La British United Provident Association conocida en todo el mundo como Bupa es una de las empresas de seguros de salud más antiguas del mundo. Fue fundada en el Reino Unido en 1947. En el año 2005 compraron una empresa danesa llamada IHI Danmark. Esta empresa es recordada por muchas personas en México por el famoso seguro danés, el cual introdujo a muchas personas al concepto del seguro médico internacional.
Desde mediados de los 80, varias empresas británicas, estadounidenses y europeas ofrecían este tipo de seguros para expatriados, es decir, aquellas personas que se van a radicar a otro país de forma temporal. Al paso de los años, muchos consumidores locales empezaron a asegurarse con este tipo de seguros gracias a su extraordinario nivel de cobertura.
Con la compra de IHI Danmark, Bupa comenzó la absorción de varias de esas empresas de seguros médicos internacionales y se convirtió en el gorila del mercado. Pero un gorila con una oferta de docenas de productos. Muchos de ellos, los mejores de toda la industria. El reto estaba en que una cartera de productos como esa es muy difícil de administrar. Y sobre todo, casi imposible de hacer rentable.
Bupa México
En el 2013, Bupa México lanzó al mercado la línea Bupa Global. Al mismo tiempo se cerró la venta de pólizas nuevas en las líneas antiguas de productos a residentes de México.
Si tienes un seguro internacional de Bupa emitido en Estados Unidos, el Reino Unido o aún conservas tu seguro danés, pide varias opiniones de agentes expertos antes de migrar a la línea Bupa Global. O por lo menos, termina de leer este artículo. Verás que los seguros de Bupa México tienen restricciones que no tenían los productos anteriores.
¿Cuál es la diferencia del seguro médico internacional vs uno tradicional?
La gran diferencia entre los seguros médicos tradicionales ofrecidos por compañías como Axa, GNP y Metlife y los seguros médicos internacionales está relacionada con la administración de tu patrimonio.
Los seguros médicos internacionales buscan cubrir el 100% de la atención médica de una enfermedad o un accidente.
La idea es que puedas hacer uso de la mejor atención médica disponible sin pagar por ello. Como si estuvieras en un servicio de seguridad social escandinavo. En cambio, las pólizas tradicionales buscan disminuir el daño económico de pagar por una enfermedad o un accidente. Y eso, no es lo mismo.
Obviamente muchas personas piensan que los seguros médicos internacionales, como los seguros de Bupa, son para atenderte en el extranjero. Por lo mismo, parece que son productos para personas de altísimo poder adquisitivo. Algo que solo tiene sentido para quien puede darse el lujo de pasarse dos meses viviendo en Estados Unidos o en Alemania.
Esto de ninguna forma es la idea principal. Los seguros de Bupa, al igual que otros seguros médicos internacionales, buscan ofrecerte certeza sobre cuánto tendrás que gastar al año en atención médica.
Y esto es increíblemente útil para varios tipos de personas:
- Las personas que tienen un patrimonio ya hecho. Una característica habitual de muchos de nosotros es que no nos gusta pensar en cosas desagradables. Pero esto es inevitable cuando se hace planeación financiera. Aunque quisiéramos negarlo, la realidad es que venderíamos lo que fuera para tratar de proteger la salud de las personas que queremos.
- Quienes viven con cantidades establecidas como pensiones o retiros programados de capital a un ahorro para la jubilación.
- Empresarios que tienen negocios en expansión y que necesitan todo el efectivo disponible para invertirlo en su empresa.
¿Cuál es el beneficio de todo esto?
En cualquiera de los supuestos anteriores tu principal interés es evitar que gastos imprevistos, no cubiertos por el seguro médico, te obliguen a deshacerte de tu patrimonio. O a conservar mucho dinero en efectivo para prever emergencias. El dinero en efectivo es carísimo cuando no tienes dónde invertirlo.
La línea de productos Bupa Global
La línea de seguros Bupa Global está conformada por tres productos:
- Global Elite
- Global Premier
- Global Select
- Global Major
Actualmente Bupa México ofrece otras líneas de seguros nacionales además de la línea Global de seguros internacionales.
Hay que destacar que los seguros nacionales de Bupa México no son los seguros de la línea Global simplemente sin cobertura internacional ya que ofrecen beneficios diferentes.
Valoremos algunas características de los seguros médicos internacionales de Bupa
Mi idea con estas valoraciones es darte una herramienta de comparación entre los seguros médicos internacionales. Así podrás tomar una decisión más equilibrada si tu capacidad económica te permite considerar asegurarte con este tipo de seguros. También puedes leer los comparativos que tengo sobre pólizas tradicionales de Axa, Metlife, GNP y Seguros Monterrey.
1. Suma asegurada
Bupa ofrece las siguientes sumas aseguradas según el plan:
| Plan | Suma asegurada por año (USD) |
|---|---|
| Global Elite | $5,000,000 |
| Global Premier | $3,000,000 |
| Global Select | $2,000,000 |
| Global Major | $3,000,000 |
Este es el punto más débil de la cobertura de estas pólizas. Si te pones a leer con detenimiento las condiciones generales, te llevarás una sorpresa interesante. El contrato establece que la cantidad máxima acumulada que el asegurado podrá tener como protección a lo largo de las vigencias en que haya tenido cobertura para el mismo accidente o enfermedad es de 200 millones de pesos.
Ni qué decir que 200 millones son un montón de dinero. En el cuadro que te presenté en mi artículo ¿Qué es la suma asegurada? puedes ver que hasta el día de hoy, julio de 2024, ningún evento médico pagado por una aseguradora mexicana ha pasado de los 200 millones de pesos. Sin embargo, hace dos años ninguno había pasado de 80 millones. De verdad, ¿quieres apostar que en 2025 no habrá casos de más de 200 millones de pesos?
Para el costo de estas pólizas, no creo razonable que tengan un límite de 200 millones de pesos. Y me parece menos razonable que haya que leer hasta la página 26 para encontrar esta restricción.
Calificación: 2 estrellas
2. Condiciones del contrato
Todas las pólizas de seguro de gastos emitidas por compañías de seguros mexicanas llevan una cláusula que si los asegurados la leyeran estarían más que preocupados. Es la cláusula de Agravación del Riesgo que tiene su fundamento en los artículos 52 y 53 de la Ley Sobre el Contrato de Seguro:
«El asegurado deberá comunicar a la empresa aseguradora las agravaciones esenciales que tenga el riesgo durante el curso del seguro, dentro de las veinticuatro horas siguientes al momento en que las conozca. Si el asegurado omitiera el aviso o si él provoca una agravación esencial del riesgo, cesarán de pleno derecho las obligaciones de la empresa en lo sucesivo».
Para los efectos del artículo anterior se presumirá siempre:
- La aseguradora puede cambiar las condiciones que te ofreció originalmente si considera que tus nuevas actividades laborales o pasatiempos implican un riesgo diferente al que te asignaron cuando compraste tu póliza.
- También que se supone que debes conocer cualquier peligro adicional en que se pongan o te pongan las actividades de tus familiares, personal de servicio, arrendatarios o cualquier otra persona que habite en sus propiedades.
- Es hasta gracioso que en un contrato sobre un seguro de gastos médicos venga una cláusula que mencione edificios y muebles materia del seguro. Sin embargo, sus resultados pueden no tener nada de graciosos.
En los seguros sobre las cosas, conocidos como seguros de daños, los artículos de la ley tienen por objeto proteger a las aseguradoras de abusos que puedan cometer sus clientes para obtener un beneficio económico al aumentar el riesgo que corre la compañía aseguradora.
Por ejemplo, imaginemos que una empresa es dueña de una caldera que utiliza en su planta para su proceso productivo. Toman un seguro sobre este equipo y luego descubren que si aumentan la temperatura de la caldera pueden obtener más presión y con ello aumentar la productividad de su línea de producción. Aunque ese aumento en la temperatura y, por consiguiente, en la presión, rebase las recomendaciones del fabricante. Después de todo, si la caldera explota, ¿tiene seguro o no?
Para evitar este tipo de conductas, los seguros prevén que si los asegurados son descubiertos aumentando intencionalmente el riesgo, el seguro no tiene validez.
Ahora veamos el caso en los seguros de gastos médicos de Bupa:
Pensemos en una persona cuyos hijos eran pequeños al momento en que compró su seguro. Años más tarde, una de sus hijas descubre que le gusta la gimnasia olímpica. O tal vez, uno de sus hijos descubre que le fascina el futbol americano.
La práctica de ambas disciplinas constituye una agravación esencial del riesgo. Y, por lo mismo, le da completo derecho a Bupa para cancelar el seguro de toda la familia. Se supone que compramos estas cosas para tener tranquilidad, no lo contrario.
3. Redes de proveedores
Bupa ha desarrollado en México una amplia red de proveedores que incluye los principales hospitales del país y muchos hospitales en ciudades medianas. En cuanto a la cobertura fuera de México la red de proveedores depende del producto contratado:
| Plan | Red de proveedores |
|---|---|
| Global Elite | No hay red. Se puede elegir cualquier hospital. |
| Global Premier | Atenciones programadas dentro de la red Global Premier. En emergencias no hay red. Al terminar la condición de emergencia deberá continuar la atención en un hospital de la red. |
| Global Select | Atenciones programadas dentro de la red Global Select, qué es más limitada que la red Global Premier. En emergencias no hay red, sí es requisito continuar la atención en un hospital de la red. |
| Global Major | Atenciones programadas dentro de la red Global Select, qué es más limitada que la red Global Premier. En emergencias no hay red, sí es requisito continuar la atención en un hospital de la red. |
Ventajas
Todos los planes de Bupa tienen dentro de su red a los hospitales norteamericanos más prestigiados entre los mexicanos que buscan atención médica en el extranjero:
- MD Anderson de Houston, Texas.
- Clínica Mayo en Rochester, Minnesota
Desventajas
Los productos Global Premier y Global Select solo permiten elegir libremente el hospital en que quieres atenderte en México. Además de que en un tratamiento por emergencia en el extranjero hay que trasladar al paciente cuando la emergencia haya sido estabilizada.
Esto es bastante limitado para productos que se publicitan como seguros para personas con vida global.
En esta dimensión, Global Premier y Global Select tendrían una calificación de 3. Desde luego, Global Elite tiene una calificación de 5.
4) Tabuladores de honorarios médicos en los seguros de Bupa
El mercado mexicano de servicios de salud es caótico. Un mismo médico cobra a diferentes pacientes honorarios totalmente distintos. Según el sapo es la pedrada, rezaría el refrán popular. Esta es una de las principales razones por las cuales hay muchas personas que contratan seguros médicos internacionales.
¡Los seguros médicos de Bupa cubren por honorarios de médicos tratantes entre 3 y 4 veces lo que pagan las aseguradoras tradicionales como AXA, GNP, Metlife o Seguros Monterrey!
Si tienes un seguro tradicional aprovecho para recordarte la enorme importancia de elegir siempre médico que estén dentro de la red de la compañía que elijas. Este mismo consejo va para los que después de evaluar los seguros médicos internacionales encuentran que están fuera de su presupuesto. Porque el objeto de pagar por un seguro médico es que no tengas que utilizar en atención médica el dinero que puedes usar en algo que le deje mucho más beneficio a ti y a tu familia.
En este rubro, los seguros médicos internacionales de Bupa tienen una calificación de 5.
5) Participación del asegurado en el deducible y coaseguro
Los seguros de gastos médicos internacionales tienen deducibles anuales. Esto hace una diferencia muy notable con los deducibles por evento que son la regla, con sus excepciones en las compañías nacionales tradicionales.
Los deducibles anuales son como una cubeta que vas llenando con todos los gastos médicos que se generen en un año póliza. Sin importar que los gastos se hagan para atender diferentes enfermedades o accidentes.
Esto es uno de los elementos por los cuales los seguros médicos internacionales dan mucha más certeza que sus competidores tradicionales.
Las pólizas de seguro de gastos médicos internacionales de Bupa no contemplan coaseguros. Así que sabes que una vez que un gasto está aprobado, la aseguradora lo pagará al 100%. La calificación en este rubro es de 5 estrellas.
6) Servicio a asegurados en los seguros médicos internacionales de Bupa
Las aseguradoras internacionales tienen una gran ventaja en lo que a servicio se refiere contra las aseguradoras locales. Debido a que tienen operaciones en muchos países deben tener capacidad de respuesta 24/7.
Esto permite tiempos de reacción mucho más cortos para las solicitudes de servicio. Por ejemplo, la programación de cirugías o cartas autorización para pagos a hospitales en emergencias en muchos casos se logran dentro de las primeras 12 horas de haberlas solicitado. La calificación es de 5 estrellas.
7) Beneficios adicionales de los productos Bupa Global México
Un punto muy fuerte de los seguros médicos de la línea Bupa Global son los beneficios adicionales para atención de salud preventiva y gastos médicos menores. En la siguiente tabla puedes ver los beneficios disponibles para cada producto.
| Concepto | Global Elite | Global Premier | Global Select | Global Major |
|---|---|---|---|---|
| Examen de salud general / Check-up | $1,000 USD Adultos 18+ años solamente | $600 USD Adultos 18+ años solamente | $400 USD Adultos 18+ años solamente | No aplica |
| Vacunas | 80% hasta $1,600 USD por asegurado por año póliza | 80% hasta $800 USD por asegurado por año póliza | No aplica | No aplica |
| Examen de la vista | 100% de la vista Una vez al año | 100% de la vista Una vez al año | No aplica | No aplica |
| Examen dental preventivo | 2 visitas al año | 2 visitas al año | 1 visita al año | No aplica |
| Aparatos auditivos | 80% hasta $1000 USD por asegurado por año póliza | 80% hasta $600 USD Por asegurado por año póliza | No aplica | No aplica |
| Anteojos y lentes de contacto | 80%hHasta $1000 USD por asegurado por año póliza | 80% hasta $600 USD Por asegurado por año póliza | No aplica | No aplica |
| Cirugía refractiva (1 por ojo, de por vida) | 80% hasta $1,500 USD por asegurado en toda la vida de la póliza. | 80% hasta $1,000 USD por asegurado en toda la vida de la póliza. | No aplica | No aplica |
Si eres el tipo de persona que se hace un check-up anual ten presente que al contratar un seguro de gastos médicos mayores con Bupa tienes garantizado que al final del año póliza vas a recuperar una parte de lo que gastaste en el pago de tu seguro gracias a que te hiciste la revisión.
Además, durante el año póliza puedes consumirte la mayor parte del deducible en gastos que realizas de todas maneras como son compra de lentes y vacunas.
En este rubro Bupa se lleva una calificación de 5.
8) Precio de los seguros médicos de Bupa México
Como todos los servicios exclusivos y de alto valor, los seguros médicos de Bupa tienen un precio alto. Por este motivo, insisto que están diseñados para individuos y familias en determinadas situaciones financieras.
Los precios pueden ser más de 50% superiores a los de los seguros con cobertura en todos los hospitales de las compañías tradicionales como AXA, GNP, Metlife, etc.
A continuación puedes ver los costos para una familia compuesta de un hombre de 50 años, una mujer de 45 y dos hijos menores de 25 años. Estos datos son tomados del cotizador Bupa 2024. Los precios pueden cambiar sin previo aviso.
| Producto | Pago Anual | Pago Semestral | Pago Trimestral | Pago Mensual |
|---|---|---|---|---|
| Global Elite | $302,919.50 | $158,795.72 | $82,204.85 | $29,006.96 |
| Global premier | $200,506.00 | $105,283.67 | $54,681.22 | $19,533.71 |
| Global Select | $159,514.50 | $83,865.61 | $43,664.76 | $15,742.00 |
| Global Major |
También en esta gráfica puedes ver costos por edad para todos los planes.
Bupa no ofrece tarifas regionalizadas, así que las diferencias serán aún mayores para las personas que vivan fuera de la Ciudad de México. La calificación en este rubro es de 3 estrellas.
En conclusión
Bupa ofrece muy buenos seguros de gastos médicos internacionales. Sin embargo, es muy importante conocer las restricciones de estas pólizas para que decidas si son las adecuadas para ti.
La elección de tu seguro de gastos médicos puede tener un gran impacto en tu vida financiera. Comunícate con nosotros para que tengas una asesoría completa.
