¿Cómo cambiar de agente de seguros?
Apuesto a que la búsqueda que te trajo a este artículo se debe a una mala impresión o experiencia con tu seguro, lo cual, por cierto, es bastante común. Muchas personas quedan insatisfechas cuando tienen que utilizarlo.
Los dos ramos de seguros donde esto es más evidente son: seguro de gastos médicos y seguros de automóviles. Más adelante entraré en amplio detalle sobre el porqué. Pero este artículo está especialmente dedicado a los primeros, los seguros de gastos médicos mayores.
Tengo la firme creencia de que lo primero que debes hacer para resolver un problema de servicio es entender cómo opera el mecanismo que te lo está proporcionando. Y eso se vuelve aún más importante en un mecanismo complejo, con muchas partes involucradas, como son los seguros de gastos médicos.
Así que escribí este artículo para ayudarte a entender cómo operan las diferentes partes en el mecanismo de un seguro de gastos médicos y que puedas decidir si lo conveniente para ti es cambiar de agente de seguros o de aseguradora.
¿Qué hace un agente de seguros?
Las leyes mexicanas determinan que hay dos tipos de agentes de seguros:
- las personas físicas
- las empresas que tienen por objeto social la intermediación de pólizas de seguro
Definamos entonces, cuáles son las funciones que debe desempeñar un agente de seguros:
Asesorar a su cliente para la contratación de su póliza
Sin dar muchas vueltas, el tema de los seguros es complicado. Hablamos de un tema legal, es decir, contratos muy especializados. Cualquier persona necesita de un experto que le ayude a entender lo que está comprando, y, en particular, con los seguros de gastos médicos, es fundamental mantener expectativas razonables.
Encargarse de la administración de la póliza
Algunas personas contratan seguros de gastos médicos que no tienen agente para que los administre; ellos pueden dar testimonio de historias de verdadero terror.
A manera de ejemplo, los bancos atienden a través de sucursales porque la gran mayoría de sus operaciones son muy homogéneas, recibir pagos y pagar cheques; sin embargo, las aseguradoras hacen procesos administrativos más complicados, por lo que los agentes de seguros funcionan como la sucursal de las compañías aseguradoras para que puedas realizar todos tus trámites administrativos sin tener que pasar por un calvario burocrático.
Los cambios en pólizas, distribución de comprobantes fiscales, conseguir duplicados de documentos, entre otros, pasa por las manos de tu agente de seguros, por lo menos así es en teoría.
Gestionar y representar al cliente cuando debe usar su seguro de gastos médicos mayores
Recordarás que mencioné al principio que los dos ramos de seguros con más problemas de servicio, y, por lo mismo, en los que los clientes consideran con más frecuencia cambiar de agente de seguros, son los de automóviles y seguros de gastos médicos mayores. La razón de esto es muy sencilla: son los seguros que se utilizan con más frecuencia; además, son los que requieren un conocimiento más especializado.
Los participantes en el mercado de seguros
En el mercado de seguros hay varios participantes cuyo papel no siempre queda claro. Trataremos de precisar las diferentes funciones para entender qué hace cada uno.
Compañías de seguros
Las compañías de seguros son empresas financieras, muy similares a los bancos, que hacen dinero al cobrar a sus clientes por sus seguros en el presente y pagarles indemnizaciones en el futuro.
Agentes de seguros
Cada agente, broker o corredor de seguros, es una pequeña empresa (y a veces no tan pequeña) dedicada a la intermediación de seguros. Cada una de esas empresas tiene un contrato mercantil en el cual la aseguradora paga una comisión por los seguros colocados entre sus clientes.
La independencia de los agentes de seguros a veces no es algo tan claro para los consumidores, porque muchos muestran tarjetas de presentación de una compañía de seguros, entregan comunicados en papel membretado de la aseguradora e incluso tienen direcciones de correo con el dominio de la empresa para la cual intermedian.
Pero esos detalles no deben distraernos del hecho principal. Los agentes de seguros no están empleados por las aseguradora, no tienen jefes, no están obligados a darle cuentas a nadie dentro de la compañía aseguradora. ¿Empiezas a comprender mejor la importancia de la elección de tu agente de seguros?
Los órganos reguladores
El mercado asegurador en México es regulado por dos entidades:
- La Comisión Nacional de Seguros y Fianzas (CNSF)
- La Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de los Servicios Financieros (Condusef).
Por cierto, cuando un cliente se siente insatisfecho con el servicio de una aseguradora o de un agente, es común que piense en acudir a la Procuraduría Federal del Consumidor (Profeco); sin embargo, ésta no tiene autoridad alguna sobre temas de carácter financiero.
Los usuarios de seguros suelen tener una gran fe en la protección que les pueden otorgar estos organismos; sin embargo, la realidad es que estas instituciones están mucho más enfocadas en establecer y supervisar reglas que ayuden a las autoridades hacendarias a cobrar impuestos a los contribuyentes que en proteger los intereses de los clientes en el mercado asegurador.
Como puedes ver en esta explicación, los participantes del mercado cuyos intereses están realmente alineados con los de los clientes son los agentes de seguros, pero a veces incurren en malas prácticas o cometen errores que perjudican (y a veces en gran medida) a los asegurados.
Malas prácticas de los agentes de seguros
Revisaremos algunas malas prácticas y errores frecuentes para que distingas las responsabilidades directas del agente de seguros, y, quizá, consideres buscar a un nuevo consejero.
Proporcionar información falsa
Esto con la intención de convencer a un cliente de adquirir una determinada póliza de seguro; sin embargo, es sencillamente una falta de probidad y no puede ser aceptado en una sana relación cliente-asesor.
Desconocer las condiciones y características básicas del seguro ofrecido
En muchas ocasiones, los agentes no cometen faltas de probidad sino que desconocen los seguros que ofrecen, y esto se debe a que la capacitación de muchos agentes de seguros es realmente pobre.
En el mercado mexicano la idea del agente “integral¨ es muy popular, es decir, la creencia de que el agente de seguros debe saber de seguros de vida, de gastos médicos, de autos, de casas, de maquinaria y si se da la oportunidad, hasta de aviones. La mayoría de las personas no tenemos la capacidad de abarcar tanta información y acabamos por ser aprendices de todo y oficiales de nada, como reza el viejo refrán.
Las reglas para obtener una autorización de las autoridades reguladoras son bastante laxas, así que es relativamente fácil trabajar como agente de seguros mientras se busca otra fuente de ingresos, y, más aún, muchas personas actúan como agentes de seguros sin tener procesos de capacitación. Al final, basta con conocer a algunas personas que le tengan confianza a esa persona.
Cosas que no cambian por buscar a otro agente de seguros
Ahora veamos aquellas condiciones que permanecerán a pesar de que cambies de agente.
Los precios del seguro
Todos los agentes de seguros tenemos acceso a las mismas tarifas, así que no deben existir diferencias de precios entre un agente y otro. En caso de que dos agentes te hagan dos propuestas con precios diferentes en condiciones que parezcan iguales, lo más probable es que en realidad no sean iguales. En general, no puedes encontrar un mejor precio para la misma póliza simplemente por cambiarte de agente.
Las condiciones del seguro
Al igual que el agente no controla el precio, tampoco controla las condiciones de un plan en particular. Con frecuencia escucho comentarios como:
Me voy a cambiar de agente porque me dio la opción de pagar mensualmente.
Las condiciones que ofrecen las compañías de seguros para sus productos son comunes a toda su cartera, no a un agente en particular. Es una técnica de ventas muy usada la de presumir como beneficios exclusivos cosas que son perfectamente normales.
Los requisitos establecidos en las disposiciones oficiales
Las compañías aseguradoras son empresas sumamente reguladas por las autoridades, se tiene la creencia de que pueden ser parte en el proceso de detectar operaciones para la evasión fiscal y la realización de operaciones simuladas. Así que las autoridades requieren a las compañías integrar expedientes detallados de sus clientes y de las operaciones que realizan con ellos.
La disposición que así lo manda está contenida en el artículo 492 de la Ley de Instituciones de Seguros y de Fianzas. Se trata de una disposición de la autoridad y su incumplimiento es un delito; ningún agente de seguros puede liberar a su cliente del cumplimiento de la normatividad.
En conclusión
Los seguros de gastos médicos se cuentan entre los que tienen el uso más frecuente y, a su vez, las reglas más complejas. Por eso, también son los que se prestan a confusiones e insatisfacciones de los clientes.
En muchas ocasiones, esos problemas se derivan de las malas prácticas o el desconocimiento de los agentes de seguros que los ofrecieron. Hay que aceptar que no siempre las personas que actúan como agentes de seguros cuentan con la formación y capacitación necesaria para ser los asesores altamente especializados que deben ser.
Así que en algunas ocasiones, una solución para mejorar el servicio y obtener más de un seguro es realizar un cambio de agente. Dicho cambio no tiene efecto alguno sobre las condiciones, beneficios y derechos ya adquiridos de los asegurados.
Si requieres más información o deseas una asesoría personalizada, comunícate con nosotros vía telefónica o whatsapp al 55•3185•7264 o escríbeme a [email protected], y con gusto responderemos todas tus dudas.
