con una suma asegurada para gastos de atención hospitalaria de al menos USD $100,000.
En resumen
El seguro de viaje internacional es un requisito en algunos países y, en los que no, es una herramienta muy útil para enfrentar cualquier emergencia. Si estás considerando contratar uno, éstos son los puntos más importantes:
- Debes contratarlo antes de iniciar tu viaje
- Asegúrate de que sea válido en todos los países que vas a visitar
- Recuerda que los seguros de viaje, al igual que todos los seguros, no cubren la atención de enfermedades preexistentes.
- Ten en cuenta que los costos de la atención médica en otros países pueden ser mucho más altos que en México.
- Confirma que el seguro médico de viajero tenga la posibilidad de hacer pagos a los hospitales del país que vas a visitar sin que debas realizar el pago y tramitar el reembolso de lo pagado.
Espero que este artículo te haya sido de utilidad para planear y disfrutar plenamente tu siguiente aventura por el mundo. Si tienes alguna pregunta comunícate con nosotros.
