En este artículo encontrarás desde las preguntas más generales como ¿qué es el ahorro para el retiro?, hasta los consejos que solemos dar a nuestros clientes para que logren libertad financiera y retirarse como lo han imaginado a lo largo de su vida laboral.
¿Qué es el retiro?
El retiro es una condición de vida en la cual tienes la posibilidad de elegir, con base en tu estructura de valores, creencias y deseos la forma en la que ocupas tu tiempo. Esta idea es un poco diferente a la manera en la que la vieron nuestros padres. Para muchos de ellos retirarse ha significado llegar a los 65 años de edad, dejar de ir a trabajar y cobrar pensión en la seguridad social, llámese Instituto Mexicano del Seguro Social IMSS, Instituto de Seguridad Social al Servicio de los Trabajadores del Estado ISSSTE o cualquier organismo público parecido.
Libertad para trabajar en lo que te apasiona
Para ser sinceros, nos gusta mucho más la primera parte que se relaciona con la libertad de elección. Buscar la manera de trabajar en aquellas actividades que nos apasionan y organizar el tiempo en la forma en que podamos disfrutarlo más. Puede ser pasar tiempo con tu familia, prepararte para una meta deportiva, o recorrer el mundo. Aquí de lo que se trata es que te sientas a gusto con el uso de tu tiempo.
Eso es lo más bonito de la libertad. Cada quien elige vivirla como mejor satisfaga sus creencias y valores con la única limitante de no fastidiar la libertad de otras personas y no violar los miles de disposiciones oficiales que regulan nuestras vidas. La mayor parte de esta libertad de ser es tener libertad de pensamiento, pero tiene otro componente fundamental: la libertad financiera, y para conseguirla el ahorro para el retiro es la escalera que hay que ascender.
El consejo más importante
En este artículo no encontrarás una lista de los 10 pasos infalibles para conseguir libertad financiera. Tampoco habrá consejos para ganar el 10,000% de rendimiento con una inversión 100% segura (por cierto, 99.99% de las veces son fraudes). Tampoco te ofrezco un fabuloso paseo de turismo emocional. Lo que sí vas a encontrar son algunas ideas que te sugiero pienses y vuelvas a pensar. Porque pensar —y luego actuar, por favor, siempre en ese orden— te llevará a la libertad financiera.
Un poco de historia
Si navegas el sitio, verás que soy una persona muy enfocada en los seguros de personas, como los gastos médicos y los seguros de vida. Evalúo los productos de las diferentes compañías aseguradoras, y, en general, trato de ayudar a mis lectores para sacarle el mejor provecho posible de sus seguros y los otros instrumentos que tienen a la mano para proteger e incrementar su patrimonio. Esta no es la excepción, ahora te presento ideas para alcanzar el retiro que te imaginas.
1. Revisa tus créditos personales
Abre los portales de los bancos en los que tienes cuentas y revisa si tienes saldos de compras realizadas hace meses en tus tarjetas de crédito o si está vigente algún crédito personal de corto plazo. Si la respuesta es afirmativa, hay un problema que debemos comenzar a resolver.
Ninguna persona que tenga un trabajo (llámese empleo o negocio) y que no haya tenido una crisis personal (un severo problema de salud propio o de un familiar, un robo, un divorcio, un secuestro o la muerte inesperada de su soporte económico) tiene por qué deber en este tipo de créditos. Desde luego, los créditos para adquirir bienes tal como los créditos hipotecarios son una historia muy diferente para platicarse en otra ocasión.
Esto de ninguna forma es una crítica. Hoy por hoy se requiere un nivel de disciplina propia de un comando de fuerzas especiales para lograr mantener tus finanzas personales en orden. Estamos rodeados por todos lados de tentaciones para gastar. Si no te conquista el último gadget de moda, seguramente lo hará esa increíble bicicleta de triatlón, unos zapatos fabulosos o ese viaje con tus hijos.
Llevar una vida financiera sana es mucho más difícil en la tercera década del siglo XXI que cuando la familia tenía dos conjuntos de ropa, uno para el diario y otro para los domingos. Sin embargo, controlar el endeudamiento es la primera parte —y la más difícil— para lograr el ahorro para el retiro que te imaginas.
2. Haz un plan de ahorro regular
Existen cualquier cantidad de planes para tener un ahorro regular. Por ejemplo, la gran mayoría de las compañías de seguros ofrecen planes de ahorro donde puedes hacer pagos mensuales descontados de una tarjeta de crédito. También las Administradoras de Fondos para el Retiro te ofrecen esquemas de aportaciones regulares con descuento a tu quincena. Hacer aportaciones adicionales a tu Afore no tiene ningún sentido financiero, porque es contrario al principio de diversificación, una de las características esenciales de un buen inversionista.
Sin importar el esquema que elijas lo importante es que quites el elemento voluntario de tu proceso de ahorro. Tiene que ser algo que para evitar que se haga tu aportación mensual tengas que realizar un trámite y que el dinero no este líquido y disponible. Porque de otra manera, por muy ordenado que seas, eres tú contra un mundo de mercadólogos dedicados de tiempo completo a ver como te convencen de gastarte ese dinero hoy mismo.
3. Estudia, piensa y aprende
Si yo fuera devoto de las teorías del complot, me encantaría pensar que hay una conspiración organizada por todas las empresas de este mundo en contra de los consumidores. Lo cierto es que prácticamente todos los estudiantes de preparatoria en México toman materias de temas como cálculo diferencial e integral, los cuales dejando de lado la gran utilidad de comprender el concepto del cambio marginal, la gran mayoría de las personas no volverá a utilizar en su vida.
En cambio, ni siquiera los estudiantes de materias como administración, economía y finanzas llevan una sola clase de finanzas personales. Cuando te pones a pensar sobre esto es como para aterrarse de miedo. Te puedes dedicar a cualquier actividad desde diseño de modas hasta arquitectura, pero todos los días tenemos que tomar decisiones de cómo administrar nuestras finanzas personales.
¿Cómo se supone que puedes hacer un ahorro para el retiro si no tienes la menor preparación para hacerlo?
Lo primero sobre lo que necesitas pensar es que si quieres tomar control de tus finanzas personales y si quieres hacer un ahorro para tu retiro que te permita que esta etapa de tu vida verdaderamente cumpla con tus anhelos y creencias necesitas aprender lo que la escuela no te enseñó.
4. Educación financiera de primer año
Una educación financiera funcional no requiere que sepas de acciones, bonos, el Índice de Precios y Cotizaciones de la Bolsa Mexicana de Valores o el S&P 500 (aunque hare todo lo que esté al alcance de mi imaginación para que te interese saberlo).
Lo que si es indispensable es que entiendas de tres cosas: deuda y crédito, impuestos e inflación.
Deuda y crédito
Para todos nosotros que no somos un banco solo hay dos lados de la ecuación del crédito:
- pagas intereses para usar el dinero de alguien más o
- recibes intereses por prestarle tu dinero a alguien más.
Y esos intereses no son otra cosa que objetos y experiencias futuras.
Si los pagas, estás cambiando tenerlos en el futuro y si te los pagan estas aumentando las cosas y experiencias futuras que puedes tener.
¿Bastante sencillo, no?
Así que el chiste de esto es hacer lo necesario para no tener que pagar intereses. Para ganar esta parte del juego necesitas controlar tu gasto para que no se exceda de tu ingreso y tener un seguro de gastos médicos, de auto y de responsabilidad civil familiar para evitar que si a ti o alguno de los tuyos les pasa un accidente o una enfermedad tengas que pedir prestado para resolver la situación.
Ahora bien, si me preguntas si toda deuda es mala la respuesta es desde luego que no.
Endeudarse es una poderosa palanca para hacer crecer un negocio siempre que pongas a trabajar ese dinero en algo que genere suficiente dinero para pagar por los intereses del préstamo. De hecho, por eso también a la deuda se le conoce como apalacamiento.
Pero ese es un tema de negocios y empresarios. Dejemoslo para otro día.
Los impuestos
Por favor, grabate esto con cincel:
Si no comprendes la verdadera naturaleza de los impuestos no hay manera de tengas o mantengas libertad financiera o que puedas ahorrar para el retiro que quieres.
Los impuestos son algo que pareciera que esta hecho para que las personas que los pagan no estén consciente del impacto que tienen en nuestra economía familiar.
Si lo mides en tiempo trabajado podrías ver que cada año los mexicanos trabajamos del primero de enero hasta mediados de marzo solo para pagar los impuestos al trabajo.
Así es que estas planeando tu futuro con seriedad ten presente la frase del economista inglés John Maynard Keynes: “Evitar los impuestos es el único esfuerzo intelectual que tiene recompensa”.
Afortunadamente puedes agregar a la frase de Keynes que el ahorro para el retiro también es un esfuerzo intelectual que tiene recompensa.
Me explico: La Ley del Impuesto sobre La Renta es su artículo 151 fracción V establece que las aportaciones realizadas a las cuentas personales de retiro son deducibles del pago del impuesto sobre la renta hasta el 10% de los ingresos del contribuyente o de 163,467.00 pesos (5 UMAs anuales) para el año 2021.
Veamos el ejemplo de una persona que gana 900,000 pesos al año y no se preocupa mayormente por su planeación fiscal.
Ingresos anuales 900,000.00
Impuesto sobre la renta 219,020.23
Esta persona trabajó para el gobierno desde el primero de enero hasta el 29 de marzo.
Ahora veamos que pasa si esta persona hace un ahorro para el retiro equivalente al 10% de ingreso.
Ingresos anuales 900,000.00
Ahorro para el retiro 90,000.00
Impuesto sobre la renta 191,513.23
Ordenar sus finanzas para hacer un ahorro para el retiro le permite conservar 27,507, solo en 2021 .
Esto en 20 años se transforma en aproxidamente 770,000 para ti y tu familia.
Más dinero del que muchas personas logran ahorrar al final de su vida laboral.
La inflación
Todos nos percatamos de que los precios de las cosas que consumimos y de los servicios que utilizamos suben. Sin embargo, como es un incremento constante y generalmente no muy abrupto no alcanzamos a darnos cuenta del enorme daño que la pérdida del valor del dinero hace a nuestro patrimonio.
Solo al cabo de algunos años la gente que no entiende los efectos de la inflación en su bienestar empiezan a decir cosas como:
“Ahora ya no nos alcanza para ir de viaje”
“Antes podíamos cambiar de coche”
“Voy a tener que sacar a mis hijos de esa escuela porque ya no alcanza”
Nada empobrece tanto como el efecto erosivo de la inflación en el ingreso. Y, por lo tanto, para hacer el ahorro para el retiro que te imaginas necesitas tomar todas las medidas posibles para evitar que lo guardado a lo largo de años de trabajo se evapore de la misma manera.
Mucho que pensar
Espero hayas encontrado en este artículo alimento para tu mente. Te sugiero piensas sobre estas ideas y luego hagas tu plan de acción.
Las personas estamos muy mal educados en temas de libertad financiera y ahorro para el retiro. Pero afortunadamente si nos diseñaron con una gran tenacidad cuando se trata de perseguir lo que nos ilusiona.
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