¿Cuál es el Mejor Seguro de Gastos Médicos Mayores?
Breve semblanza: Best Doctors, Bupa y Panamerican
En búsqueda del mejor seguro de gastos médicos mayores
Alcance de la cobertura
Cobertura vitalicia
Portabilidad en el mejor seguro de gastos médicos mayores
¿Cuál es el mejor seguro de gastos médicos mayores?
Introducción
¿Cuál es el Mejor Seguro de Gastos Médicos Mayores?
Esta es una de las preguntas que más escucho en mi trabajo como agente de seguros. Por ello escribí este artículo, para darte información actualizada que aclare esta duda.
En primer lugar, recuerda tener que la elección de tu seguro de gastos médicos no es un tema pasajero o del momento. Los resultados de tu elección pueden cambiar tu vida y la de tu familia en los años venideros.
Ten presente también que mientras los miembros de tu familia se encuentren sanos, es posible cambiar de seguro las veces que quieran. Porque una vez que aparecen los problemas de salud, esto se vuelve mucho más complicado.
En este artículo analizo los tres mejores seguros de gastos médicos mayores que operan en México: Best Doctors Insurance, Bupa México y Panamerican de México.
Y si quieres conocer un poco acerca del origen de los seguros internacionales, nuestro artículo La Historia del Seguro Danés puede interesarte. Estoy seguro que con esos antecedentes podrías beneficiarte mucho más de esta información.
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CAPÍTULO 1
Breve semblanza: Best Doctors, Bupa y Panamerican
Para conocer cuál es el mejor seguro de gastos médicos mayores empecemos con una breve semblanza de cada aseguradora:
Best Doctors Insurance
Esta empresa es propiedad de Now Health, un consorcio británico con sede en Hong Kong que ofrece servicios de seguro internacional de salud a más de 100,000 personas en todo el mundo. Best Doctors atiende a sus clientes mexicanos desde sus oficinas en Miami, Florida.
Aunque Best Doctors no tiene oficinas en México es altamente reconocida en los principales hospitales del país como Grupo Angeles, Hospitales ABC, Star Médica, Amerimed, Zambrano Hellion, San Javier, etc.
También la empresa ha recibido múltiples premios internacionales por su servicio de Interconsulta. Un procedimiento que permite obtener diagnósticos y confirmaciones de tratamientos con los mejores médicos del mundo, sin necesidad de trasladarse al extranjero.
Bupa México
Bupa a nivel global es el gigante de las aseguradoras de gastos médicos. Dan servicio a más de 30 millones de personas. The British United Provident Association (Bupa) fue creada en 1947 en Reino Unidos. En México obtuvo autorización para operar en el año 2003. Aunque prácticamente toda la operación se hace desde Miami, Bupa México, Compañía de Seguros, SA de CV, está registrada en México como una empresa legalmente independiente de la compañía matriz.
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PANAMERICAN
Panamerican Life Insurance Group (PALIG) es una compañía estadounidense fundada en Nueva Orleans, Luisana en el año 1911. Tiene presencia en 49 estados de la Unión Americana y en gran parte de América Latina. En 2012 siguieron los pasos de Bupa y optaron por obtener autorización de las autoridades mexicanas para establecer Pan-American México, Compañía de Seguros, SA de CV.
Te resultará interesante saber que es la segunda vez que PALIG se establece en México. En los años setenta eran socios minoritarios de una compañía de seguros (oficialmente en aquel tiempo los extranjeros no podían ser dueños de una aseguradora en México) y tenían una importante presencia en el mercado de seguros de vida. En 1979 abandonaron el mercado. Aunque oficialmente fue un tema de diferencias en la estrategia con sus socios mexicanos, siempre corrió el rumor de manejos fraudulentos por parte de los administradores locales.
CAPÍTULO 2
En búsqueda del mejor seguro de gastos médicos mayores
Empezaré por analizar a las tres empresas en tres dimensiones que me parece son verdaderamente importantes para el asegurado de gastos médicos. Y para ello hice una revisión a fondo de los contratos que acompañan a sus pólizas.
Por lo general, cuando una persona hace un análisis comparativo entre productos de seguro lo que hace es hacer una tabla para comparar cuánto paga cada asegurado por una lista de conceptos.
Aunque claro que este ejercicio es interesante en este comparativo quiero empezar por analizar a las tres empresas en tres dimensiones que me parece son verdaderamente importantes para el asegurado de gastos médicos. Y para ello hice una revisión a fondo de los contratos que acompañan a sus pólizas.
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CAPÍTULO 3
Alcance de la cobertura
¿Que tanta protección te brinda cada una de estas tres aseguradoras en cuanto a la suma asegurada?
Alcance de la Cobertura
Best Doctors
Esta compañía ofrece actualmente cuatro planes en el mercado mexicano:
- Medical Elite, con suma asegurada de 10 millones de dólares por año póliza;
- Premier Plus con 5 millones;
- Global Care con 2 millones;
- Medical Care con 1.5.
En todos los casos la suma asegurada se reinstala cada año, aún para el mismo padecimiento y no existe límite por evento.
Panamerican de México
Ofrece cuatro planes de seguro:
- World Access con una suma asegurada de 5 millones de dólares.
- Acceso Mundial (existe una opción en pesos de 100 millones de suma asegurada)
- Preferred Access de 2 millones de dólares (también ofrecen para este plan una suma asegurada de 40 millones de pesos por año póliza).
- Acceso Preferente que es la versión en pesos del producto Preferred Access. Tiene una suma asegurada de 40 millones de pesos.
Los contratos de estos seguros marcan una suma asegurada máxima por evento de 8 millones de dólares (160 millones de pesos en los productos con suma asegurada en moneda nacional). Es decir, existen dos límites, el de la suma asegurada anual y el máximo por evento.
Pongamos un ejemplo para comprender esto mejor:
Una persona podría realizar gastos por 2 millones de dólares en un año y quedarse sin cobertura hasta que se cumpla el siguiente aniversario de la póliza. Al siguiente año, tendrá nuevamente hasta 2 millones de dólares. Si en toda la historia de ese asegurado se llegarán a gastar más de 8 millones por la atención del mismo diagnóstico de dólares esa persona ya no tendría más cobertura para ese padecimiento.
BUPA
Para el mercado mexicano Bupa ofrece la linea de productos Global:
- Global Ultimate Health con una suma asegurada de 10 millones de dólares por año póliza. Este plan fue lanzado el 1 de enero de 2019 y es el seguro de gastos médicos más amplio que se puede comprar en México. Incluso tiene una opción con deducible cero. Es decir, todo cubierto desde el primer peso. El precio es una locura, pero cubre cosas como check ups, atención dental, salud mental y hasta nutriología.
- Global Elite Health con 5 millones de dólares por año póliza.
- Global Premier Health con 3 millones de dólares por año póliza.
- Global Select Health con 2 millones de dólares por año póliza.
Al menos estas son las cantidades anunciadas en toda la publicidad.
Sin embargo, al leer los contratos con detenimiento me encuentro con el siguiente párrafo que cito a continuación:
“BENEFICIO MÁXIMO DE LA COBERTURA BUPA”
Se establecen 100 millones de pesos como la cantidad máxima acumulada que el asegurado podrá tener como protección a lo largo de las vigencias que haya tenido cobertura para el mismo accidente o enfermedad, de acuerdo a las condiciones y términos señalados en las Condiciones Generales de la póliza”.
Esto significa que al igual que en el caso de Panamerican existen dos límites máximos a la cantidad por la cual la compañía de seguros es responsable. En primer lugar, la suma asegurada anual y en segundo el límite máximo por evento. 100 millones de pesos no es una mala cobertura. De hecho, es el estándar de cobertura máxima en la mayoría de las pólizas nacionales. Sin embargo, no me agrada que esta disposición aparezca pérdida en la página 26 de este contrato. (Aclaro que me refiero al contrato 2019 y también que la página exacta depende del producto del que se trate).
Esta cláusula de contrato incluso aplica para el Ultimate Global Health. Lo menos que puedo decir es que es raro un seguro que anuncia una suma asegurada de 10 millones por año póliza que el propio contrato establece que no se puede alcanzar. En fin, todo sea por la mercadotecnia.
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CAPÍTULO 4
Cobertura vitalicia
La elección de un seguro de gastos médicos debe ser vista en términos de muy largo plazo, no como un asunto coyuntural.
La elección de un seguro de gastos médicos debe ser vista en términos de muy largo plazo, no como un asunto coyuntural.
La razón de mi afirmación es muy simple. Actualmente existen muchos casos de enfermedades crónicas que se tendrán que atender por décadas. Y por lo mismo, el matrimonio entre el asegurado y la compañía de seguros puede ser muy, pero muy largo.
Por ello para responder a la pregunta de cuál es el mejor seguro de gastos médicos mayores hay que tener muy en cuenta las condiciones del contrato que mejor te garanticen controlar cuanto tiempo va a durar la sociedad y no que sea la aseguradora la que decide cuándo termina su relación contigo.
PANAMERICAN
Este contrato obliga a la compañía a la renovación vitalicia del seguro en condiciones que no pueden ser menos favorables para el asegurado de las originalmente pactadas. También quedan establecidas las causas de terminación del contrato y estas básicamente la falta del pago de la prima o que el asegurado sea descubierto en un engaño o intento de fraude en contra de la aseguradora.
Asimismo, el contrato establece que Panamerican de México renuncia al derecho que le da la Ley sobre el Contrato de Seguro para negarse a realizar un pago de un evento cuando el asegurado haya incurrido en lo que se conoce como una agravación esencial del riesgo.
Esto es muy importante porque garantiza que una vez que el asegurado ha sido aceptado por la compañía este puede cambiar de ocupación, hábitos o pasatiempos con la tranquilidad de que esto no afectara su cobertura de seguro.
BEST DOCTORS
El clausulado establece que la renovación de la póliza es vitalicia y automática. No se marcan ningún tipo de condiciones o excepciones a esta disposición. Así que al igual que en el caso de Panamerican el asegurado y sus familiares son libres de cambiar su ocupación, hábitos o pasatiempos durante el tiempo en que esta asegurados. ¿En que radica la importancia de esto? Desde luego en el asegurado titular pueden hacer cambios en su forma de vida sin afectar su seguro. Pero lo que es mucho más importante, que sus hijos, nietos o dependientes menores pueden elegir la profesión y pasatiempos que quieran cuando se vuelvan mayores.
Best Doctors, les otorga a los cónyuges o compañeros domésticos (así como denominan a las parejas de los asegurados titulares) el derecho a solicitar una póliza independiente en forma automática y con el reconocimiento de los efectos de cualquier enfermedad o accidente que haya ocurrido durante la primera póliza. Esto es muy importante ya que garantiza que en eso de un divorcio o separación de los asegurados en una póliza familiar todos tienen derecho a continuar con su seguro.
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BUPA
En la búsqueda del mejor seguro de gastos médicos mayores esta compañía califica por debajo de sus competidores ya que su contrato conserva la figura de agravación del riesgo, prevista en la Ley Sobre el Contrato de Seguro. Esto le permite no cubrir sus obligaciones si hay un cambio en las condiciones de vida del asegurado que si la compañía hubiera conocido cuando se contrató la póliza resultaría en una evaluación diferente del riesgo.
Me voy un detener un poco para explicarte que este concepto, como ya dije previsto en la ley. Esto fue creado para proteger a las compañías de seguros de abusos de los asegurados en los seguros de daños.
Por ejemplo, que al propietario de una caldera se le ocurriera mantenerla operando a una presión por encima de los estándares de fábrica para lograr un rendimiento mayor. Esto evidentemente aumenta el riesgo de una explosión.
Este artículo de la ley está reflejado en la gran mayoría de los contratos de seguros de gastos médicos en México. Sin embargo, es obvio que las personas no somos como las calderas, no traemos manual de operación ni siempre realizamos la misma actividad. Esta disposición inclina desfavorablemente la balanza en contra del usuario del seguro.
CAPÍTULO 5
Portabilidad en el mejor seguro de gastos médicos mayores
Aquí me refiero a la garantía que tiene el asegurado de que podrá continuar con su seguro de gastos médicos en caso de que decida cambiar de país de residencia.
He separado este concepto ya que tiene un tratamiento especial en los contratos. Aquí me refiero a la garantía que tiene el asegurado de que podrá continuar con su seguro de gastos médicos en caso de que decida cambiar de país de residencia.
Para entender la importancia de esto hay que analizar este tema desde una perspectiva de largo plazo. Por ejemplo, actualmente alguien puede no tener planes de ir a vivir fuera de México. Pero saber con certeza que no querrá hacerlo en las próximas décadas sería imposible. Y si tiene hijos, adivinar si en su futuro no estará la posibilidad de vivir en otro país será aún más difícil.
BUPA
A primera vista son los campeones en portabilidad internacional del seguro ya que tienen presencia en prácticamente cualquier país del mundo. Sin embargo, hay que observar dos hechos importantes. Bupa se reserva el derecho de continuar la cobertura si el asegurado deja de vivir permanente en México y en caso de que el asegurado se mude a los Estados Unidos la cobertura se da por terminada.
PANAMERICAN
También ofrece la posibilidad de continuar asegurado si hay un cambio en el país de residencia. Sin embargo, hay que tener en cuenta dos cosas importantes. Primero, no existe la opción de residir permanente en los Estados Unidos y en segundo término, por tratarse de una empresa concentrada en América Latina si la mudanza fuera a un país fuera de esta área geográfica el asegurado podría encontrar dificultades de atención.
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BEST DOCTORS
Este es un seguro completamente global. Dejando de lado a Cuba, Corea del Norte, Siria, Libia e Irán el asegurado puede trasladarse a cualquier país del mundo y continuar con su seguro de gastos médicos.
Ahora veamos otra parte muy importante del análisis.
¿Cuánto cuestan los mejores seguros de gastos médicos mayores?
Así pues,
CAPÍTULO 6
¿Cuál es el mejor seguro de gastos médicos mayores?
El mejor seguro debe de ofrecerte la cobertura que tu estilo de vida necesita.
Responder a esta pregunta es como elegir qué marca de automoviles es mejor entre Bentley, Mercedes Benz y Rolls Royce. Simplemente ya tener la posibilidad de elegir un vehículo de cualquiera de estas marcas ya es un privilegio.
Sin embargo, el titulo del articulo promete una respuesta.
BEST DOCTORS
Esta marca ofrece el contrato más sencillo y la garantía más clara de que es un seguro que podrás conservar para toda la vida sin importar los cambios que te depare el futuro.
Bupa México
Bupa tiene la mayor infraestructura para el servicio de seguros de gastos médicos en el mundo. También cuentan con muchos beneficios de medicina preventiva que la convierten en una póliza que se puede usar. Puedes revisar estos beneficios en mi artículo Analicemos los seguros médicos internacionales de Bupa.
Decidí no asignarle el primer lugar porque sus contratos no garantizan una cobertura vitalicia si hay cambios importantes en la forma de vida de sus asegurados.
Panamerican de México
Panamerican ofrece un contrato excelente. De hecho, me atrevo a decir el mejor de cualquier compañía mexicana. Sin embargo, me ha tocado vivir junto con mis clientes algunas malas experiencias de servicio.
También hay que considerar que en los dos últimos años han tenido incrementos de precio superiores a los de sus competidores. Es probable que hayan sido muy optimistas en sus cálculos sobre el costo de la atención en el mercado mexicano y ahora estén teniendo que hacer los ajustes necesarios para mantenerse rentables.
Cada una de las pólizas que analizamos tiene sus ventajas y sus puntos fuertes. Y puede requerir de un esfuerzo muy desgastante encontrar la que más te conviene. Así que me metí “a fondo” en los contratos para tratar de darte elementos para que puedas tomar tu decisión. Espero que te sea de utilidad.
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