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Conoce el concepto del coaseguro

Te recomendamos ver:

Edgard Baqueiro te explica todo

a cerca del coaseguro.

Introducción

Un asegurado de gastos médicos mayores que desconozca el concepto de coaseguro puede  perder en gastos inesperados todo lo que se ahorra al contratar un seguro más económico. Por lo que el seguro médico deja de cumplir su función de dar tranquilidad sobre sobresaltos económicos a sus asegurados.

Una noche de series de TV y palomitas

– No pueden haberlo asesinado. Tiene que revivir de alguna manera.”

Aunque Ricardo y Gina ya sabían que en ese capítulo de Game of Thrones iban a matar a Jon Snow, seguían sin poder creerlo. 

– Pero, si es el protagonista – dijo Ricardo.

– Si Ricardo, pero esa es la historia.”

– No, pues ya no si quiero seguirla viendo. Voy a la cocina por algo de tomar.”

Ricardo, que no traía zapatos, salió corriendo para bajar a la cocina. Mientras Gina aprovechó para checar su teléfono.

Estaba por contestar el chat de una amiga cuando oyó el grito de su esposo y luego un golpe seco. De dos saltos se encontró frente a la escalera y encontró que Ricardo estaba tirado en el piso con la cara ensangrentada.  Afortunadamente siempre supo que estaba consciente porque no dejaba de gritar.

“Llama a una ambulancia. Pide un médico.  Llévame a un hospital.  ¡Haz algo!”

¿Sabes cómo pedir una ambulancia? da click

De inmediato sacó su tarjeta del seguro médico, llamó al número que viene indicado ahí y pidió una ambulancia.

Y ahora, ¿a dónde vamos?

Ricardo se había pegado en la cabeza y parecía que no podía mover un brazo, así que con mucha ayuda de Gina pudo levantarse del piso.

– Y ahora, ¿a dónde vamos?

– Pues al ABC. Es lo más cercano que tenemos.

– No un momento. ¿Recuerdas lo que nos explicó Edgard sobre el coaseguro de nuestra póliza de gastos médicos? 

En ese momento Gina recordó una plática que habíamos tenido un año atrás cuando contrataron su seguro de gastos médicos.

 

Nunca he entendido bien ¿Qué es el coaseguro?

Nunca he entendido bien ¿Qué es el coaseguro?

Gina y Ricardo estaban recién casados cuando decidieron contratar una póliza de gastos médicos. Hablaron con varios agentes de seguros recomendados de sus amigos y buscaron algunas opciones más en internet.  De hecho, así fue como me encontraron a mí. Les presente varios tipos de planes y al final eligieron el que sentían que se adaptaba mejor a sus necesidades y presupuesto.

La póliza que eligieron tiene las siguientes características:

  • SUMA ASEGURADA: 10,000,000.00 MXN
  • DEDUCIBLE: 17,000.00 MXN
  • COASEGURO: 10%
  • TOPE DE COASEGURO: 35,000.00
  • NIVEL DE HOSPITALES: MEDIO

– Edgard, ya me quedaron claros los conceptos de suma asegurada y deducible. Sin embargo, nunca he entendido bien que es el coaseguro.  Ni la relación que tiene con los conceptos de tope de coaseguro y nivel de hospitales.” 

Puedes dar click en los siguientes enlaces: suma asegurada deducible para leer los artículos que he escrito sobre estos temas. 

– Miren les cuento: 

En este tipo de pólizas la aseguradora no paga el 100% de los gastos de la atención médica.  El seguro cubre el 90% y ustedes deben cubrir el 10%.” 

Hagamos un par de ejemplos: 

En este tipo de pólizas la aseguradora no paga el 100% de los gastos de la atención médica.  El seguro cubre el 90% y ustedes deben cubrir el 10%.” 

Algunas cuentas sencillas para entender esto

Algunas cuentas sencillas para entender esto

Supongamos que una persona es hospitalizada y tiene un gasto total de 100,000 pesos.  Veamos cómo nos quedan las cuentas: 

  • Gastos aceptados por la aseguradora: $100,000.00
  • Menos deducible: $17,000.00
  • Restan: $83,000.00
  • A esto le aplicamos coaseguro de 10% : $8,300.00

Nuestro paciente tendría que pagar por esa hospitalización

17,000.00 + 8,300.00=

Mientras que la aseguradora paga la diferencia $74,700.00 MXN

Ahora hagamos el mismo ejemplo, pero para un evento mucho más grave.

  • Gastos aceptados por la aseguradora: $1,000,000.00
  • Menos deducible: $17,000.00
  • Restan: $983,000.00
  • Descontamos el coaseguro del 10% :    $98,300

Sin embargo, noten algo muy interesante: 98,300.00 es mayor que 35,000. 00

Así que entra el límite de coaseguro. Ustedes no tienen que pagar 98,300 más el deducible.  Lo que pagan es: 

17,000.00 + 35,000.00=

De este modo ustedes saben que su peor escenario es pagar, de su fondo de emergencia, 52,000. 

¿Y Qué Tiene Que Ver el Coaseguro Con Los Niveles de Hospitales?

¿Y Qué Tiene Que Ver el Coaseguro Con Los Niveles de Hospitales?

Supongo que cuando escogemos el seguro que queremos una de las cosas a considerar es en qué hospitales lo queremos usar. Las aseguradoras hacen sus planes de seguros médicos con base en una clasificación de hospitales.  Para que se puedan atender en los hospitales más caros les conviene comprar el plan de nivel más alto que ofrezcan en la compañía aseguradora que elijan. 

– ¿Si compramos el plan medio y nos atendemos en un hospital de lujo, nos cubren algo? 

– Desde luego. Por lo general, las aseguradoras no te niegan la cobertura con algún hospital.  Pero usan el coaseguro para premiar o limitar el uso de hospitales de niveles diferentes al plan contratado por el cliente. 

– Primero pensemos que deciden usar un hospital de nivel alto, como el Angeles del Pedregal o cualquiera de los dos ABC.” 

  • Gastos aceptados por la aseguradora: $100,000.00
  • Menos deducible: $17,000.00
  • Restan: $83,000.00
  • Aplicamos Coaseguro con castigo del ¿20%? :    $16,600.00

Los porcentajes adicionales de coaseguro varían de una compañía a otra.  Axa lo aumenta 5 puntos porcentuales, en nuestro ejemplo de 10 a 15%, Metlife lo aumenta 10%.  En este ejemplo de 10 a 20%. 

En este ejemplo el paciente tendría que pagar por esa hospitalización:

17,000 de deducible + 16,600 = 33,600 MXN

Así que, utilizar un hospital de nivel superior al contratado le costó solo 8,300. 

Si esto fuera todo, por lo que se ahorra en contratar un seguro más económico esta sería la estrategia a seguir. 

El problema surge si tomamos el segundo ejemplo (sigamos haciendo los cálculos sobre la póliza de Metlife): 

  • Gastos aceptados por la aseguradora: $1,000,000.00
  • Menos deducible: $17,000.00
  • Falta por cubrir: $983,000.00
  • Descontamos el coaseguro del 20% :    $196,600.00

Afortunadamente para este asegurado el contrato de esta aseguradora dice que hay un límite de $73,000 para el coaseguro que paga el paciente en hospitales de nivel superior al contratado. 

Otra vez podemos ver que: $196,600 es mayor $73,000 Así que entra el tope de coaseguro y el pago queda así: 

17,000 de deducible + 73,000 de coaseguro = 90,000

Por lo que, técnicamente podrían utilizar un hospital de nivel superior al contratado. Pero deben considerar que hay un riesgo muy importante de que el pago del deducible y coaseguro represente un problema económico difícil de resolver. 

– Pero si sabemos que es una operación sencilla y estamos dispuestos a pagar la diferencia en coaseguro. Podemos hacerlo, ¿no? 

– Desde luego que pueden. Pero no lo recomiendo mucho. Cuando entras a un hospital siempre se corre el riesgo de una complicación, por menor que sea el procedimiento que te hagan. 

Lo bueno es que también se usa el coaseguro para premiarte. También puede ser que decidas atenderte en un hospital clasificado en un nivel menor. En ese caso la aseguradora te premia quitando o disminuyendo el coaseguro. Esto depende de la compañía que elijas. 

Lo bueno es que también se usa el coaseguro para premiarte. También puede ser que decidas atenderte en un hospital clasificado en un nivel menor. En ese caso la aseguradora te premia quitando o disminuyendo el coaseguro. Esto depende de la compañía que elijas. 

Volvamos al primer ejemplo: 

  • Gastos aceptados por la aseguradora: $100,000.00
  • Menos deducible: $17,000.00
  • Restan: $83,000.00
  • No hay coaseguro así que restamos cero :    $0.00

Nuestro paciente tendría que pagar por esa hospitalización solo los 17,000 pesos del deducible. 

De Regreso a la Escalera

De Regreso a la Escalera

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Importante: Tus datos no serán mal utilizados ni vendidos a terceros. Por favor revisa nuestraspolíticas de privacidad. 

– Gina, ¿cómo andas de límite en tus tarjetas de crédito? 

– No pues la verdad si las traigo muy cargadas. Tengo muchas compras a meses sin intereses. 

– Yo también las tengo llenas. Así que necesitaríamos sacar dinero del fondo de emergencias si hay gastos que no nos cubre el seguro. Creo que no fue tan grave el golpe. Mejor hay que pedirle a la ambulancia que nos lleve al Hospital Español. 

Recuerdo que Edgard dijo que en accidentes no hay deducible y por ser un hospital de nivel menor al contratado nos quitan el coaseguro. Así que ahí nos lo cubre todo la aseguradora. 

Y todo esto por culpa de los traidores de la Night´s Watch. 

Fuentes: 

http://bit.ly/1Et4B1X 

http://bit.ly/2xBYLQ5 

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