Seguro de vida para enfermos crónicos

Este artículo va dirigido a personas que padecen una enfermedad crónica y no han logrado conseguir un seguro de vida en condiciones ideales. Para ellas, nuestra solución es Horizon de BMI Companies, un producto que no tiene proceso de selección y ofrece beneficios escalonados a partir del segundo año.

Razones que dificultan ser asegurable

Son diversas las razones por las que una aseguradora puede negar un seguro de vida a una persona. Entre las condiciones desfavorables más frecuentes están:

  • Problemas crónicos de salud
  • Tener un diagnóstico de enfermedades complicadas como cáncer, VIH, condiciones autoinmunes, entre otras.
  • Debido a que su ocupación o pasatiempos son considerados de alto riesgo.

Para estas personas, lo más frecuente es que sean rechazados por la aseguradora o que los extraprimen, es decir, que les ofrezcan una opción con un costo descabellado.

¿Qué es Horizon de BMI Companies?

Horizon es una póliza de vida entera para clientes cuya condición de salud no les permite estar asegurados bajo una póliza de seguro de vida tradicional. Tiene emisión garantizada sin evidencia de asegurabilidad, ofrece protección nivelada, primas fijas y valores de rescate garantizados.

En otras palabras, es un producto cuya característica principal es que no pide certificado o exámenes médicos ni comprobantes de ingreso. Es un pase automático que se convierte en la respuesta para todos aquellos que no han conseguido un seguro de vida en condiciones ideales, fueron rechazados u obtuvieron ofertas muy costosas.

¿Cómo funciona? 

La suma asegurada de la póliza tiene el siguiente rango:

Cobertura mínima US$ 100,000
Cobertura maxima US$ 500,000
Edades de emisión 18 – 69 años

A partir del segundo año, comienza una tabla escalonada que crece año con año y garantiza el reembolso de cierto porcentaje de las primas pagadas hasta llegar al 100%, tal como se observa en la siguiente tabla:

Beneficios escalonados
Del segundo al quinto año Los beneficiarios reciben el reembolso de las primas pagadas
En el sexto año Los beneficiarios reciben el 20% de la suma asegurada
En el séptimo año Los beneficiarios reciben el 40% de la suma asegurada
En el octavo año Los beneficiarios reciben el 60% de la suma asegurada
En el noveno año Los beneficiarios reciben el 80% de la suma asegurada
Después del noveno año Los beneficiarios reciben el 100% de la suma asegurada

Horizon funciona muy bien en caso de enfermedades crónicas a las que las aseguradoras típicamente niegan el seguro. Se recomienda para personas menores de 50 años, puesto que con esa edad límite la relación costo-beneficio es razonable.

¿Es un producto de ahorro?

Horizon es un seguro vitalicio y, por tanto, se paga durante toda la vida. Su función esencial no es el ahorro, pero puede funcionar como tal debido a que la aseguradora genera una reserva para sostener el seguro el tiempo que sea necesario y, en el mejor de los casos, el asegurado puede recuperar el total de primas pagadas. En pocas palabras con un producto de este tipo “puedes ahorrar mientras proteges”.

En resumen

Horizon de BMI Companies es un seguro que funciona muy bien para personas que padecen enfermedades crónicas a los cuales las aseguradoras típicamente rechazan. Hay personas con diagnóstico de una enfermedad de larga atención que puede pasar una década antes de que su situación agrave, por lo que se convierte en el perfil idóneo para este producto, puesto que es el tiempo necesario para acceder a los beneficios escalonados.

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