¿Qué es deducible?

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¿Qué es deducible?

Entender que es deducible te ayuda a planear mucho mejor cuánto dinero vas a necesitar tener a la mano en caso de que tengas que usar tu seguro de gastos médicos.

Introducción

En este artículo tratamos como Claudia investiga sobre que es el deducible y la forma en que elegirlo bien ayuda a la tranquilidad económica de su familia. 

Claudia estaba disfrutando muchísimo la tarde de domingo cuando regresaba con toda su familia de pasar un fin de semana en su casita de campo en Yautepec. El camino de regreso, mientras los niños iban dormidos en el asiento de atrás era el momento perfecto para recordar junto con Lalo, su marido, los momentos más divertidos de los días anteriores: Lalo chico aventándose los clavados más raros a la alberca, Julián tratando de volar en el columpio y todos tratando de salir a andar en bicicleta en una bicicleta tandem. Y claro, para compartirlos en Facebook con todos sus amigos.  Mañana la vida volvería a la locura habitual, pero por esas tardes, podía sumirse en los recuerdos de dos días maravillosos. 

Cuando veas las barbas de tu vecino cortar

Solo que esta vez tenía una pequeña molestia, que cual piedrita en el zapato, le incomodaba un poco. Luisa, una de sus mejores amigas, había pasado por una experiencia muy desagradable por los problemas de salud de su esposo, Andrés.  Lo que había comenzado como una infección de las vías respiratorias se había complicado hasta convertirse en una septicemia (Google le informo a toda la familia, ya que ninguno pudo sacarle al médico una explicación en un idioma que pudiera entender, que esta enfermedad es una infección en la cual las bacterias llegan a la sangre y se multiplican por el sistema circulatorio). 

Afortunadamente Andrés se había logrado recuperar. Luisa decía que su marido era necio, hasta para seguir vivo. Pero lo que todavía no lograban Luisa y Andrés era reponerse del golpe financiero. 

Aunque tenían seguro de gastos médicos habían tenido que pagar más de 200,000 pesos de deducibles, coaseguros y otros conceptos no pagados por la aseguradora.  

Luisa estaba muy enojada. Dijo que ella sabía muy bien que las aseguradoras son un engaño y que se aprovechaban de que una persona normal jamás iba a poder saber que es el deducible y todas las otras cosas que no les habían pagado. Andrés, todavía en calidad de medio cadáver se había limitado a confirmar las afirmaciones de su mujer. Y Claudia se había quedado pensando. 

12 años y yo sigo sin saber qué es el deducible

Claudia y Lalo habían tenido seguro de gastos médicos mayores desde que se casaron. A las pocas semanas de regresar de la luna de miel Claudia había recibido una llamada de su papá donde le avisaba, bueno básicamente le indicaba, que su agente de seguros le iba a llamar para que contrataran un seguro médico. Y como Claudia, y mucho menos Lalo, iban a discutir las decisiones del jefe de la familia el asunto quedo resuelto sin mucha discusión. 

En los años siguientes la póliza se había renovado sin hacerle revisiones y como algo habían recuperado de los dos embarazos no había sido un tema al que le dedicaran interés. Pero el problema en que estaban metidos Luisa y Andrés, que para colmo ya estaban pasando por problemas de dinero, antes de la enfermedad, hizo que Claudia se pusiera a revisar su póliza de gastos médicos y a investigar los conceptos que nunca le había importado mucho entender. Como le dijo a Lalo: ¡!llevamos 12 años pagando esto y yo sigo sin saber que es deducible!! 

El otro problema que tenía enfrente era de tipo más personal. Lalo era un gran padre y un marido muy cariñoso. Pero cuando se trataba de este tomar decisiones sobre cosas que afectaba a la familia su respuesta siempre era: hay que verlo en otro momento, estoy muy ocupado para ver cosas familiares o muy cansado para pensar en eso.  Así que Claudia siempre acababa cargando el peso de investigar y tomar una decisión que Lalo típicamente confirmaba. Ya habían tenido muchas discusiones porque cuando algo no salía bien, su marido la culpaba como si fuera su error. Con los años había aprendido que, si le preparaba un resumen con los puntos más importantes y tenía un poco de paciencia, podía obligar a Lalo a ponerle atención cinco minutos y así lograr que las decisiones fueran….compartidas. 

En la investigación sobre que es deducible, coaseguro y otras cosas que preferirías no saber

Después de bañar niños el siguiente lunes, Claudia recurrió a la herramienta habitual del siglo XXI cuando quieres saber algo: veamos Google, ¿qué es deducible? 

Y así fue como me encontró.  Aunque ya pasaban de las ocho de la noche, encontró uno de mis artículos y vio que el chat estaba abierto.  Así que me escribió por ahí.  

El deducible es una cantidad fija, establecida en pesos, dólares, hace algún tiempo salarios mínimos generales, actualmente unidades de medida y actualización y seguramente próximamente hasta podría ser en bitcoins.  El punto es determinar una cantidad que marca una barrera a partir de la cual el seguro médico cubre al cliente. 

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Veamos algunos ejemplos para comprender mejor qué es el deducible

Timoteo tiene contratado un seguro de gastos médicos mayores con un deducible de 15,000 pesos. Al enfermarse de una severa infección estomacal, acude con su médico quien le cobra $1,000 pesos por su consulta. Le extiende una receta para que compre medicamentos los cuales cuestan otros $1,000 pesos y le pide que se haga unos estudios clínicos que le cuestan otros $1,000. En total, ya incluyendo una segunda consulta para ver los resultados de los estudios, le cuesta a Timoteo $4,000 tener un estomago poco adaptado a la higiene (o a su carencia) de tantos lugares en México. 

La pregunta es cuánto recibe Timoteo como indemnización por su seguro de gastos médicos.  Y la respuesta es simplemente: 

Nada. 

¿Por? 

Porque los gastos no llegan al deducible contratado. Sin embargo, atención por favor, la falta de comprensión de que es deducible hace que los asegurados dejen en las cuentas de las aseguradoras mucho dinero que es de ellos. 

Supongamos que el problema de Timoteo resulta ser más serio de lo que parecía al principio.  Y en lugar de resolverse en dos consultas su enfermedad es crónica, es decir, es una enfermedad de larga duración que tiene que seguir un tratamiento muy prolongado. En ese caso puede ir juntando sus comprobantes de gastos durante todo el tiempo que dure su enfermedad. A partir de $15,000 de gastos comprobados tendrá derecho a que la aseguradora le cubra lo que ha gastado. 

Ahora supongamos que Timoteo tiene que hospitalizarse para ser atendido por su enfermedad. Debido a que los costos de este tipo de servicios suelen ser muy altos es prácticamente seguro que gastará una cantidad mayor a los 15,000 que escogió como deducible. En un caso como este Timoteo, tendrá que pagar al hospital esta cantidad ya que la aseguradora lo descontará de la factura que va a cubrir por los gastos de su paciente. 

Para complementar lo que platicamos le sugerí a Claudia que también leyera los siguientes artículos. Son de gran interés tanto para las personas que han estado aseguradas por mucho tiempo en un seguro de gastos médicos como para quienes están pensando en contratar por primera vez: 

¿Qué es una red médica? 

Para entender que es deducible, primero veamos los tipos que existen 

Deducibles por evento: En el mercado mexicano de seguros de gastos médicos lo más común es que se ofrezcan este tipo de deducibles. Es decir, la cantidad que se eligió debe gastarse por cada enfermedad, diagnostico o área anatómica (entiéndase parte del cuerpo afectada). Esto normalmente implica que hay muchos gastos pequeños que no alcanzan a ser cubiertos por las pólizas de gastos médicos. Es muy común que en este tipo de pólizas se elimine todo o una parte del deducible cuando los gastos sean resultado de un accidente. En casos de enfermedades crónicas este sistema puede ser muy conveniente porque solo se cubre un deducible por todo el tiempo que dure la enfermedad. La gran desventaja de este tipo de deducible es que cuando se realizan gastos el paciente desconoce cuántos deducibles van a ser aplicados por la aseguradora.  

La cuenta que tuvieron que pagar Luisa y Andrés se disparó a una cantidad muy importante porque se le hicieron tres diagnósticos: la enfermedad respiratoria, la septicemia y una prostatitis benigna. Como Luisa le dijo a Claudia cuando le estaba contando la historia: descubrimos que es deducible a punto de fregadazos. 

Deducibles anuales: A diferencia del mercado mexicano, en otros países como Estados Unidos y el Reino Unido aplican estos. Es decir, el asegurado sólo debe cubrir un deducible por cada año de seguro. Puede hacerlo con gastos de cualquier enfermedad o atención de salud que esté cubierta en su seguro.  En los seguros contratados así, todos los gastos médicos que hace una persona durante el año se utilizan. Por comparación con el primer tipo de deducible que tratamos, aquí el asegurado sabe perfectamente cuánto se va a gastar de su bolsa en servicios médicos al año. 

Algunas aseguradoras han creado planes donde hacen una combinación y aplican un deducible por cada enfermedad o accidente, pero también por cada año póliza. Por ejemplo, esto significa que si una persona tiene diabetes, cada año deberá absorber de su dinero una determinada cantidad, que es deducible, para que la aseguradora empiece a cubrir sus gastos. 

Para este momento de la plática, Claudia ya había observado algunas cosas importantes: – Edgard, por lo que me cuentas, entender que es el deducible te ayuda a planear mucho mejor cuánto dinero vas a necesitar tener a la mano en caso de que tengas que usar tu seguro de gastos médicos.-  

Ella hizo una observación muy acertada. Conocer que es el deducible sirve para decidir cuánto dinero debe tener una persona o una familia guardado en el banco o disponible en sus tarjetas para enfrentar los gastos de una enfermedad. 

Pero ahora teníamos un problema 

Necesitábamos explicar a Lalo que es deducible en 1 un minuto.

Para ayudar a Claudia aprovechar el tiempo que Lalo le pusiera atención nuestra diseñadora preparó una infografía.  

infografía que es deducible

Un par de semanas después Claudia me marco para decirme que habían acordado.  Su respuesta me dejó la seguridad de que habián platicado sobre el asunto y habían llegado a una decisión: – Hola Edgard, muchas gracias por facilitarme toda esta información. Pero, sobre todo, por los dibujitos. Acabo de descubrir que mi marido es muy visual. Y decidimos que vamos a hacer unos cambios en nuestra póliza para bajar el deducible y también que vamos a tener una tarjeta de crédito que solo se use para prever una situación como la de nuestros amigos.  

Si una familia diseña bien su seguro de gastos médicos puede determinar cuánto dinero necesita para enfrentar emergencias médicas y así quitarse de la incertidumbre que los distrae de las cosas importantes como disfrutar de sus domingos familiares. 

En B&C nos encanta ayudarte a que puedas concentrarte en atesorar esos momentos. Comunícate para que revisemos tu seguro de gastos médicos o diseñemos juntos uno para ti. El seguro que te corresponde, el que te permite estar tranquilo para gozar de todo lo demás. 

Referencias: 

http://www.inegi.org.mx/est/contenidos/proyectos/uma/default.aspx 

http://www.who.int/topics/chronic_diseases/es/ 

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