Este artículo fue adaptado del blog registerednursing.org Describe la situación que viven muchas personas en los Estados Unidos conforme llegan a los 65 años de edad y se enfrentan a la posibilidad de perder todo su patrimonio consumido por los altos costos de una enfermedad o un accidente.
Si bien aquí en México tenemos nuestra propia problemática y algunas de las instituciones americanas como la quiebra personal no existen en nuestras leyes, hay muchas lecciones interesantes sobre lo que nos espera a los mexicanos que hoy estamos en nuestros 30s, 40s y 50s.
Un golpe de realidad
Imagínate que trabajas toda su vida con el plan de retirarte a los 65 años tan solo para declararte en bancarrota debido a los costos médicos asociados a tu edad y la pérdida de todos tus activos.
Desafortunadamente esta no es una pesadilla que es poco probable que suceda pues la tasa de adultos mayores declarándose en bancarrota se ha multiplicado a más del doble desde 1999.
La causa principal se refiere a los costos asociados a los cuidados médicos; y es que a pesar de la existencia del Seguro de Medicare para adultos mayores este no cubre todos los costos para cuidado de la salud que pueden ser verdaderamente caros especialmente en tanto uno envejece.
En este análisis hemos decidido echar una mirada a los datos más recientes respecto a cómo los gastos en salud incrementan trabajando con Priceonomics, cliente de RegisteredNursing.org.
El propósito de este estudio es que la gente entienda qué tanto más caro es el costo por cuidados de salud en tanto envejece y qué tan sensitivos son respecto a la inflación médica.
Para el momento en que llegues a los 65 años el promedio de costos por cuidado de salud es de $11,300 por persona por año en los Estados Unidos.
Esto es cerca del triple del costo anual promedio de cuando estabas en tus 20s y 30s.
Durante el plazo de su vida adulta, el gasto promedio para las mujeres es cerca del doble del que es para los hombres. El gasto en cuidado de salud para los grupos minoritarios como los negros y los hispano americanos es aproximadamente 30% menor que para los americanos blancos.
Durante la vida de un norteamericano promedio el gasto medio en salud es de $400,000 en dólares de hoy. Y la mayor parte de ese gasto se realizará después de cumplir los 45 años de edad.
Aún si su aseguradora o Medicare cubre la mayor parte de esa cuenta, el americano promedio aún puede incurrir en una gran suma de dinero para cubrir sus gastos de salud conforme envejece.
El Departamento de Salud y Servicios Humanos emite una encuesta detallada de costos medicos que data de 1999 hasta 2016.
Los datos de la Encuesta del Panel Médico de Gasto, The Medical Expenditure Panel Survey (MEPS) arroja datos detallados de gastos en cuidados de salud segmentados por edad, datos demográficos entre otros rubros.
Las figuras de gasto están anotadas como total del promedio de gasto per cápita, sin importar quién cubre el gasto (la aseguradora, directamente el paciente o alguna combinación entre ambos).
Cuando presupueste para su retiro, resulta tentador pensar que sus costos serán considerablemente bajos en su vejez.
Después de todo, tus hijos podrían (ojalá) ser adultos financieramente independientes y la hipoteca de tu casa debería estar pagada.
Pero existe una gran incógnita: los gastos en cuidado de salud. Resulta que en tanto envejeces, el costo anual de cuidados de salud incrementa considerablemente y pese a tener seguro, puedes enfrentar gastos por copagos, deducibles y cualquier número de cosas que no están cubiertas.
Los datos de la MEPS (por sus siglas en inglés) muestra el promedio de gasto por persona en los Estados Unidos basados en grupos por edad.
Importante: Tus datos no serán mal utilizados ni vendidos a terceros. Por favor revisa nuestras políticas de privacidad.
Fuente de los datos: US Department of Health and Human Services MEPS data. Gráfica de RegisteredNursing.org
Resulta que nacer es un tanto caro y los costos de la infancia son mayores cuando usted tiene menos de cinco años. Los gastos en salud son menores de los 5 a los 17 años, a tan sólo $2,000 por año en promedio. De ese momento en adelante, es una pendiente incremental, con los costos creciendo hasta $11,000 anuales cuando seas mayor de 65 años de edad.
Los costos de la atención son cubiertos en su mayoría por seguros privados o por Medicare pero no todos los costos son cubiertos siempre y una cuenta inesperada puede tener efectos devastadores para tus finanzas. Como lo relata un adulto mayor respecto a su experiencia con su seguro:
Mi bancarrota comenzó con una cirugía de espalda. Había tenido varios estudios médicos que mi seguro no cubría. Esto me llevó a retrasarme en mis pagos médicos. Entonces, mis deudas empezaron a acumularse. Llegué al punto en que yo debía más que lo que obtenía del Seguro Social.
Los costos de salud no están distribuidos de forma uniforme. Puedes estar entre los terriblemente desafortunados con costos mucho más altos. Pero no sólo eso, los gastos de cuidado médico varían sustancialmente por género y situación demográfica.
En cada etapa de su vida, el costo por gastos médicos de las mujeres es sustancialmente mayor que el de los hombres.
La necesidad para más practicantes de enfermería gerontológica y de enfermería especializada en el cuidado integral de la mujer en los años venideros será de gran importancia para el éxito de los programas de salud.
Fuente de los datos: US Department of Health and Human Services MEPS data. Gráfica de RegisteredNursing.org
Durante el período de tiempo que transcurre de los 18 a los 44 años, el gasto en salud para la mujer es 84% mayor que para los hombres, por año.
Sí, mucho de esto es debido a los gastos por parto, pero de los 44 a los 64 años, el gasto para las mujeres es 24% mayor que para los hombres y aún después de los 65 años, el gasto para mujeres es 8% mayor que para los hombres.
De acuerdo con estos datos, las mujeres necesitarán más presupuestar más que los hombres para gastos de salud, por año.
No sólo es que las mujeres tienden a vivir, en promedio, dos años más que los hombres en los Estados Unidos lo que requiere ahorros adicionales.
Los datos del MEPS tan sólo revelan la tremenda desigualdad en gastos de salud por raza y por demografía.
La siguiente gráfica muestra el gasto promedio por grupo demográfico para los adultos en América:
Gasto promedio en salud de adultos por raza en los Estados Unidos
Gasto por año por grupo de edad 18 -44 (2016)
Fuente de los datos: US Department of Health and Human Services MEPS data. Gráfica de RegisteredNursing.org
El promedio de gasto anual de salud es de $3.6mil dólares para los adultos americanos blancos, aproximadamente 70% mayor que para los asiáticos, blancos e hispano americanos.
La raíz y la causa de las implicaciones para la desigualdad en este gasto debe ser estudiada más allá para ver si puede haber un remedio que pueda mejorar la salud para todos.
Así que, si sumamos todas estas estadísticas: ¿Cuánto sumará el gasto en salud en el transcurso de tu vida? En los dólares de hoy en día, si caes en el “promedio”, tu costo es de $414 Mil dólares.
La siguiente gráfica muestra es el total de este gasto durante varios años a lo largo de tu vida. Observa que cerca de dos tercios del gasto de salud de una persona, ocurren después de los 45 años:
Gasto acumulativo en salud por edad en los Estados Unidos
Gasto total durante el rango de edad en dólares (2016)
Fuente de los datos: US Department of Health and Human Services MEPS data. Gráfica de RegisteredNursing.org
Si los costos por cuidado de salud incrementan en tan sólo un punto porcentual por arriba de la inflación, la suma ascenderá a los $710 Mil, y aún así eso es un estimado conservador.
Si los costos de salud incrementan 3% más que la inflación, los costos de tus gastos médicos excederán los ¡Dos millones de dólares!
Si esta gráfica no te resulta razón suficiente para entender por qué el cuidado de salud en América necesita ser reformado, entonces nada te será suficiente.
Aún cambios menores en los gastos de salud promedio resultan en costos que salen de proporción en el acumulado de tus gastos médicos durante tu vida.
Tu y tu compañía de seguros podrían planear un escenario en el que tu cuenta de gastos de salud vitalicia es de medio millón de dólares, pero ¿qué tal si es mayor a siete millones de dólares?
Como lo muestra este análisis, la suma de lo que se espera que gastes en salud durante tu vida es verdaderamente grande.
Probablemente si usted estás ahorrando para tu retiro, es importante que actualices el valor de los ahorros que realices para tus gastos médicos futuros. Porque pueden ser mucho mayores a los que haces hoy.
En México no tenemos mucha información estadística sobre el costo de la atención médica para las personas que utilizan la medicina privada.
Y si bien sabemos que en muchos casos los costos de la atención aquí son menores que en Estados Unidos hay otros que posiblemente puedan ser incluso mayores por las características de nuestro mercado de servicios médicos donde la oferta hospitalaria está controlada por unas cuantas cadenas.
Así que los números probablemente no anden muy lejos de los parámetros americanos.
Considera esto cuando planifiques tu retiro. Y si tienes dudas, comunicate para que te asesoremos.
