¿Por qué Contratar un Seguro de Gastos Médicos Mayores?

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Contratar un seguro de gastos médicos mayores ayuda a la gente a tener las cosas que más le importan como salud, para la misma persona y las personas que quiere. También tranquilidad y seguridad económica. Así como prosperidad para disfrutar personalmente y junto con su familia.

Este artículo fue tomado de la transcripción de una plática que dí durante un seminario de finanzas personales. 

¿Por qué contratar un seguro de gastos médicos mayores?

Hola, soy Edgard. Agente de seguros de profesión, mi trabajo consiste en asesorar y orientar a las personas como ustedes sobre instrumentos financieros que les sirvan para cuidar de su patrimonio. 

El título de la plática es ¿Por qué contratar un seguro de gastos médicos?  Es decir, en esta plática no vengo a leerles una sucesión de diapositivas de PowerPoint con definiciones de lo que es el seguro, qué cubre o no, que es la suma asegurada y demás conceptos, que hasta donde yo se, no se usan para nada más en la vida que para hablar de seguros. Hoy les voy a platicar del porque contratar un seguro de gastos médicos mayores.

Si les interesa adentrarse en el tema de los conceptos pueden ver varios artículos que les serán interesantes: 

¿Qué es la suma asegurada?

¿Qué es el deducible? 

¿Cómo funciona la red médica de una aseguradora?

Presentemos a los asistentes

Por favor, sean tan amables de presentarse y decirnos lo que piensan sobre porqué contratar un seguro de gastos médicos mayores.

El primero en levantar la mano es un caballero de mediana edad.

“Soy Manuel Zepeda vengo con mi esposa Carolina.  Yo tengo 58 años y ella 56.  Nosotros llevamos pagando un seguro de gastos médicos mayores por más de 15 años.  Lo hemos usado un par de veces.  Y estamos pensando en cancelarlo por lo que caro que se vuelve a nuestra edad.”

La participación de Manuel anima a una chica a levantar la mano:

“Yo soy Cristina. Tengo seguro de gastos médicos por la empresa para la cual trabajo.  Pero me llamó la atención el título de la plática porque he escuchado que me conviene contratar un seguro de gastos médicos mayores personal. No entiendo porqué y a quién le he preguntado no me ha aclarado el tema.”

Junto a Cristina se sienta otra chica a la cual le doy la palabra a continuación.  

“Mi nombre es Aurora. Tengo 34 años y yo vengo porque desde hace algunos meses le diagnosticaron diabetes a mi mamá. La han atendido en el ISSSTE pero un doctor nos dijo que nos convendría mucho contratar un seguro de gastos médicos mayores.”

La siguiente en hablar es otra chica que está sentando junto a un chico más o menos de su edad:

“Mi nombre es Daniela, vengo con mi esposo José Carlos. Estamos recién casados y tenemos planes para embarazarnos el año próximo.”

Y por último, un chico que presumiblemente viene solo.

“Mi nombre es Julian. Tengo 39 años.  Soy soltero, deportista y estoy muy sano.  Mi novia me insiste en que debo contratar un seguro de gastos médicos mayores. Pero la verdad no le veo mucho sentido.”           

Ahora veamos por qué contratar un seguro de gastos médicos mayores si tiene sentido.

La razón para contratar prácticamente cualquier seguro es disponer de dinero para remediar las consecuencias de algo malo que haya sucedido.  En el seguro de gastos médicos mayores ese algo es una enfermedad o un accidente. 

Para entender mejor porque hace sentido contratar este tipo de seguro pensamos por un momento en lo que hacemos las personas cuando nos pasan cualquiera de estas dos cosas.  Obviamente buscar atención médica porque nadie quiere estar enfermo o lisiado.

Esa atención puede constar un montón de dinero.  Julían dijo hace un momento que el está perfectamente sano, así que no le ve el caso a contratar un seguro de gastos médicos.  Aquí tenemos el primer elemento a considerar.

Tener un seguro de gastos médicos mayores es un plan de largo plazo

Nadie puede saber en que momento va a ocurrir un accidente o una enfermedad.  Todas las personas enfermas o heridas en un accidente amanecieron un día sanos y 24 horas después ya no lo estaban. Creo que el único caso donde se rompe esa regla son las personas que nacieron con una enfermedad congénita. Si bien nadie puede saber esto, si sabemos que vamos a necesitar dinero para tratar de reestablecernos. O si nuestro problema de salud no tiene cura para estar lo mejor que podamos con esta situación.

La regla en estos casos es que hay que contratar el seguro de gastos médicos mayores antes de que aparezca la enfermedad u ocurra el accidente. Por eso casos como el de la mamá de Aurora ya no se pueden cubrir con un seguro médico. Ahora su familia deberá encontrar los recursos para atender a la Sra.

¿De donde vamos a sacar ese dinero si no tenemos un seguro de gastos médicos mayores?

Las personas que tienen un patrimonio recurren a este para obtener recursos. El problema es que normalmente no tienen cuentas de ahorro o chequeras con millones de pesos. Y si lo hicieran definitivamente tienen que tomar más pláticas sobre cultura financiera.  Con ese dinero pueden poner o crecer su negocio o comprar una participación en el negocio de alguien más. También pueden prestarlo o comprar bienes inmuebles para renta. Hay muchos usos mucho más productivos para el dinero que tenerlo guardado. Especialmente en espera de una emergencia médica.

Muchos de nosotros no tenemos un gran patrimonio que tengamos disperso en diferentes inversiones.  Lo que si tenemos es nuestra casa.  La gran mayoría de las personas crecemos la aspiración de hacernos de una casa propia. Es un sueño que muchos acariciamos por años.

Una buena parte de esas propiedades, casas o departamentos, se compran con crédito hipotecarios que vamos pagando durante años.  En el caso de una emergencia médica para obtener el valor que tenemos depositado en nuestra casa, primero tenemos que liquidar al banco.  Lo cual puede quitarnos una buena parte de su valor.

La otra consideración con casas y departamentos es que no se pueden convertir en efectivo de un día para otro. 

Pongamos un ejemplo para entender por qué contratar un seguro de gastos médicos mayores tiene sentido desde el punto de vista financiero:

Una casa vale $6,000,000

Hipoteca $3,000,000

Una familia tiene una emergencia médica y necesita sus ahorros con urgencia.  Así que pone la casa en venta.  Pero para venderla rápidamente tienen que aceptar un descuento de un millón sobre el valor del inmueble.

Venta $5,000,000

Hipoteca $3,000,000

Efectivo disponible 2,000,000

Esta familia ha perdido dos terceras partes de su patrimonio en unas cuentas semanas por no haber contratado un seguro de gastos médicos.

Y el problema económico para la familia que tiene que vender su propiedad para pagar gastos de atención médica no termina ahí. Lo siguiente que van a tener que hacer, puesto que en algún lugar necesitan vivir, es comenzar a pagar una renta.

Recuerda que cada peso que destines al pago de rentas se lo estas quitando a tu patrimonio.

¿Qué sucede cuando no hay nada de donde echar mano?

En los tiempos actuales no es fácil hacerse de un patrimonio.  Y ahorrar es complicado para muchas familias.  En estos casos no hay recursos de donde echar mano cuando aparece una emergencia de salud. 

En estos casos lo que muchas personas hacen es pedir prestado.  Algunos afortunados pueden pedir prestado a familiares y amigos. Pero cuando no es así, lo común es recurrir a los bancos o incluso a prestadores particulares que están en el negocio de cobrar intereses.

Los intereses pagados a alguien más son uno de los temas menos comprendidos de las finanzas personales.  El pago de intereses tiene mucho sentido cuando lo invertimos en un negocio que puede generar más dinero para nosotros del que nos cuesta lo que pedimos prestado.  También es muy lógico cuando pagamos intereses a un banco a cambio de un crédito hipotecario que nos permite no pagar rentas.

Pero no tiene absolutamente ningún sentido cuando pagamos intereses por dinero que nos deja absolutamente nada. Tal es el caso del que usamos para pagar facturas de hospitales, medicamentos u honorarios de médicos.

¿Para quiénes hace sentido contratar un seguro de gastos médicos mayores?

Los precios de estos seguros no son baratos. Una persona en sus 30´s puede pagar desde 15,000 hasta 80,000 al año en función del plan que elija.  Para una familia de cuatro miembros los precios van desde los 40,000 hasta los 200,000 anuales. 

Por eso contratar un seguro médico solo tiene sentido para las personas que tienen un patrimonio que proteger o están buscando hacerse de uno. Las personas que tienen propiedades o empresas y quienes las están construyendo. 

Algunos comentarios finales para los asistentes

Espero haber podido ayudarles a comprender que contratar un seguro de gastos médicos mayores les va a ayudar no solo a cuidar de su salud, les va a ayudar a cuidar de su patrimonio. 

Y por lo tanto, los derechos que van adquiriendo con su seguro son de hecho parte de ese patrimonio. Una persona, como Cristina que nos platicó que tiene un seguro de gastos médicos mayores que le dan en su empleo, no está ganando esos derechos en su propiedad, sino en la de alguien más.  El día que quiera irse de su trabajo para buscar mejores oportunidades para construir su patrimonio o peor, que la despidan, pierde todos esos derechos.

Sr Zepeda, ustedes se acercan a la edad en la que en algún momento querrán retirarse o trabajar a un ritmo diferente. Si ustedes han trabajado hacía ese objetivo seguramente hoy cuenta con un patrimonio que se lo permita. Cuídenlo porque les permitirá tener tiempo para disfrutarse ustedes y gozar de su familia.

Y por último, Daniela y José Carlos, para ustedes que están empezando una familia recuerden que todo lo que logren acumular en sus treintas se habrá multiplicado por diez para cuando lleguen a los 60. Cada peso que se vieran en la necesidad de pagar como rentas o como intereses por una emergencia médica serán 10 ó 20 que podrían ser suyos dentro de 25 años.

Todas estas personas tienen condiciones muy particulares, propias de lo que están viviendo en sus vidas.  Seguramente, tu tienes tienes una situación única para la cual hay soluciones que respondan a ella.  Espero poder ayudarte a encontrarlas.  Suscríbete para recibir todos nuestros contenidos o ponte en contacto para que hablemos de lo que tu necesitas.

Referencias:

http://bit.ly/2xeP6OR

http://bit.ly/2hbaL4F

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