Ahorrar en dólares: 6 opciones para hacerlo

Este artículo se basa en la charla que tuvimos con Ruy Castillo, consultor financiero y patrimonial, y colaborador de B&C, en la cual nos expuso algunas opciones para ahorrar en dólares en México.

Una opción para preservar el valor de tu patrimonio

En primer lugar, es importante aceptar que las monedas de nuestros países, ya sean pesos mexicanos, colombianos o argentinos, tienen una mala trayectoria en términos de mantener su poder adquisitivo, por tanto, si uno de los objetivos financieros es preservar el valor del patrimonio, se debe considerar tener una parte dolarizada.

El dólar también tiene inflación y pierde poder adquisitivo, sólo que a un ritmo mucho menor, por ello nos referimos a dolarizar una parte y, a la par, proponemos volver ese capital productivo. Antes de analizar las opciones, es preciso saber que no se necesitan miles de dólares para ello, basta con la disciplina, un objetivo bien trazado y la asesoría correcta.

Contexto latinoamericano

Es una realidad que nuestros países, con sus particularidades, cada cierto tiempo tienen un proceso de inflación desbocado en el que las cosas suben de precio muy rápido y la moneda nacional pierde valor. El caso argentino es bien conocido. Lo que la gente aprendió es la importancia de mantener una parte del patrimonio dolarizada.

Pero no vayamos hasta el cono sur, en México y Centroamérica hemos experimentado procesos de inflación altos; el contexto nacional nos muestra un riesgo país grande y la incertidumbre política, social y económica es permanente. Por tanto, respaldar parte del patrimonio en dólares es la diferencia para preservar ahorros y el patrimonio construido.

No todos los huevos en la misma canasta

Las opciones que aquí proponemos no buscan obtener riqueza rápida o entrar en el mercado de divisas, el consejo más importante para proteger parte del patrimonio de forma integral es:

Diversifica y no tengas todos los huevos en una misma canasta

La importancia de invertir en dólares

Es preciso aceptar la fortaleza del dólar frente a muchas monedas emergentes o de países en desarrollo. En México cada año necesitamos más pesos para comprar el mismo dólar debido a la depreciación constante de nuestro peso.

Así te afecta el tipo de cambio

Muchos de los bienes y servicios que consumimos están dolarizados. Por ejemplo, los servicios de streaming como Netflix o Amazon Prime expresan sus tarifas en moneda local, pero mantienen su rentabilidad e ingresos en dólares; cuando hay un movimiento en el tipo de cambio se refleja en el precio de servicios y productos. Esto se debe a que es la moneda de comercio internacional y si los productos son importados cualquier variación impactará en ellos. Así sucede también con los bienes inmuebles, autos y, por supuesto, con seguros de vida y gastos médicos.

La relación dólar-peso a través de los años

A continuación te presentamos una tabla que muestra el precio del dólar expresado en pesos mexicanos. Corresponde al 1 de abril de cada año desde el 2010 y, básicamente, en una década el dólar creció frente al peso 93%. Hoy necesitas el doble de pesos para comprarte un dólar. No cabe duda que la moneda estadounidense sigue siendo la moneda dominante y así se mantendrá en las próximas décadas.

Recuerda que no se trata de correr y convertir todo tu capital a dólares. Nuestro consejo es ser disciplinado y pensar a mediano y largo plazos. Si deseas ahorrar a 10, 15 o 20 años, los dólares son una muy buena opción. Por otra parte, si ya tienes un ahorro considerable piensa en dolarizar un porcentaje que te proteja, un balance de 50-50 es adecuado. Y antes de entrar en la lista de opciones, insistimos en nuestro consejo: diversifica y no pongas todos los huevos en una canasta.

1. Cuentas de banco en dólares

chequera o cuenta con tarjeta de débito. si no vives en la franja fronteriza con estaods unidos no podrás tener una cuenta en dolares a tu nombre. la alternativa es ir a eu. y abrir la cuenta en dólares. hay muchos bancos que con la documentación adecuada les aren una cuenta, custionario, solicitud, ontrato y se abre la cuenta. rqueire ir a eu, es una traba, algunas plataformas llega a ofrecerlo de forma remota. opciones hya muchas para tener una cuenta en eu. las cuentas de banco te dan liquidez, los trámites son sencillos. Para latinoamericanos y mexicanos tienen mucha ocifdencialidad son ocpiones cnofidenciale,s cuidan la segurida y que no eté expuesta su información. Contras: propuesta apra quitar las comisiones en bancos en México, si se comparan los costos de las comisiones que hay en la banca mexicana frente a la de estaods unidos e smucho más barato méxico, la mayoría de bancos en eu ahcer una transferencia entre bancos te cuesta 25 dólares. En México puedes hacer un SPEI y ni siquiera te cobran, EU es mucho más caro en comisiones bancarias. la banca en México n oes tan mala como muchas veces pensamos. A veces n es tan ácil hacer tansferencias a eStaods Unidos, fondear la cuenta puede ser un dolor de cabeza.

2. Seguros de vida con ahorro

Puede ser ahorro para el retiro, educación de hijos o un proycto concreto. muchos ofrecen opció nde que esté dolarizado en México, permite tener otras coberturas, una cuenta de banco no ofrece altenrativas como un seguro en caso de fallecimeinto, muerte accidental, invalidez, desde le punto d evist ade planeación de protección, esta te da una opción apra tener beneficios. puedes domiciliar a tu tarjeta el cargo, esto facilita el ahorro comparado con fondear las cuentas en EU. las aseuradoras suelen ser muy fuertes finncieramente, muchas tienen calificaciones por. importantes beneficios fisacales. deducciòn si es para el retiro. Algunas aseguradoras tienen la posibildad de mantener subcuetnas, coo una acuenta de ahorro a plazos cortos, una subcuenta que puedes disponer del dinero cada mes, o tres meses, etc., alguasn son difíciles de entender, letras chiquitas para los contratantes, aquí entra el tema de tener un asesor profesional y honesto. son plazos largos y hay penalidades. las pólizasdolarizadas en méxico al final van a entregar pesos. algunos son productos tan caros en comisiones que pueden ser más obstaculo que beneficio.

Pros:

  • Muchas opciones en dólares (México y EUA)
  • Permite tener otras coberturas e invertir el ahorro
  • Cargo automático a tarjetas de crédito o débito
  • Aseguradoras suelen ser muy fuertes financieramente
  • Tienen importantes beneficios fiscales
  • Subcuentas en pólizas de vida: dólares a corto plazo

Contras:

  • Algunas son difíciles de entender
  • Muchas tienen plazos forzosos y penalidades de salida
  • Se requiere asesoría profesional y honesta
  • Pólizas mexicanas en dólares entregarán pesos a clientes
  • Opciones de inversión limitadas dentro de las pólizas
  • Altos costos de algunas alternativas

3. Fondos y cuentas de inversión

Invertir en acciones estadounidesnes sabemos que está dolarizado, o un fondo de cobertura sobre el dolar también es un fonod que si sube el dólar yo voy a tener más pesos porque me protege de esos movimietnos. Acceso a activos en un conteto internacional, principalmente fondos que invierten en eu. acciones, bonos, etfs, fondos mutios, tiene buena flexibilidad y liquides, pero depende de qué tipo es. algunos requieren ciertos plazos fijos, o mantener un capital fijo. tienen mayor cpmlejidad algunos dicen no quiero nada en bolsa puedo perder todo mi dinero, cuando hay ignorancia y desconfianza este tipo de producto no es el ideal y puede gener ansiedadne vez de tranquilidad al cliente. me van a mandar pesos.

Pros:

  • Excelente para generar rendimientos
  • Fondos de cobertura o inversiones en divisas
  • Acceso a activos emitidos en dólares: acciones, bonos, ETF, fondos mutuos, entre otros.
  • Flexibilidad y liquidez según la plataforma

Contras:

  • Mayor complejidad
  • Ignorancia o desconfianza sobre el mundo de inversiones
  • Si es una plataforma mexicana también regresan pesos a cuenta del cliente
  • Más esquemas fraudulentos o de alto riesgo

4. Tarjetas y monederos multidivisas

Bancomer Sei BAnco, HSBC , sontarjetas tipo monedero que son visa o mastercard pero que permiten tener una divisa dentro dentro de la tarjeta. Son fáciles de usar, son muy buenas para personas que s equieren ir de viaje o necesitan hacer gastos en el extranjero, no requieren historial creidticio, SEi BAnco te deja tener en dólares eu, canadienses, libras, yen, y desde antes puedes cmoprar la onedad que necesitas y la almacenas en tu atarjeta. El rpincipal riesgo es el fraude y robo, es una especie de tarjeta de débito, si hay reclamos pueden ser más tardados en caso de un fraude, son menos seguroas que las tarjetas de crédito no genrean rendimiento y tienen limitaciones cuando quieres hacer compras online. es muy buena para padresocn ijos estudiando en el extrajero, canadá, eu, londres, les dan las tajeta sy los papás pueden en me´xico transferir a la tarjeta y comparar divisas. Es más para el uso cotidiano que para el ahorro. está más pensado para corto plazo, no se puede invertir, a largo plazo irá perdiendo valora dquisitivo.

Pros:

  • Fáciles de entender y usar
  • Ideales para viajes y compras en el extranjero
  • No requieren historial crediticio
  • Hay opciones en otras monedas
  • Buena alternativa al efectivo

Contras:

  • Riesgos de fraudes y robo
  • Menos seguras que tarjetas de crédito
  • No generan ningún tipo de rendimiento
  • Algunas tienen limitaciones para compras online

5. Criptodivisas

Ya existen algunas que están pegadas al valor del dolar, hay diferentes opciones, pero son monedas digitales o criptodivisas que puedes ir comprando con la tecnología blockchain, puedo hacer una tanserencia de cleuar a celular, sin intermediarios, enorme transferibilidad, costos muy bajos o nulos, y el tema de l confidencialidad sobre todo por la isneguridad y queiren cuidar más su inofrmación. son criptodivisas enfocada sen mantener un valor a la par del dólar, si una de ellas equivale a un dolar compraré el quivalente a dólares, y las pasaré a otras monedas y mantenedrá esa relación con el dólar. negativo son aún difíciles de omcprender para muchas personas, generan inseguridad, ansiedad, ay riesgos de fraudes, si almacenas en frío en una usb d etus cripto si pierdes esa usb estás en un problema. hay riesgos, igual que con otros tipos de inversiones. la coneritbilida dy el uso puede ser problemático porque no todo el mundo acepta criptovdivisas como medio de pago. se requieren nociones básicas de uso tecnológico, sobre tod odispoitivos. no es algo que ha penetrado tanto en el mercado de servicios financieros.

Pros:

  • Tecnología Blockchain
  • Liquidez
  • Transferibilidad 
  • Costos muy bajos o nulos
  • Confidencialidad

Contras:

  • Difícil de entender 
  • Desconfianza 
  • Riesgos de fraudes
  • Convertibilidad y uso puede ser problemático
  • Requiere nociones básicas de uso tecnológico
  • Falta de penetración en el mercado

6. Fideicomisos internacionales

grandes beneficios fiscale,s sucesorios y de ocnfidencialeidas sobe todo porque no necdsitas tener mucho diero, personas que uiqeren tener eso seguro, in ertido en fondos etc., en la protecico´n de un fideicomiso y con lso benficios legales y sucesorios que eso implica, puees invertir de forma internacional, sin oen eu, europa, asia, muchos de stos fideicomisos son excelent sopicones para eso, te permiten diversificar el riesg país. son inembagables como los seguros de vida, doctores con casos de mala praxis, divorcios. pueden servir muy bien. pueden ser caros y difíciles de entender, hay que decicarle tiempo a eso. hay que recordar que cuando son fideicomisos suelen ser más extrictos sno son tan fácile socmo una cuenta de bnc, si te reciben capital debe ser de un titular de la cuenta no puede enviar el dinero un tecero, tienen más reglas, pero son una opcion que en ByC nos gusta mucho, nos parec emy segura, con grandes ventajas para invertir y quién se quedaría ese dinero, el tema de beneficiarios.

Pros:

  • Grandes beneficios fiscales, sucesorios y de confidencialidad
  • Permiten invertir en activos a nivel internacional
  • Mayor nivel de seguridad (estructura fiduciaria)
  • Permiten diversificar riesgo país
  • Inembargables

Contras:

  • Complejos o difíciles de entender
  • En algunos casos son caros (revisar opciones)
  • Estar sujetos a condiciones del fideicomiso

Cierre

Lo másimporatne es primero entender cuáles son tus necesidades y por que queire dolarizar, es porque avas de maestría, o un viaje d eun hijo, o proteger patrimonio o porque me da ansiedad todas as noticias que hay y e gustarí tener algo doalrizaod. Gusca opciones que mejor se ajusten a cada necesidad y recordar qu ene Byc a eso nos dedicamos y con ucho gusto podemos platicarle sy epxlciar sin compromiso alguno las opciones y qué podría funcionar mejor apra ellos. Qué tan acdsi le es ivnerir en dólares, se puede ahcer desde montos de 1000 dos mil epsos, no se necesita un gran capital, yo diría que cualqueir pesrona que pueda ahorrr 10% de su ignerso y quiera invertir a mediano largo plazo esta es una gran ruta a través de un cpaitla dolarizado. y para padres que hoy están pensando en 8, 10 años, 15, me gustaría hacerles un cpital tambén recomendaos mucho la opción de ´dolares, es tun tema de volutnad y quere tomar buenas dcisiones, proteger patrimonio y crear rqieuza, se puede desde edades tempranas con montos pequeño sy personas que no desean crear riquea sino presevarla.

Crear riqueza a largo palzoy preservarla.