Seguro Médico para Ex Servidores Públicos
Introducción Seguro Médico para Ex Servidores Públicos
Este artículo está dedicado a los servidores públicos que dejarán sus puestos en los primeros meses de la nueva administración.
Cada seis años miles de personas dejan de trabajar para el gobierno federal por el cambio de gobierno. Personas como tú que deben integrarse a otras actividades económicas para seguir llevando dinero a sus casas.
Una de las cosas que seguramente ya consideraste es que al separarte de tu trabajo en el gobierno federal pierdes la cobertura del seguro de gastos médicos que te otorga como prestación la dependencia u organismo para el que trabajas.
En los siguientes párrafos te proporcionaré toda la información que puedes necesitar, las opciones que tienes para continuar con la cobertura de un seguro de gastos médicos mayores.
En la primera parte del artículo te comparto un antecedente de los seguros de gastos médicos grupales en general y del seguro de funcionarios públicos en forma particular.
Esto es importante para que comprendas lo que voy a explicarte en la segunda parte.
Sin embargo, si tienes prisa puedes pasar directamente a la sección que responde cuales son las opciones que tienes como exfuncionario público para continuar cubierto por un seguro de gastos médicos mayores.
El seguro de gastos médicos para servidores públicos como prestación laboral.
Desde hace muchos años los mandos medios y superiores del gobierno federal han recibido como parte de su salario un seguro de gastos médicos mayores grupal.
Este seguro cubre al servidor público, a su cónyuge, hijos menores de 25 años de edad y a sus padres. Ninguno de los cuales paga por el seguro.
Adicionalmente está permitido asegurar a los padres mediante el pago una cuota mucho menor que si estuviera fuera del seguro grupal.
Esto se explica porque el conjunto de pólizas que contratan las dependencias del gobierno federal representan por su volumen de primas el mayor negocio de seguros de personas de América Latina.
Características de la prestación
Cada dependencia escoge la suma asegurada básica que va a poner en el seguro de gastos médicos de sus empleados.
Por lo común estas sumas aseguradas son muy pequeñas, pero hasta ahora se ha permitido a los asegurados contratar incrementos de suma asegurada, a los que llaman potenciaciones, para aumentar su cobertura con el pago de una cantidad relativamente pequeña que se descuenta de la nómina del empleado.
¿Cómo funcionan las pólizas grupales?
Te explico esto para que más adelante cuando te brinde las opciones puedas entender claramente las diferencias entre tener una póliza grupal y un seguro de gastos médicos individual.
Empecemos por decir que en el medio asegurador los seguros de gastos médicos se agrupan en dos grandes ramas:
– Los seguros grupales (como las pólizas contratadas por el gobierno federal).
– Los seguros individuales (donde caen también las pólizas familiares).
La principal característica de los seguros grupales, al menos desde el punto de vista del asegurado, o sea del tuyo, es que la aceptación es automática.
Es decir, la aseguradora te recibe sin hacer preguntas sobre tu estado de salud actual, tus antecedentes médicos, tus hábitos y tus pasatiempos.
Simplemente es un pase automático sin otro requisito que ser parte del grupo asegurado.
Por lo general, ser empleado de una empresa u otra organización. Más adelante veremos que en los seguros individuales esto no puede ser así.
La aseguradora que cubre el seguro grupal puede hacer esto porque los empleados que entran a trabajar a cualquier organización están motivados por el sueldo que les van a pagar, no por el seguro de gastos médicos que puedan obtener como prestación.
(Claro que puede haber casos de excepción: alguien que deje un trabajo mejor pagado por uno donde le paguen menos pero que sus prestaciones incluyan un seguro de gastos médicos. Pero son casos poco comunes).
Los beneficios de las pólizas jumbo
Algunos grupos son tan grandes que incluso pueden romper una de las reglas básicas de los seguros de gastos médicos mayores.
Solo se cubren aquellos gastos originados por accidentes o enfermedades que antes de la contratación del seguro:
– que no hayan sido sido diagnosticadas;
– carezcan de gastos para su atención.
– no puedan haber pasado desapercibidos.
A estos padecimientos se les conoce en el medio asegurador como preexistencias.
¿Por qué las compañías de seguros no cubren enfermedades preexistentes?
Imagínate que toda la gente que está sana pudiera ahorrarse lo que paga en seguros de gastos médicos y solo lo contratará cuando es diagnosticada con una enfermedad o tiene un accidente que tiene todas las posibilidades de costar más de lo cuesta el seguro.
Si eso pudiera ser ninguna persona que pueda contar compraría un seguro de gastos médicos estando sana.
Y ninguna aseguradora lo ofrecería ya que sería imposible hacer dinero vendiendo este tipo de seguro.
Más adelante regresaremos sobre esta idea. Así que, por favor, trata de asegurarte que la comprendes.
Te decía hace unos párrafos que algunos grupos tienen tantos asegurados que pueden romper esta regla.
Los beneficios del seguro de los servidores públicos
El seguro de gastos médicos para servidores públicos es el perfecto ejemplo de las pólizas jumbo. Así que no solo ofrece aceptación automática para todos los empleados públicos de mandos medios y superiores. También da cobertura a sus padecimientos preexistentes.
Voy a ponerte un ejemplo.
Supongamos que una persona, enferma de diabetes, se contrata para trabajar en Disney México. Esta empresa ofrece como prestación a sus empleados un seguro de gastos médicos mayores grupal. Pero esta póliza no tiene cobertura de enfermedades preexistentes.
Así que el trabajador va a quedar asegurado pero cuando presente gastos para la atención de su diabetes, y sus complicaciones, no le serán cubiertos. Esto ya que se trata de una enfermedad preexistente.
En cambio, pensemos que sucede si esta persona se contrata para trabajar en la Secretaria de Gobernación.
Desde luego, queda asegurada desde el momento en que entra a trabajar a la Secretaria, con el único requisito de que tenga el nivel necesario para ser incluida en la póliza. Pero lo que es aún mejor:
Los gastos derivados de su diabetes y sus complicaciones serán cubiertos por el seguro.
Es decir, se cubren las enfermedades preexistentes.
La propiedad de los derechos sobre el seguro en las pólizas grupales.
Esto suena de maravilla, ¿o no?
De hecho, un seguro con este tipo de cobertura es muy benéfico.
Solo nos falta entender un detalle muy importante.
Los derechos sobre el seguro no son propiedad de los asegurados. Si no del dueño de la póliza. En este caso, el gobierno de la República.
Para casi todos los empleados en la iniciativa privada que gozan del seguro de gastos médicos mayores como una prestación y que padecen de una enfermedad crónica, como la de nuestro amigo diabético, la pérdida del trabajo significa que tendrán que hacerse a la idea de pagar los gastos de su atención médica con su propio dinero.
O en atenderse en una institución de seguridad social, si es que tiene un trabajo que le ofrezca esa posibilidad.
En cambio, los empleados públicos tienen una ventaja adicional.
El seguro de gastos médicos para ex funcionarios públicos
Los términos de la contratación de la póliza de servidores públicos y la última licitación pública donde se asignó el seguro de gastos médicos a Metlife México establecen que debe existir una forma en que los funcionarios públicos puedan tener cobertura de las enfermedades y accidentes que les fueron cubiertas por la póliza del gobierno federal.
Aunque ya no laboren en él.
Para ello se creó un producto de seguro de gastos médicos para los exfuncionarios públicos que tiene dos características fundamentales:
1. La aceptación de cualquier exfuncionario público es automática. Pase directo, sin requisitos ni preguntas sobre su condición médica actual o sus antecedentes.
2. Continuación del pago de los gastos hechos para la atención de cualquier enfermedad o accidente cubierto por la póliza del gobierno federal.
3. Sin límite en las edades de aceptación siempre que el asegurado haya estado registrado en la póliza de servidores públicos. (Es muy posible que te hayas beneficiado de la posibilidad de asegurar a tus padres dentro de esta póliza).
Este seguro es extraordinariamente benéfico para los ex servidores públicos.
Sin embargo, tiene un pequeño problema: el precio.
Opciones de los exfuncionarios públicos para conservar su seguro de gastos médicos mayores.
Cuando un servidor público se separa de su trabajo tiene 30 días para ejercer su derecho a continuar asegurado a través del seguro de gastos médicos de exfuncionarios.
Este es un derecho, pero obviamente, no puede ser una obligación.
¿Te imaginas quiénes son los principales interesados en asegurarse en la póliza de exfuncionarios?
Si tu respuesta fue las personas enfermas, las que tienen padecimientos preexistentes y aquellas cuya edad rebasa los límites de aceptación en cualquier otro seguro estás en lo correcto.
Dicho de otra manera.
El seguro de exfuncionarios cubre mayoritariamente a personas enfermas, personas mayores o que cumplen con ambas condiciones.
Eso hace que Metlife pague una cantidad de indemnizaciones inusualmente elevada comparada con otras pólizas de seguro.
Y por ende, los precios son muy altos.
El otro aspecto negativo de la póliza de exfuncionarios es que solo valida por una suma asegurada igual a la que tenías como ex servidor público.
Ya hemos platicado que por lo común las sumas aseguradas son relativamente pequeñas para cuando se trata de enfrentar los gastos de una enfermedad grave o un accidente de importancia.
La segunda opción que tienen los exfuncionarios públicos es contratar un seguro médico como cualquier otra persona con cualquiera de las compañías aseguradoras que ofrecen el producto en el mercado.
El primer requisito es que tú y tus familiares gocen de buena salud.
Si utilizaste el seguro de gastos médicos mayores del gobierno debes haberlo hecho para atender una enfermedad aguda, que no deje secuelas y que se cure completamente.
Si tu familia y tu cumplen con estas dos condiciones puedes contratar un seguro de gastos médicos en forma individual.
Este seguro será más económico y te permitirá tener una suma asegurada más alta por el mismo precio que pagarías al contratar una póliza de exservidores.
Conclusión para elegir Seguro Médico para ex servidores públicos
Si actualmente trabajas para la administración pública y vas a separarte de tu puesto próximamente tienes dos opciones a considerar si quieres conservar tu seguro de gastos médicos mayores.
La opción que más te convendrá depende de si tu y los miembros de tu familia gozan en este momento de buena salud y si han utilizado el seguro de los funcionarios del gobierno solo ha sido para cubrir enfermedades de las cuales ya fueron dados de alta y no conservan secuelas.
Para el caso de personas enfermas, que hayan tenido accidentes que hayan dejado consecuencias permanentes o cuya edad supere los 70 años de edad la mejor opción es contratar un seguro de gastos médicos para exfuncionarios que ofrece Metlife México.
Para ello deberás acudir a un módulo de atención de esta compañía dentro de los 30 primeros días a tu baja del gobierno.
En el módulo que darán una cotización y podrás realizar la contratación del seguro de exfuncionarios.
En el caso de personas sanas y con edades menores a los 70 años la mejor opción es acercarte con nosotros, o cualquiera de nuestras colegas, para que te mostremos cotizaciones de seguros individuales o familiares de gastos médicos mayores.
Y recuerda que puedes hacer combinaciones. Supongamos una familia donde la mamá es funcionaria del gobierno, tiene asegurados a su papá de 72 años y es diabético, a su mamá de 68, a su esposo y a un hijo, todos los cuales tienen buena salud. El papá ya no es asegurable, por edad y por condición de salud, así que su única posibilidad es el seguro de exservidores. Para poder asegurar al papá la exfuncionaria también debe quedarse en la póliza de exservidores. Al menos durante el primer año.
Pero todos los demás miembros de la familia pueden asegurarse en forma individual, con mejores condiciones o a mejor precio.
¿Ya sabes qué vas a hacer sobre tu seguro de gastos médicos cuando te separas de tu puesto en el gobierno federal?
