En el artículo sobre cuál es el mejor seguro de vida, te mostré los distintos tipos disponibles en el mercado; nuestra conclusión es que los seguros temporales son la mejor opción por cada peso invertido. Ahora, te enseñaré cómo elegir el mejor seguro de vida, y para ello te explicaré el concepto de cuota, el cual te ayudará a comparar entre opciones y distinguir cuál es la mejor oferta.
A estas alturas, es probable que ya tengas cotizaciones y lo que deseas es depurarlas. Si elegiste un seguro temporal, como te recomendamos, el primer paso es poner atención en el plazo más conveniente de acuerdo a la situación de las personas a las que les quieres garantizar un nivel de vida.
Posteriormente, si te encuentras con dos seguros de sumas aseguradas y plazos diferentes es útil tener la misma base de comparación. Para ello, lo más sencillo es sacar la cuota del seguro que estás revisando.
¿Cómo obtener la cuota?
Esta es la fórmula y debajo te la explico:
| Fórmula para obtener la Cuota |
|---|
| P= CSAm |
| C= SAm/P |
La prima es igual a la cuota por la suma asegurada al millar. Al despejar, la cuota es igual a la suma asegurada al millar entre la prima del seguro. Lo haremos paso a paso:
- Toma la suma asegurada básica de la cotización que estás revisando y divídela entre mil.
- Ahora, toma la prima, es decir el costo de la cobertura básica del seguro, y divídela entre la cantidad que obtuviste arriba.
A esta cantidad se le llama cuota y te indica cuántos pesos se cobran por cada mil pesos de suma asegurada.
Ejemplo: AXA Vida ProTGT 2020 Plan temporal
| Suma asegurada: $4,200,000 | Prima anual: $22,032 |
| 4,200,000 / 1000 = 4,200 | 22,032 / 4,200 = 5.2 | Cuota = 5.2 pesos por cada mil de suma asegurada |
De esta manera puedes comparar diferentes sumas aseguradas o cotizaciones hechas en diferentes momentos. La cotización que te dé la cuota más baja es la mejor alternativa para pólizas iguales y así elegir el mejor seguro de vida. Aquí te muestro una tabla con cotizaciones de diferentes compañías de seguros y el cálculo de la cuota correspondiente.
| Compañía | Plan | Suma asegurada | Prima | Cuota |
|---|---|---|---|---|
| Axa | ProTGT 2020 | $ 4,200,000 | $ 22,032 | $ 5.2 |
| Insignia Life | Temporal B | $ 3,411,149 | $ 17,639 | $ 5.17 |
| GNP | Platino | $ 5,263,459 | $ 34,744 | $ 6.6 |
Las mejores aseguradoras
En este momento puede surgir una duda razonable: más allá de la cuota, debe haber mejores aseguradoras que otras o quizá algunas no respondan de la misma manera a sus compromisos.
Mi respuesta es la siguiente: A diferencia del seguro de gastos médicos mayores, los seguros de vida son de una operación muy sencilla y no hay mucho espacio para que la aseguradora dificulte un pago, a menos que el cliente sea descubierto en flagrante engaño a la compañía de seguros, por ejemplo, cuando una persona que conoce que está enferma de cáncer se asegura con la esperanza de no ser descubierta.
Coberturas adicionales
Además de las cuotas, ahora te muestro algunos elementos a considerar en busca del mejor seguro de vida. La cobertura básica del seguro de vida es, lógicamente, el fallecimiento. Pero también existen otros beneficios que pueden agregarse a un seguro de este tipo. Cuando compares dos seguros de vida, asegúrate de que tengan las mismas coberturas adicionales y, simplemente, pide que las quiten de la cotización si no les ves utilidad.
Aunque cada compañía aseguradora les llama de forma diferente —como si de hacer difícil la comparación se tratara— puedes confiar en que los conceptos son básicamente iguales. Los describo a continuación:
Indemnización por muerte accidental
Es el pago de una cantidad adicional a la suma asegurada básica, normalmente una cantidad igual. Por esta razón es común que también se le llame doble indemnización por muerte accidental. Esta cobertura se creó porque las mujeres menores de 30 años y los hombres menores de 35 tienen más probabilidades de fallecer por accidente que por enfermedad. Y como es más económica que la cobertura básica puede ser una buena manera de aumentar la suma asegurada a un costo menor.
Yo no recomiendo el uso de este beneficio porque es jugar con las probabilidades en algo que se hace para tener certezas. Pero definitivamente hay que verlo caso por caso.
Triple indemnización por muerte accidental
Esta cobertura agrega a la cobertura anterior el pago del doble de la suma asegurada contratada por muerte accidental en caso de que el asegurado fallezca en un accidente en un transporte público con boleto pagado, un cine, teatro, hotel u otro edificio público. No tengo que decirte que esto y jugar a la ruleta rusa es lo mismo.
Indemnización por pérdida de miembros
Esta cobertura paga al asegurado un porcentaje de la suma asegurada contratada en caso de la pérdida de alguno de los miembros mencionados en el contrato.
Valores garantizados
He mencionado que no es mi recomendación ahorrar a través de seguros de vida, pero suele ser una idea muy vendida a los clientes por la industria aseguradora. Así que analicemos los seguros que fueron vendidos como mecanismos de ahorro.
Como vimos unos párrafos arriba, a través del cálculo de la cuota puedes distinguir cuál de dos propuestas es más económica aunque no tengas sumas aseguradas iguales para tu comparación; pero en los seguros con ahorro no sólo te interesan la cuota y el plazo, también te interesa el dinero que vas a recuperar.
Para hacerlo se utiliza algo que se llama: valores garantizados. Así ocurre por lo menos en los seguros vitalicios y dotales, ya que en los universales, al ser solo proyecciones sin garantía, el ahorro estimado depende de la tasa de rendimiento que se haya utilizado para el cálculo. (Y bien sabemos todos que el Excel aguanta prácticamente cualquier cosa).
En los seguros de vida se calculan normalmente tres valores garantizados:
- Valor en efectivo
- Seguro prorrogado
- Seguro saldado
Valor en efectivo
Salvo que te dediques a esto profesionalmente, es casi un hecho que te tienen sin cuidado los prorrogados y los saldados. Así que me concentraré en el valor en efectivo. Si consideras comprar un seguro de vida y es importante el componente de ahorro, asegúrate de revisar esta tabla.
Valores garantizados AXA Vida ProTGT 2020 Plan temporal
| Edad | Año | Prima Anual Pesos | Valor de Rescate Pesos | % de Recuperación P.B. Pesos | Suma Asegurada Pesos |
|---|---|---|---|---|---|
| 40 | 1 | $22,032 | – | – % | $4,200.000 |
| 41 | 2 | $22,032 | – | – % | $4,200.000 |
| 42 | 3 | $22,032 | $6,804 | 10% | $4,200.000 |
| 43 | 4 | $22,032 | $8,022 | 9% | $4,200.000 |
| 44 | 5 | $22,032 | $8,988 | 8% | $4,200.000 |
| 45 | 6 | $22,032 | $9,744 | 7% | $4,200.000 |
| 46 | 7 | $22,032 | $10,248 | 7% | $4,200.000 |
| 47 | 8 | $22,032 | $10,542 | 6% | $4,200.000 |
| 48 | 9 | $22,032 | $10,626 | 5% | $4,200.000 |
| 49 | 10 | $22,032 | $10,542 | 5% | $4,200.000 |
| 50 | 11 | $22,032 | $10,248 | 4% | $4,200.000 |
| 51 | 12 | $22,032 | $9,786 | 4% | $4,200.000 |
| 52 | 13 | $22,032 | $9,156 | 3% | $4,200.000 |
| 53 | 14 | $22,032 | $8,316 | 3% | $4,200.000 |
| 54 | 15 | $22,032 | $7,350 | 2% | $4,200.000 |
| 55 | 16 | $22,032 | $6,216 | 2% | $4,200.000 |
| 56 | 17 | $22,032 | $4,872 | 1% | $4,200.000 |
| 57 | 18 | $22,032 | $3,402 | 1% | $4,200.000 |
| 58 | 19 | $22,032 | $1,806 | 0% | $4,200.000 |
| 59 | 20 | $22,032 | – | – % | $4,200.000 |
La columna que dice año se refiere a la cantidad de dinero que tendrás disponible al final de cada año póliza. En los primeros años (típicamente los dos primeros) no tiene cantidad alguna. A partir del tercero, aparece el valor en efectivo, que normalmente es muy pequeño, tanto en términos absolutos como en porcentaje de lo que llevas pagado.
Si tienes dos cotizaciones de diferentes aseguradoras puedes tomar un año cualquiera, por ejemplo toma el año 10 y revisa el valor en efectivo en ambas propuestas. Por lo general, el plan con la cuota menor tendrá la menor cantidad de recuperación.
Observa diferentes años, porque los planes se estructuran de distinta manera. Puedes encontrar un plan que acumula poco valor en efectivo al principio y, luego de dicha acumulación, se acelera exponencialmente a partir de cierto año, así lograrás elegir el mejor seguro de vida
En resumen: cómo elegir el mejor seguro de vida
Considerar estos elementos y conocer la fórmula para calcular las cuotas te ayudará a saber cómo elegir el mejor seguro de vida y tomar la mejor decisión en cuanto a producto; en lo que se refiere a las aseguradoras, no hay mucho rango para que dificulten un pago, a diferencia de gastos médicos mayores, el seguro de vida se utiliza sólo una vez y resulta una operación sencilla.
