Seguro de Gastos Médicos Mayores Metlife

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Seguro de Gastos Médicos Mayores Metlife

Te comparto un poco de contexto del Seguro de Gastos Médicos Mayores Metlife:

Metlife México S.A. es una compañía 100% propiedad de Metlife Inc. Una aseguradora estadounidense que tiene más de 100 millones de clientes y opera en 50 países.

Metlife México es la tercera aseguradora del país en gastos médicos por su participación en las primas cobradas. ¡Es una corporación gigantesca


Esta compañía llama a su seguro de gastos médicos Medicalife. Hice un análisis del Seguro de Gastos Médicos Mayores Metlife desde siete rubros: Suma Asegurada, Redes de Proveedores, Tabuladores de Honorarios Médicos, Participación del asegurado en los gastos de coaseguro y deducible, Edades de Aceptación Para Nuevos Asegurados, Periodos de Espera (también para nuevos asegurados); finalmente me enfoqué en el Precio.

A cada uno le asigné una calificación del 1 al 5, siendo está última las más atractiva.

Suma Asegurada (Calificación 5)

El Seguro de Gastos Médicos Mayores Metlife Medicalife ofrece opciones de suma asegurada que van desde 300 hasta 51,500 meses de la Unidad de Medida Actualizada.

Esto traído a números que entendamos para poder compararlos es que durante 2018 hay opciones que van desde los 735,000 hasta los 126 millones de pesos.

De hecho esta es la suma asegurada más alta del mercado entre este tipo de pólizas.

Un beneficio de Metlife Medicalife es que el incremento en el costo del seguro por contratar una suma asegurada más grande es muy pequeño.

Antes de que llegues a la conclusión de que nunca, jamás, por ningún concepto, primero se enfría el mundo, etc alguien se va a gastar 118 millones de pesos en un tratamiento médico, revisa mi artículo ¿Qué es la Suma Asegurada?. Verás una tabla con los eventos médicos más caros que pagaron las aseguradoras mexicanas en el 2015. Ya no parece una cantidad tan descabellada, ¿verdad?

Redes de proveedores (Calificación 3)

Las compañías de seguros hacen convenios con médicos y hospitales para poder tener un mejor control de los gastos que realizan sus clientes.  Después catalogan a sus proveedores de acuerdo a su precio y les ofrecen productos de seguro cuyo precio depende de la categoria de proveedores que elija el asegurado.

Si no conoces cómo funcionan las redes de proveedores de las compañías de seguros da click en este enlace ¿Cómo funciona la Red Médica de una Aseguradora?

El Seguro de Gastos Médicos Mayores Metlife Medicalife tiene tres opciones de planes según la categoría de hospitales donde el cliente quiera atenderse: Medicalife Ejecutivo, Medicalife Mas y Medicalife Práctico o Básico.

Ventajas: en general tienen hospitales con alto nivel de equipamiento, como el Hospital Español de la Ciudad de México en su catálogo de hospitales del plan Medicalife Básico/Práctico. Otro punto a favor es que la penalización por atenderse en hospitales de una mejor categoría a la que corresponde al plan contratado es únicamente de 10% puntos porcentuales por nivel contratado sobre la factura del hospital.

Desventajas: La parte más negativa es que Metlife, en este momento, está en guerra con la cadena de hospitales Star Médica, es decir no tienen a esta empresa dentro de su red de proveedores por lo que el paciente debe financiar todos los gastos y después solicitar el reembolso por parte de la aseguradora.

Lo cual puede ser bastante complicado en cuentas hospitalarios de varios cientos de miles de pesos. En muchas ciudades del país como el norte de la zona metropolitana de la Ciudad de México, Morelia o Mérida la cadena de Star Médica es la principal opción de atención hospitalaria así que no contar con estos hospitales puede ser un severo inconveniente.

Una sola red para todos los asegurados

En cuanto a los médicos y otros servicios médicos los seguros médicos de Metlife no hacen distinción de niveles.  Si el proveedor tiene convenio con la aseguradora, cualquier cliente puede utilizar sus servicios, sin importar la opción de seguro que haya adquirido.  Lo cual no aplica en los principales competidores de Metlife, AXA y GNP.






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Tabuladores de Honorarios Médicos (Calificación 3)

Una de las partes menos comprendidas del seguro de gastos médicos mayores es el tabulador de honorarios médicos.

La línea de productos Medicalife asigna un tabulador de honorarios según el plan y no pueden hacerse combinaciones como en AXA o en GNP donde pueden contratarse planes hospitalarios más bajos con tabuladores médicos más amplios.

Sin embargo, un punto muy favorable para el Seguro de Gastos Médicos Mayores Metlife en esta categoría es que es posible contratar un factor de incremento para aumentar el tabulador de honorarios médicos al doble o al triple del que está disponible en el producto de línea.

ventaja seguro de gastos médicos mayores metlife

Los montos máximos para reembolso de honorarios médicos de Metlife están actualmente en el promedio de mercado por lo que corresponden entre el 20 y el 35% de lo cobran a sus pacientes los médicos de hospitales muy prestigiados como ABC en la CDMX, San Javier en Guadalajara o San José Tec en Monterrey.

El mayor punto en contra de Metlife es que los tabuladores no están disponibles públicamente así que la compañía puede manipularlos con total opacidad y es muy difícil hacer comparaciones en este sentido.

Hicimos algo de investigación profunda y conseguimos estos datos:

Tabulador Metlife

Participación del Asegurado en los Gastos de Coaseguro y Deducibles (Calificación 3)

Al igual que en las dimensiones de análisis anteriores aquí también puedes referirte a mis artículos sobre el tema ¿Qué es el Deducible? Y ¿Qué es el Coaseguro?

El Seguro de Gastos Médicos Mayores Metlife Medicalife ofrece, a partir de mayo 2017, deducibles por evento desde 11,000 hasta 2,000,000 de pesos. Y su oferta de coaseguros va del 10 al 30%.

La compañía ha tenido por varios años la política de incrementar sus deducibles y topes de coaseguro.

Así que si este año eliges un deducible de 17,000 pesos por evento para dentro de tres seguramente te asignaran un deducible en el orden de los 21,000.

Esto suele causar mucho desconcierto entre los asegurados, pero es una práctica común en el mercado mexicano y no podría decir que es un punto en contra para esta línea de productos.

Edades de Aceptación Para Nuevos Asegurados (Calificación 5)

Las personas de más de 65 años de edad tienen pocas opciones para asegurarse por primera vez. Los seguros de gastos médicos de Metlife aceptan nuevos asegurados entre 65 y 69 años de edad.

Los requisitos de aceptación son los mismos que para personas menores de 64 años.  Esto simplifica enormemente el proceso para estos nuevos asegurados.

Hay que destacar que la renovación del seguro es vitalicia siempre que la primera contratación se pida al menos al día antes de cumplir 70 años.

En la siguiente tabla podrás consultar las tarifas vigentes para personas entre 65 y 69 años de edad.  Los precios corresponden a planes prácticos en la CDMX, con suma asegurada de 18 millones y deducible de $26,000.

Tarifas Metlife para mayores de 65 años.

Este plan ha permitido ayudar a muchas personas que llevaban años asegurados en GNP y otras aseguradoras donde los costos a edades mayores de 65 representan pagos de cientos de miles de pesos al año.

Periodos de Espera para Nuevos Asegurados (Calificación 3)

Si actualmente no tienes un seguro de gastos médicos y estás evaluando opciones debes revisar una tabla como esta antes de continuar:

Periodos de espera seguro de gastos médicos Metlife

Esto te indica las enfermedades y padecimientos que el seguro propuesto no cubrirá hasta que hayas sido cliente de esa aseguradora por el tiempo que está marcado para cada enfermedad.

En el lenguaje de los aseguradores a esos tiempos se les llama periodos de espera.

Los seguros de gastos médicos Medicalife tienen en su contrato períodos de espera muy similares a sus competidores.

Sin embargo es importante destacar el periodo de espera para todo tipo de cáncer. Por esta condición decidí otorgar una calificación de 3 en este rubro.

Precio (Calificación 4)

El Seguro de Gastos Médicos Mayores Metlife está entre los más caros del mercado si vas a contratar un plan que cubra en los hospitales de lujo y de costo medio en la Ciudad de México y su área conurbada.

Sin embargo, tienen una oferta muy competitiva en los planes para los hospitales de costo accesible.

También tienen un buen programa de descuentos por regionalización, especialmente atractivo si radicas en el sur-sureste del país.

Y a la fecha no aplican ninguna penalización por contratar con una tarifa de una más económica y atenderse en un hospital de una región más cara.

Ejemplo: si contratas tarifa de Puebla y demuestras que tienes un domicilio en esa localidad obtienes un descuento de alrededor del 30% sobre los costos de la CDMX.

Recuerda que hay muchos factores que afectan el precio de un seguro de gastos médicos. Así que hacer comparaciones de costos es una tarea engorrosa.






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También te puede interesar el análisis que hice de AXA Seguros Médicos

Fuentes:

Metlife México S.A. http://bit.ly/2gn4IJY

Unidad de Medida Actualizada http://bit.ly/1OSyGjF 

CNSF http://bit.ly/2vBUB6P

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