Seguro de Gastos Médicos para Diabéticos

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Seguro de Gastos Médicos para Diabéticos

¿Es el Seguro de gastos médicos para diabéticos Protección Diabetes Flex Plus para ti? Por favor sigue leyendo, te aseguro que encontrarás la respuesta.

Durante el primer semestre de 2018 Axa Seguros lanzó Protección Diabetes Flex Plus que es un seguro de gastos médicos mayores dirigido a las personas con diabetes del tipo II.

A continuación te comparto los tópicos en los que me voy a enfocar:

1.     ¿A quiénes va dirigido?;

2.     Algunos conceptos básicos que necesitas para comprender este seguro;

3.     Lo que puedes proteger al adquirirlo;

4.     ¿Cómo funciona este seguro médico?;

5.     Costos y tratamientos de las principales complicaciones de la diabetes II;

¿A quiénes va dirigido?

Este seguro médico está dirigido a personas enfermas de diabetes tipo II que están en las primeras etapas de la enfermedad, que todavía no han presentado complicaciones y que no tienen otras enfermedades crónicas.

Otros requisitos importantes son:

·   Tener entre 18 y 60 años de edad

·   Índice de masa corporal igual o menor a 30

·   No tener hipertensión, cáncer, antecedentes de infarto al miocardio, angina de pecho, cirrosis hepática, hepatitis C o VIH.

·   Vivir en cualquiera de las siguientes ciudades: Cancún, Chihuahua, Ciudad de México, Culiacán, Guadalajara, Hermosillo, León, Mazatlán, Mérida, Mexicali, Monclova, Monterrey, Morelia, Morelos, Puebla, Querétaro, Saltillo, Tijuana, Toluca, Torreón, Veracruz.

·   Haber sido diagnosticado con diabetes dentro de los últimos 5 años. (Pueden considerar a personas diagnosticadas hace menos de diez años. Pero tendrían que calificar con muy buenos valores en todos los demás requisitos).

Las personas que no cuentan con seguro médico familiar o bien están aseguradas como una prestación de sus empleos y que ya fueron diagnosticas con esa enfermedad son los principales beneficiarios de la oportunidad de asegurarse.

Esta posibilidad la tenían negada hasta antes del lanzamiento de este seguro ya que las aseguradoras no aceptaban personas diabéticas.

En la gran mayoría de los casos no me parece que sea buena idea el que una persona que ya tiene seguro de gastos médicos familiar se cambie a un seguro de gastos médicos mayores para diabéticos. Esto porque hay condiciones más favorables para el asegurado que contrató estando sano que para el que busca el seguro una vez diagnosticado. Sin embargo, hay ocasiones en que las personas están atrapadas en pólizas cuyos costos ya no pueden sostener. Solo en esa circunstancia recomendaría que se dejara una póliza tradicional por una de Protección Diabetes.

Si quieres conocer más información sobre el seguro de gastos médicos que AXA ofrece a personas sanas puedes leer:

Seguro de Gastos Médicos Mayores Axa

Para darte una mejor explicación te voy a platicar algunos conceptos útiles.

Preexistencia

Los seguros de gastos médicos mayores tienen ciertas reglas y conceptos que debes entender como consumidor para saber los alcances de lo que estás comprando.

Aquí te presento los que me parecen más importante para entender el seguro de Protección Diabetes Flex Plus.

La primera regla fundamental de los seguros de gastos médicos es que se cubren los padecimientos cuyo primer gasto, síntoma o diagnóstico ocurran después de la contratación del seguro. Pero no antes. A estas enfermedades y accidentes se les conoce como padecimientos preexistentes.

La razón para hacer esto es muy sencilla. Se supone que el seguro médico es una previsión para el caso de que en el futuro el asegurado tenga una enfermedad o un accidente, que no tenía manera de saber cuándo iba a ocurrir, incluso si iba a ocurrir.

El seguro de gastos médicos para diabéticos Protección Diabetes Flex Plus es una excepción muy interesante a esta regla ya que se acepta a personas que ya están diagnosticadas con diabetes. Aunque los gastos por la atención no serán cubiertos por el seguro.

Lo que hace a este seguro tan original es que Axa si acepta cubrir los gastos por las complicaciones de la diabetes. Ampliaremos este tema más adelante.

Suma asegurada

Esta es la cantidad máxima que la aseguradora pagará (ya sea en reembolsos de gastos previamente hechos por el asegurado o en pagos a los proveedores médicos como son médicos y hospitales.

Tenemos un artículo completo para explicarte cómo funciona la suma asegurada.

En el seguro de gastos médicos mayores para diabéticos Protección Diabetes cuentas con una suma asegurada de 20 millones

Deducible

Este es el monto de gastos que el asegurado debe cubrir por su cuenta antes de que el seguro empiece con la cobertura de los gastos realizados para la atención del padecimiento.

En mi artículo ¿Qué es el deducible? podrás leer una explicación detallada de este concepto y de sus diferentes modalidades.

En Protección Diabetes el asegurado puede elegir entre tres diferentes deducibles:

·   11,500 pesos

·   25,000 pesos

·   55,000 pesos

El deducible tiene una relación inversa con el costo (o prima como le llamamos en el medio) de tu seguro. Es decir, entre más alto sea el deducible la aseguradora te cobrára menos por tu seguro y viceversa.

seguro de gastos médicos mayores para diabéticos deducible

En el seguro de gastos médicos mayores para diabéticos tendrás que hacer gastos por la cantidad del deducible cada año. A esto le llamamos deducible por año póliza y por evento o también deducible año siniestro.

Esto quiere decir que si un cliente elige un deducible de 25,000 pesos y recibe tratamiento durante el mismo año para dos enfermedades, entonces deberá pagar dos deducibles, es decir, 50,000. Y lo mismo ocurrirá al siguiente año si sigue realizando gastos para la atención de estos dos padecimientos.

Coaseguro

Es el porcentaje de los gastos de una atención médica que deben ser cubiertos por el asegurado después de cubrir el deducible.

Puedes leer una explicación detallada sobre este concepto en mi artículo Conoce El Concepto de Coaseguro.

En este seguro el coaseguro depende del tipo de hospital donde el asegurado opte por atenderse.

seguro de gastos médicos para diabéticos coaseguro

Con gusto podemos proporcionarte los listados completos de hospitales para cada ciudad.

Periodo de cobertura

Este es el tiempo que va desde que el asegurado realizó el primer gasto o recibió el diagnóstico de la enfermedad o accidente que el seguro cubre hasta el día en que la aseguradora queda liberada de pagar más gastos.

En el seguro de gastos médicos mayores para diabéticos Protección Diabetes Flex Plus el cliente puede elegir entre dos periodos de cobertura.

2 años

20 años

Este periodo de cobertura aplica tanta para las enfermedades relacionados con la diabetes como para cualquier otra.

¿Cómo funciona este seguro médico?

Protección Diabetes Flex Plus es un seguro muy innovador.

En primer lugar porque entra, como ya comentamos, entra en el terreno de dar cobertura a personas que ya han sido diagnosticadas con una enfermedad crónica. Y para ello el seguro tiene algunas reglas especificas.

El contrato incluye un listado de complicaciones de la diabetes:

Neuropatía

Glaucoma

Padecimientos renales

Padecimientos cardiovasculares

Insuficiencia venosa de miembros inferiores

Retinopatias

Hipoglicemia

Cetoacidosis

Síndrome hiperglucémico

Hiperosmolar no cetósico

Cataratas incluyendo cirugía con lente intraocular

Más adelante encontrarás una explicación de cada una de estas condiciones, así como de los costos y periodos de atención.

Para la atención de estos padecimientos el contrato establece un periodo de espera de 36 meses a partir de la contratación del seguro. Dicho de otra forma, los gastos por la atención de cualquiera de estas enfermedades que ocurran en los primeros tres años de vigencia del seguro no estarán cubiertos.

La suma asegurada, para cualquiera de estos padecimientos, es de 1,000,000 (un millón de pesos) por cada año que pase desde la contratación del seguro hasta la fecha en que se presente la primera reclamación a Axa.

Esto requiere un ejemplo:

Una persona contrata Protección Diabetes Flex Plus en 2018.  En el año 2025 se le diagnostica una enfermedad renal. Al  revisar su póliza  encuentra que tiene una cobertura de 7,000,000 (siete millones de pesos) para la atención de este padecimiento. Pero como al principio los gastos no son muy importantes decide no presentar reclamación a la aseguradora. Sin embargo, en el 2028 la situación se agrava y necesita recibir diálisis semanalmente. Así que ahora sí necesita del seguro.

Ya que han transcurrido diez años desde que contrató la póliza, la suma asegurada que tiene para padecimientos renales será de 10,000,000 (diez millones de pesos).

Este listado de padecimientos son los únicos que son tratados como complicaciones de la diabetes; lo cual es una gran ventaja de este seguro ya que la posibilidad de complicaciones para cualquier evento, ya sea una enfermedad o incluso un accidente, es mayor en una persona diabética que en una que no lo es.

Un sistema original para promover la salud de los asegurados

Axa desarrolló para este seguro un sistema de consultas de monitoreo través de una red de prestadores (médicos y laboratorios) que desarrollaron especialmente para ello. Por eso es que el seguro solo está disponible para personas que viven en las ciudades que mencioné antes.

seguro de gastos médicos mayores para diabéticos consultas

Estos servicios no tienen costo para los asegurados y de hecho absorben buena parte de los costos del seguimiento de la diabetes en sus primeras etapas.

Desde luego Axa no solo otorga las consultas y estudios de seguimiento como un beneficio, también le sirven para controlar el buen estado de salud de sus asegurados.

En el contrato de este seguro se establece que al año de cobertura el asegurado podrá pedir la recontratación de la póliza y AXA se obliga a hacerla. Sin embargo, eso no es lo mismo que la renovación garantizada, que es lo que típicamente se encuentra en los seguros de gastos médicos.

En este caso la recontratación depende que el asegurado cumpla con asistir al programa de seguimiento y mantener los siguientes parámetros de control:

1.     Cumplir con mínimo 3 de las 4 consultas de monitoreo.

2.     Mantener un promedio y una última toma de hemoglobina glicosilada en un valor igual o menor a siete.

3.     Mantener un promedio y una última toma de masa corporal en un valor menor o igual a 30.

4.     Ultima toma de albuminaria con resultado negativo. (Solo durante las tres primeras recontrataciones).

Si el asegurado no cumple con estos requisitos Axa le ofrecerá la recontratación en el Plan Protección Diabetes Flex.

En este plan no hay cobertura para las complicaciones de la diabetes que ya enlistamos.

Y si el asegurado incumple por segundo año consecutivo sus beneficios serán nuevamente disminuidos y su opción de recontratación es el Plan Diabetes Esencial.

Este plan cubre padecimientos oncológicos, neurológicos, respiratorios, osteoporosis, esclerosis múltiple, quemaduras de tercer grado, autoinmunes, columna vertebral, rodilla y politraumatismos.

Lo bueno es que si el asegurado se pone las pilas y aprueba los exámenes durante el siguiente año puede regresar al plan más amplio.

Ahora platiquemos acerca de las complicaciones de la diabetes y el costo de atenderlas

Para poder hablar de las complicaciones más frecuentes de la diabetes tenemos que dividir estas en dos grupos:

·      Complicaciones agudas

·      Complicaciones crónicas

Las complicaciones agudas de diabetes son esencialmente la cetoacidosis diabética, el estado hiperosmolar y la hipoglucemia; dichas complicaciones surgen generalmente por falta de tratamiento o mal manejo de los niveles de glucosa en un paciente que ya ha sido diagnosticado con diabetes.

Los costos de atención hospitalaria asociados a las complicaciones agudas son altos y generalmente se relacionan con la atención en urgencias y posteriormente en hospitalización ya que los pacientes acuden a los servicios de urgencias con síntomas agudos como desorientación, mal estado general, cifras elevadas de glucosa (excepto hipoglucemia), sepsis y requieren de internamiento para control y vigilancia de los niveles de glucosa para evitar desenlaces fatales.

Las complicaciones agudas de la diabetes representan gastos como: 1) sala de emergencias 2) estudios de sangre completos 3) costos de hospitalización 4)honorarios médicos de urgencia y seguimiento, además se debe considerar que generalmente cuando se llegan a presentar estas complicaciones es el momento en que los pacientes ya diabéticos que aún no son diagnosticados tienen que comenzar con modificaciones del estilo de vida (alimentación especial, inicio de medicamentos, ejercicio constante) lo cual también genera costos adicionales posterior al egreso de hospitalización.

Por otra parte, las complicaciones crónicas o a largo plazo de la diabetes las forman principalmente las enfermedades causadas por niveles altos mantenidos de glucosa que no son controlados a tiempo, dichas complicaciones son principalmente la retinopatía diabética, la enfermedad renal crónica, la neuropatía diabética y el pie diabético, entre otros.

Al hablar de las complicaciones crónicas de diabetes, al contrario de las agudas, se tiene que tener en cuenta que frecuentemente cuando se detecta una, las otras complicaciones crónicas ya están presentes; por ejemplo, al momento de que se detecta la enfermedad renal frecuentemente ya existe neuropatía diabética y/o retinopatía diabética y el riesgo de presentar pie diabético también es muy alto.

Los costos que implica el tratamiento de estas últimas son muy elevados porque, si bien el tratamiento de la diabetes implica un gasto de por vida, las complicaciones pueden generar gastos adicionales derivados de hemodiálisis, tratamientos para glaucoma, tratamientos para ceguera, múltiples antibióticos para tratamiento de pie diabético, infecciones graves, e incluso cirugías para amputamiento de extremidades, además de los internamientos por infecciones recurrentes.

Conclusión del Seguro de Gastos Médicos para diabéticos

Protección Diabetes Alfa Flex Plus es un seguro especialmente hecho para que los pacientes diagnosticados con Diabetes tipo II puedan:

1.     Llevar un mejor control de su enfermedad con lo cual puedan prolongar su vida y llevarla con mejor calidad.

2.     Tengan acceso a la mayor comodidad y tecnología para la atención de su enfermedad.

3.     Puedan disponer de los recursos para tratar de la forma más efectiva las complicaciones que pueden derivarse de su enfermedad.

Ponte en contacto con nosotros para que podamos platicar acerca de los beneficios que este seguro tiene para ti.

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