En este artículo iremos desde la definición más genérica del seguro de vida hasta las particularidades de su uso; te invito a ver al final del texto el webinar que hicimos al respecto y a dejar tus datos en el formulario para ayudarte a elegir el mejor seguro de vida para tus necesidades. Mensaje más directo de venta y de uso del seguro de vida, es para tus familiares.
¿Qué es un seguro de vida?
Es una póliza que le compras a una compañía aseguradora diseñada para proteger a tu familia en caso de que fallezcas de forma prematura. Contrario a lo que su nombre pudiera indicar, este seguro no garantiza conservar la vida del asegurado tal como procura un seguro de gastos médicos mayores, más bien garantiza que las vidas de las personas a las que amas no se vean económicamente alteradas por tu fallecimiento y, por ejemplo, que tus hijos continúen con su educación o que tu cónyuge mantenga su nivel de vida, en caso de que dependa financieramente de ti.
El seguro de vida no es para todos
Hay que decirlo con claridad, muchas personas no necesitan un seguro de vida debido a que no tienen una persona o una familia con la cual contribuir económicamente, como es el caso de las personas muy jóvenes, o simplemente porque en el caso de una muerte prematura no dejarían atrás deuda o compromiso alguno, y aunque sus seres queridos sufrirían la ausencia, la vida económica de esa familia no se vería afectada. Esto no quiere decir que si tienes familiares con una situación económica holgada está bien que les dejes tus problemas económicos.
¿Qué cantidad de seguro de vida necesitas?
En realidad los seguros de vida son baratos, me refiero a los seguros de vida temporales, es decir de protección pura. Debido a su costo, por lo general las personas contratan el seguro de vida más alto que las aseguradoras les ofrecen. Sin embargo, hay ocasiones en que las personas ya tienen seguros de vida que les dan como prestación en sus empleos y les interesa saber si están “bien asegurados” es decir, si el seguro de vida que tienen les alcanza para cubrir las necesidades de su familia. Para ellos planeamos el siguiente ejercicio:
1. Calcula la deuda total
Muchos créditos incluyen seguros de vida en los pagos regulares que haces, por ejemplo, hipotecas y tarjetas de crédito, pero existen algunos que no tienen un seguro de vida, por tanto, si tu familia no continúa haciendo los pagos les requerirán la entrega de lo que sea que hayas comprado con crédito.
2. Haz un presupuesto mensual realista
Investiga con cuánto dinero colaboras cada mes para el pago de las cuentas y gastos de tu familia. Recuerda que para estos efectos tu familia es tu pareja, cónyuge, hijos, padres o con quien quiera que compartas los gastos de tu casa.
3. Haz un presupuesto anual
Multiplica el número que calculaste por 12 para sacar tu gasto anual.
4. Obtén tu suma asegurada final
- Suma tus deudas totales que no están aseguradas en forma alguna al producto de multiplicar tus gastos anuales por 20 años y tendrás una muy buena idea del seguro de vida que necesitas.
- Réstale cualquier seguro de vida que te den como prestación laboral y tendrás la cantidad de seguro de vida que necesitas comprar de forma personal. El resultado es una buena aproximación de la suma a contratar.
- Si no eres la personas más familiarizada con Excel y las multiplicaciones, en B&C siempre estamos pensando cómo ayudarte. A continuación te compartimos una calculadora que te ayudará con estos cálculos:
¿Los seguros de vida son caros?
No. Puedes contratarlo antes de los 40 años de edad y conseguir un seguro de vida por 200,000 USD al tipo de cambio de julio de 2023, es decir, unos 3,500,000 mdp por más o menos 750 pesos mexicanos al mes. Meter cotizador Olé
¿Quién recibe el pago de tu seguro de vida?
- Tus beneficiarios, es decir, los seres queridos o las personas que dejas atrás si falleces. Esposo, esposa, pareja suelen ser los beneficiarios inmediatos, a menos que ciertas condiciones impidan que esa persona tenga un “interés asegurable” sobre tu vida. Utilizo las comillas porque es obvio que ninguna cantidad de dinero es suficiente para compensar la muerte de una persona a la que quieres profundamente, pero ese es el término que se utiliza en la industria aseguradora. También pueden ser tus padres, hermanos, etc.
- Tus beneficiarios utilizarán el dinero para facilitar la vida, desde el punto de vista económico de las personas a las que más quieres, ya sea pagando la educación de tus hijos; cubriendo los gastos del servicio funerario o asegurando los últimos años de tus padres para que tengan una vejez confortable.
¿Necesitas un seguro si tus seres queridos son financieramente solventes?
Sí, al menos el seguro de vida suficiente para pagar por los últimos gastos y cualquier deuda que no quede liquidada con tu fallecimiento. A veces estos costos y pagos terminan siendo cubiertos por tus familiares cercanos, pero nuestra postura es que aunque tengan recursos económicos, ¿por qué tienen que sacar de su dinero para pagar por tus cuentas?
Respuestas fáciles a preguntas difíciles
A continuación encontrarás algunas de las preguntas más frecuentes que me hacen alrededor de los seguros de vida e intento responderlas de manera sencilla para que se comprenda que son una excelente inversión.
¿Qué tipos de seguros de vida existen?
- Seguro de vida temporal: son los más accesibles para tener una buena cobertura por un periodo de tiempo determinado. Esta es mi recomendación principal en la mayoría de los casos.
- Protección vitalicia con un seguro ordinario de vida
- Seguros dotales con protección y ahorro
- Protección y acceso a fondos de inversión a través de un seguro universal
En mi artículo ¿Cuál es el mejor seguro de vida? podrás encontrar una explicación detallada de cada uno de los tipos de seguros de vida. Meter cotizador Olé
¿A qué edad conviene comprar tu primer seguro de vida?
Tan pronto como tengas ingresos para pagar por él; es difícil que no se puedan pagar 750 pesos mensuales por un seguro de 3.5 millones de pesos para tu familia.
¿Dónde compro un seguro de vida?
En una compañía aseguradora que ofrezca este tipo de seguros. En México existen muchas que lo hacen y, actualmente, gracias a la accesibilidad a través del internet puedes contratar con empresas radicadas en otros países que comúnmente son mucho más económicas, especialmente en los seguros temporales. Mandar a artículo Olé LIfe
¿Qué necesitas hacer para comprar un seguro de vida?
- Busca un agente de seguros que aclare todas tus dudas sobre lo que estás comprando.
- Una vez que lo elijas, llena los formularios que te presente, necesitará una imagen de tu identificación oficial vigente y en algunos casos se programará una cita para un examen médico y una entrevista financiera.
- Te recomiendo que busques un seguro sencillo de comprar, que requiera pocos trámites y de ser posible que no implique hacerse un examen médico. Mandar a Ole Life
- Una vez aprobada tu póliza comenzarás a pagar en la forma que hayas elegido con base en la suma asegurada que escogiste, es decir, al año, semestral, por trimestre o al mes, que por cierto es lo más común.
- Recuerda que la suma asegurada es la cantidad de dinero que elegiste para ser pagada a tus beneficiarios en caso de tu fallecimiento.
¿Necesitas un agente de seguros para comprar un seguro de vida?
No, no lo necesitas, pero tenerlo puede evitarte muchos dolores de cabeza. Piensa en esto: casi todos los bancos comerciales ofrecen seguros de vida a sus clientes a través de sus ejecutivos de atención en las sucursales bancarias. Ahora recuerda la forma en que te trataron la última vez que tuviste el infortunio de tener que ir a una sucursal bancaria a solucionar algún problema y piensa si ese es el nivel de servicio que quieres y, sobre todo, si quieres que así sean tratados tus familiares en caso de que tengan que hacer tramites para cobrar tu seguro.
¿Puedo poner diferentes personas como beneficiarios?
Sí, tienes derecho a designar tantos beneficiarios como consideres pertinente, así como los porcentajes que le corresponden a cada uno sobre el dinero de tu seguro de vida.
¿Cómo hacen las aseguradoras para que los pagos mensuales sean tan pequeños en comparación con la suma asegurada de la póliza?
A muchas personas esta relación de costo y suma asegurada les hace pensar que son un fraude. En definitiva no lo son. Las aseguradoras hacen dinero gracias a algo que se llama la ley de los grandes números y a sus cálculos sobre las expectativas de vida. Las compañías saben, que en promedio, sus asegurados no se van a morir al mismo tiempo, así que no tendrán que pagar todo el dinero comprometido en ese momento.
También saben que la expectativa de vida para una persona en América Latina ronda los 80 años de edad. Este término significa esencialmente la edad hasta la que se espera que una persona viva antes de dejar este mundo. Así que la expectativa razonable es que una persona de 30 años no haga efectiva su póliza por los próximos 50 años. Y de hecho, lo más importante es que una persona de 30 años que compre un seguro por 30 años llegará a los 60 sin mayor problema.
¿Qué pasa si dejo de pagar mi seguro?
Es fácil demostrar que este razonamiento es completamente válido. Algunas personas pagarán muchos años por su póliza pero vivirán más allá de sus 80 años y otras personas decidirán cancelar sus seguros. En este caso la aseguradora tendrá una ganancia, puesto que nunca hará los pagos a los beneficiarios.
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La razón por la cual hace tanto sentido comprar un seguro de vida es que como individuo no puedes razonar como la compañía aseguradora. Al comprar un seguro de vida básicamente estás cubriendo tu apuesta para que, económicamente al menos, no importe si pases de los 80 años de vida o te encuentras con un fallecimiento prematuro. Pero si no lo compras, lo que estás asumiendo es que tienes certeza de que vas a vivir más de 80 años.
Siempre es bueno ser optimista sobre el futuro, pero no es lo más inteligente pensar que no existe la posibilidad de que un accidente o una enfermedad completamente inesperada termine con tu vida mucho antes de lo que te gustaría. Comprar un seguro de vida es una de las cosas más maduras que puedes hacer. Pensar en la muerte tiene su parte morbosa, pero es algo que hay que atender, y mejor si lo haces temprano en tu carrera laboral.
¿Cómo se define una póliza de seguro?
Es un contrato entre la persona asegurada y una compañía aseguradora, el cual establece que la compañía pagará a las personas señaladas como beneficiarios la cantidad pactada con el asegurado en el caso de que este llegue a fallecer dentro del plazo del seguro.
¿Qué es el plazo del seguro?
Es el tiempo especificado en el contrato por el cual el asegurado estará cubierto. Si el contrato llega a su término y no se renueva, los beneficiarios ya no recibirán el pago en caso de que el asegurado fallezca. Desde luego, el seguro debe estar vigente y al corriente en sus pagos dentro de este plazo para que los beneficiarios tengan derecho a recibir el dinero de tu seguro.
En resumen
Comprar un seguro de vida es uno de los actos más generosos que una persona puede hacer por sus seres queridos. La vida es completamente impredecible y el seguro de vida no es algo en lo que pensemos hasta que sabemos de alguien que lo tenía y gracias a eso salvó a su familia de quedar desamparados.
No esperes para comprar un seguro de vida hasta que sea muy tarde y ya no puedas hacerlo; a diario recibo llamadas de personas que están por entrar a cirugía y lo quieren. Por desgracia, a diferencia de otras cosas en la vida donde siempre hay segundas oportunidades, aquí sólo existe una para comprarlo y tener la opción de proteger a tu familia.
